Money Crashers
Si no tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador, encontrar atención médica asequible puede parecer una tarea imposible.
Sin embargo, millones de estadounidenses sobreviven sin beneficios de salud del empleador. Una de las mejores herramientas en su arsenal es la cuenta de ahorros para la salud, o HSA.
Los estadounidenses se encuentran cada vez más solos para gestionar sus vidas financieras, desde la atención médica hasta la jubilación y el tiempo libre pagado. Esto se aplica por partida doble a los trabajadores de la economía colaborativa, a los empresarios de pequeñas empresas y a otras personas que buscan opciones de seguro médico por cuenta propia.
Si decide que la respuesta a su dilema de atención médica es una HSA, se plantea la pregunta: ¿Dónde debe abrir la cuenta?
Mejores proveedores de HSA para el uso del estilo de cuenta corriente
¿Piensa utilizar su HSA simplemente como una cuenta corriente que le permite pagar impuestos para cubrir los gastos médicos? A continuación hay varios administradores de HSA que ofrecen cuentas sin cuotas mensuales y fácil acceso a sus fondos en todo momento.
HSA Authority (Old National Bank)
El Old National Bank marca su programa de HSA como HSA Authority, y ofrecen una opción de HSA flexible y conveniente.
No cobran cuotas mensuales de mantenimiento, y renuncian a la cuota de inscripción si usted crea su cuenta en línea. Cobran una cuota de cierre de cuenta de 25 dólares, pero es una cuota única y no le afectará si nunca cierra la cuenta.
Una vez que su cuenta alcanza los 1.000 dólares, se convierte en elegible para acceder a las opciones de inversión en caso de que decida invertir parte o la totalidad de sus fondos. Si opta por invertir, su cuenta pasa a estar sujeta a una cuota anual de 36 dólares.
La HSA Authority ofrece un acceso flexible y sencillo a sus fondos. Le proporcionan una tarjeta de débito, cheques y una completa banca en línea, que incluye el pago de facturas, transferencias de cuenta a cuenta y depósitos móviles.
Incluso pagan un pequeño interés en un programa escalonado basado en el saldo de su cuenta. Con todo, es una gran opción si usted planea utilizar principalmente su HSA como una cuenta de cheques médica.
HealthEquity
Otra gran opción para el uso de HSA de estilo de cheques es HealthEquity. Cobran una comisión de mantenimiento mensual de 3,95 dólares, pero renuncian a ella si mantiene un saldo en la cuenta de al menos 2.500 dólares.
Otras comisiones básicas de la cuenta incluyen una comisión de reembolso por exceso de aportaciones de 20 dólares -en la que no incurrirá siempre que mantenga sus aportaciones dentro del límite legal- y una comisión de cierre de la cuenta de 25 dólares si alguna vez decide cerrarla.
HealthEquity también ofrece una opción de inversión, con su elección de aproximadamente dos docenas de fondos de inversión de Vanguard. Si invierte dinero en ellos, HealthEquity impone una pequeña comisión anual de 0,33 dólares por cada 1.000 dólares invertidos (el 0,033% de los activos gestionados, o AUM).
HealthEquity paga hasta un 1,5% de interés en un sistema escalonado basado en su saldo y tipo de cuenta. En cuanto al acceso a sus fondos, HealthEquity se lo pone fácil con una tarjeta de débito, cheques y un conjunto completo de servicios bancarios en línea.
Los mejores administradores de HSA para el uso de estilo de inversión
Si está buscando capitalizar los beneficios fiscales de su HSA para invertir el dinero de forma más parecida a una Roth IRA y hacerlo crecer libre de impuestos, las opciones son más matizadas. Dada la forma en que la jubilación ha cambiado en la última generación, podría considerar la posibilidad de invertir al menos una parte de su cuenta HSA en fondos de índice u otras acciones.
Aquí están algunos de los mejores administradores de HSA del mercado que combinan el uso tradicional de la HSA de tipo cheque con una multitud de opciones de inversión, incluyendo cuentas de mercado monetario, para crear un piso estable en su HSA para cubrir su deducible.
Fidelity
Fidelity es un corredor de bolsa, y usted obtiene acceso completo a todas las inversiones con su HSA, al igual que una cuenta de corretaje normal.
No cobran cuotas mensuales de mantenimiento ni cuotas de apertura o cierre de cuentas. Al igual que sus competidores en el mundo del corretaje en línea, Fidelity ya no cobra comisiones por las operaciones.
Desgraciadamente, la HSA de Fidelity cobra una cuota anual, que puede llegar a ser de 48 dólares, pero es la única cuota que imponen, y no hay un saldo mínimo para acceder a todo su conjunto de opciones de inversión.
Facilitan el acceso a los fondos con una tarjeta de débito, banca en línea y cheques. La HSA de Fidelity es una opción completa, asequible y con muchas funciones para los titulares de cuentas que desean invertir, no sólo ahorrar y gastar.
Lively HSA
La cuenta de ahorros para la salud de Lively se asocia con TD Ameritrade para impulsar su plataforma de inversión, lo que da a los titulares de cuentas un control total sobre sus opciones de inversión. No hay un saldo mínimo para acceder a una inversión de tipo bursátil, y TD Ameritrade ya no cobra comisiones por las operaciones, lo que hace que invertir sea barato y flexible.
Aunque Lively no cobra una cuota mensual o anual a los empleados que participan en los planes de HSA, sí cobra una cuota mensual de 2,95 dólares a los empleadores. Si usted es autónomo, prepárese para cubrir esa cuota mensual usted mismo, pero sigue siendo extremadamente asequible.
Lively proporciona una tarjeta de débito para cubrir los gastos, además de un completo acceso bancario en línea a sus cuentas para transferir fondos fácilmente. No ofrecen cheques, pero en el siglo XXI, los cheques son una reliquia del pasado de todos modos.
HSA Bank
Otro administrador de HSA que utiliza la plataforma de corretaje de TD Ameritrade, HSA Bank ofrece tarifas bajas y una gran flexibilidad.
Cobran 2,50 dólares al mes por la propia HSA, más 3 dólares para acceder a la plataforma de inversión. Sin embargo, HSA Bank exime de ambas comisiones si se mantiene un saldo mínimo de 5.000 dólares. La única otra comisión que cobran es una comisión de 25 dólares por el cierre de la cuenta.
Además de TD Ameritrade, HSA Bank ofrece una opción de inversión alternativa con una gestión más práctica a través de Devenir si lo que busca es más orientación. Devenir sigue un modelo de robo-asesoramiento, y cobran en consecuencia, en forma de una cuota anual del 0,45% de su AUM.
HSA Bank ofrece una gran facilidad de acceso con una tarjeta de débito, cheques, y la banca en línea completa. Para utilizar las opciones de inversión, ya sea a través de TD Ameritrade o Devenir, debe tener un saldo de al menos $ 1,000.
Further HSA (Formerly Select Account)
Further HSA utiliza la plataforma de corretaje de Charles Schwab para gestionar sus operaciones e inversiones. Esto funciona muy bien, porque Schwab ya no cobra ninguna comisión por las acciones estadounidenses.
Further HSA cobra una cuota anual de 18 dólares. Las cuotas mensuales de mantenimiento varían según el plan y oscilan entre 1 y 4 dólares al mes. Los planes más caros ofrecen mayores intereses. Further HSA no cobra cuotas de inscripción, ni de cierre de cuenta, ni de reembolso de aportaciones excesivas.
Tenga en cuenta que tienen saldos mínimos para invertir. Con 1.000 dólares, puede invertir en sus inversiones preasignadas. A partir de 10.000 dólares, tiene acceso completo a una cuenta de corretaje de Schwab para invertir en lo que quiera. Eso incluye Schwab Intelligent Portfolios, su servicio de robo-asesor.
Además, la HSA facilita el acceso con una tarjeta de débito y la banca online. Es una gran opción para los inversores con un alto saldo de HSA y cuesta tan sólo 30 dólares al año.
Factores a tener en cuenta al elegir una HSA
No todas las cuentas de ahorro para la salud son iguales. Los distintos administradores de cuentas de ahorro para la salud tienen diferentes puntos fuertes y débiles, por lo que debe saber lo que quiere de una HSA para elegir la que más le convenga.
Los titulares de cuentas de ahorro para la salud se dividen en dos bandos: los que sólo quieren utilizar su HSA como una cuenta corriente para cubrir los gastos médicos, y los que quieren utilizar su HSA como un vehículo libre de impuestos para invertir para el crecimiento a largo plazo. Los primeros tienen necesidades más sencillas y, por lo tanto, son más fáciles de complacer.
Teniendo esto en cuenta, aquí hay cinco factores a tener en cuenta a la hora de elegir una HSA.
Facilidad de acceso
Cuanto más piense retirar dinero con regularidad de su HSA, más importante es que pueda hacerlo fácilmente.
Muchos administradores de HSA ofrecen tarjetas de débito, cheques, banca en línea e incluso pago de facturas en línea, de forma similar a una cuenta corriente. Tenga en cuenta la facilidad de acceso, especialmente si piensa utilizar su HSA más como una cuenta corriente que como una cuenta de corretaje.
Opciones de inversión
Cada administrador de HSA ofrece diferentes opciones de inversión. Van desde las muy limitadas hasta la completa selección de inversiones disponibles a través de una cuenta de corretaje normal.
De nuevo, esto importa más o menos dependiendo de cómo piense utilizar su HSA.
Requisitos de saldo mínimo
Algunos administradores de HSA imponen requisitos de saldo mínimo a los titulares de las cuentas. El incumplimiento de estos requisitos podría dar lugar a cuotas mensuales de mantenimiento, opciones de inversión restringidas u otras penalizaciones y limitaciones.
Asegúrese de entender claramente los requisitos de saldo mínimo, si los hay, de un administrador de HSA antes de abrir una cuenta.
Cuotas
Diferentes administradores de HSA evalúan diferentes programas de cuotas. Las comisiones más frecuentes son:
- Cuotas de mantenimiento mensuales
- Cuotas anuales
- Cuotas de comisión de negociación
- Cuotas de corrección de aportaciones en exceso
- Cuotas de inscripción en la cuenta
- Cuotas de cierre de la cuenta
- Cuotas de servicio telefónico humano
Los administradores también pueden ser creativos e inventar otras cuotas para confundirle y hacerle perder dinero. Lea la letra pequeña y elija un administrador que se adapte a sus necesidades de HSA con unas comisiones mínimas -o incluso nulas-.
Tipos de interés
Algunas HSA están estructuradas más como cuentas corrientes o de ahorro que como cuentas de corretaje. Suelen pagar intereses sobre los fondos que se tienen en ellas.
En la mayoría de los casos, el interés no es lo suficientemente alto como para escribir a casa. Y los titulares de las cuentas deben tener cuidado de equilibrar las ofertas de intereses con las comisiones. Por ejemplo, si una cuenta cobra una comisión de mantenimiento mensual de 5 dólares y paga un interés del 0,2%, una cuenta con un saldo de 3.000 dólares ganaría 6 dólares en intereses anuales, pero perdería 60 dólares al año en concepto de comisiones.
Contraste esto con una cuenta que no cobra comisiones mensuales y no paga intereses. A menudo, es mejor evitar las comisiones que perseguir los intereses en las cuentas HSA.
Palabra final
Las cuentas de ahorro para la salud ofrecen increíbles y exclusivos beneficios fiscales y una creciente flexibilidad para los titulares de las cuentas. Los mejores administradores de HSA facilitan el acceso a los fondos y el pago de las facturas médicas, incluso mientras usted invierte para obtener un crecimiento libre de impuestos en el lado de la cuenta.
Si es nuevo en la idea de las HSA, intente mantener una parte de su saldo de HSA en efectivo, en lugar de invertirlo todo en acciones. Es posible que necesite acceder a él en un momento dado para pagar una factura médica.
Y recuerde que los fondos de su HSA no se desperdiciarán durante la jubilación. Tendrá muchas facturas de atención médica, así que considere utilizar su HSA de forma más creativa como otra cuenta de jubilación con protección fiscal.