Couverture pour un montant déterminé
Lorsque la valeur d’un véhicule est difficile à évaluer, le véhicule peut être assuré sur la base d’un montant déterminé. Cet article expliquera ce que signifie le montant déclaré, et comment il diffère de la valeur convenue et de la valeur réelle en espèces. L’exemple suivant illustre une situation typique dans laquelle l’assurance à capital déclaré pourrait être utilisée.
Exemple
Vous êtes propriétaire de Paramount Produce, un fournisseur en gros de fruits et légumes. Vous venez d’acheter un gros camion que vous avez l’intention d’utiliser pour le transport des produits. Le camion a 25 ans, mais son moteur est tout neuf. Il a également de nouveaux freins, de nouveaux pneus et un nouveau dispositif de levage.
Vous avez mis une somme d’argent considérable dans le camion et vous voulez protéger votre investissement. Vous contactez votre agent d’assurance et lui demandez d’ajouter le camion à votre police d’assurance automobile commerciale. Vous dites à votre agent que vous voulez assurer le camion pour les garanties responsabilité civile automobile, accidents sans collision et collision.
Votre agent vous téléphone le lendemain avec de mauvaises nouvelles. Votre assureur automobile est réticent à assurer le véhicule pour les dommages physiques. L’assureur prétend que la valeur du camion est trop difficile à évaluer compte tenu de l’âge du véhicule et des améliorations que vous avez apportées. Toutefois, votre assureur vous offre une concession. Il assurera le camion pour les dommages physiques sur la base d’un montant déterminé.
Avenant de montant déterminé
La couverture de montant déterminé est généralement fournie lorsque la valeur du véhicule assuré est difficile à établir. Les camions (en particulier les anciens modèles) sont souvent couverts de cette manière. Les voitures anciennes sont également couvertes sur la base d’un montant déterminé en vertu d’une police d’assurance automobile commerciale.
Un véhicule est couvert sur la base d’un montant déterminé par le biais d’un avenant joint à votre police. Vous (le titulaire de la police) déterminez la valeur du véhicule. Cette valeur est ensuite indiquée dans l’avenant comme étant la limite d’assurance. La couverture du montant déterminé est assujettie à une franchise, qui est indiquée dans l’avenant sous la limite.
L’avenant relatif au montant déterminé modifie les dispositions relatives à la limite d’assurance dans la police d’assurance automobile commerciale. En l’absence de l’avenant, la couverture des dommages physiques n’est pas soumise à une limite. Si un véhicule couvert est endommagé par un risque couvert, votre assureur paiera le coût de réparation ou de remplacement du bien endommagé, ou la valeur réelle en espèces du bien, selon le moins élevé des deux.
Pas une limite garantie
Comme mentionné ci-dessus, la valeur que vous attribuez à votre véhicule devient la limite d’assurance dans l’avenant de montant déclaré. Pourtant, le montant que vous recevez pour un sinistre peut être inférieur au montant déclaré.
En vertu de l’avenant relatif au montant déclaré, le montant le plus élevé que votre assureur paiera pour une perte dans un même accident est le moins élevé des montants suivants :
- Valeur réelle en espèces des biens endommagés;
- Coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés ; ou
- Limite d’assurance (montant déclaré) dans l’avenant
Par exemple, supposons que vous ayez calculé que la valeur de votre camion de fruits et légumes est de 50 000 $. Vous avez assuré le camion sous une couverture globale avec une franchise de 1 000 $. Une tornade traverse la ville et détruit votre camion. Votre assureur déclare que le camion est une perte totale. Votre assureur peut décider que vos calculs de la valeur du camion sont exacts. Il vous verse 49 000 $ (limite de 50 000 $ moins la franchise de 1 000 $).
D’autre part, votre assureur pourrait décider que la valeur que vous avez attribuée à votre camion est trop élevée. Votre assureur détermine que la valeur réelle en espèces de votre camion est de 35 000 $. Comme la valeur réelle en espèces (35 000 $) est inférieure à la limite d’assurance (50 000 $), votre assureur ne vous verse que 34 000 $ (35 000 $ moins la franchise de 1 000 $).
Différence par rapport à la valeur convenue
En tant que méthode d’évaluation des biens, le montant déclaré diffère sensiblement de la valeur convenue. Lorsque les biens sont évalués sur la base d’une valeur agréée, vous et votre assureur convenez de la valeur des biens au début de la couverture. Si le bien est endommagé ou détruit, la perte est ajustée en fonction de la valeur convenue. Lorsque des biens évalués sur la base d’un montant déclaré sont endommagés, la perte est ajustée en fonction du montant déclaré seulement si ce montant est inférieur à la valeur réelle en espèces des biens ou au coût ou à la réparation de ceux-ci.
Utilisé à des fins de tarification
La limite d’assurance indiquée dans l’avenant au montant déclaré est principalement utilisée à des fins de tarification. Habituellement, les primes demandées pour les garanties de dommages physiques sur un camion sont basées sur le coût du véhicule lorsqu’il était neuf. En vertu de l’avenant relatif au montant stipulé, la prime est plutôt basée sur le montant stipulé (limite d’assurance). Le montant déclaré peut être considérablement inférieur au coût du véhicule neuf. Ainsi, l’avenant peut vous faire économiser de l’argent sur les primes de dommages physiques.
Avantages pour l’assureur
Les assureurs citent deux avantages de la couverture du montant déclaré pour le titulaire de la police. Le premier est l’économie possible sur les primes de dommages physiques. Le second avantage est que l’avenant vous permet d’assurer les véhicules que vous avez personnalisés en fonction de leur valeur réelle. Bien entendu, il s’agit d’un avantage uniquement si vous avez calculé la valeur de votre véhicule avec précision.
La couverture à montant fixe offre un avantage majeur à l’assureur. Si le véhicule subit une perte totale, l’assureur n’est pas obligé de payer la limite d’assurance (votre estimation de la valeur réelle du véhicule). L’assureur peut plutôt payer son estimation de la valeur réelle en espèces du véhicule.