Parhaat 401(k)-sijoitustilit

Parhaat 401(k)-sijoitustilit

Mitä jos voisit valita 401(k)-suunnitelmasi edunvalvojan? Useimmissa tapauksissa et voi, mutta jos voisit, suosittelisimme alla olevia viittä alustaa parhaina saatavilla olevina 401(k)-sijoitustileinä.

Olemme myös liittäneet mukaan kaksi työkalua, jotka auttavat sinua hallinnoimaan 401(k)-sijoitustilejäsi: Blooom ja Personal Capital.

Mutta ennen kuin käsittelemme parhaita 401(k)-sijoitustilejä, katsotaan ensin perusasioita siitä, mitä 401(k)-tilit ovat.

Mikä on 401(k)-suunnitelma?

Mikä on 401(k)-suunnitelma on työnantajan sponsoroima eläkejärjestely. Työnantaja perustaa suunnitelman hallinnoijan kautta, joka itse asiassa hallinnoi sitä. Järjestelyä hallinnoi kuitenkin edunvalvoja, joka voi olla suuri meklariyritys, sijoitusrahastoperhe tai jopa robo-neuvoja.

Sinä työntekijänä teet järjestelyyn maksuja palkastasi. Työnantajasi voi, mutta ei ole velvollinen, tekemään vastaavia maksuja.

Järjestelyyn suorittamasi maksut sekä näiden maksujen sijoitustuotot ovat välittömästi vapaakirjautuneita.

Järjestelyyn suorittamasi maksut sekä näiden maksujen sijoitustuotot ovat välittömästi vapaakirjautuneita. Tämä tarkoittaa, että varat kuuluvat sinulle, vaikka päättäisitkin työsuhteesi. Työnantajan täydentäviin rahastoihin sovelletaan yleensä vapaakirjautumisvaatimuksia. Tyypillisesti sinun on oltava työnantajan palveluksessa jopa kuusi vuotta, jotta saat työnantajan maksamat osuudet kokonaan käyttöösi.

Maksusi 401(k)-järjestelmään ovat verovähennyskelpoisia, eikä työnantajan osuudesta aiheudu veroseuraamuksia. Samaan aikaan järjestelyn sijoitustuotot lykkääntyvät verotuksessa, mikä tarkoittaa, ettet maksa veroa näistä tuotoista, ennen kuin alat tehdä nostoja.

Olet oikeutettu aloittamaan 401(k)-järjestelyn voitonmaksut, kun täytät 59 ½ vuotta. Kun saat näitä jakoja, ne ovat sinulle veronalaista tavanomaista tuloa. Niihin sovelletaan liittovaltion tuloveroa ja yleensä myös osavaltion tuloveroa, jos osavaltiossasi on sellainen. Koska niitä ei kuitenkaan pidetä ansiotulona, niihin ei sovelleta FICA-veroa.

IRA:n ja 401(k:n ero

IRA:t ja 401(k:t ovat molemmat sijoitustilejä, mutta niillä on merkittäviä eroja. Suurin ero on maksurajoissa.

Vuotuisten 401(k)-maksujen raja (vuodesta 2018 alkaen) on 18 500 dollaria alle 50-vuotiaille. Ne, jotka ovat 50-vuotiaita tai vanhempia, voivat maksaa lisää 6 000 dollaria vuodessa. IRA:n osalta vuotuinen enimmäismaksu on 5 500 dollaria (vuodesta 2018 alkaen) alle 50-vuotiaille. Yli 50-vuotiaat voivat maksaa 1 000 dollaria lisää, eli yhteensä 6 500 dollaria vuodessa. Kaikki, jotka yksityishenkilöt ansaitsevat yli 135 000 dollaria vuodessa (tai 199 000 dollaria pariskunnille), eivät ole oikeutettuja maksamaan.

Kattava luettelo eroista löytyy kätevästä taulukosta:

	Roth IRA	401(k)
Suoritusten enimmäismäärät	6 000 dollaria ja lisäksi 1 000 dollarin ”catch-up-maksu”, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Yhteensä 7 000 dollaria.	19 000 dollaria plus 6 000 dollarin ”catch up”-maksu, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Yhteensä 25 000 dollaria.
Tulorajat maksukelpoisuutta varten	Yhdessä avioliitossa olevat enintään 193 000 dollarin tuloihin asti; yksinasuva, perheen päämies tai erikseen avioliitossa olevat enintään 122 000 dollarin tuloihin asti.	Ei tulorajoja useimmissa tilanteissa.
Suoritusten verovähennyskelpoisuus	Ei verovähennyskelpoista.	Verovähennyskelpoinen.
Työnantajan vastinrahoitusosuus	Ei ole käytettävissä.	Työnantaja voi vastinrahoittaa 50 prosentista 100 prosenttiin työntekijän maksusta.
Verokohtelu eläkkeellä	Maksut voidaan nostaa verovapaasti.	Suoritukset ja sijoitusten tuotot vain lykkäävät veroja. Maksat tuloveroa, kun nostat varoja.
Varhaiset nostot	Maksut voi nostaa milloin tahansa verovapaasti ja seuraamuksitta. Sijoitustuottoihin sovelletaan tuloveroa ja 10 prosentin varhaisnostoseuraamusta, jos ne nostetaan ennen 59 ½ ikävuotta.	10 prosentin seuraamusmaksu.
Lainamääräys	Ei ole.	Voi ottaa lainaa enintään 50 prosenttia suunnitelman ansaitusta arvosta, kuitenkin enintään 50 000 dollaria. Takaisinmaksu on yleensä suoritettava viiden vuoden kuluessa.
Sijoitusvaihtoehdot	Omaehtoinen.	Rajoitetaan työnantajan valitsemaan sijoitukseen.
Velvolliset vähimmäismaksut (RMD)	Ei kuulu RMD:n piiriin.	Täysin RMD:n piiriin

Parhaat 401(k)-suunnitelmat

Mikä erottaa parhaimmat 401(k)-sijoitusohjelmat muista? Tekijöitä on monia, mutta kolme tekijää, joilla on suurin merkitys sinulle työntekijäsijoittajana, ovat:

• Laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja (rahastoja), joista voit valita yksilöllisten eläketavoitteidesi mukaan.
• Matalat rahastokulut.
• Vaihtoehto tehdä kaikki tai osa maksuista Roth 401(k)-tilille, mikä voi vähentää verojasi eläkkeellä.
• Ylenpalttinen työnantajan vastinrahoitus.

Työnantajan vastinrahoitusominaisuudet ovat työnantajasi päätettävissä, mutta muut tekijät riippuvat työnantajasi käyttämästä 401(k)-rahastonhoitajasta. Järjestelyjen hallinnoijia ovat suuret sijoitusyhtiöt, kuten Fidelity ja Vanguard, sekä palkanlaskentayhtiöt, kuten ADP ja Paycheck, ja sadat muut.

Alan uutiskirjeen Employee Benefit Advisor mukaan nämä 25 yritystä tarjoavat Amerikan parhaat 401(k)-järjestelyt. Ei ole yllättävää, että kaikki ovat hyvin suuria yrityksiä. Tämä johtuu siitä, että 401(k)-järjestelyt ovat työnantajille melko kalliita hallinnoitaviksi (riippumatta siitä, kattaako järjestely 10 vai 100 000 työntekijää). Yleensä työnantajan työntekijäkohtaiset 401(k)-järjestelmän hallintokustannukset kuitenkin laskevat sitä mukaa, mitä useampi työntekijä osallistuu järjestelmään ja maksaa siihen maksuja. Näin ollen suurimmat työnantajat voivat tarjota parempia järjestelyjä mittakaavaetujen ansiosta.

Tässä on lista:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)

.

• Johnson & Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Vaikka hyvin suurilla työnantajilla työskentelyssä on hyvät ja huonot puolensa, hyvät edut ovat yleensä yksi eduista. Tämä luettelo vahvistaa tämän ainakin eläkejärjestelyjen osalta.

Hyvä 401(k)-ohjelma ei ole vieläkään yhtä houkutteleva kuin entisaikojen eläkkeet (joissa työnantaja takasi vuotuisen etuuden eläkkeellä ollessasi), mutta parhaimpiin kuuluvaan 401(k)-ohjelmaan osallistumisen arvo voi urasi aikana nousta kymmeniin tuhansiin dollareihin eläkeaikana.

Miten arvioida 401(k)-järjestelysi

On melko helppoa tarkastella 401(k)-järjestelyäsi ja sanoa, onko se yksi parhaista. Seuraavassa on tekijöitä, joita suosittelen arvioimaan suunnitelmassasi.

Sijoitusvaihtoehdot ja palkkiot

Parhaat 401(k)-suunnitelmat tarjoavat erilaisia sijoitusrahastoja. Kun avaat IRA:n tai muun itseohjautuvan sijoitustilin, voit sijoittaa rahasi kyseiselle tilille haluamallasi tavalla.

Sinulla on käytössäsi kokonainen sijoitusvaihtoehtojen universumi: Aktiivisesti hallinnoituja sijoitusrahastoja, indeksirahastoja ja ETF-rahastoja, kohde-etuusrahastoja tai jopa yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja.

401(k)-järjestelmässä sinun on rajoitetummin voit sijoittaa maksamasi varat. Jotkin järjestelyt saattavat esimerkiksi tarjota vain kymmenkunta sijoitusrahastoa, joista voi valita.

Valikoiman puute 401(k)-järjestelyissä on osittain tarkoitettu yksinkertaistamaan sijoitusprosessia työntekijöiden kannalta. Toisin sanoen ne eivät halua hukuttaa sinua. Tämä voi olla hyvä asia, kunhan tarjolla olevat sijoitukset ovat hyviä.

Ylihyvin usein 401(k)-järjestelyt ovat kuitenkin täynnä keskinkertaisia aktiivisesti hallinnoituja sijoitusrahastoja, jotka saattavat alisuorittaa yleisiä markkinoita huonommin ja veloittaa sinulta lisäksi enemmän kuin on tarpeen!

Parhaiden 401(k)-suunnitelmien pitäisi tarjota:

indeksirahastoja

Vähintäänkin sinun pitäisi pystyä sijoittamaan edullisiin indeksirahastoihin, kuten osakemarkkinoiden kokonaisrahastoon, S&P 500 -indeksirahastoon tai vastaavaan. Yhä useammat tutkimukset osoittavat, että tällaiset yksinkertaiset rahastot, jotka seuraavat kokonaisia markkinasektoreita sen sijaan, että ne yrittäisivät valita voittavia osakkeita, menestyvät pitkällä aikavälillä yhtä hyvin tai paremmin ja säästävät samalla paljon rahaa.

Matalan kustannustason tavoitepäivämäärän sijoitusrahastot

Käsiystävällisille sijoittajille tavoitepäivämäärän sijoitusrahastot ovat oikea tapa toimia. Rahastot tasapainottuvat automaattisesti uudelleen arvioidun eläkkeelle siirtymispäiväsi perusteella, joten voit sijoittaa kerran etkä enää koskaan tarvitse huolehtia sijoitusvalintasi muuttamisesta. Ne ovat yleensä aktiivisesti hallinnoituja rahastoja, joten kulut ovat korkeammat kuin indeksirahastoissa, mutta se ei tarkoita, että sinun on maksettava kalliisti.

Planadvisorin tutkimuksen mukaan keskimääräinen kohdepäivämäärärahasto veloitti 0,53 prosentin kulusuhteen vuonna 2015. Mielestäni se on oikeudenmukainen vertailuarvo. Lähelle 1 prosenttia nousevat palkkiot ovat kalliita kohdepäivämäärärahastolle. Kaikki yli 1 prosentin kulut ovat ryöstöä. Palkkioiden pitäisi jopa laskea kilpailun lisääntyessä.

Vaihtoehto tehdä Roth 401(k)-maksuja

Aivan kuten IRA:n kohdalla, verolainsäädäntö sallii kahdenlaisten maksujen tekemisen 401(k)-järjestelyihin: Perinteiset maksut tehdään veroja edeltävillä dollareilla, mutta ne ovat veronalaisia, kun teet nostoja eläkkeellä. Toisin sanoen lykkäät veroja eläkkeelle siirtymiseen asti.

Toisaalta Roth 401(k)-järjestelmään tehdyt maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta ne kasvavat verovapaasti ja ne voidaan nostaa verovapaasti eläkkeellä. Vaikka se voi tuntua tasapuoliselta kaupalta – maksat joko veroja nyt rahoista, jotka maksat Roth 401k(k)-järjestelmään, tai maksat veroja myöhemmin rahoista, jotka maksat perinteiseen 401(k)-järjestelmään, useimmat asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että sinulla on eläkkeellä enemmän rahaa, jos käytät Roth-tilejä. Tämä pätee erityisesti, jos olet nuori ja sinulla on pitkä aika antaa rahojen kasvaa verovapaasti.

Taloudellisen neuvonnan saanti

Hyvässä 401(k)-järjestelmässä pitäisi olla numero, johon voit soittaa saadaksesi sijoitusapua, tai jopa työnantajasi tilille omistautunut edustaja, jonka kanssa voit keskustella sijoitusvaihtoehdoistasi.

Matalat kokonaispalkkiot

Loppujen lopuksi, ja se on ehkä kaikkein tärkeintä, parhaimmat 401(k)-järjestelyt veloittavat keskimääräistä alempana olevia palkkioita. Vaikka sijoitusten tuotot ovat arvaamattomia, palkkiot haittaavat jatkuvasti mahdollisia tuottojasi.

Sitotaan esimerkiksi, että on olemassa kaksi osakesijoitusrahastoa, jotka ovat identtisiä lukuun ottamatta sitä, että toisesta peritään 1,25 prosenttia ja toisesta vain 0,25 prosenttia.

Sitotaan, että sijoitat 10 000 dollaria kumpaankin rahastoon äläkä koske niihin 30 vuoteen. Molemmat rahastot tuottavat 7 prosenttia vuodessa. Kun maksat 1,25 prosentin palkkion, sinulle jää noin 371 000 dollaria. Mutta pienemmällä 0,25 prosentin palkkiolla saat lähemmäs 502 000 dollaria. Se on 131 000 dollaria enemmän taskussa. Ja tämä koskee vain 10 000 dollarin kertasijoitusta. Kuvittele, kuinka paljon lisämaksuja kertyy, jos teet lisämaksuja joka vuosi.

Kun on kyse maksuista, alhaisempi on lähes aina parempi. Valitettavasti 401(k)-järjestelmissä on yleensä korkeammat sijoituspalkkiot kuin jos avaisit IRA-tilin tai muun tilin avoimilla markkinoilla, joilla voit saada indeksirahastoja, joiden palkkiot ovat alle neljännesprosentin. 401(k)-tileillä saatat joutua maksamaan keskimäärin noin kaksinkertaiset palkkiot (0,50 prosenttia).

401(k)-laskuri

Voit käyttää tätä 401(k)-peruslaskuria arvioidaksesi 401(k)-saldosi eläkkeelle siirtyessäsi henkilökohtaisen taloudellisen tilanteesi perusteella:

Mitä voit tehdä, jos 401(k)-sijoituksesi haisee?

Jos luet tämän ja huomaat, että 401(k)-ohjelmasi on yksi parhaista, onnittelut! Olet yksi onnekkaista. Valitettavasti monet teistä saattavat lukea tämän ja huomata, että 401(k)-suunnitelmasi jättää paljon toivomisen varaa – joko rajoitettujen sijoitusvaihtoehtojen, korkeiden maksujen tai molempien vuoksi.

Jos 401(k)-suunnitelmasi ei ole kilpailukykyinen, se ei ole maailmanloppu. Voit yksinkertaisesti päättää maksaa vähemmän 401(k)-järjestelmään ja enemmän IRA:han tai Roth IRA:han, jossa voit tehdä omat sijoituspäätöksesi.

Yhtiön 401(k)-ohjelman muuttaminen ei tapahdu yhdessä yössä. Tästä huolimatta, jos 401(k)-suunnitelmasi on kauhea, sinun kannattaa ehkä keskustella siitä joidenkin työtovereiden kanssa ja lähestyä johtoa vaihtoehtojen tutkimisesta.

Ei eläkkeitä ole ja luottamus siihen, että sosiaaliturva säilyy ikuisesti, heikkenee, joten 401(k) on amerikkalaisen eläkesuunnittelun peruskivi. Ansaitset parhaan mahdollisen 401(k)-suunnitelman. Ainakin sinun pitäisi ryhtyä toimiin varmistaaksesi, että käytät olemassa olevaa 401(k)-suunnitelmaasi mahdollisimman fiksusti. Tässä auttavat suositellut työkalumme, joiden avulla voit analysoida 401(k)-sijoituksiasi ja tehdä muutoksia maksujen minimoimiseksi ja mahdollisten tuottojen optimoimiseksi.

Syvällinen analyysi parhaista työkaluista 401(k)-sijoitusten hallintaan

Blooom – paras apu sijoitusten hallintaan

Blooom ei ole tili perinteisessä mielessä, eikä se ole myöskään robo-neuvoja. Pikemminkin se on 401(k):n optimointityökalu, jonka avulla voit hallita järjestelyäsi paremmin. Peruskonseptina on järjestää suunnitelmasi niin, että salkkusi on asianmukaisesti optimoitu, ja siinä on yhdistelmä edullisia maksullisia sijoituksia. blooom auttaa parantamaan 401(k)-sijoituksesi suorituskykyä minimoimalla sijoituspalkkiot sekä luomaan oikean omaisuuserien allokaation.

Kaikki alkaa tekemällä ilmaisen 401(k)-analyysin. Luonnollisesti blooomin on työskenneltävä niiden sijoitusrahastojen puitteissa, jotka ovat käytettävissä järjestelyssäsi. Mutta he poistavat rahastot, jotka eivät sovi pitkän aikavälin tavoitteidesi puitteisiin, sekä korostavat rahastoja, joilla on alhaisimmat palkkiot. Palvelun tämän osan käyttö on ilmaista.

Jos rekisteröidyt palveluun, blooom tekee myös säännöllisin väliajoin tasapainotuksia varmistaakseen, että säilytät haluamasi salkun allokaatiot. Se on yksi harvoista saatavilla olevista sijoitussovelluksista, joka todella toimii 401(k)-ohjelmassasi. blooom on itse asiassa yhteydessä suurimpiin 401(k)-palveluntarjoajiin, mikä antaa sille mahdollisuuden työskennellä itse ohjelmassa.

Syitä avata tili blooomin kanssa

• Blooom todella toimii 401(k)-ohjelmassasi, toisin kuin muut palvelut, jotka tekevät vain suosituksia.
• Kymmenen dollarin kuukausimaksu tai vain 120 dollaria vuodessa on alle 0,50 prosenttia 25 000 dollarin 401(k)-suunnitelmasta. Se tekee blooomista kilpailukykyisen robo-neuvojien kanssa. Ja jos sinulla on suurempi salkku, maksu on vieläkin kustannustehokkaampi.
• Alustava 401(k)-analyysi on ilmainen, vaikka et kirjautuisi palveluun.

Pääasiallinen syy olla käyttämättä blooomia

Jos olet täysin itseohjautuva sijoittajatyyppi ja 401(k)-sijoituksesi on sijoitusmeklarin hoidossa rajattomine sijoitusvaihtoehtoineen,

jos olet täysin itseohjautuva sijoittajatyyppi, palvelusta voi olla, ettet kiinnostu. Saatat kuitenkin haluta kokeilla ilmaista alustavaa 401(k)-analyysiä.

Kenelle blooom sopii?

Valvottavasti suurimmalle osalle sijoittajista. Useimmilla ihmisillä, joilla on työnantajan kustantamia eläkejärjestelyjä, on vain vähän sijoitustietämystä. Blooomin kaltaisen palvelun käyttäminen auttaa varmasti parantamaan pitkän aikavälin sijoitustulosta. Ja se takaa mukavammat eläkepäivät.

Käy blooomissa avaamassa tili jo tänään ja saat 15 dollaria alennusta ensimmäisestä blooom-vuodestasi koodilla SMART15 tai lue koko blooom-haastattelumme.

Personal Capital – Paras ammattimaiseen hallinnointiin TAI itseohjautuvaan apuun

Personal Capital ei varsinaisesti hallinnoi 401(k) -sijoitustasi. Palvelu tarjoaa kuitenkin runsaasti työkaluja, joiden avulla voit hallita järjestelyäsi paremmin. Lisäksi 401(k):n hallintatyökalut ovat saatavilla ilmaiseksi.

Personal Capitalilla on kaksi suunnitelmaa. Ilmainen suunnitelma tarjoaa budjetoinnin sekä kokonaisen portfolion sijoitusten hallintatyökaluja. Varallisuudenhallintasuunnitelma on maksullinen versio, joka tarjoaa verotettavien tilien ja IRA:iden suoran hallinnan. Mutta 401(k)-tarkoituksiin voit hyödyntää täysin ilmaista versiota.

Vapaa versio tarjoaa seuraavat työkalut:

• Retirement Planner. Tämä työkalu auttaa sinua määrittämään, oletko eläkesuunnitelmasi kanssa tavoitteessa.
• 401(k) Fee Analizer. Aivan kuten blooom, tämä työkalu analysoi sijoitusrahastojasi ja kertoo tarkalleen, kuinka paljon maksat kustakin. Sen jälkeen voit tehdä salkkuusi muutoksia sijoitusmaksujen minimoimiseksi.
• Asset Allocation Target. Tämä työkalu analysoi varojen allokaatiosi ja määrittää, oletko jossakin tärkeimmistä omaisuusluokista yli- tai alipainossa. Se auttaa sinua saavuttamaan paremman tasapainon eläkesalkussasi.

Syitä käyttää Personal Capitalia

• Personal Capitalin ilmaisversio on kaikki, mitä tarvitset, ja se tarjoaa vankkaa sijoitusneuvontaa.
• Sijoituspalkkiot ovat merkittävä tekijä pitkän aikavälin sijoitustulosten kannalta. Jos palvelu voi alentaa maksuja vain 0,25 prosentilla vuodessa, se voi lisätä suunnitelmiisi useita tuhansia dollareita vuosikymmenten kuluessa.
• Jos sinulla on vain vähän tai ei lainkaan sijoituskokemusta, Personal Capital voi auttaa sinua perusasioissa, kuten omaisuuserien jakamisessa. Se voi myös kertoa sinulle, oletko oikealla tiellä eläkeaikatavoitteidesi saavuttamisessa.

Tärkein syy olla käyttämättä Personal Capitalia

Personal Capital ei ole kattava 401(k)-suunnitelman sijoitustenhallintajärjestelmä. Se on pikemminkin avustaja, joka auttaa sinua oman suunnitelmasi hallinnoinnissa.

Kenelle Personal Capital sopii parhaiten?

Kaiken, joka etsii jonkinlaista ainakin rajoitettua apua 401(k)-järjestelmän hallinnointiin, tulisi harkita Personal Capitalia. Palvelun käyttö on ilmaista, ja se auttaa sinua määrittämään varojen allokaation sekä saamaan täydellisen käsityksen maksamistasi maksuista.

Käy Personal Capitalissa avaamassa tili jo tänään tai lue koko Personal Capital -arvostelumme.

Personal Capitalin erikoistarjous: Saat ILMAISEN salkun arvioinnin arvoltaan 799 dollaria

FAQs

Q: Voinko avata 401(k) ja toisen eläketilin?

A: Kyllä! Voit osallistua 401(k):n, Roth IRA:n, perinteisen IRA:n ja niin monelle muulle tilille kuin haluat – itse asiassa kannustamme sinua siihen.

Mutta sinun tulisi ymmärtää kuhunkin liittyvät erilaiset verosäännöt. Verovapaita tilejä ovat mm: 401(k)s, 403bs, perinteiset IRA:t, solo 401(k)s ja SEP:t. Verotuksen jälkeisiä tilejä ovat mm: Roth 401(k)s ja Roth IRAs.

Q: Miten avaan 401(k)-tilin?

A: Voit avata 401(k)-tilin vain työpaikallasi, jos työnantajasi tarjoaa tätä etuutta. Kysy asiaa henkilöstöpäälliköltä tai etuuspäälliköltä. Itsenäisille ammatinharjoittajille on olemassa erityyppinen tili nimeltä Solo 401(k); tässä kerrotaan, oletko oikeutettu siihen.

Q: Kuinka paljon voin maksaa 401(k)-tilille?

A: Vuonna 2018 voit maksaa enintään 18 500 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, on olemassa 6 000 dollarin catch-up-maksu, joka nostaa enimmäismäärän 24 500 dollariin. Maksusi eivät kuitenkaan voi ylittää ansiotuloasi.

K: Mitä työnantajan vastine tarkoittaa?

A: Työnantajan vastine on juuri sitä, miltä se kuulostaa – jos saat 401(k)-järjestelmän työnantajasi kautta, työnantajasi voi tarjota vastinetta tiettyyn prosenttiosuuteen maksustasi.

K: Mitä sijoitusvaihtoehtoja 401(k)-järjestelmääni on tarjolla?

A: Kaikki riippuu sijoitusten hallinnoijasta, joka määräytyy työnantajasi perusteella. Sinulla voi olla täysi sijoitusmahdollisuus, jos edunvalvoja on Fidelity tai Charles Schwab. Tai sinulla voi olla vain sijoitusrahastoja, jos kyseessä on Vanguardin kaltainen rahastoperhe.

K: Mitä maksuja minun on maksettava 401(k):

V: Työnantajasi maksaa hallinnolliset palkkiot rahastojen edunvalvojalle, mutta se ei tarkoita, etteikö sinulta veloitettaisi myös. Jokainen sijoitus 401(k)-rahastossasi veloittaa maksuja, jotka voivat olla jopa 1 prosentti tai enemmänkin vuosittain sijoittamastasi summasta. Minimoi maksut tutkimalla valitsemasi sijoituskohteet ja etsimällä ne, jotka täyttävät tavoitteesi mahdollisimman pienin kustannuksin.

K: Mitä tapahtuu, jos otan ennenaikaisia maksuja 401(k)-järjestelmästä?

A: Aina kun teet nostoja 401(k)-järjestelmästä, niistä maksetaan tavallista tuloveroa. Mutta jos otat osingon ennen kuin täytät 59 ½ vuotta, sinun on myös maksettava 10 prosentin varhaisnostoseuraamus. IRS tarjoaa kuitenkin pitkän luettelon poikkeuksista rangaistusmaksuun, mutta sinun on silti maksettava tavallista tuloveroa.

K: Voinko ottaa 401(k)-lainaa?

A: Voit, mutta emme suosittele sitä! 401(k)-laina on kertaluonteinen nosto varoista, jotka olet säästänyt eläketilillesi. Sinun on kuitenkin maksettava laina takaisin tietyn ajan kuluessa korkojen kera.

Jos et pysty maksamaan tätä lainaa takaisin, sinua uhkaavat vakavat seuraamukset. Jäljellä olevaa lainasaldoa käsitellään ennenaikaisena käteisnostona 401(k)-järjestelmästäsi. Siitä peritään siis vähintään 20 prosentin liittovaltion tulovero, osavaltion vero ja 10 prosentin varhaisnostosakko. Siinä on paljon menetettävää.

Yhteenveto

Nyt kun yksityiset eläkkeet ovat enimmäkseen menneisyyttä ja sosiaaliturvaetuuksien tulevaisuus on parhaimmillaankin kyseenalainen, 401(k)-suunnitelma on kiistatta amerikkalaisten tärkein väline eläkkeelle siirtymisessä.

Jos sinulla on tämä etuus työssäsi, sinun pitäisi hyödyntää tätä eläkejärjestelyä. Useimmat ihmiset aliarvioivat eläkkeellä saamiensa tulojen määrän, varsinkin kun heillä on todennäköisesti useita tulonlähteitä.

401(k):n korkea maksurajoitus on täydellinen tapa säästää paljon eläkkeelle jäämistä varten.

• Parhaat IRA-sijoitustilit
• Parhaat Roth IRA-sijoitustilit