Comment éviter de payer des intérêts sur les cartes de crédit
Les prêts ne sont généralement pas gratuits, mais les cartes de crédit peuvent l’être
Chaque fois que vous obtenez un prêt, vous devrez généralement payer des intérêts. Même si les cartes de crédit sont un type de prêt, vous pouvez éviter complètement les frais d’intérêt avec la plupart des cartes.
L’intérêt est un frais que vous payez à un prêteur pour emprunter son argent. La plupart du temps, il s’agit d’un pourcentage du montant que vous empruntez.
Voici un exemple simple du fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit : Disons que vous empruntez 1 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 20 %. Après un an, vous devrez 1 200 $. En effet, vous devez rembourser les 1 000 $ que vous avez empruntés plus les frais d’intérêt, qui représentent 20 % du montant emprunté. Comme 20 % de 1 000 $ correspondent à 200 $, vous devez 200 $ d’intérêts. Les intérêts des cartes de crédit sont un peu plus compliqués, mais l’idée est la même : lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des frais.
Avec les cartes de crédit, le taux d’intérêt est appelé taux annuel en pourcentage, ou TAEG. Le TAP est le taux d’intérêt effectif que vous payez si vous empruntez de l’argent sur une carte de crédit pendant un an, comme dans l’exemple ci-dessus.
Les cartes de crédit sont un type de prêt : Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l’argent jusqu’à ce que vous payiez votre facture. Comme il s’agit d’un prêt, vous pourriez vous attendre à toujours payer des intérêts. Pourtant, avec la plupart des cartes de crédit, vous pouvez éviter complètement de payer des intérêts.
De nombreuses cartes de crédit auront plusieurs TAP différents :
- TAP d’achat – C’est le TAP que les sociétés de cartes de crédit facturent sur les achats normaux. Il est parfois connu sous le nom de TAEG ordinaire. La plupart des cartes ont un « délai de grâce ». Cela signifie qu’il n’y a pas de frais d’intérêt d’achat si vous payez votre facture de carte de crédit à temps et en entier chaque mois.
- TAP de transfert de solde – Lorsque vous transférez un solde d’un compte de carte de crédit à un autre, il s’agit du TAP que vous paierez sur cette dette. Parfois, il est le même que le TAEG d’achat, mais il peut être différent. La plupart des banques commencent à facturer des intérêts sur les transferts de solde immédiatement, à moins que la carte n’ait un TAP de transfert de solde de lancement.
- TAP pour les avances de fonds – Si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer des fonds à un guichet automatique, vous paierez ce taux. Les frais d’intérêt commencent généralement le jour où l’argent est retiré, il n’y a donc pas de délai de grâce. Ce TAEG est souvent plus élevé que le TAEG d’achat, et il y a généralement d’autres frais en plus du TAEG.
- Taux annuel de lancement – Certaines cartes offrent un TAEG de lancement plus bas, souvent 0 %, pendant une période limitée après l’ouverture de la carte. Cela pourrait être pour les achats, les transferts de solde, ou les deux. Il est « introductif » parce que le taux d’intérêt inférieur spécial ne dure que pendant une période limitée.
Éviter les intérêts sur les achats réguliers
La plupart des offres de cartes de crédit comprennent une période de grâce pour les « nouveaux achats ». Le délai de grâce s’étend du moment où vous effectuez un achat jusqu’à la date d’échéance du cycle de facturation mensuel au cours duquel vous avez effectué l’achat.
Tant que vous payez les achats à la date d’échéance de votre relevé mensuel, la société de carte de crédit ne facture pas d’intérêts sur ceux-ci.
Lorsque vous payez un montant inférieur au nouveau solde – seulement le paiement mensuel minimum, par exemple – vous aurez un solde de carte de crédit impayé qui se reportera au mois suivant.
Des frais d’intérêt s’accumuleront sur ces soldes impayés. Lorsque vous ne payez pas la totalité de votre solde, on parle parfois de » report » ou de » renouvellement » du solde. Et, si vous payez moins que le paiement minimum, vous pouvez aussi vous retrouver avec des frais de retard.
Pour éviter les frais financiers, tout ce que vous devez faire est de payer le solde de votre relevé en entier au moment où votre facture de carte de crédit est due chaque mois. Vous pouvez le faire lorsque vous recevez votre relevé par la poste, ou à tout moment avant l’échéance de la facture. La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettront de connecter un compte chèque pour payer automatiquement le solde complet du relevé à la date d’échéance.
Pour aider à illustrer cette idée, imaginez que vous avez un compte chèque séparé de votre compte principal. Chaque fois que vous effectuez un achat par carte de crédit, vous pourriez transférer ce même montant sur votre deuxième compte chèque. À la fin de la période de facturation, votre second compte chèque devrait disposer des fonds exacts nécessaires pour payer intégralement le solde de votre relevé de carte de crédit. Bien qu’il ne serait pas trop pratique de transférer de l’argent comme cela chaque fois que vous faites un achat, cela pourrait vous aider à penser à mettre de l’argent de côté pour payer votre facture.
Bien que la plupart des cartes de crédit fonctionnent de cette façon, ce n’est pas le cas de toutes les cartes de crédit. Avec certaines cartes, vous serez facturé des intérêts sur les achats immédiatement. D’autres cartes commencent avec un délai de grâce, mais il est possible de perdre ce délai si vous effectuez un paiement tardif, par exemple. Effectuer un paiement mensuel particulièrement tardif pourrait également nuire à votre solvabilité et amener votre émetteur à établir un TAEG de pénalité – un taux d’intérêt plus élevé qui est conçu pour compenser votre risque en tant qu’emprunteur.
Lisez bien les conditions et les petits caractères de votre carte pour savoir comment fonctionne son délai de grâce.
Mais il y a autre chose. En plus de vous permettre d’utiliser les cartes de crédit sans intérêt, le remboursement du solde de votre relevé aidera à minimiser votre utilisation du crédit (vos montants totaux dus par rapport à vos limites de crédit combinées globales), ce qui peut bénéficier considérablement à vos scores de crédit. En effet, c’est le solde impayé que vous avez au moment où le relevé est généré qui apparaît dans vos rapports de crédit. Et comme vos montants dus représentent 30 % de vos scores de crédit, il est presque toujours préférable de maintenir ce nombre au minimum, même si vous disposez d’un crédit assez important.
Conseil d’initié
Pour devenir un expert dans la compréhension de votre facture de carte de crédit et éviter les intérêts, lisez notre guide sur le fonctionnement du paiement d’une carte de crédit.
Éviter les intérêts sur les transferts de solde
Si vous obtenez une nouvelle carte de crédit avec une offre de transfert de solde à 0% d’introduction, vous pouvez généralement éviter de payer des intérêts en remboursant la dette pendant la période d’introduction. Les paiements en retard ou retournés mettent généralement fin à la période d’introduction de 0 %, alors payez toujours à temps.
Aussi, faites attention aux conditions de votre carte. Certaines cartes sont assorties d’une offre de lancement avec un TAEG de 0 % pour les achats, mais vous pouvez la perdre si vous transférez un solde sur la carte.
Si votre carte n’a pas d’offre de lancement à 0 %, les intérêts sur les transferts de solde commencent généralement à s’accumuler immédiatement. Vous ne pourrez pas éviter les intérêts à moins de pouvoir, d’une manière ou d’une autre, payer le solde le jour même où vous effectuez le transfert. La banque facturera généralement des frais pour transférer un solde, aussi, à moins qu’il n’y ait une promotion spéciale.
Éviter l’intérêt sur les avances de fonds
Contrairement aux achats réguliers, l’intérêt commencera à s’accumuler immédiatement sur les avances de fonds.
Cela signifie que vous ne pourrez pas éviter de payer un certain montant d’intérêt sur une avance de fonds à moins de la rembourser le jour même. Si vous avez l’argent pour la rembourser immédiatement, vous n’avez probablement pas besoin de l’avance de fonds en premier lieu.
La plupart des cartes de crédit vous factureront également des frais pour l’avance de fonds, en plus des intérêts. Les frais d’une avance de fonds typique sont de 5 % du montant retiré, avec des frais minimums de 10 $.
Nous recommandons généralement d’éviter les avances de fonds. Elles sont coûteuses et peuvent avoir un impact négatif sur votre historique de crédit en montrant aux prêteurs que vous êtes irresponsable avec l’argent. Cela peut, à son tour, rendre plus difficile l’obtention de faibles taux d’intérêt à l’avenir.
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