Comment traiter avec les agents de recouvrement même lorsque vous ne pouvez pas payer
Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez eu affaire ou avez actuellement affaire à des agents de recouvrement.
Je prêche depuis des années sur les dangers des agents de recouvrement et je reçois d’innombrables courriels de lecteurs qui se retrouvent en difficulté en répondant au téléphone lorsqu’un agent de recouvrement appelle.
Alors, comment devez-vous traiter avec les agents de recouvrement ?
Voici quelques éléments spécifiques que vous devriez garder à l’esprit si vous vous retrouvez au téléphone avec un agent de recouvrement.
Comment traiter avec les agents de recouvrement en 5 étapes
Rappellez-vous, les agents de recouvrement, se soucient d’une seule chose – vous amener à les payer afin qu’ils puissent gagner un chèque de commission.
Néanmoins, d’après mon expérience, lorsque vous vous équipez des bons outils, traiter avec les collecteurs de dettes peut être très facile.
Voici 5 façons de traiter avec les collecteurs de dettes, même lorsque vous ne pouvez pas payer :
Dites-leur que vous connaissez vos droits en vertu de la loi fédérale
Malgré ce qu’un collecteur de dettes pourrait vous dire, vous avez beaucoup de droits en ce qui concerne la façon dont la dette peut être collectée.
En fait, le simple fait de mentionner que vous comprenez vos droits arrêtera, bien souvent, les agents de recouvrement de dettes dans leur élan.
Vos droits proviennent de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de dettes (FDCPA). Cette loi énonce les règles que les agents de recouvrement doivent suivre lorsqu’ils tentent de recouvrer une dette auprès de vous.
Malheureusement, comme beaucoup de gens ne connaissent pas leurs droits, les agents de recouvrement ignorent souvent ces règles. Ils ne vous informeront certainement pas de vos droits.
Par conséquent, vous êtes en bonne position lorsque vous dites au collecteur de dettes que vous êtes conscient de la FDCPA et que toute violation sera documentée et transmise à la Federal Trade Commission (FTC) ainsi qu’au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et au bureau du procureur général de votre État.
Si cela vous semble accablant, vous pourriez vouloir tendre la main à un expert en crédit.
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Ne les laissez pas vous provoquer
Les efforts de recouvrement d’une agence n’ont souvent pas besoin d’enfreindre la loi.
Les agents peuvent simplement laisser entendre des menaces, et c’est souvent suffisant pour inciter au paiement, par exemple en menaçant d’appeler votre employeur et de mettre en place des arrangements de saisie de salaire.
Mais, si vous connaissez vos droits en vertu de la loi fédérale, un agent de recouvrement légitime doit d’abord réussir à vous poursuivre devant un tribunal civil pour pouvoir saisir votre salaire.
Ils y parviennent en jouant avec vos émotions et en exploitant vos peurs et stigmates existants concernant les comptes de recouvrement.
Le plus souvent, un agent de recouvrement essaiera de vous faire sentir coupable, en insinuant que vous volez ou que vous ne faites pas votre part en tant que citoyen responsable en ne pouvant pas payer vos factures médicales ou vos dettes de carte de crédit.
Ne tombez pas dans le panneau. Ce n’est qu’une comédie.
Lorsque cela ne fonctionne pas, un agent peut changer de stratégie et essayer de vous mettre tellement en colère que vous préféreriez simplement payer plutôt que de continuer à traiter avec l’agence.
Donc, restez simplement calme et cool. Vous pouvez faire preuve de professionnalisme même si l’agent au téléphone semble monter une arnaque.
Demander la validation de la dette
Que vous receviez un avis de recouvrement par lettre ou par appel téléphonique, vous devez vous assurer que la dette et son montant total sont exacts.
Il y a plusieurs choses que vous devriez examiner avant d’accepter de faire un paiement.
Avant toute chose, vous devriez envoyer au collecteur une lettre de validation de la dette.
Cette lettre est autorisée par la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes. Dans la lettre, vous demandez à l’agent de recouvrement de prouver que vous devez l’argent.
Vous devez envoyer la lettre dans les 30 jours suivant votre premier contact avec l’agent de recouvrement.
Si le créancier ne peut pas prouver que vous devez l’argent en fournissant des informations exactes, y compris les numéros de compte, vous avez de solides arguments pour le faire disparaître de votre rapport de crédit.
Votre pointage de crédit pourrait s’améliorer de façon significative.
Autre chose à rechercher : des frais de retard faramineux ou des intérêts supplémentaires ajoutés au montant initial de la dette par le prêteur initial ou l’émetteur de la carte de crédit.
N’oubliez pas que, dans la plupart des cas, vous pouvez négocier pour réduire considérablement, voire éliminer ces frais.
Tentez de négocier sur des dettes plus anciennes
La prochaine fois qu’un agent de recouvrement vous contactera au sujet d’une dette vieille de 10 ans, n’ayez pas peur de lui proposer un règlement de dette de quelques centimes sur un dollar.
De nombreuses agences de recouvrement achètent de vieilles dettes auprès de diverses entreprises après que celles-ci aient radié la dette.
Par conséquent, même si le montant du règlement peut sembler faible, gardez à l’esprit que tant que l’agence de recouvrement fait un retour sur son investissement, elle sera heureuse.
Ce règlement nécessite normalement une somme forfaitaire, mais une agence peut accepter un plan de paiement.
Si la dette est toujours sur votre rapport, vous pouvez demander au créancier de supprimer l’élément négatif de votre rapport de crédit en échange de votre paiement.
Toutes les ententes devraient être faites par écrit
Les agents de recouvrement sont notoirement connus pour faire de fausses promesses, revenir sur les ententes et même vider les comptes bancaires des gens, ce qui peut ruiner vos finances personnelles
Toutes ces choses se produisent lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement par téléphone.
Protégez-vous en ne concluant jamais d’accords avec les collecteurs de dettes par téléphone.
Dites-leur simplement de vous envoyer tout par écrit, puis raccrochez.
Vous pouvez aussi utiliser le courrier électronique, à condition qu’il ne s’agisse pas d’une sorte d’accord verbal qui ne peut être prouvé devant un tribunal.
Si vous n’avez pas d’accords par écrit, vous ne pouvez pas prouver que vous avez jamais eu un accord, pour commencer.
3 choses que vous ne devriez JAMAIS dire à un collecteur de dettes
Dans votre processus de traitement avec les collecteurs de dettes, il est également très important de garder une note de ce que vous ne devriez pas partager avec eux.
Voici 3 choses que vous ne devriez jamais révéler à un agent de recouvrement de dettes :
Ne leur donnez jamais vos renseignements personnels
Un appel d’une agence de recouvrement de dettes comprendra une série de questions.
L’agent demandera des renseignements personnels pour confirmer votre identité et votre propriété de la dette.
Vous n’avez pas à répondre à ces questions. Demandez plutôt à l’agent de ne communiquer avec vous que par écrit.
Voici quelques autres éléments personnels que vous ne devriez pas fournir aux agents de recouvrement :
- Numéros de téléphone supplémentaires (autres que ceux qu’ils ont déjà)
- Adresses électroniques
- Adresse postale (sauf si vous avez l’intention de conclure une entente de paiement)
- Employeur ou anciens employeurs
- Informations sur la famille (ex. l’employeur ou le numéro de téléphone du conjoint)
- Informations sur le compte bancaire
- Numéro de carte de crédit
- Numéro de sécurité sociale
N’admettez jamais que la dette est la vôtre
Même si la dette est la vôtre, ne l’admettez pas à l’agent de recouvrement.
Il n’y a aucune raison de le faire, et cela pourrait vous causer des problèmes plus tard si vous essayez de contester la dette sur votre rapport de crédit comme étant inexacte.
Souvent, les vieilles dettes ont des frais d’intérêt frauduleux que vous n’êtes pas obligé de payer, mais les agents de recouvrement tenteront de les recouvrer quand même.
Encore, il est préférable de dire à l’agent de recouvrement de vous envoyer l’information par écrit, puis de raccrocher. Vous avez le droit de le faire, et nous en parlerons dans une minute.
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Ne fournissez jamais de renseignements sur votre compte bancaire
Un agent de recouvrement tentera de vous convaincre d’effectuer un paiement, même minime, pendant que vous êtes au téléphone.
L’agent aura besoin de votre numéro de compte bancaire ou de carte de crédit pour effectuer la transaction.
Pour le consommateur, cela semble être un moyen facile et rapide de mettre fin à la conversation et de quitter le téléphone.
Mais cette transaction entraîne quelques gros problèmes :
- Vous perdez le levier : Votre paiement est votre levier pour traiter avec les collecteurs de dettes plus tard. Donc, n’effectuez pas un paiement prématurément et abandonnez votre meilleur atout de négociation. Gardez-le pour plus tard, lorsque vous pourrez obtenir quelque chose en retour, comme demander au créancier de supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit en échange d’un paiement.
- Vous partagez les détails du compte : L’agent peut dire qu’il ne conservera pas votre numéro de compte bancaire ou de carte de crédit. Mais vous n’avez aucun moyen de savoir si c’est vrai. Les agents de recouvrement ont également facturé plus que ce que vous avez accepté de payer.
- Vous réinitialisez le délai de prescription : En effectuant un paiement, vous réinitialisez le délai de prescription de la dette. Cela donne au créancier plus de temps pour vous poursuivre pour des pertes plus tard.
Si vous voulez payer la dette ou entrer dans un plan de paiement, c’est OK, surtout si le paiement fait partie de votre plan de gestion de la dette plus large. Mais obtenez d’abord un accord par écrit.
Lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement, vos besoins fondamentaux passent en premier
En règle générale, vous ne devriez jamais payer un agent de recouvrement si cela met en péril votre capacité à payer les produits de première nécessité.
En d’autres termes, ne payez pas un agent de recouvrement lorsque vous avez besoin de cet argent pour l’épicerie ou le loyer.
Plus précisément, assurez-vous toujours que votre loyer/hypothèque, votre épicerie, vos services publics et les autres nécessités sont payés avant même d’envisager de rembourser une ancienne dette.
Ce n’est tout simplement pas aussi important, peu importe ce qu’un agent de recouvrement pourrait vous faire croire.