How to Avoid Paying Interest on Credit Cards
Lainat eivät yleensä ole ilmaisia, mutta luottokortit voivat olla
Kun saat lainaa, joudut yleensä maksamaan korkoa. Vaikka luottokortit ovat eräänlainen laina, voit välttää korkomaksut kokonaan useimmilla korteilla.
Korko on maksu, jonka maksat lainanantajalle siitä, että lainaat hänen rahojaan. Useimmiten se on prosenttiosuus lainaamastasi summasta.
Tässä on yksinkertainen esimerkki siitä, miten luottokortin korko toimii: Oletetaan, että lainaat 1000 dollaria 20 prosentin vuotuisella korolla. Vuoden kuluttua olisit velkaa 1 200 dollaria. Tämä johtuu siitä, että sinun on maksettava takaisin lainaamasi 1000 dollaria plus korkomaksu, joka on 20 % lainaamastasi summasta. Koska 20 % 1 000 dollarista on 200 dollaria, olet velkaa 200 dollaria korkoa. Luottokortin korko on hieman monimutkaisempi, mutta idea on sama: kun lainaat rahaa, maksat siitä maksun.
Luottokorteissa korkoa kutsutaan vuotuiseksi koroksi (Annual Percentage Rate, APR). Todellinen vuosikorko on todellinen korko, jonka maksaisit, jos lainaisit luottokortilla rahaa vuodeksi, kuten yllä olevassa esimerkissä.
Luottokortit ovat eräänlainen laina: Kun käytät luottokorttia, lainaat rahaa, kunnes maksat laskun. Koska kyseessä on laina, voit odottaa maksavasi aina korkoa. Useimmilla luottokorteilla voit kuitenkin välttää koron maksamisen kokonaan.
Monilla luottokorteilla on useita erilaisia todellisia vuosikorkoja:
- Oston todellinen vuosikorko – Tämä on se todellinen vuosikorko, jonka luottokorttiyhtiöt veloittavat tavallisista ostoksista. Se tunnetaan joskus nimellä Regular APR. Useimmilla korteilla on ”lyhennysvapaa aika”. Tämä tarkoittaa, että ostokorkoa ei peritä, jos maksat luottokorttilaskun ajallaan ja kokonaisuudessaan joka kuukausi.
- Saldosiirron todellinen vuosikorko – Kun siirrät saldoa luottokorttitililtä toiselle, tämä on se todellinen vuosikorko, jonka maksat tästä velasta. Joskus se on sama kuin oston todellinen vuosikorko, mutta se voi olla erilainen. Useimmat pankit alkavat periä korkoa saldonsiirroista heti, ellei kortilla ole alustavaa saldonsiirtojen vuosikorkoa.
- Käteisnostojen vuosikorko – Jos käytät luottokorttia käteisen nostamiseen pankkiautomaatista, maksat tämän koron. Korkomaksut alkavat yleensä päivänä, jona käteistä nostetaan, joten lyhennysvapaata aikaa ei ole. Tämä todellinen vuosikorko on usein korkeampi kuin oston todellinen vuosikorko, ja sen lisäksi peritään yleensä muita maksuja.
- Alustava vuosikorko – Jotkin kortit tarjoavat alhaisemman, usein 0 %:n alustavan vuosikoron rajoitetuksi ajaksi kortin avaamisen jälkeen. Tämä voi koskea ostoja, saldosiirtoja tai molempia. Se on ”esittelykorko”, koska erityinen alhaisempi korko on voimassa vain rajoitetun ajan.
Koron välttäminen tavallisista ostoista
Useimmat luottokorttitarjoukset sisältävät lyhennysvapaan ajanjakson ”uusille ostoille”. Karenssiaika ulottuu ostoksen tekemisestä sen kuukausilaskutusjakson eräpäivään, jolloin olet tehnyt ostoksen.
Kunhan maksat ostokset pois kuukausittaisen tiliotteesi eräpäivään mennessä, luottokorttiyhtiö ei peri niistä korkoa.
Kun maksat uutta saldoa pienemmän summan – esimerkiksi vain kuukausittaisen vähimmäismaksun – sinulle jää maksamaton luottokorttisaldo, joka siirtyy seuraavaan kuukauteen.
Korot kertyvät näistä maksamattomista saldoista. Kun et maksa koko saldoa, sitä kutsutaan joskus saldon ”siirtämiseksi” tai ”kierrättämiseksi”. Jos maksat vähimmäismaksua pienemmän summan, voit joutua maksamaan myös viivästyskorkoja.
Välttääksesi rahoituskulut sinun tarvitsee vain maksaa saldosi kokonaan pois luottokorttilaskun eräpäivään mennessä joka kuukausi. Voit tehdä tämän, kun saat tiliotteen postissa tai milloin tahansa ennen laskun eräpäivää. Useimmat luottokortin myöntäjät antavat sinun liittää sekkitilin niin, että maksat automaattisesti koko tiliotesaldon eräpäivänä.
Tämän ajatuksen havainnollistamiseksi kuvittele, että sinulla on päätilistäsi erillinen sekkitili. Aina kun teet luottokorttiostoksen, voit siirtää saman summan toiselle sekkitilillesi. Laskutuskauden lopussa toisella sekkitililläsi pitäisi olla täsmälleen sen verran varoja, että voit maksaa luottokorttilaskusi saldon kokonaan pois. Vaikka ei olisikaan kovin käytännöllistä siirtää rahaa näin joka kerta, kun teet ostoksen, tämä voisi auttaa sinua miettimään rahan varaamista sivuun laskun maksamista varten.
Vaikka useimmat luottokortit toimivat näin, kaikki luottokortit eivät toimi näin. Joillakin korteilla ostoksista veloitetaan heti korkoa. Toiset kortit alkavat lyhennysvapaalla jaksolla, mutta voit menettää lyhennysvapaan jakson, jos esimerkiksi maksat maksun myöhässä. Erityisen myöhäinen kuukausittainen maksu voi myös vahingoittaa luottokelpoisuuttasi ja aiheuttaa sen, että kortin myöntäjä määrää sakkokoron – korkeamman koron, jonka tarkoituksena on kompensoida riskiäsi lainanottajana.
Lue korttisi ehdot ja pienellä präntättyjä kohtia, jotta saat selville, miten kortin lyhennysvapaa-aika toimii.
Mutta on vielä yksi asia. Sen lisäksi, että voit käyttää luottokortteja korottomasti, tiliotteesi saldon maksaminen auttaa minimoimaan luotonkäyttösi (velkojen kokonaismäärä suhteessa yhteenlaskettuihin kokonaisluottolimiitteihisi), mikä voi hyödyttää luottopisteitäsi huomattavasti. Tämä johtuu siitä, että luottotiedoissasi näkyy se saldo, joka sinulla on maksamatta, kun tiliote laaditaan. Ja koska velkamäärät muodostavat 30 prosenttia luottopisteistäsi, sinun kannattaa lähes aina pitää velkamäärä mahdollisimman pienenä, vaikka sinulla olisi paljon luottoa käytettävissäsi.
Sisäpiirin vinkki
Jos haluat tulla asiantuntijaksi luottokorttilaskun ymmärtämisessä ja korkojen välttämisessä, lue oppaamme Miten luottokortin maksaminen toimii.
Välttää saldonsiirtojen korkoa
Jos saat uuden luottokortin, jossa on 0 %:n aloitustarjous saldonsiirroista, voit yleensä välttää korkojen maksamisen maksamalla velan pois aloitusaikana. Myöhästyneet tai palautetut maksut yleensä lopettavat 0 %:n johdantojakson, joten maksa aina ajoissa.
Seuraa myös korttisi ehtoja. Joillakin korteilla on 0 %:n APR-esittelytarjous ostoksille, mutta voit menettää sen, jos siirrät saldoa kortille.
Jos kortillasi ei ole 0 %:n esittelytarjousta, saldonsiirroista alkaa yleensä kertyä korkoa heti. Et voi välttää korkoja, ellet pysty jotenkin maksamaan saldoa samana päivänä, jona teet siirron. Pankki veloittaa yleensä myös saldon siirrosta maksun, ellei kyseessä ole erityinen kampanja.
Koron välttäminen käteisennakoista
Toisin kuin tavallisista ostoista, käteisennakoista alkaa kertyä korkoa välittömästi.
Tämä tarkoittaa, että et voi välttyä maksamasta käteisennakolle jonkin verran korkoa, ellet maksa ennakkoa takaisin samana päivänä. Jos sinulla on kuitenkin rahaa maksaa se heti pois, et luultavasti tarvitse käteisennakkoa alun alkaenkaan.
Useimmat luottokortit veloittavat sinulta korkojen lisäksi myös maksun käteisennakon tekemisestä. Tyypillinen käteisennostomaksu on 5 % nostetusta summasta, ja vähimmäismaksu on 10 dollaria.
Suosittelemme yleensä välttämään käteisennostoja. Ne ovat kalliita ja voivat vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi osoittamalla lainanantajille, että olet vastuuton rahan kanssa. Tämä voi puolestaan vaikeuttaa matalien korkojen saamista tulevaisuudessa.
Nyt kun olet lukenut tämän oppaan, ymmärrätkö, miten voit välttää luottokorttikorkojen maksamisen? Paina tämän sivun oikeassa yläkulmassa olevaa Kysy-painiketta, jos sinulla on kysyttävää. Tai ota yhteyttä ja sano hei ja kerro, mitä mieltä olet tästä oppaasta.