Kattaako henkilökohtainen autovakuutus vuokra-autot?
Olet autovuokraamon tiskillä – valmiina kesämatkalle, jota olet odottanut, ja tiskinhoitaja kysyy sinulta, haluatko ostaa vakuutuksen vuokraamollesi autolle. Ensimmäinen vastauksesi saattaa olla: ”Pitääkö minun ostaa lisävakuutus, kun vuokraan auton?”
Vuokraustilanteeseesi liittyvistä olosuhteista riippuen saattaa olla hyvä ajatus hankkia lisävakuutus vuokra-autoon. Tutustutaanpa tarkemmin tekijöihin, jotka vaikuttavat vuokra-autovakuutusta koskeviin päätöksiin.
Kattaako henkilökohtainen autovakuutus vuokra-autot?
Ennen kuin pääset vuokra-auton tiskille, tutki omaa henkilökohtaista autovakuutustasi. Monissa (mutta ei kaikissa) tapauksissa huomaat, että vuokra-autot on vakuutettu vakuutuksesi rajojen rajoissa. Esimerkiksi State Farm laajentaa vakuutusturvaa vakuutuksenottajan vuokra-autoon.
Lue kuitenkin pikkuprintti huolellisesti; vuokra-autoihin saattaa liittyä korkeampia omavastuita tai luksusajoneuvoja, suuria pakettiautoja, U-Haulseja tai muita ajoneuvotyyppejä koskevia poikkeuksia. Vakuutusyhtiösi voi myös sisällyttää alhaisemmat vastuurajat, jotka voivat jättää sinut vastuuseen kuluista kalliin onnettomuuden jälkeen.
Jos sinulla on henkilökohtaisessa vakuutuksessasi törmäys- ja kaskovakuutusturva, tarkista, että se koskee myös vuokra-autoja, sillä tämä on toinen alue, jolla vakuutusyhtiösi voi tehdä poikkeuksen, joka voi maksaa sinulle pitkällä aikavälillä.
Tieto siitä, että autovakuutuksesi kattaa sinut, on hyvä tieto, mutta mieti seuraavaa skenaariota: oma vakuutuksesi kattaa autosi, ja kolari jättää pienen kolhun vuokra-autosi etupuskuriin. Ei ehkä kannata tehdä korvaushakemusta omasta vakuutuksestasi. Saatat joutua maksamaan korjauskustannukset joka tapauksessa, jos ne jäävät alle omavastuuosuutesi tai ovat lähellä sitä, ja lisäisit vakuutukseesi korvausvaatimuksen, joka voi vaikuttaa vakuutusmaksuihisi. Tämä voi olla erityisen haitallista, jos sinua pidetään jo riskialttiina kuljettajana tai jos maksat korkeita vakuutusmaksuja aiempien korvausvaatimusten tai rikkomusten vuoksi.
Vastuuvakuutus
Jos sinulla on autovakuutus, vastuuvakuutus sisältyy siihen – se on pakollinen lähes kaikissa osavaltioissa. Mutta jos sinulla on osavaltiosi vähimmäisvaatimukset, jotka voivat olla niinkin alhaiset kuin 10 000 dollaria, harkitse täydentävän vakuutusturvan hankkimista vuokraamosta.
Suositamme, että sinulla on vähintään 25 000 dollarin henkilövahinkovastuu henkilöä kohti, 50 000 dollarin henkilövahinkovastuu onnettomuutta kohti ja 25 000 dollarin omaisuusvastuu, joka usein kirjoitetaan muodossa 25/50/25. Tämä tarjoaa kattavamman vakuutusturvan toisen kuljettajan ja matkustajien sairaanhoitokulujen tai omaisuusvahinkojen varalta onnettomuudessa, jossa olet itse syyllinen.
Törmäysturva
Vuokraamo tarjoaa sinulle niin sanottua törmäysvahinkovapautusta (Collision Damage Waiver, CDW) tai vahingonkorvausvapautusta (Loss Damage Waiver, LDW), joka tavallisesti maksaa alle 20 dollaria vuorokaudessa. Jos sinulla on omassa vakuutuksessasi vankka törmäysturva, voit harkita tämän tarjouksen hylkäämistä. Mutta jos vuokra-auto on huomattavasti arvokkaampi kuin oma autosi, kannattaa harkita sen valitsemista.
Jos esimerkiksi oma autosi on 10 vuotta vanha Ford Escort, joka on arvoltaan vain noin 1 000 dollaria, ja olet päättänyt hankkia Lexuksen lomaasi varten, henkilökohtaisen vakuutuksesi törmäysturva ei korvaa läheskään yhtä paljon kuin ne kustannukset, joita sinulle aiheutuisi, jos Lexus vahingoittuisi tai menisi romuksi.
Kokonaisvaltainen kattavuus
Kokonaisvaltainen kattavuus suojaa sinua muilta kuin onnettomuuteen liittyviltä vaaroilta, kuten varkaudelta ja ilkivallalta. Kuten törmäysturvan kohdalla, jos sinulla on henkilökohtaisessa vakuutuksessasi kattava kattavuus, voit todennäköisesti kieltäytyä CDW/LDW:stä. Jos oma vakuutusturvasi jää alle vuokraamasi auton arvon, saattaa olla etusi mukaista ostaa tämä lisävakuutus vuokraamolta.
Milloin kannattaa ostaa vuokra-autolle lisävakuutus?
On muutamia muitakin tilanteita, joissa kannattaa harkita lisävakuutuksen ostamista vuokra-autoa varten. Näitä ovat:
- Jos sinulla on henkilökohtaisessa autovakuutuksessasi vain osavaltion vähimmäisvastuurajat. Kuten edellä todettiin, nämä vähimmäismäärät eivät välttämättä riitä kattamaan vahinkoja tai loukkaantumisia kalliissa onnettomuudessa.
- Jos sinulla on vain vastuuvakuutus eikä törmäys- tai kaskovakuutusta. Vastuuvakuutus kattaa sairaanhoitokorvaukset ja omaisuusvahingot toisen kuljettajan autolle, mutta ei omalle vuokra-autollesi. Jos sinulla ei ole törmäys- tai kaskovakuutusta, joudut maksamaan vahingot itse, ellei sinulla ole lisävakuutusta.
- Jos sinulla ei ole tällä hetkellä voimassa olevaa henkilökohtaista autovakuutusta. Jos et ole ostanut tai leasingannut omaa autoa, joudut mahdollisesti vaaralliseen tilanteeseen, koska sinulla ei ole omaa vakuutusturvaa – taloudellisesti viraston tarjoama lisäturva voi olla hengenpelastaja.
- Jos sinulla on vain nimetty ei-omistajavakuutus. Nämä vakuutukset eivät sisällä kolari- tai kaskovakuutusta, vaan ainoastaan vastuuvakuutuksen, joten saatat joutua vastuuseen vuokra-autolle aiheutuneista vahingoista.
- Jos sinulta edellytetään jo nyt korkean riskin autovakuutusta ja sinun tulisi pitää korvausvaatimukset tai rikkomukset mahdollisimman vähäisinä. Välttääksesi korvausvaatimuksen tekemisen henkilökohtaiseen vakuutukseesi, lisävakuutus on välttämätön.
Vuokravakuutuksen kattavuus luottokorttien kautta
Sinulla voi olla vakuutusturva, jos käytät luottokorttia maksamiseen. Useimmissa suurimmissa luottokorteissa, kuten Visa, Discover, MasterCard ja American Express, on jonkinlainen autonvuokrausvakuutus. Jotkin kortit, kuten AmEx, tarjoavat ensisijaisen vakuutusturvan noin 25 dollarilla vuokraa kohti, ja ne korvaavat vahingot ennen kuin lisävuokrausvakuutus tai henkilökohtainen autovakuutus edes puuttuu asiaan, eli sinun ei tarvitse tehdä korvaushakemuksia.
Korjauskustannusten lisäksi vuokraamo voi myös veloittaa ”käyttökadosta”, joka voi olla merkittävä vuokrausvahinkoihin liittyvä kustannus. Riippumatta siitä, kuinka pahasti auto on vaurioitunut, sinulta voidaan veloittaa se, mitä virastot ”menettävät” siitä, että et voi vuokrata autoa. Jotkin luottokortit, kuten Discover, sulkevat tämän pois. Jotkut yhtiöt, kuten AmEx, Mastercard ja Visa, vaativat vuokraamoja todistamaan, että niiden autokanta on yli 80-prosenttisesti vuokrattu auton korjauksen ajaksi.
The takeaway
- Henkilökohtaiset autovakuutukset kattavat usein (mutta eivät kaikkialla) vuokra-autot.
- Henkilökohtainen autovakuutus vuokra-autojen osalta voi olla vähemmän kattava kuin oman autosi osalta.
- Turvavakuutus kattaa kolari- ja täyskaskovakuutuksen sekä vastuuvakuutuksen.
- Luottokorttiyhtiösi voi myös tarjota vuokra-autovakuutuksen.
Vuokraamalla auton haluat vastata kysymykseen: Kattaako autovakuutukseni vuokra-autot? Jotkin palveluntarjoajat kattavat, mutta sinun on selvitettävä asia lukemalla pienellä painettu teksti. Varmista, että sinulla on vastuuvakuutus sekä vahinkovakuutus. Muussa tapauksessa kannattaa harkita vuokraamolta ostettavaa vastuuvapautta, joka kattaa sinut riittävästi. Saatat saada jonkinlaista suojaa myös luottokorttisi kautta, jos käytät sitä vuokrauksen maksamiseen.