Los mejores CDs de Cooperativas de Crédito

Los mejores CDs de Cooperativas de Crédito

¿Qué es una Cooperativa de Crédito?

Las cooperativas de crédito son instituciones financieras que ofrecen servicios bancarios como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos. Son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de los clientes y suelen tener un enfoque comunitario. Para unirse a una cooperativa de crédito, normalmente hay que compartir un vínculo común con otros clientes. Por ejemplo, puede que todos trabajen para la misma empresa o vivan en la misma zona. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito, como las que aparecen aquí, están disponibles para clientes de todo el país. Para poder acceder a ellas, normalmente hay que unirse a una organización sin ánimo de lucro, a menudo con una pequeña donación.

¿En qué se diferencian las cooperativas de crédito de los bancos?

Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos. Pero su estructura sin ánimo de lucro las hace únicas. En teoría, las cooperativas de crédito se centran principalmente en servir a los clientes-propietarios y en mantener los tipos de interés competitivos. Sin la necesidad de generar beneficios para inversores externos o de pagar impuestos sobre las ganancias, las cooperativas de crédito podrían tener una ventaja. Aun así, siempre vale la pena comparar las ofertas de los bancos y las cooperativas de crédito.

La «afiliación» es otra diferencia. Para afiliarse a una cooperativa de crédito, hay que cumplir unos criterios específicos de elegibilidad. Los bancos, en cambio, ponen sus servicios a disposición de cualquiera.

¿Por qué son tan buenas las tasas de las cooperativas de crédito?

Las cooperativas de crédito suelen pagar tasas más altas en los CD que los bancos. Sin la necesidad de maximizar los beneficios para los accionistas externos, las cooperativas de crédito pueden maximizar lo que pagan en cuentas de ahorro y CDs. Además, las cooperativas de crédito no pagan impuestos federales sobre la renta. Esto proporciona recursos adicionales para ofrecer altas tasas a los miembros.

¿Cómo funcionan los CDs?

Un CD es una cuenta que paga una tasa específica durante el tiempo que usted elija. Cuando utiliza un CD, se compromete a dejar sus fondos en el banco, y puede tener que pagar una penalización si retira los fondos antes de tiempo. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen recompensarle por su compromiso pagando tipos más altos en los CD que en las cuentas de ahorro.

Los CD son «depósitos a plazo». Para abrir un CD, usted selecciona un plazo (seis meses o tres años, por ejemplo) y deposita dinero. Su CD «vence» cuando termina el plazo, y puede retirar los ingresos o reinvertirlos en otro CD. Si no hace nada, algunos bancos y cooperativas de crédito reinvierten automáticamente en otro CD con el mismo plazo.

¿Cómo funcionan las penalizaciones por retirada anticipada?

Los CDs pagan más que las cuentas de ahorro porque usted se compromete a mantener su dinero intacto durante un período prolongado. Pero si necesita retirar los fondos, a menudo puede hacerlo, con un coste. La penalización por retiro anticipado es un cargo que usted paga a su banco cuando retira el dinero antes del vencimiento de un CD.

Las penalizaciones se cotizan a menudo como un número de días de interés. Por ejemplo, un banco o cooperativa de crédito puede tener la siguiente lista de cargos:

• Para plazos inferiores a un año, pague 90 días de intereses
• Para plazos de un año a cinco años, pague seis meses de intereses
• Para plazos superiores a cinco años, pague 12 meses de intereses

¿Qué es un CD sin penalización?

Algunos CD no tienen penalidades por retiro anticipado. Puede retirar fondos de un CD sin penalización en cualquier momento sin pagar cargos adicionales. Es posible que tenga que esperar al menos siete días hábiles después de abrir la cuenta, pero después de eso, el dinero está libre y limpio.

Los CD sin penalización ofrecen flexibilidad, pero puede pagar un pequeño precio para mantener sus opciones abiertas. Estos CD suelen pagar tipos de interés más bajos que los CD con penalización por retirada anticipada (en igualdad de condiciones). Aun así, un CD sin penalización puede tener sentido si está reservando fondos para una necesidad inesperada. Asimismo, si cree que los tipos pueden bajar, puede utilizar un CD sin penalización en lugar de una cuenta de ahorro. Esta estrategia le permite mantener los tipos de interés actuales (al menos durante un tiempo), al tiempo que mantiene su dinero líquido.

¿Qué es un CD Ladder?

Una escalera de CD es una estrategia que le ayuda a evitar los problemas que pueden surgir si pone todo su dinero en un solo CD. Para utilizar una estrategia de escalera, compre varios CD con diferentes fechas de vencimiento. De este modo, los CDs vencen periódicamente y usted puede utilizar esos fondos para sus necesidades de gasto. Además, a medida que los tipos suben y bajan, una escalera le impide invertir todo en los CD de menor rendimiento.

Por ejemplo, si tiene 20.000 dólares para invertir, podría utilizar la siguiente estrategia:

• 5.000 dólares en un CD a 6 meses
• 5.000 dólares en un CD a 12 meses
• 5.000 dólares en un CD a 18 meses
• 5.000 dólares en un CD a 24 meses

Cada vez que un CD vence, usted pone los ingresos en un nuevo CD a 24 meses. A medida que vaya pasando por los CD, dispondrá de dinero en efectivo cada seis meses. Puede gastar ese dinero o reinvertirlo a los tipos disponibles.

¿Qué debe buscar en un CD?

Ganancias

La tasa que se obtiene de un CD es uno de los aspectos más importantes. Las cooperativas de crédito suelen indicar un porcentaje de rendimiento anual (APY), que le ayuda a comparar las ofertas de diferentes lugares. El APY tiene en cuenta la capitalización, por lo que no tiene que prestar atención a la frecuencia de capitalización si utiliza esta medida. Si compara los tipos de interés (pero no el APY), los CD con capitalización diaria son los mejores, en igualdad de condiciones.

Seguridad

Verifique que compra CD de una cooperativa de crédito que está asegurada por el gobierno federal. El seguro NCUSIF está respaldado por el gobierno de EE.UU., y sus fondos están protegidos hasta 250.000 dólares por depositante y por institución.

Flexibilidad

Al evaluar los CD, revise las políticas de retiro anticipado. Es posible que necesite recuperar su dinero antes del vencimiento, y es bueno saber cuánto pagará por hacerlo. Si varias cooperativas de crédito ofrecen tipos de interés similares, considere la posibilidad de utilizar los CD con las penalizaciones por retirada anticipada más liberales.

Depósito mínimo

Antes de comprometerse con una cooperativa de crédito, investigue los requisitos de compra mínima para los CD. Dependiendo de la cantidad que tenga para trabajar, eso puede determinar dónde abrir una cuenta. Los CD mínimos de 500 dólares no son infrecuentes, pero algunas instituciones exigen 2.500 dólares o más.

¿Cuáles son algunas alternativas a los CD?

Los CDs son excelentes para mantener su dinero seguro mientras maximiza sus ganancias. Si mantiene los fondos en un banco o cooperativa de crédito, un CD probablemente ofrezca el tipo de interés más alto. Pero hay otros instrumentos que pueden ajustarse mejor a sus necesidades.

• Las cuentas de ahorro también pagan intereses, pero puede retirar el dinero si lo necesita inmediatamente, sin preocuparse por una penalización por retirada anticipada.
• Las cuentas del mercado monetario pagan tipos similares a los de las cuentas de ahorro, pero pueden incluir herramientas para gastar. Por ejemplo, puede utilizar una tarjeta de débito, cheques o el pago de facturas en línea.