L’assurance habitation couvre-t-elle les bijoux endommagés ou perdus ?
Les bijoux sont probablement parmi les articles les plus précieux que vous possédez – et ils sont fragiles et facilement volés, aussi. Malheureusement, cela signifie qu’ils sont souvent couverts de manière plus limitée que les biens personnels ordinaires. Cet article vous expliquera quand et comment vos bijoux sont couverts et vous aidera à décider comment garder vos objets de valeur en sécurité.
Combien couvre une police d’assurance habitation?
Alors que votre assurance habitation peut vous fournir, par exemple, une couverture de 400 000 $, vous ne pouvez pas simplement appliquer tout cela à vos bijoux. La plupart des polices prévoient une couverture des biens personnels d’environ 50 % de la couverture d’assurance totale. Les bijoux, cependant, sont considérés comme des biens de grande valeur qui peuvent être facilement perdus ou volés, de sorte que leur couverture est généralement spécifiée dans votre police – souvent entre 1 000 $ et 2 000 $.
Comment augmenter la couverture pour vos bijoux?
Si vos bijoux valent plus que ce qui est prévu dans une police d’assurance habitation typique, vous pouvez acheter un avenant supplémentaire ou un flotteur. Également connu sous le nom de couverture programmée des biens personnels, il s’agit d’un moyen d’augmenter les limites de couverture de certains articles de grande valeur, tels que des héritages familiaux précieux, que vous possédez. Les primes de l’assurance flottante dépendent des types d’articles que vous avez ajoutés, de leur valeur et de la région dans laquelle vous résidez. Cependant, contrairement à la couverture des biens personnels fournie par votre assurance habitation, il n’y a pas de franchise associée aux articles couverts par un flotteur.
Un avantage supplémentaire d’un flotteur est la protection supplémentaire que certains vous offrent. Certains flotteurs vous couvrent dans les situations où vous perdez une bague ou l’oubliez en vacances. La couverture des biens personnels de votre police d’assurance habitation ne vous couvrirait pas dans ce cas, car il ne s’agit pas d’un péril répertorié. Lors de la programmation des articles pour lesquels vous souhaitez augmenter les limites de couverture, votre assureur exigera probablement que vous fassiez évaluer les articles, à moins qu’ils aient été achetés récemment et que vous ayez des reçus disponibles.
Quand devriez-vous obtenir une police distincte pour vos bijoux ?
L’assurance protection bijoux est une police d’assurance distincte destinée spécialement à assurer les bijoux. Comme la programmation de vos bijoux avec un flotteur, l’assurance de protection des bijoux couvre vos bijoux au-delà des périls d’assurance communs. Contrairement à l’assurance flottante, les demandes d’indemnisation au titre de l’assurance bijoux ne sont pas comptabilisées comme des demandes d’indemnisation au titre de votre assurance habitation. Une comparaison rapide entre une police d’assurance habitation standard, une assurance flottante et une assurance de protection des bijoux est présentée dans le tableau ci-dessous :
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Type de couverture
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Événements couverts
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Limite de couverture
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Déductible
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Prime
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| Assurance des propriétaires occupants | Périls énumérés seulement | Plafond, généralement entre 1 000 $ et 2 000 $ | Franchise de l’assurance des propriétaires occupants | Pas de prime supplémentaire | |
| Flotteur | Périls énumérés, plus les accidents, peut-être d’autres risques | Valeur estimée | Pas de franchise | Prime basée sur la valeur, les articles couverts et la zone de résidence | |
| Assurance protection bijoux | Tous les événements, accidents et dommages involontaires | Valeur estimée | Peut avoir une franchise | Prime basée sur la valeur, les articles couverts et la zone de résidence |
L’assurance protection bijoux est une option particulièrement viable lorsque vous souhaitez assurer des bijoux de grande valeur ou à risque, comme une bague en diamant de plusieurs carats. En outre, alors que les sinistres survenant dans le cadre de l’assurance habitation ou d’une assurance flottante supplémentaire ont une incidence sur votre prime et votre assurabilité future, l’assurance bijoux est une police distincte qui protège votre assurance habitation de tout sinistre. Les primes de la plupart des polices d’assurance bijoux se situent entre 1 % et 2 % de la valeur totale assurée, ce qui signifie que 10 000 $ de couverture pourraient ne coûter que 100 $ par an.
Quand les bijoux sont-ils couverts par l’assurance habitation ?
Lorsque les bijoux sont perdus ou endommagés en raison d’un » péril répertorié » comme le vol ou l’incendie, ils sont couverts par votre assurance habitation. Si, par exemple, votre maison est cambriolée pendant que vous êtes en vacances et que les voleurs réussissent à dérober un collier qui appartient à votre famille depuis des générations, votre police couvrira une partie de sa valeur – jusqu’à une limite maximale définie par votre police spécifique.
Périls d’assurance courants
- Vol
- Foudre ou incendie
- Grêle ou tempête de vent
- Dommages causés par des aéronefs
- Explosions
- Émeutes ou troubles civils
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- Dommages causés par la fumée
- Dommages causés par des véhicules
- Vandalisme
- Objets tombant
- Éruption volcanique
- Dommages causés par le poids de la neige, glace ou du grésil
- Dégâts d’eau causés par le débordement de la plomberie, du chauffage ou de l’air conditionné
- Fissures, déchirures et brûlures du chauffe-eau
- Dégâts causés par le courant électrique
- Gel des tuyaux
Vos bijoux ne sont probablement pas couverts par l’assurance habitation lorsque la perte ou les dégâts sont le résultat d’un élément qui ne figure pas dans la liste ci-dessus. Par exemple, si votre bague glisse de votre doigt et tombe dans l’égout pendant que vous nettoyez, elle ne sera pas couverte par votre police d’assurance car la perte n’est pas le résultat de quelque chose explicitement listé dans votre police. De même, le fait d’égarer un bijou ou de l’endommager d’une manière ou d’une autre – même par accident – ne sera pas couvert par votre assurance habitation. De même, si les bijoux sont perdus ou endommagés lors d’une inondation, vous aurez besoin d’une police d’assurance inondation distincte, car votre police d’assurance habitation ne couvrira pas les dommages associés à une inondation naturelle.
Meilleures compagnies d’assurance bijoux
De nombreuses compagnies d’assurance habitation offrent à leurs assurés la possibilité d’augmenter leur limite de couverture sur les bijoux en ajoutant un avenant. De plus, certaines compagnies permettent aux clients d’augmenter leur limite de couverture sans ajouter d’avenant, bien que la limite de couverture soit plus basse. Les propriétaires doivent évaluer quel type de couverture répond le mieux à leurs besoins. Ci-dessous, nous mettons en évidence certaines des meilleures compagnies d’assurance pour la couverture des bijoux.
Lemonade offre à ses assurés une limite de couverture exceptionnellement élevée de 50 000 $ pour les bijoux grâce à son avenant de couverture supplémentaire. Les autres compagnies d’assurance qui ont des avenants similaires n’offrent généralement pas une limite de couverture aussi élevée. L’avenant est excellent, que vous cherchiez à assurer un seul article coûteux ou une collection de bijoux.
Progressive offre à ses titulaires de polices d’assurance habitation l’option d’ajouter la couverture des bijoux en vertu d’un avenant prévu pour les biens personnels ou en vertu d’une police distincte. L’avenant ne prévoit pas de franchise avant l’entrée en vigueur de la couverture. Toutefois, si vous êtes satisfait de votre compagnie d’assurance actuelle, Progressive offre également une assurance bijoux sous forme de police autonome avec une franchise. Généralement, Progressive facture 1 % à 2 % de la valeur totale de vos bijoux pour une année de couverture.
State Farm est un excellent choix pour ceux qui pensent avoir besoin d’une assurance bijoux mais qui n’ont pas besoin d’une limite de couverture élevée. Les limites de couverture pour les bijoux dans le cadre des polices d’assurance habitation standard de State Farm commencent à 2 500 $. Cependant, sur la base de nos exemples de devis, il ne vous en coûterait que 17 $ supplémentaires par an pour augmenter votre limite de couverture à 5 000 $.
Comment déposer une réclamation pour des bijoux perdus ou endommagés
Si vos bijoux sont volés, vous devez d’abord contacter la police pour déclarer le vol. Veillez à fournir autant d’informations que possible sur les bijoux volés et demandez une copie du rapport de police au cas où votre assureur le demanderait. S’il y a une situation où vos bijoux sont endommagés à partir d’une source couverte par n’importe quel type de politique que vous possédez, prenez des photos des pièces endommagées et de la source du dommage.
L’étape suivante consiste à contacter votre fournisseur d’assurance habitation. Si vous avez une assurance de protection des bijoux distincte, vous devrez contacter l’assureur de la police d’assurance des bijoux et non votre compagnie d’assurance habitation. Lorsque vous contacterez votre assureur, vous devrez donner des détails sur ce qui est arrivé à vos bijoux. Selon le type de couverture que vous avez, vous devrez peut-être payer une franchise avant de commencer le processus de remplacement ou de réparation.
Votre assureur peut vous demander de faire appel à un bijoutier ou à une entreprise de réparation et de remplacement de son choix. Avec une police d’assurance de protection des bijoux, votre assureur vous permettrait de faire effectuer les travaux de réparation ou de remplacement chez le bijoutier de votre choix et vous fournirait le même type et la même qualité de bijou que la pièce manquante ou endommagée. Le montant couvert de vos bijoux avec une assurance de protection des bijoux est la valeur estimée de la pièce après que vous ayez payé votre franchise, si votre police en a une.