Les lettres de bonne volonté : Une note peut faire effacer une tache de crédit
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Si votre historique de crédit est impeccable, à l’exception d’un faux pas, vous pouvez peut-être l’effacer avec une lettre à votre créancier.
Une lettre de bonne volonté est une demande à une banque, un prêteur ou un autre créancier de supprimer un paiement manqué ou une autre erreur de votre rapport de crédit – une action connue sous le nom de redressement de bonne volonté. Comme son nom l’indique, le créancier n’est pas obligé de se conformer à votre demande ni même de l’examiner. Vous êtes totalement à la merci de l’émetteur de votre carte.
Les lettres de bonne volonté ne sont probablement pas une option si votre dossier de crédit est désordonné et que vous cherchez à augmenter votre score de crédit. Mais si vous êtes un emprunteur responsable qui a une fois manqué un paiement en raison d’une urgence médicale ou financière ou d’une erreur honnête, une lettre de bonne volonté peut réussir et aider votre score à récupérer rapidement des dommages. (Le fait de manquer un paiement peut faire chuter votre score de 110 points selon le modèle d’évaluation du crédit de FICO.)
« Ces choses fonctionnent mieux si cela ressemble vraiment à un coup de chance », a déclaré Thomas Nitzsche, un porte-parole de Money Management International. « Si vous avez un historique de crédit vraiment tacheté où vous avez manqué un mois ici et vous avez manqué un mois là \u2026, cela ne va pas être de bon augure pour vos chances. »
Vos chances de succès dépendent également de votre capacité à construire un dossier convaincant. Un peu de persévérance aide aussi – votre créancier peut être lent à répondre ou peut vous ignorer complètement. Cependant, il y a des histoires de réussite qui prouvent qu’une lettre de bonne volonté peut valoir le temps et l’effort.
Rembourser sa dette, fournir des preuves sont de gros avantages
Brynne Conroy, auteur du blog de finances personnelles Femme Frugality, a déjà utilisé une lettre de bonne volonté pour faire retirer de son dossier de crédit une dette de collège impayée de 10 000 $.
« Mes parents étaient en train de divorcer à l’époque, et il y avait un certain manque de communication sur qui s’occuperait des factures de chaque semestre », a déclaré Conroy. « J’étais jeune et j’avais l’impression que quelqu’un d’autre allait payer… »
Des années plus tard, après que Conroy se soit mariée et ait déménagé, elle a été contactée par une agence de recouvrement au sujet de la facture. Elle l’a remboursée dans les six mois suivant l’appel de recouvrement, mais l’élément négatif est resté sur son rapport de crédit.
Après s’être renseignée sur les lettres de bonne volonté en ligne, Conroy a décidé d’en soumettre une à son ancienne école.
« Je leur ai expliqué ce qui s’est passé – que j’étais jeune et que je ne comprenais pas complètement le processus, et que dès que j’ai été consciente de la dette, je l’ai remboursée à un rythme assez rapide », a-t-elle déclaré. « Je leur ai dit que cela allait affecter ma capacité à fonder ma propre famille.
Conroy a également inclus des documents provenant à la fois du collège et de l’agence de recouvrement comme preuve qu’elle avait remboursé la dette. En quelques mois, elle a reçu une réponse de l’école l’informant que l’élément de recouvrement serait supprimé de son rapport de crédit.
« J’ai eu de la chance dans le fait que quelqu’un dans le bureau d’aide financière a eu pitié de moi et a décidé de supprimer cet élément », a déclaré Conroy.
Quand est-ce une bonne idée d’écrire une lettre de bonne volonté ?
Les lettres de bonne volonté peuvent vous aider à obtenir une erreur de crédit atypique effacée. Voici quelques cas particuliers dans lesquels votre créancier pourrait vous accorder une pause.
Vous avez manqué un paiement en raison d’une urgence
En période d’urgence, vos responsabilités quotidiennes peuvent temporairement passer à la trappe. Si vous êtes blessé dans un accident de la route ou que votre maison est endommagée par une inondation ou un incendie, il y a de fortes chances que le paiement de votre facture de carte de crédit ne soit pas une priorité absolue. Et une dépense soudaine comme une facture médicale ou une réparation urgente de la voiture peut vous laisser sans les fonds nécessaires pour effectuer votre prochain paiement.
Votre paiement n’a pas réussi à être transmis
Les paiements en ligne sont généralement fluides et sécurisés – en particulier chez les grandes banques et les émetteurs – mais des pépins surviennent parfois. Peut-être que les serveurs de la banque étaient en panne au moment où vous avez effectué le paiement et, à votre insu, il n’a jamais été transmis.
Peut-être qu’il y a eu une brève bavure dans votre propre connexion Internet qui a bloqué le paiement, et que vous ne l’avez pas remarqué. Quoi qu’il en soit, on peut vous pardonner d’avoir été accroché par la technologie.
Vous avez déménagé, et votre facture est allée à votre ancienne adresse
Un déménagement peut temporairement bouleverser votre vie, et des choses peuvent passer à travers les mailles du filet. Peut-être n’avez-vous pas été en mesure de faire suivre rapidement tout votre courrier à votre nouvelle adresse, ou une facture de carte de crédit s’est retrouvée dans votre ancienne boîte aux lettres.
5 conseils pour rédiger et soumettre une lettre de bonne volonté
Voici quelques conseils qui peuvent aider à augmenter vos chances d’obtenir un ajustement de bonne volonté. Vous pouvez également trouver plusieurs modèles de lettres de bonne volonté en ligne et voir un exemple ci-dessous.
Soyez poli
N’utilisez jamais un ton négatif lorsque vous rédigez une lettre de bonne volonté. Rappelez-vous – l’émetteur ou le prêteur n’a aucune obligation d’effacer un faux pas de votre dossier de crédit, peu importe les circonstances qui l’ont mené.
N’écrivez pas un roman
Lorsque vous expliquez pourquoi vous avez manqué un paiement, incluez tous les faits pertinents. Par exemple, si votre maison a été endommagée lors d’une inondation, expliquez pourquoi vous n’avez pas pu trouver un moyen d’effectuer votre paiement (c’est-à-dire qu’il y avait une panne de courant massive et donc aucun moyen d’accéder à votre compte en ligne, ou vous étiez trop occupé à évacuer votre maison pour payer votre facture).
Cependant, inclure trop de détails ou trop expliquer votre situation peut être contre-productif. Mike Sullivan, un consultant en finances personnelles à Phoenix, recommande d’être direct et concis.
« Je ne pense pas qu’un agent du service client veuille passer des heures à lire une longue histoire, alors j’irais droit au but », a déclaré Sullivan.
Inclure des preuves à l’appui
Le cas de Conroy illustre l’importance de fournir des preuves à l’appui de votre dossier. Cela peut être aussi simple qu’une note d’une agence de recouvrement indiquant que votre dette a été payée en totalité. Ou si vous n’avez pas payé parce que vous avez été gravement blessé dans un accident de voiture, vous pourriez fournir des copies du rapport de police et de votre facture d’hôpital.
« Tout ce qui peut étayer votre réclamation et donner des preuves que c’était hors de votre contrôle va certainement vous aider », a déclaré Nitzsche.
S’assurer qu’elle arrive à la bonne personne
Sullivan recommande d’envoyer votre lettre de bonne volonté à un agent du service clientèle de votre banque, plutôt qu’aux départements de facturation ou de finances. Vous pourriez même remettre une copie de votre lettre au directeur de la succursale locale de votre banque.
« Lorsque vous envoyez la lettre, il est important qu’elle soit lue par quelqu’un qui peut faire quelque chose à ce sujet », a déclaré Sullivan.
Suivi
Il y a des chances que votre lettre de bonne volonté n’obtienne pas une réponse immédiate. Si vous n’avez pas de nouvelles après environ 30 jours, faites un suivi par un appel téléphonique ou un courriel.
« Je pense que c’est nécessaire dans la plupart des cas, à moins que votre situation soit si simple qu’ils vont y donner suite », a déclaré Sullivan. « Il y a de bonnes chances que cela reste dans une pile, donc le suivi est important. »
Ça ne fait pas de mal d’essayer
Un seul paiement manqué peut ternir un rapport de crédit autrement propre et endommager gravement votre score de crédit. Si vous avez une tache de crédit hors de caractère et que vous vous préparez à demander un prêt immobilier ou une carte de crédit à récompenses haut de gamme, une lettre de bonne volonté pourrait valoir la peine.
Si cela fonctionne et que votre score FICO passe de 600 à 700, vous pourriez finalement économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt hypothécaire ou gagner un gros bonus d’inscription à une carte de crédit.
Même si vous n’êtes pas sur le marché pour une nouvelle maison ou une carte de crédit, un coup de pouce de score à partir d’un ajustement de bonne volonté peut peindre une image plus précise de l’emprunteur responsable que vous êtes vraiment.
Lettre de bonne volonté exemple
Goodwill Letter Templates, par Dan Ponjican, est autorisé sous licence BY-NC.
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