Programas y subvenciones de ayuda para el pago inicial
Aquí tiene ocho programas de ayuda para el pago inicial que podría utilizar como comprador de su primera vivienda.
Fondo Chenoa
Una fuente de ayuda para el pago inicial en todo el país (excepto en Nueva York) es el Fondo Chenoa. El Fondo Chenoa es un programa de vivienda asequible administrado por la Agencia Hipotecaria CBC (CBCMA), una entidad gubernamental de carácter federal.
El Fondo Chenoa proporciona hasta un 3,5% de ayuda al pago inicial, o DPA. Convenientemente, ese es el pago inicial que necesita para un préstamo FHA. Si tiene una puntuación FICO® de 620 o más y un DTI del 45% o menos, obtendrá una segunda hipoteca sin intereses y sin pagos. Si sus ingresos son inferiores al 115% de los ingresos medios de su zona y realiza el pago de la hipoteca puntualmente durante 36 meses, se le condona la hipoteca. Si usted hace más del 115% de los ingresos medios de su área, el DPA debe ser devuelto.
Si usted hace un pago de la hipoteca tarde, se le dará una segunda oportunidad para la condonación del préstamo. Usted tiene la oportunidad de restablecer el período, y la hipoteca seguirá siendo perdonada si usted hace los pagos a tiempo durante los próximos 36 meses.
Community Seconds
Community Seconds es una segunda hipoteca aprobada por Fannie Mae (más información sobre Fannie Mae a continuación) que permite a los compradores de vivienda utilizar los fondos disponibles de los gobiernos estatales y locales, así como las organizaciones sin fines de lucro de la vivienda para reunir un pago inicial, obtener ayuda con los costos de cierre e incluso completar renovaciones menores. Póngase en contacto con su oficina local del HUD para obtener más información sobre la ayuda para el pago inicial y los costes de cierre disponibles en su lugar de residencia.
Programas de vivienda del HUD
Cuando se trata de asuntos relacionados con la vivienda, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., o HUD, es el máximo responsable.
El HUD asiste directamente a los estadounidenses que necesitan ayuda para la vivienda. A través de sus programas, fomenta la propiedad responsable de la vivienda. El HUD vende casas embargadas y patrocina programas, que se comentan más adelante, que facilitan la compra de viviendas a una serie de personas con ingresos bajos y moderados.
El HUD alberga la Administración Federal de la Vivienda, o FHA. La FHA financia las hipotecas realizadas por prestamistas privados de acuerdo con sus normas. Además del HUD y la FHA, la Administración de Veteranos, o VA, y el Departamento de Agricultura de EE.UU., o USDA, ofrecen programas de préstamos que proporcionan garantías a través de prestamistas privados.
Esta opción no es una forma de ayuda para el pago inicial en sí, sino una forma de comprar una vivienda con descuento, con sólo el 3,5% de entrada (si reúne los requisitos para una hipoteca de la FHA; más información al respecto más adelante).
Si está buscando una ganga, considere la posibilidad de comprar una casa del HUD. Las casas HUD son casas que fueron compradas por última vez con un préstamo FHA. Debido a la ejecución hipotecaria, el gobierno ahora es dueño de estas propiedades, y el HUD las administra hasta que se venden. Las casas del HUD se compran «tal cual». Eso significa que el gobierno no ofrece ninguna garantía y no se encargará de las reparaciones.
Se recomienda encarecidamente a los posibles compradores que realicen una inspección exhaustiva de la vivienda para que sepan exactamente en qué se están metiendo. Si compra una vivienda del HUD con una hipoteca de la FHA (a continuación), es posible que pueda financiar las renovaciones con un préstamo 203(k) de la FHA y acumular ambos préstamos en un único y cómodo pago mensual.
El HUD también administra programas especiales de compra de viviendas que, en algunos casos, no requieren un pago inicial y, en otros, ofrecen viviendas con grandes descuentos, a través de programas como El buen vecino de al lado, el Programa de vales de elección de vivienda de la Sección 8 y el Programa de garantía de préstamos para viviendas indígenas de la Sección 184. Puede obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad para cada uno de estos programas directamente en el HUD.
Entidades patrocinadas por el gobierno
Fannie Mae y Freddie Mac son entidades patrocinadas por el gobierno que trabajan para comprar préstamos después de la originación para mantener la liquidez de los prestamistas, y para alentar a las familias de bajos y medianos ingresos a convertirse en propietarios de viviendas.
Los prestamistas deben cumplir con los requisitos de Freddie y Fannie para poder venderles sus hipotecas y así tener liquidez para emitir futuras hipotecas. La participación de Fannie Mae en el programa Community Seconds ayuda a los prestamistas a originar hipotecas primarias con confianza, porque Fannie Mae se compromete a no evitar la compra de sus préstamos debido a la hipoteca subordinada.
Fannie Mae financia la hipoteca HomeReady®, mientras que Freddie Mac financia el programa hipotecario Home Possible®. Su respaldo hace posible obtener un préstamo hipotecario con tan solo un 3% de pago inicial.
Hogares HomePath
Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, podría considerar una propiedad HomePath. Se trata de viviendas de propiedad de Fannie Mae que se ofrecen al público con un descuento después de que el propietario anterior incumpliera una hipoteca de propiedad de Fannie Mae.
Hay muchas buenas razones para considerar una vivienda HomePath para la compra de su primera vivienda, incluidos los bajos pagos iniciales y la elegibilidad del préstamo de renovación HomeStyle. Pero ninguna es más atractiva que la ayuda para los costes de cierre -hasta el 3% del precio de compra de la vivienda- que está disponible si realiza el curso online de propiedad de vivienda HomeReady y finalmente compra una vivienda HomePath. Esto significa que si adquiere una vivienda HomePath por 200.000 dólares, obtendrá un crédito de hasta 6.000 dólares en concepto de gastos de cierre.
Préstamos FHA
Los préstamos asegurados por agencias gubernamentales -como los préstamos VA o FHA- no son técnicamente ejemplos de programas de ayuda al pago inicial. Sin embargo, estos préstamos respaldados por el gobierno por lo general permiten a los compradores proporcionar pagos iniciales más bajos, incluso con un crédito ligeramente inestable. Esto puede ser de ayuda para los compradores por primera vez preocupados por conseguir miles de dólares en el momento del cierre.
Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, una división del HUD. Con un préstamo de la FHA, usted puede comprar una casa con tan sólo el 3,5% de enganche si su puntuación de crédito es de 580 o superior. Si tiene un 10% de pago inicial disponible, puede ser aprobado con una puntuación de crédito tan baja como 500. Rocket Mortgage® requiere una puntuación mínima de 580.
Préstamos del Departamento de Agricultura de Estados Unidos
Los préstamos del Departamento de Agricultura de Estados Unidos son para personas que buscan comprar casas en áreas rurales o suburbanas. Para calificar, su casa debe estar en una zona que el USDA considera «adecuadamente rural». Tampoco puede ganar más del 115% de los ingresos medios de su condado, y su propiedad no debe ser una granja en funcionamiento. Con un préstamo del USDA, usted puede comprar una casa sin pago inicial. Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA en este momento.
Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA son préstamos para viviendas para miembros actuales de las Fuerzas Armadas, veteranos y ciertos cónyuges de miembros del servicio fallecidos. Usted debe cumplir con los requisitos de servicio antes de poder obtener un préstamo VA. Al igual que un préstamo USDA, un préstamo VA le permite comprar una casa sin dinero de entrada.