Programas de ayuda al pago inicial: Cómo encontrar ayuda para comprar una casa
Hay una gran variedad de programas de asistencia para el pago inicial y para la compra de una vivienda que ayudan a los compradores primerizos.
Aunque no hay duda de que uno de los mayores retos a los que se enfrentan los compradores de vivienda por primera vez es acumular los fondos para el pago inicial, la realidad es que los posibles compradores a menudo sobrestiman la cantidad de dinero que necesitarán y subestiman su capacidad para optar a los programas de ayuda para el pago inicial.
Aunque muchos compradores potenciales creen que se necesita al menos un 20 por ciento de entrada para poder optar a la financiación de una vivienda, esto no siempre es cierto. Por término medio, los compradores de viviendas nuevas dan un 7 por ciento de entrada. Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) requieren un pago inicial de sólo el 3,5 por ciento, y los préstamos de Freddie Mac tienen opciones para que los compradores den un pago inicial de tan sólo el 3 por ciento.
Incluso con un pago inicial más bajo, necesitará algo de dinero en efectivo para comprar una casa, independientemente de si opta por una casa de nueva construcción o usada. El precio medio de venta de una vivienda de nueva construcción ronda los 329.000 dólares. Esto significa que necesitará un pago inicial de 11.515 dólares para un pago inicial del 3,5 por ciento; 16.450 dólares para un pago inicial del 5 por ciento; o 32.900 dólares para un pago inicial del 10 por ciento.
La buena noticia: Hay más de 2.000 programas de ayuda al pago inicial disponibles en todo el país.
Programas de compra de vivienda
Los futuros compradores suelen centrarse en la necesidad de fondos para el pago inicial, pero los programas de compra de vivienda ofrecen una variedad de asistencia a los compradores, incluyendo:
- Ayudas al pago inicial y a los costes de cierre que deben devolverse si se vende antes de un tiempo determinado, como 5 ó 10 años o cuando se venda la vivienda;
- Subvenciones al pago inicial que no tienen que devolverse;
- Préstamos para vivienda a bajo interés; o
- Certificados de Crédito Hipotecario (MCC), que son créditos del impuesto federal sobre la renta durante la vigencia del préstamo para ayudar a los prestatarios con ingresos bajos o moderados a afrontar los pagos de la vivienda.
Hay muchos programas de adquisición de viviendas, y puede ser difícil encontrar toda la información. La mayoría de estos programas están basados en la ciudad o el barrio, pero también hay programas estatales disponibles para fomentar la propiedad de la vivienda.
DownPaymentResource.com sirve como base de datos única para acceder a la información sobre los programas de propiedad de la vivienda y sus requisitos de elegibilidad. En la actualidad se enumeran más de 2.500 programas de agencias estatales, gobiernos locales y organizaciones sin ánimo de lucro.
Carrie Powers, agente de préstamos hipotecarios de Silverton Mortgage en Marietta (Georgia), sugiere ser creativo a la hora de resolver problemas. «Si usted quiere hacer un pago inicial del 20 por ciento en un préstamo convencional, puede utilizar el 10 por ciento de su propio dinero y el 10 por ciento de un programa de asistencia de pago inicial», dice Powers. «A veces, los compradores de las comunidades de viviendas nuevas disponen de una ayuda adicional directamente del constructor para los costes de cierre como incentivo para la compra».
Préstamos de asistencia gubernamental
Hay una serie de programas de asistencia gubernamental y subvenciones que ofrecen ayuda financiera a los compradores de vivienda por primera vez. El más conocido es el préstamo básico de la Administración Federal de la Vivienda, o FHA, que puede ayudar a los compradores por primera vez a adquirir una vivienda unifamiliar. El Departamento de Agricultura de EE.UU., o USDA, tiene un programa de ayuda a los compradores de vivienda que se centra en las casas de las zonas rurales. El Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU. (VA) tiene un préstamo VA que ayuda a los miembros del ejército en activo, a los veteranos y a los cónyuges supervivientes a comprar nuevas viviendas. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) ofrece una serie de programas hipotecarios para las familias, incluidas las hipotecas de tipo variable, los préstamos hipotecarios básicos y las hipotecas de conversión del valor de la vivienda para las personas mayores.
Elegibilidad de la ayuda
Aunque algunos de estos programas se limitan a los compradores por primera vez, la definición oficial de comprador por primera vez es más laxa de lo que cabría esperar. Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), un comprador por primera vez es alguien que no ha sido propietario de una residencia principal en los tres años anteriores.
Típicamente, la elegibilidad también se determina en función de los ingresos del hogar y el precio de la vivienda. Ambos factores se determinan en función de la renta media de la zona y del precio de venta de la vivienda, por lo que varían mucho en todo el país. Además, los compradores deben ser capaces de cumplir con la contribución mínima requerida por el programa o el préstamo; ésta puede ser tan baja como 500 dólares, y es una señal de buena fe de que el comprador cumplirá con su parte del trato.
Algunos programas han sido creados para ayudar a personas con carreras específicas, como maestros, policías, bomberos y profesionales de la salud, a convertirse en propietarios. También puede haber requisitos adicionales, como pautas de crédito y la realización de cursos de educación sobre la propiedad de la vivienda.
Los programas de propiedad de la vivienda existen para dar flexibilidad a los nuevos compradores potenciales, haciendo que el hito de ser propietario de una casa sea más alcanzable. Para obtener más recursos sobre el proceso de compra de vivienda, visite el Centro de Aprendizaje de NewHomeSource.
Mia Zozobrado se unió a Builders Digital Experience (BDX) en 2019 como escritora de contenido. Graduada de la Universidad Southwestern con un título en inglés, Mia es una apasionada de la palabra escrita y de hacer conexiones. Fuera del trabajo, Mia también forma parte de la Junta Directiva de la Liga de Escritores de Texas.