Ennakkomaksutukiohjelmat:
Ensimmäisten asunnonostajien auttamiseksi on tarjolla erilaisia käsiraha- ja asunnonosto-ohjelmia.
Vaikka ei ole epäilystäkään siitä, että yksi suurimmista haasteista, joita ensikertalaisilla asunnonostajilla on edessään, on kerätä varat käsirahaa varten, todellisuus on se, että ostajaehdokkaat usein yliarvioivat tarvitsemansa rahamäärän ja aliarvioivat kykynsä saada käsiraha-avustusohjelmia.
Vaikka monet potentiaaliset ostajat luulevat, että asunnon rahoittamiseen tarvitaan vähintään 20 prosentin käsirahaosuus, tämä ei ole aina totta. Keskimäärin uuden asunnon ostajat maksavat käsirahaa noin 7 prosenttia. Federal Housing Administrationin (FHA) lainat edellyttävät vain 3,5 prosentin käsirahaa, ja Freddie Macin lainoissa ostajilla on mahdollisuus maksaa käsirahaa jopa vain 3 prosenttia.
Myös pienemmällä käsirahalla tarvitset jonkin verran käteistä rahaa asunnon ostamiseen riippumatta siitä, valitsetko uudehkon vai käytetyn asunnon. Hiljattain rakennetun kodin mediaanimyyntihinta on noin 329 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että tarvitset 11 515 dollaria 3,5 prosentin käsirahaa, 16 450 dollaria 5 prosentin käsirahaa tai 32 900 dollaria 10 prosentin käsirahaa varten.
Hyvät uutiset: Eri puolilla maata on saatavilla yli 2 000 käsiraha-avustusohjelmaa.
Asunto-omistusohjelmat
Edulliset ostajat keskittyvät usein ennakkomaksuvarojen tarpeeseen, mutta asunto-omistusohjelmat tarjoavat ostajille monenlaista apua, mm:
- Asiamaksu- ja sulkemiskustannusavustuksia, jotka on maksettava takaisin, jos myydään ennen tiettyä aikaa, esimerkiksi 5 tai 10 vuotta, tai kun myydään asunto;
- Asiamaksuavustuksia, joita ei tarvitse maksaa takaisin;
- Matalakorkoiset asuntolainat; tai
- Mortgage Credit Certificates (MCC), jotka ovat liittovaltion verohyvityksiä lainan elinkaaren ajaksi ja joiden tarkoituksena on auttaa pieni- ja keskituloisia lainanottajia selviytymään asunnon maksuista.
Asunto-omistusohjelmia on paljon, ja kaiken tiedon löytäminen voi olla vaikeaa. Useimmat näistä ohjelmista ovat kaupunki- tai naapurustopohjaisia, mutta myös osavaltio-ohjelmia on saatavilla asunnon omistamisen edistämiseksi.
DownPaymentResource.com toimii yhtenä tietokantana, josta saa tietoa asunnon omistusohjelmista ja niiden kelpoisuusvaatimuksista. Tällä hetkellä luettelossa on yli 2 500 ohjelmaa osavaltioiden virastoilta, paikallishallinnolta ja voittoa tavoittelemattomilta järjestöiltä.
Carrie Powers, Georgian Mariettasta sijaitsevan Silverton Mortgage -yhtiön asuntolainavastaava, suosittelee luovuutta ongelmanratkaisussa. ”Jos haluat tehdä 20 prosentin käsirahan tavanomaisella lainalla, voit käyttää 10 prosenttia omista rahoistasi ja 10 prosenttia käsiraha-avustusohjelmasta”, Powers sanoo. ”Joskus lisäapua on saatavilla ostajille uusien asuntojen yhteisöissä suoraan rakennuttajalta sulkemiskustannuksiin ostokannustimena.”
Hallituksen tukilainat
On olemassa useita valtion avustusohjelmia ja -avustuksia, jotka tarjoavat taloudellista tukea ensiasunnonostajille. Yleisimmin tunnettu on liittovaltion asuntohallinnon (Federal Housing Administration) eli FHA:n peruslaina, joka voi auttaa ensikertalaisia ostajia ostamaan omakotitalon. Yhdysvaltain maatalousministeriöllä eli USDA:lla on asunnonostajien tukiohjelma, joka keskittyy maaseutualueilla sijaitseviin asuntoihin. Yhdysvaltain veteraaniasioista vastaavalla ministeriöllä (US Department of Veterans Affairs, VA) on VA-laina, joka auttaa aktiivisotilaita, veteraaneja ja eloonjääneitä puolisoita ostamaan uusia koteja. Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysvirasto eli HUD tarjoaa perheille useita asuntolainaohjelmia, mukaan lukien säädettäväkorkoiset asuntolainat, perusasuntolainat ja ikääntyneille suunnatut asuntolainat.
Tukikelpoisuus
Vaikka jotkin näistä ohjelmista on rajattu koskemaan vain ensikertalaisia ostajia, ensikertalaisen ostajan virallinen määritelmä on löyhempi kuin voisi olettaa. Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriön (Department of Housing and Urban Development, HUD) mukaan ensikertalainen ostaja on henkilö, joka ei ole omistanut ensiasuntoa kolmen edellisen vuoden aikana.
Tyypillisesti tukikelpoisuus määräytyy myös kotitalouden tulojen ja asunnon hinnan perusteella. Molemmat tekijät määräytyvät alueen mediaanitulon ja asunnon myyntihinnan mukaan, joten ne vaihtelevat suuresti eri puolilla maata. Lisäksi ostajien on pystyttävä maksamaan ohjelman tai lainan edellyttämä vähimmäismaksu, joka voi olla vain 500 dollaria, ja se on osoitus hyvästä uskosta siihen, että ostaja pitää kiinni omasta osuudestaan.
Joitakin ohjelmia on luotu auttamaan tietyissä ammateissa työskenteleviä henkilöitä, kuten opettajia, poliiseja, palomiehiä ja terveydenhuollon ammattihenkilöitä, pääsemään asunnon omistajiksi. Ohjelmiin voi liittyä myös lisävaatimuksia, kuten luotto-ohjeet ja asunnonhankintakurssien suorittaminen.
Omistusasunto-ohjelmat ovat olemassa, jotta ne antaisivat joustavuutta mahdollisille uusille ostajille ja tekisivät asunnon omistamisen virstanpylväästä helpommin saavutettavissa olevan. Lisää resursseja asunnonostoprosessista löydät NewHomeSourcen oppimiskeskuksesta.
Mia Zozobrado liittyi Builders Digital Experiencen (BDX) palvelukseen sisällön kirjoittajaksi vuonna 2019. Mia on valmistunut Southwestern-yliopistosta englannin kielestä, ja hän suhtautuu intohimoisesti kirjoitettuun sanaan ja yhteyksien luomiseen. Työn ulkopuolella Mia toimii myös Writers’ League of Texasin johtokunnassa.