Kuinka monta prosenttia tuloistasi pitäisi käyttää vuokraan?

Kuinka monta prosenttia tuloistasi pitäisi käyttää vuokraan?

Kun vuokraat ensimmäisen asuntosi – tai harkitset seuraavaa asuntoa – on tärkeää pohtia, mikä prosenttiosuus tuloista tulisi käyttää vuokraan. Jos käytät liian suuren osan palkastasi kuukausittaisiin vuokramaksuihin, saatat jäädä jälkeen muiden menojen kattamisessa, velkojen maksamisessa tai taloudellisten tavoitteidesi edistämisessä.

30 prosentin sääntö on suosittu ohje sen määrittämiseksi, kuinka suuri osuus tuloista tulisi käyttää vuokraan. Kun suunnittelet vuokrabudjettia, tässä ovat tärkeimmät asiat, jotka kannattaa pitää mielessä.

30 prosentin sääntö selitettynä: How Much Should You Pay for Rent?

Yksinkertaistettuna 30 prosentin sääntö suosittelee, että kuukausittaiset asumiskustannuksesi eivät ylitä 30 prosenttia bruttokuukausituloistasi. Jos siis bruttotulosi ovat 5 000 dollaria kuukaudessa, maksamasi asumiskustannukset, vuokra mukaan lukien, ovat enintään 1 500 dollaria.

30 prosentin sääntö on yleisesti hyväksytty henkilökohtaisen talouden piirissä. Se on myös ohje, jota monet vuokranantajat noudattavat määritellessään, onko henkilöllä varaa maksaa vuokraa. 30 prosentin sääntö juontaa juurensa tulo-ohjeista, jotka asetettiin 1960-luvulla julkista asuntotuotantoa varten, joten on sanomattakin selvää, että se on hieman vanhentunut.

Huomionarvoista on, että 30 prosentin sääntö koskee vuokraa, mutta asuntolainan maksamiseen käytetään eri lukua. Asuntolainojen myöntämisessä lainanantajat etsivät tyypillisesti lainanottajia, joiden yhteenlasketut kuukausittaiset asumis- ja velkamaksut eivät ylitä 43 prosenttia tuloista. Joten käyttämällä esimerkkinä samoja 5 000 dollarin kuukausituloja tämä sääntö olettaa, että käyttäisit asumiseen ja velanmaksuun yhteensä 2150 dollaria kuukaudessa.

Miksi sääntö ei aina toimi

30 prosentin sääntöön liittyy kaksi isoa virhettä silloin, kun päätetään, kuinka monta prosenttia tuloista kannattaa käyttää vuokraan. Ensinnäkin se ei ota huomioon inflaatiota ja vuokrahintojen nousua.

Vuokrien kansallinen mediaanihinta laski hieman vuonna 2018, mutta on jälleen nousussa. Vuokrahinnat nousevat nopeammin joillakin alueilla kuin toisilla, kuten Las Vegasissa ja sitä ympäröivissä lähiöissä.

Toinen ongelma 30 prosentin säännössä on se, että se ei ole yksilöllinen tilanteeseesi. Se ei ota huomioon esimerkiksi sitä, kuinka paljon opintolainaa tai luottokorttivelkaa sinulla saattaa olla maksettavana. Se ei myöskään ota huomioon, kuinka paljon rahaa ansaitset, taloudellisia tavoitteitasi tai kiinteistömarkkinoiden tilaa siellä, missä suunnittelet vuokraavasi.

Keskimääräinen kuukausittainen opintolainan maksu on 393 dollaria. Korkeakoulusta valmistuneen mediaanipalkka on 50 944 dollaria. Nykyisillä liittovaltion tuloveroluokilla tämä tekee 43 878 dollaria eli noin 3 656 dollaria kuukaudessa (tähän ei sisälly osavaltioveroja tai muita vähennyksiä). Jos käytät 30 prosentin sääntöä, vuokraan on varattava noin 1097 dollaria kuukaudessa. Kun tästä vähennetään 393 dollaria opintolainan maksuja varten, sinulle jää 2166 dollaria kuukaudessa. Se voi tuntua paljolta, mutta kun otetaan huomioon verot, kuljetus, terveydenhoito, vakuutukset, ruoka, vaatteet ja yleishyödylliset palvelut, se voi hävitä nopeasti.

Toisaalta saatat olla suurituloinen, joka tienaa 250 000 dollaria vuodessa. Tässä skenaariossa liittovaltion tuloverot huomioiden 30 prosenttia sanelisi käyttävänsä noin 56 000 dollaria vuodessa eli 4 682 dollaria kuukaudessa vuokraan. Voisit toki tehdä niinkin, mutta jos yrität säästää mahdollisimman paljon rahaa, jotta voisit vaikkapa jäädä varhain eläkkeelle, saatat haluta käyttää vuokraan paljon vähemmän rahaa.

Mikä prosenttiosuus tuloista kannattaa käyttää vuokraan?

Paras vastaus tähän kysymykseen voi olla se, mikä sopii parhaiten budjettiisi ja taloudelliseen tilanteeseesi.

Jos sinulla ei ole velkaa, sinulla voi olla varaa käyttää yli 30 % tuloistasi vuokraan. Tai se voi olla välttämättömyys, jos asut asuntomarkkinoilla, joilla vuokrien hinnat nousevat pilviin.

Toisaalta saatat pyrkiä käyttämään mahdollisimman vähän vuokraa kuukaudessa, jotta voit maksaa velkasi pois tai kasvattaa säästöjäsi. Budjettisi huolellinen suunnittelu voi auttaa.

Tällainen budjetointi voi antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon sinulla on menossa ulos joka kuukausi verrattuna tuloihin. Ja se voi kertoa, onko sinulla varaa maksaa enemmän vuokraa vai pitäisikö sinun pyrkiä pienempään vuokranmaksuun.

Loppupäätelmä: Be Proactive to Minimize Rent Costs

If it’s looking like your rent might be significantly more than 30 % of your income, there are a few things you can do to curd some of the pressure on your budget. Nämä vinkit voivat auttaa sinua säästämään vuokrissa ja säilyttämään enemmän tulojasi joka kuukausi:

• Harkitse yhden tai useamman kämppiksen hankkimista jakamaan vuokrakustannukset. (Bonuksena voit myös säästää rahaa jakamalla esimerkiksi yleiskulut ja ruokakulut.)
• Kysy vuokranantajaltasi, voisiko hän harkita alennuksen tarjoamista kuukausivuokrasta, jos pystyt tarjoamaan suuremman vakuuden tai allekirjoittamaan pidemmän vuokrasopimuksen. Jotkut vuokranantajat saattavat suostua säästämään muutaman dollarin vuokrasta, jos he voivat luottaa siihen, että saat vakaat vuokratulot.
• Vaihtoehtoisesti voit keskustella vuokranantajasi kanssa siitä, voisitko tehdä vaihtokauppapalveluja vuokra-alennuksen saamiseksi. Hän voi esimerkiksi antaa sinulle alennusta, jos autat maisemoinnissa tai kiinteistön korjauksissa.
• Valitse sijainti, joka on lähellä julkisia liikennevälineitä tai hyvin käveltävissä, jotta käytät vähemmän bensaa liikkumiseen. Tai harkitse autosta luopumista kokonaan, jos se on mahdollista.
• Jos kaikki muu ei auta, jätä ylimääräiset menot pois. Kun et voi alentaa vuokrakustannuksiasi enempää kuin olet jo tehnyt, katso, mistä muusta voit päästä eroon, kuten kaapeli-tv:stä tai premium-internet-palveluista säästääksesi kuukausikuluissa.