Parhaat luotto-osuuskunnan CD:t
Mikä on luotto-osuuskunta?
Luottoyhdistykset ovat rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat pankkipalveluja, kuten sekkitilejä, säästötilejä ja lainoja. Ne ovat asiakkaiden omistamia voittoa tavoittelemattomia organisaatioita, ja ne ovat yleensä yhteisölähtöisiä. Liittyäksesi luottoyhteisöön sinun on yleensä jaettava yhteinen side muiden asiakkaiden kanssa. Voitte esimerkiksi työskennellä saman työnantajan palveluksessa tai asua samalla alueella. Jotkin luotto-osuuskunnat, kuten tässä luetellut, ovat kuitenkin asiakkaiden käytettävissä koko maassa. Saadaksesi kelpoisuuden sinun on yleensä liityttävä voittoa tavoittelemattomaan järjestöön, usein pienellä lahjoituksella.
Miten luottoyhdistykset eroavat pankeista?
Luottoyhteisöt tarjoavat monia samoja palveluja kuin pankit. Mutta niiden voittoa tavoittelematon rakenne tekee niistä ainutlaatuisia. Teoriassa luottoyhdistykset keskittyvät ensisijaisesti asiakasomistajien palvelemiseen ja korkojen pitämiseen kilpailukykyisinä. Ilman tarvetta tuottaa voittoa ulkopuolisille sijoittajille tai maksaa veroja tuotoista, luottoyhteisöillä saattaa olla etulyöntiasema. Silti kannattaa aina vertailla sekä pankkien että luotto-osuuskuntien tarjontaa.
Huolettaa, että luotto-osuuskunta on liian pieni? Jos luottoyhdistyksesi osallistuu jaettuun toimipistejakoon, voit käyttää muiden luottoyhdistysten toimipisteitä ja pankkiautomaatteja ilmaiseksi. CO-OP:n shared branching -verkostossa on yli 6 000 konttoria eri puolilla Yhdysvaltoja – enemmän kuin Wells Fargolla tai Chasella.
”Jäsenyys” on toinen ero. Jotta voit liittyä luottoyhdistykseen, sinun on täytettävä tietyt kelpoisuusehdot. Pankit sen sijaan tarjoavat palveluitaan kenen tahansa saataville.
-
Asiakkaiden omistama organisaatio, joka on suunniteltu palvelemaan heitä
-
Kilpailukykyiset laina- ja talletuskorot
-
Yhteisölähtöisyys
-
Hallituksen takaama talletusvakuutus liittovaltion-vakuutettuihin laitoksiin
-
Kelpoisuusvaatimukset voivat aiheuttaa esteitä joillekin kuluttajille
-
Pienet laitokset… saattaa puuttua joitakin palveluja
-
Joistakin suurista luotto-osuuskunnista puuttuu yhteisöllisyys ja keskittyminen
Miksi luotto-osuuskuntien korot ovat niin hyvät?
Luottoyhdistykset maksavat usein korkeampia korkoja CD-koroista kuin pankit. Ilman tarvetta maksimoida voittoja ulkopuolisille osakkeenomistajille, luottoyhdistykset voivat maksimoida sen, mitä ne maksavat säästötileille ja CD-tileille. Lisäksi luottoyhteisöt eivät maksa liittovaltion tuloveroja. Tämä tarjoaa lisäresursseja korkeiden korkojen tarjoamiseen jäsenille.
Miten CD:t toimivat?
CD-tili on tili, joka maksaa tiettyä korkoa valitsemasi ajanjakson ajan. Kun käytät CD-tiliä, sitoudut jättämään varasi pankkiin, ja saatat joutua maksamaan sakkoa, jos nostat varoja ennenaikaisesti. Pankit ja luotto-osuuskunnat yleensä palkitsevat sitoutumisestasi maksamalla CD-tileille korkeampaa korkoa kuin säästötileille.
CD-tilejä ovat ”määräaikaistalletuksia”. Kun avaat CD:n, valitset voimassaoloajan (esimerkiksi kuusi kuukautta tai kolme vuotta) ja talletat rahaa. CD-talletus ”erääntyy”, kun määräaika päättyy, ja voit nostaa tuotot tai sijoittaa ne uudelleen toiseen CD-talletukseen. Jos et tee mitään, jotkin pankit ja luotto-osuuskunnat sijoittavat rahat automaattisesti uudelleen toiseen CD-luottosopimukseen samalla aikavälillä.
Miten ennenaikaisen noston sakot toimivat?
CD:t maksavat enemmän kuin säästötilit, koska lupaat pitää rahasi koskemattomina pidemmän aikaa. Mutta jos sinun on nostettava varoja, voit usein tehdä niin – kustannuksin. Varhaisnostosakko on maksu, jonka maksat pankillesi, kun nostat rahaa ennen CD-tilin erääntymistä.
Sakot ilmoitetaan usein korkopäivien määränä. Pankilla tai luotto-osuuskunnalla voi olla esimerkiksi seuraava maksutaulukko:
- Lyhyemmällä kuin vuoden pituisella juoksuajalla maksat 90 päivän koron
- Vuoden ja viiden vuoden pituisella juoksuajalla maksat kuuden kuukauden koron
- Myös yli viiden vuoden pituisella juoksuajalla maksat 12 kuukauden koron
Varhaisnostosakot nousevat yleensä pidemmän juoksuajan pituisilla CD-korteissa.
Mikä on sakoton CD-levy?
Tietyissä CD-korteissa ei ole ennenaikaisen noston seuraamuksia. Voit nostaa varoja no-penalty CD:ltä milloin tahansa maksamatta ylimääräisiä kuluja. Saatat joutua odottamaan vähintään seitsemän pankkipäivää tilin avaamisen jälkeen, mutta sen jälkeen rahat ovat vapaat ja puhtaat.
Sakkovapaat CD-tietolevyt tarjoavat joustavuutta, mutta saatat maksaa pienen hinnan siitä, että voit pitää vaihtoehtosi avoimina. Nämä CD-luottosopimukset maksavat yleensä alhaisemman koron kuin CD-luottosopimukset, joissa on varhaisnostosakko (kaikki muut asiat pysyvät ennallaan). Silti CD-levy, jossa ei ole sanktiota, voi olla järkevä, jos säästät varoja odottamatonta tarvetta varten. Samoin jos uskot, että korot saattavat laskea, voit käyttää säästötilin sijasta CD-tilejä, joilla ei ole sakkoja. Tämän strategian avulla voit lukita tämän päivän korot (ainakin joksikin aikaa) ja pitää rahasi likvideinä.
Mikä on CD-tilehti?
CD-tileikkaus on strategia, jonka avulla voit välttää ongelmat, joita voi syntyä, jos laitat kaikki rahasi yhteen CD-rahastoon. Jos haluat käyttää laddering-strategiaa, osta useita CD-levyjä, joilla on eri eräpäivät. Näin CD:t erääntyvät määräajoin, ja voit käyttää nämä varat kulutustarpeisiin. Lisäksi korkojen noustessa ja laskiessa tikapuut estävät sinua sijoittamasta kaikkea matalimman tuoton CD-levyihin.
Jos sinulla on esimerkiksi 20 000 dollaria sijoitettavaa, voit käyttää alla olevaa strategiaa:
- 5 000 dollaria 6 kuukauden CD-luottokorttiin
- 5 000 dollaria 12 kuukauden CD-luottokorttiin
- 5 000 dollaria 18 kuukauden CD-luottokorttiin
- 5 000 dollaria 24 kuukauden CD-luottokorttiin
Aina kun CD-luottokortti erääntyy, laitat sen tuoton uuteen 24 kuukauden CD-luottokorttiin. Kun kierrätät CD-levyjä, sinulla on käteistä käytettävissäsi joka kuudes kuukausi. Voit käyttää rahat tai sijoittaa ne uudelleen saatavilla olevilla koroilla.
Mitä CD-luottosopimuksessa pitäisi huomioida?
Tuotto
CD-koron tuotto on yksi tärkeimmistä seikoista. Luottokunnat ilmoittavat yleensä vuotuisen prosentuaalisen tuoton (APY), joka auttaa sinua vertailemaan eri paikkojen tarjouksia. APY ottaa huomioon korkokertymän, joten sinun ei tarvitse kiinnittää huomiota korkokertymän tiheyteen, jos käytät tätä mittaria. Jos vertaat korkoja (mutta et APY:tä), CD-korot, joissa on päivittäinen koronmuodostus, ovat parhaita, jos muut asiat pysyvät ennallaan.
Turvallisuus
Varmista, että ostat CD-korot luottoyhteisöltä, joka on liittovaltion vakuuttama. NCUSIF-vakuutuksen takana on Yhdysvaltain hallitus, ja varasi ovat suojattuja 250 000 dollariin asti tallettajaa ja laitosta kohti.
Joustavuus
Kun arvioit CD-luottoja, tarkista ennenaikaisen nostamisen säännöt. Saatat tarvita rahojasi ennen eräpäivää, ja on hyvä tietää, kuinka paljon joudut maksamaan siitä. Jos useat luotto-osuuskunnat tarjoavat samankaltaisia korkoja, harkitse CD-luottosopimuksia, joissa on liberaalimmat ennenaikaisen nostamisen seuraamukset.
Vähimmäistalletus
Ennen kuin sitoudut luotto-osuuskuntaan, tutki CD-luottosopimusten vähimmäisostovaatimuksia. Riippuen siitä, kuinka paljon sinulla on käytettävissäsi, se voi määrittää, missä avaat tilin. 500 dollarin CD-miinimit eivät ole harvinaisia, mutta jotkut laitokset vaativat 2500 dollaria tai enemmän.
Mitä vaihtoehtoja CD-korteille on?
CD:t ovat erinomaisia, kun haluat pitää rahasi turvassa ja samalla maksimoida tuottosi. Jos säilytät varoja pankissa tai luotto-osuuskunnassa, CD tarjoaa todennäköisesti korkeimman koron. Muut välineet saattavat kuitenkin sopia paremmin tarpeisiisi.
- Säästötilit maksavat myös korkoa, mutta voit nostaa rahaa, jos tarvitset varoja välittömästi – ilman huolta ennenaikaisesta nostosakosta.
- Rahamarkkinatilit maksavat korkoa, joka on samankaltainen kuin säästötilien korko, mutta niihin voi sisältyä välineitä rahankäyttöön. Voit esimerkiksi käyttää pankkikorttia, shekkejä tai verkkolaskujen maksua.
Key Takeaways
Luottoyhdistykset ovat jäsenomisteisina järjestöinä erinomainen paikka ostaa CD-tilejä. Ne maksavat usein enemmän kuin pankit, ja pienetkin luottoyhdistykset saattavat tarjota runsaasti konttoreita ja pankkiautomaatteja. Kun sitoudut useiden kuukausien (tai pidempään) juoksuaikaan, luotto-osuuskunnat maksavat CD-luottotileistä yleensä enemmän kuin säästötileistä. Varo kuitenkin ennenaikaisia nostosakkoja, ja harkitse sakottomien CD-luottojen tai CD-portaiden käyttöä, jos haluat välttää jäämisen CD-luottoon, joka aiheuttaa ongelmia.