Préstamos a plazos para mal crédito: ¿Vale la pena considerarlos?
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Cuando se pide prestada una cantidad fija de dinero que debe devolverse en un plazo determinado, eso se llama préstamo a plazos.
Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales son ejemplos de préstamos a plazos. Los préstamos a plazos implican un calendario establecido para la devolución del préstamo. Y los pagos mensuales se calculan de manera que usted devuelva el préstamo en el plazo previsto.
Aunque los préstamos a plazos son comunes, no todos tienen buenas condiciones. Un buen crédito puede hacer que sea más fácil para los prestatarios calificar para un préstamo y posiblemente obtener una mejor tasa de interés. Pero cuando se tiene una puntuación crediticia más baja, se puede acabar con un préstamo a plazos con un tipo de interés más alto y comisiones caras.
Cuando se busca cualquier tipo de crédito, es importante entender las condiciones que se están aceptando, y también saber cuál es la situación de su crédito. En este artículo nos centraremos en los préstamos personales. Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta al buscar este tipo de préstamo a plazos.
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- ¿Qué son los préstamos a plazos para mal crédito?
- Característica común de los préstamos a plazos para mal crédito
- Préstamos a plazos para mal crédito vs. Préstamos de día de pago
- Elegibilidad para los préstamos a plazos para mal crédito
- Alternativas a los préstamos a plazos para mal crédito
¿Qué son los préstamos a plazos para mal crédito?
Los préstamos a plazos para mal crédito son préstamos personales diseñados específicamente para personas con puntuaciones de crédito más bajas, o con un historial de crédito imperfecto o inexistente.
Algunos prestamistas online comercializan préstamos a plazos para prestatarios con bajas puntuaciones de crédito. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito también pueden considerar solicitudes de préstamos personales para mal crédito.
Los préstamos personales para prestatarios con problemas de crédito pueden estar garantizados (lo que significa que los prestatarios deben poner una garantía para obtener un préstamo) o no garantizados (no se requiere ninguna garantía). Pero los tipos de interés más altos son una característica común de los préstamos a plazos con garantía y sin garantía para los prestatarios con mal crédito.
Características comunes de los préstamos a plazos con mal crédito
Los préstamos a plazos con mal crédito funcionan como cualquier préstamo a plazos.
- Los montos de los préstamos van desde unos pocos cientos hasta varios miles de dólares.
- Los calendarios de reembolso se establecen como una serie de pagos durante un plazo fijo, que van desde unos pocos meses hasta varios años.
- Se pueden aplicar tasas de interés fijas o variables. Los tipos fijos significan tipos de interés que pueden permanecer iguales durante la vida del préstamo. Los tipos de interés variables están vinculados a un índice financiero, por lo que su tipo de interés (y por lo tanto los pagos) podría fluctuar con el tiempo.
Los tipos de interés y los términos pueden variar de un prestamista a otro, pero los préstamos a plazos con mal crédito suelen tener…
- Tipos de interés más altos. Los prestamistas suelen cobrar a los prestatarios con menor crédito tipos de interés más altos que los que dan a los prestatarios con crédito fuerte. Por ejemplo, un prestamista puede adaptar las condiciones específicas del préstamo en función del historial crediticio del prestatario y otros factores.
- Comisiones más altas (o más). Mientras que cualquier préstamo personal podría venir con tasas, los préstamos a plazos de mal crédito a menudo tienen tasas más altas. Por ejemplo, un prestamista que se especializa en préstamos de mal crédito puede cobrar una tarifa administrativa, mientras que un prestamista que ofrece préstamos a los prestatarios con mejor crédito puede no cobrar ninguna tarifa administrativa.
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Préstamos a plazos para mal crédito vs. préstamos de día de pago
Si bien los préstamos a plazos para mal crédito pueden tener tasas más altas y términos menos amigables para el prestatario, estos préstamos no son lo mismo que los préstamos de día de pago. A continuación se explica en qué se diferencian los préstamos a plazos para mal crédito y los préstamos de día de pago a muy corto plazo.
| Préstamos a plazos para mal crédito | Préstamos de día de pago |
|---|---|
| Los tipos de interés pueden ser muy variados, pero normalmente alcanzan un máximo del 36% | Los tipos de interés pueden ser efectivamente cercanos al 400% |
| Se paga en una serie de pagos fijos durante un período de tiempo | Se paga en una sola suma con su próximo cheque de pago (por lo general de dos a cuatro semanas después de obtener el préstamo) |
| Los montos de los préstamos pueden variar desde varios cientos hasta varios miles de dólares | Los préstamos son por cantidades muy pequeñas (normalmente 500 dólares o menos) |
| El prestamista suele hacer una investigación dura de su crédito | El prestamista no suele hacer una investigación dura de su crédito |
| El historial de reembolso del préstamo puede ser reportado a las agencias de crédito (podría ayudarle a construir su crédito) | Típicamente no reportan el historial de reembolso a las agencias de crédito (no le ayudará a construir su crédito) |
Cuidado: Algunos prestamistas de préstamos a corto plazo pueden difuminar las líneas entre un préstamo a plazos y un préstamo de día de pago. Por ejemplo, es posible que vea anuncios de «préstamos a plazos» por importes pequeños con plazos de devolución que van de una a 12 cuotas y con TAE de hasta el 749%. Y tanto los prestamistas de préstamos a plazos en línea como los prestamistas de día de pago pueden prometer la entrega de los fondos al siguiente día laborable.
Por lo tanto, cuando busque un préstamo, no se fije únicamente en la forma en que el prestamista lo etiquete; fíjese bien en la TAE y en las condiciones de reembolso para saber qué tipo de préstamo está obteniendo y si es adecuado para usted.
Los requisitos para los préstamos a plazos para mal crédito
Los requisitos para los préstamos a plazos para mal crédito varían según el prestamista. Por lo general, tendrá que proporcionar al menos lo siguiente:
- Su nombre completo
- Su edad y prueba de identidad
- Su número de seguro social
- Detalles sobre sus ingresos
Los prestamistas pueden permitirle averiguar si es probable que califique y comprobar sus tasas estimadas sin una investigación de crédito duro. Cuando busque préstamos, busque prestamistas que le proporcionen esta información con sólo una consulta de crédito suave, ya que demasiadas consultas podrían perjudicar su puntuación de crédito.
Alternativas a los préstamos a plazos para mal crédito
Aunque los préstamos a plazos para mal crédito casi siempre tendrán mejores condiciones que los préstamos de día de pago, las tasas de interés pueden seguir siendo bastante altas.
Antes de solicitar un nuevo préstamo, es posible que desee explorar algunas alternativas a los préstamos – como la búsqueda de asesoramiento crediticio, la negociación con sus acreedores actuales para obtener más tiempo para pagar lo que debe, o la búsqueda de una tarjeta de crédito de menor interés.
Los préstamos alternativos de día de pago, que son préstamos de pequeño valor emitidos por algunas cooperativas de crédito federales, también pueden ser una alternativa más asequible – pero tendrá que ser miembro de la cooperativa de crédito que está solicitando. Y todavía tendrá que mirar de cerca los términos de estos préstamos.
Debido a que las tasas pueden ser altas en muchos préstamos a plazos con mal crédito, comparar para encontrar el prestamista adecuado es especialmente importante si necesita un préstamo a plazos, o cualquier tipo de crédito, y tiene una puntuación de crédito menos que perfecta.
Línea de fondo
Hoy en día, los prestatarios con mal crédito tienen muchas opciones para los préstamos a plazos gracias a los prestamistas en línea. Pero antes de decidirse a solicitar un préstamo con los altos tipos de interés que suelen acompañar a estos préstamos, asegúrese de explorar todas las opciones potenciales para averiguar cuál le conviene.
Y tenga cuidado de no caer en el marketing que trata de disfrazar un préstamo de día de pago a corto plazo con intereses muy altos como un préstamo a plazos. Compruebe siempre las condiciones del préstamo y busque una financiación con tipos de interés favorables y un calendario de amortización que le convenga.
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