Les meilleurs comptes d’investissement 401(k)

Les meilleurs comptes d’investissement 401(k)

Et si vous pouviez choisir le fiduciaire de votre plan 401(k) ? Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas, mais si vous le pouviez, nous recommanderions les cinq plateformes ci-dessous comme les meilleurs comptes d’investissement 401(k) disponibles.

Nous avons également inclus deux outils pour vous aider à gérer votre 401(k)-blooom et Personal Capital.

Mais avant d’aborder les meilleurs comptes d’investissement 401(k), jetons d’abord un coup d’œil aux bases de ce que sont les comptes 401(k).

Qu’est-ce qu’un plan 401(k)?

Un plan 401(k) est un plan de retraite parrainé par l’employeur. L’employeur met en place un plan par l’intermédiaire d’un administrateur, qui le gère effectivement. Mais le plan est détenu par un fiduciaire, qui peut être une grande société de courtage, une famille de fonds communs de placement ou même un robo-advisor.

Vous, en tant qu’employé, versez des cotisations au plan à partir de votre salaire. Votre employeur peut – mais n’est pas tenu de le faire – verser des cotisations de contrepartie.

Les cotisations que vous versez au régime, ainsi que les revenus de placement sur ces cotisations, sont immédiatement acquis. Cela signifie que les fonds vous appartiennent, même si vous mettez fin à votre emploi. Les fonds de contrepartie de l’employeur sont généralement soumis à des conditions d’acquisition. En général, vous devez rester au service de l’employeur jusqu’à six ans pour être entièrement acquis aux cotisations de l’employeur.

Vos cotisations à un plan 401(k) sont déductibles des impôts, et il n’y a aucune conséquence fiscale résultant de la contrepartie de l’employeur. Pendant ce temps, les revenus d’investissement au sein du plan sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur ces revenus jusqu’à ce que vous commenciez à faire des retraits.

Vous avez le droit de commencer à faire des distributions de votre plan 401(k) lorsque vous atteignez l’âge de 59 ½ ans. Lorsque vous recevez ces distributions, elles sont imposables pour vous comme un revenu ordinaire. Elles sont soumises à l’impôt fédéral sur le revenu, et généralement à l’impôt sur le revenu de l’État également si votre État en a un. Cependant, comme elles ne sont pas considérées comme un revenu gagné, elles ne sont pas soumises à l’impôt FICA.

La différence entre un IRA et un 401(k)

Les IRA et les 401(k)s sont tous deux des comptes d’investissement, mais ils présentent des différences significatives. La principale différence est le plafond des cotisations.

Le plafond des cotisations annuelles à un 401(k) (à partir de 2018) est de 18 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans. Les personnes de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 000 $ supplémentaires par an. Pour les IRA, la contribution annuelle maximale est de 5 500 $ (à compter de 2018) pour les personnes de moins de 50 ans. Les personnes de 50 ans et plus peuvent cotiser 1 000 dollars supplémentaires, soit un total de 6 500 dollars par an. Toute personne qui gagne à titre individuel plus de 135 000 dollars par an (ou 199 000 dollars pour les couples) ne peut pas cotiser.

Pour une liste complète des différences, voici un tableau pratique :

	Roth IRA	401(k)
Les limites de cotisation	6 000 $, plus une « cotisation de rattrapage » de 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Total, 7 000 $.	19 000 $, plus une cotisation de rattrapage de 6 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Total, 25 000 $.
Limites de revenu pour l’admissibilité aux contributions	Marié déposant conjointement jusqu’à un revenu de 193 000 $ ; Célibataire, chef de famille ou marié déposant séparément autorisé jusqu’à un revenu de 122 000 $.	Aucune limite de revenu pour la plupart des situations.
Déductibilité fiscale des contributions	Non déductible.	Déductible fiscalement.
Cotisation de contrepartie de l’employeur	Aucune disponible.	Un employeur peut verser une cotisation de contrepartie entre 50 % et 100 % de la cotisation de l’employé.
Traitement fiscal à la retraite	Les distributions peuvent être retirées en franchise d’impôt.	Vos cotisations et les revenus de placement sont uniquement à imposition différée. Vous payez l’impôt sur le revenu au moment du retrait.
Retraits anticipés	Les cotisations peuvent être retirées à tout moment, sans impôt et sans pénalité. Le revenu de placement gagné est assujetti à l’impôt sur le revenu et à la pénalité de retrait anticipé de 10 % s’il est effectué avant l’âge de 59 ½ ans.	Pénalité de 10 %.
Disposition de prêt	Aucune.	Peut emprunter jusqu’à 50 % de la valeur acquise de votre régime, jusqu’à concurrence de 50 000 $. Le remboursement doit généralement être accompli dans les cinq ans.
Options d’investissement	Autonome.	Restreint à l’investissement sélectionné par votre employeur.
Distributions minimales requises (RMD)	Non soumises aux RMD.	Tout à fait soumises aux RMD

Les meilleurs plans 401(k)

Qu’est-ce qui sépare les meilleurs plans d’investissement 401(k) des autres ? Il existe de nombreux facteurs, mais les trois qui feront la plus grande différence pour vous en tant qu’employé investisseur sont :

• Une grande variété de choix d’investissement (fonds) à choisir en fonction de vos objectifs de retraite individuels.
• Des frais de fonds bas.
• L’option de verser tout ou partie de vos cotisations sur un compte 401(k) Roth, ce qui peut réduire vos impôts à la retraite.
• Une généreuse contrepartie de l’employeur.

Alors que les caractéristiques de la contrepartie de l’employeur dépendent de votre employeur, les autres facteurs sont fonction de l’administrateur 401(k) que votre employeur utilise. Les administrateurs de plans comprennent de grandes sociétés d’investissement comme Fidelity et Vanguard, des sociétés de paie comme ADP et Paycheck, et des centaines d’autres.

Selon Employee Benefit Advisor, un bulletin d’information du secteur, ces 25 sociétés offrent les meilleurs plans 401(k) en Amérique. Sans surprise, toutes sont de très grandes entreprises. Cela s’explique par le fait que les plans 401(k) sont assez coûteux à gérer pour les employeurs (que le plan couvre 10 employés ou 100 000). En général, cependant, le coût administratif d’un plan 401(k) par employé diminue à mesure que les employés participent et cotisent. Par conséquent, les plus grands employeurs peuvent offrir de meilleurs plans grâce aux économies d’échelle.

Voici la liste :

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)

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• Johnson& Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Bien qu’il y ait des avantages et des inconvénients à travailler pour de très grands employeurs, les bons avantages sociaux font généralement partie des avantages. Cette liste le confirme, du moins en ce qui concerne les plans de retraite.

Bien qu’un bon plan 401(k) ne soit toujours pas aussi attrayant que les pensions d’antan (dans lesquelles votre employeur garantissait une prestation annuelle à votre retraite), la valeur de la participation à l’un des meilleurs plans 401(k) peut représenter des dizaines de milliers de dollars pour votre retraite au cours de votre carrière.

Comment évaluer votre 401(k)

Il est assez facile de regarder votre plan 401(k) et de dire s’il est l’un des meilleurs. Voici les facteurs que je vous recommande d’évaluer dans votre plan.

Les choix d’investissement et les frais

Les meilleurs plans 401(k) offrent une variété de fonds communs de placement. Lorsque vous ouvrez un IRA ou un autre compte d’investissement autogéré, vous investissez votre argent dans ce compte comme vous le souhaitez.

Vous avez tout un univers d’options d’investissement à votre disposition : Fonds communs de placement gérés activement, fonds indiciels et ETF, fonds à date cible, ou même des actions et obligations individuelles.

Dans un plan 401(k), vous devez être plus limité dans la façon dont vous pouvez investir les fonds que vous contribuez. Certains plans, par exemple, peuvent ne proposer qu’une douzaine de fonds communs de placement parmi lesquels choisir.

Le manque de choix dans les plans 401(k) est en partie destiné à aider à simplifier le processus d’investissement pour les employés. En d’autres termes, ils ne veulent pas vous submerger. Cela peut être une bonne chose, tant que les investissements disponibles sont bons.

Trop souvent, cependant, les plans 401(k) sont pleins de fonds communs de placement médiocres gérés activement qui peuvent sous-performer le marché global et vous facturer plus que nécessaire pour démarrer !

Les meilleurs plans 401(k) devraient offrir :

Des fonds indiciels

Au minimum, vous devriez pouvoir investir dans des fonds indiciels à faible coût tels qu’un fonds boursier total, un fonds indiciel S&P 500, ou similaire. De plus en plus d’études montrent que ces fonds simples, qui suivent des secteurs entiers du marché plutôt que d’essayer de choisir des actions gagnantes, font tout aussi bien, voire mieux, sur le long terme et vous font économiser beaucoup d’argent dans le processus.

Fonds communs de placement à date cible à faible coût

Pour les investisseurs qui ne mettent pas la main à la pâte, les fonds à date cible sont la voie à suivre. Les fonds se rééquilibrent automatiquement en fonction de la date prévue de votre retraite, de sorte que vous pouvez investir une fois et ne plus jamais vous soucier de modifier votre sélection de placements. Ces fonds ont tendance à être gérés activement, donc les dépenses seront plus élevées que les fonds indiciels, mais cela ne signifie pas que vous devez payer un bras et une jambe.

Selon une étude de planadvisor, le fonds à date cible moyen a facturé un ratio de dépenses de 0,53 pour cent en 2015. Je pense que c’est un point de référence juste. Des frais approchant 1 pour cent sont chers pour un fonds à date cible. Tout ce qui dépasse 1 % est une escroquerie. Si quelque chose, les frais devraient diminuer avec une concurrence accrue dans l’espace.

L’option de faire des contributions Roth 401 (k)

Comme pour les IRA, le code des impôts vous permet de faire deux types différents de contributions aux plans 401 (k) : Les cotisations traditionnelles sont effectuées avec des dollars avant impôt mais seront imposables lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite. En d’autres termes, vous reportez les impôts jusqu’à la retraite.

En revanche, les contributions que vous faites à un 401(k) Roth ne sont pas déductibles d’impôt, mais croissent en franchise d’impôt et peuvent être retirées en franchise d’impôt à la retraite. Bien que cela puisse sembler être un échange équitable – vous payez des impôts maintenant sur l’argent que vous contribuez à un Roth 401k(k) ou vous payez des impôts plus tard sur l’argent que vous contribuez à un 401(k) traditionnel, la plupart des experts conviennent que vous finirez par avoir plus d’argent à la retraite en utilisant des comptes Roth. Cela est particulièrement vrai si vous êtes jeune et avez beaucoup de temps pour laisser leur argent croître en franchise d’impôt.

Accès à des conseils financiers

Un bon plan 401(k) devrait avoir un numéro que vous pouvez appeler pour obtenir de l’aide en matière d’investissement, ou même un représentant dédié au compte de votre employeur avec lequel vous pouvez discuter de vos options d’investissement.

Frais globaux faibles

Enfin, et peut-être le plus important, les meilleurs plans 401(k) facturent des frais inférieurs à la moyenne. Bien que les rendements des investissements soient imprévisibles, les frais sont un frein constant à vos rendements potentiels.

Par exemple, disons qu’il y a deux fonds communs de placement en actions qui sont identiques, sauf que l’un facture 1,25 pour cent et l’autre seulement 0,25 pour cent.

Disons que vous investissez 10 000 $ dans les deux fonds et que vous n’y touchez pas pendant 30 ans. Les deux fonds ont un rendement de 7 % par an. En payant les frais de 1,25 %, vous vous retrouverez avec environ 371 000 $. Mais avec les frais réduits de 0,25 %, vous aurez plus près de 502 000 $. C’est 131 000 $ de plus dans votre poche. Et ce, pour un investissement unique de 10 000 $. Imaginez comment les frais supplémentaires s’additionnent si vous faites des contributions supplémentaires chaque année.

En ce qui concerne les frais, plus bas est presque toujours mieux. Malheureusement, les 401(k)s ont tendance à avoir des frais d’investissement plus élevés que si vous ouvriez un IRA ou un autre compte sur le marché libre, où vous pouvez marquer des fonds indiciels avec des frais de moins d’un quart de pour cent. Dans les comptes 401(k), vous pouvez envisager des frais moyens d’environ le double (0,50 pour cent).

Calculateur 401(k)

Vous pouvez utiliser ce calculateur 401(k) de base pour estimer votre solde 401(k) à la retraite, en fonction de votre situation financière personnelle:

Ce que vous pouvez faire si votre 401(k) pue ?

Si vous lisez ceci et découvrez que votre plan 401(k) est l’un des meilleurs, félicitations ! Vous êtes l’un des plus chanceux. Malheureusement, beaucoup d’entre vous peuvent lire ceci et découvrir que votre plan 401(k) laisse beaucoup à désirer – soit en raison des choix d’investissement limités, des frais élevés, ou les deux.

Si votre 401(k) n’est pas compétitif, ce n’est pas la fin du monde. Vous pouvez simplement décider de contribuer moins à votre 401(k) et plus à un IRA ou Roth IRA, où vous pouvez prendre vos propres décisions d’investissement.

Changer le plan 401(k) d’une entreprise n’est pas quelque chose qui se fait du jour au lendemain. Cela dit, si votre plan 401 (k) est terrible, vous pourriez vouloir en discuter avec certains collègues et approcher la direction pour rechercher des alternatives.

Sans les pensions et avec une confiance décroissante dans le fait que la sécurité sociale sera toujours là, le 401 (k) est le socle de la planification de la retraite américaine. Vous méritez le meilleur plan 401(k) que vous pouvez trouver. Au minimum, vous devez prendre des mesures pour vous assurer que vous utilisez votre plan 401(k) existant de la manière la plus intelligente possible. C’est là qu’interviennent nos outils recommandés, qui peuvent vous aider à analyser vos investissements 401(k) et à apporter des changements pour minimiser les frais et optimiser les rendements potentiels.

Analyse approfondie des meilleurs outils pour gérer votre 401(k)

Blooom – Le meilleur pour l’assistance à la gestion des investissements

Blooom n’est pas un compte au sens traditionnel, ni un robo-advisor. Il s’agit plutôt d’un outil d’optimisation des 401(k) qui vous permet de mieux gérer votre plan. Le concept de base est d’organiser votre plan afin que votre portefeuille soit correctement optimisé, avec un mélange d’investissements à faibles frais. blooom aide à améliorer les performances de votre 401(k) en minimisant les frais d’investissement, ainsi qu’à créer une allocation d’actifs appropriée.

Tout commence par la réalisation d’une analyse gratuite de votre 401(k). Naturellement, le blooom devra travailler dans le cadre des fonds d’investissement qui sont disponibles dans votre plan. Mais il éliminera les fonds qui ne s’inscrivent pas dans le cadre de vos objectifs à long terme, et privilégiera les fonds dont les frais sont les plus bas. Cette partie du service est gratuite.

Si vous souscrivez au service, blooom effectuera également des rééquilibrages réguliers, pour s’assurer que vous maintenez les allocations de portefeuille souhaitées. C’est l’une des rares applications d’investissement disponibles qui fonctionne réellement au sein de votre 401(k). blooom se connecte en fait avec les principaux fournisseurs de 401(k), ce qui lui donne la possibilité de travailler au sein du plan lui-même.

Raisons d’ouvrir un compte avec blooom

• Blooom travaille réellement au sein de votre plan 401(k), par opposition aux autres services qui ne font que des recommandations.
• Les frais de 10 $ par mois, ou seulement 120 $ par an, représentent moins de 0,50 % d’un plan 401(k) de 25 000 $. Cela rend blooom compétitif avec les robo-advisors. Et si vous avez un portefeuille plus important, les frais sont encore plus rentables.
• L’analyse initiale du 401(k) est gratuite, même si vous ne vous inscrivez pas au service.

La principale raison de ne pas aller avec blooom

Si vous êtes le type d’investisseur entièrement autogéré et que votre 401(k) est détenu par un courtier en valeurs mobilières avec des options d’investissement illimitées, vous ne serez peut-être pas intéressé par le service. Mais vous pouvez toujours vouloir essayer l’analyse initiale gratuite de 401(k).

Pour qui blooom est-il le meilleur ?

Probablement la majorité des investisseurs. La plupart des personnes qui ont des plans de retraite parrainés par leur employeur ont peu de connaissances en matière d’investissement. L’utilisation d’un service comme blooom vous aidera certainement à améliorer la performance de vos investissements à long terme. Et cela vous assurera une retraite plus confortable.

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Personal Capital – Le meilleur pour une gestion professionnelle OU une assistance autogérée

Personal Capital ne gère pas réellement votre 401(k). Mais le service offre une multitude d’outils qui vous aident à mieux gérer votre plan. De plus, les outils de gestion du 401(k) sont disponibles gratuitement.

Personal Capital est livré avec deux plans. Le plan gratuit permet d’établir un budget ainsi qu’un portefeuille complet d’outils de gestion des investissements. Le plan de gestion de patrimoine est la version payante, qui permet une gestion directe des comptes imposables et des IRA. Mais pour les besoins de 401(k), vous pouvez profiter pleinement de la version gratuite.

La version gratuite offre les outils suivants :

• Planificateur de retraite. Cet outil vous aide à déterminer si vous êtes sur la bonne voie avec votre plan de retraite.
• 401(k) Fee Analizer. Tout comme blooom, cet outil analyse vos fonds d’investissement et vous indique exactement combien vous payez pour chacun d’eux. Vous pouvez alors faire des ajustements dans votre portefeuille pour minimiser vos frais d’investissement.
• Objectif d’allocation d’actifs. Cet outil analyse votre répartition d’actifs, et détermine si vous êtes surpondéré ou sous-pondéré dans l’une des principales catégories d’actifs. Il vous aidera à atteindre un meilleur équilibre dans votre portefeuille de retraite.

Raisons d’utiliser Personal Capital

• La version gratuite de Personal Capital est tout ce dont vous aurez besoin, et elle fournira des conseils d’investissement solides.
• Les frais d’investissement sont un facteur important lorsqu’il s’agit de résultats d’investissement à long terme. Si le service peut réduire vos frais de seulement 0,25 % par an, cela peut ajouter plusieurs milliers de dollars à votre plan au fil des décennies.
• Si vous avez peu ou pas d’expérience en matière d’investissement, Personal Capital peut vous aider avec les bases, comme la répartition des actifs. Il peut également vous indiquer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.

La principale raison de ne pas aller avec Personal Capital

Personal Capital n’est pas un système complet de gestion des investissements du plan 401(k). Il s’agit plutôt d’un assistant pour vous aider à gérer votre propre plan.

À qui Personal Capital convient-il le mieux ?

Toute personne qui recherche une forme d’aide à la gestion de 401(k) au moins limitée devrait envisager Personal Capital. Le service est gratuit à utiliser, et vous aide à déterminer votre allocation d’actifs, ainsi qu’à obtenir un contrôle complet des frais que vous payez dans votre plan.

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FAQs

Q : Puis-je ouvrir un 401(k) et un autre compte de retraite ?

A : Oui ! Vous pouvez contribuer à un 401(k), à un Roth IRA, à un IRA traditionnel et à autant d’autres comptes que vous le souhaitez – en fait, nous vous encourageons à le faire.

Mais, vous devez comprendre les différentes règles fiscales associées à chacun. Les comptes à imposition différée comprennent : 401(k)s, 403bs, IRA traditionnels, 401(k)s solo, et SEPs. Les comptes après impôt comprennent : Les 401(k)s Roth et les IRA Roth.

Q : Comment puis-je ouvrir un 401(k)?

A : Vous ne pouvez ouvrir un 401(k) qu’au travail, en supposant que votre employeur offre cet avantage. Demandez à votre responsable des ressources humaines ou des avantages sociaux. Il existe un type de compte spécial appelé Solo 401(k) pour les travailleurs indépendants ; voici comment savoir si vous êtes admissible.

Q : Combien puis-je contribuer à un 401(k)?

A : Pour 2018, vous pouvez contribuer jusqu’à 18 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus, il existe une contribution de rattrapage de 6 000 $, ce qui porte le maximum à 24 500 $. Cependant, vos cotisations ne peuvent pas dépasser votre revenu gagné.

Q : Que signifie la contrepartie de l’employeur ?

A : Une contrepartie de l’employeur est exactement ce qu’elle semble être – si vous obtenez un 401 (k) par le biais de votre employeur – votre employeur pourrait offrir de correspondre à un pourcentage de votre contribution.

Q : Quelles sont mes options d’investissement 401 (k) ?

A : Tout dépend de qui est le fiduciaire d’investissement, et cela est déterminé par votre employeur. Vous pouvez avoir une pleine disponibilité d’investissement, si le fiduciaire est Fidelity ou Charles Schwab. Ou vous pouvez être limité aux fonds communs de placement, s’il s’agit d’une famille de fonds comme Vanguard.

Q : Quels frais dois-je payer pour un 401(k)?

A : Votre employeur paie des frais administratifs au fiduciaire du fonds, mais cela ne signifie pas que vous n’êtes pas facturé également. Chaque investissement au sein de votre 401(k) entraîne des frais qui peuvent s’élever jusqu’à 1 % ou plus du montant que vous avez investi annuellement. Minimisez vos frais en faisant des recherches sur les investissements que vous avez choisis et en trouvant ceux qui répondent à vos objectifs pour le coût le plus bas.

Q : Que se passe-t-il si je fais des distributions anticipées d’un 401(k) ?

A : Chaque fois que vous faites des retraits d’un plan 401(k), ils sont soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire. Mais si vous prenez une distribution avant d’avoir atteint 59 ½ ans, vous devez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Cependant, l’IRS fournit une longue liste d’exceptions à la pénalité, bien que vous devrez toujours payer l’impôt sur le revenu ordinaire.

Q : Puis-je contracter un prêt 401(k) ?

A : Vous pouvez, mais nous vous le déconseillons ! Un prêt 401(k) est un décaissement forfaitaire des fonds que vous avez épargnés sur votre compte de retraite. Mais, vous devez rembourser le prêt sur un montant fixe de temps – avec des intérêts.

Si vous ne pouvez pas rembourser ce prêt, vous serez frappé de quelques pénalités sérieuses. Le solde du prêt sera traité comme un retrait d’argent prématuré de votre 401(k). Il sera donc soumis à un impôt fédéral sur le revenu d’au moins 20 %, à un impôt d’État et à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. C’est beaucoup à perdre.

Résumé

Maintenant que les pensions privées sont pour la plupart une chose du passé et que l’avenir des prestations de sécurité sociale est au mieux douteux, le plan 401(k) est sans doute l’outil le plus important pour la retraite des Américains.

Si vous avez cet avantage au travail, vous devriez profiter de ce plan de retraite. La plupart des gens sous-estiment le montant des revenus qu’ils recevront à la retraite, d’autant plus qu’ils auront probablement plusieurs sources de revenus.

Le plafond de cotisation élevé du 401(k) est le moyen idéal d’épargner beaucoup pour la retraite.

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