Money Crashers
Si vous n’avez pas d’assurance maladie parrainée par l’employeur, trouver des soins de santé abordables peut sembler une tâche impossible.
Pourtant, des millions d’Américains survivent sans les prestations de santé de l’employeur. L’un des meilleurs outils de leur arsenal est le compte d’épargne santé, ou HSA.
Les Américains se retrouvent de plus en plus seuls pour gérer leur vie financière, des soins de santé à la retraite en passant par les congés payés. Cela vaut doublement pour les travailleurs de la gig economy, les entrepreneurs de petites entreprises et les autres personnes qui recherchent des options d’assurance maladie pour les indépendants.
Si vous décidez que la réponse à votre dilemme de soins de santé est un HSA, cela soulève la question : Où devriez-vous ouvrir le compte ?
Les meilleurs fournisseurs de HSA pour une utilisation de type chèque
Vous prévoyez simplement d’utiliser votre HSA comme un compte chèque fiscalement avantageux pour couvrir les frais médicaux ? Voici plusieurs administrateurs de HSA qui offrent des comptes sans frais mensuels et un accès facile à vos fonds à tout moment.
HSA Authority (Old National Bank)
La Old National Bank marque son programme HSA sous le nom de HSA Authority, et ils offrent une option HSA flexible et pratique.
Ils ne facturent pas de frais de maintenance mensuels, et ils renoncent aux frais d’inscription si vous créez votre compte en ligne. Ils facturent des frais de fermeture de compte de 25 $, mais il s’agit de frais uniques qui ne vous affecteront pas si vous ne fermez jamais le compte.
Une fois que votre compte atteint 1 000 $, il devient admissible aux options d’investissement si vous choisissez d’investir une partie ou la totalité de vos fonds. Si vous optez pour l’investissement, votre compte devient soumis à des frais annuels de 36 $.
L’autorité HSA offre un accès flexible et facile à vos fonds. Ils vous fournissent une carte de débit, des chèques et une banque en ligne complète, y compris le paiement de factures, les transferts de compte à compte et les dépôts mobiles.
Ils paient même un peu d’intérêt sur un calendrier échelonné basé sur le solde de votre compte. Dans l’ensemble, il s’agit d’une excellente option si vous prévoyez principalement d’utiliser votre HSA comme un compte de contrôle médical.
HealthEquity
Une autre excellente option pour l’utilisation du HSA de style contrôle est HealthEquity. Ils facturent des frais de maintenance mensuels de 3,95 $, mais ils les suppriment si vous maintenez un solde de compte d’au moins 2 500 $.
Les autres frais de compte de base comprennent des frais de remboursement de contribution excédentaire de 20 $ – que vous n’encourrez pas tant que vous gardez vos contributions dans la limite légale – et des frais de fermeture de compte de 25 $ si jamais vous décidez de le fermer.
HealthEquity offre également une option d’investissement, avec votre choix d’environ deux douzaines de fonds communs de placement Vanguard. Si vous investissez de l’argent dans ceux-ci, HealthEquity impose des frais annuels minimes de 0,33 $ pour chaque tranche de 1 000 $ investis (0,033 % des actifs sous gestion, ou AUM).
HealthEquity paie jusqu’à 1,5 % d’intérêt selon un système à paliers basé sur votre solde et votre type de compte. Quant à l’accès à vos fonds, HealthEquity le rend facile avec une carte de débit, des chèques et une suite complète de services bancaires en ligne.
Les meilleurs administrateurs HSA pour une utilisation de style investissement
Si vous cherchez à capitaliser sur les avantages fiscaux de votre HSA pour investir l’argent plus comme un Roth IRA et le faire croître en franchise d’impôt, les options deviennent plus nuancées. Compte tenu de la façon dont la retraite a changé au cours de la dernière génération, vous pourriez envisager d’investir au moins une partie de votre compte HSA dans des fonds indiciels ou d’autres actions.
Voici quelques-uns des meilleurs administrateurs HSA sur le marché qui combinent l’utilisation traditionnelle du HSA de type chèque avec une multitude d’options d’investissement, y compris les comptes du marché monétaire, pour créer un plancher stable dans votre HSA pour couvrir votre franchise.
Fidelity
Fidelity est un courtier, et vous avez un accès complet à tous les investissements avec leur HSA, tout comme un compte de courtage normal.
Ils ne facturent pas de frais de maintenance mensuels ou de frais d’ouverture ou de fermeture de compte. Comme ses concurrents dans le monde du courtage en ligne, Fidelity ne facture plus de commissions sur les transactions.
Malheureusement, Fidelity HSA facture des frais annuels, qui peuvent atteindre 48 $. Mais c’est le seul frais qu’ils imposent, et il n’y a pas de solde minimum pour accéder à leur gamme complète d’options d’investissement.
Ils facilitent l’accès aux fonds avec une carte de débit, des services bancaires en ligne et des chèques. Le HSA de Fidelity constitue une option bien équilibrée, abordable et riche en fonctionnalités pour les titulaires de comptes qui cherchent à investir, pas seulement à épargner et à dépenser.
Lively HSA
Le compte d’épargne santé de Lively s’associe à TD Ameritrade pour alimenter sa plate-forme d’investissement, donnant aux titulaires de comptes un contrôle total sur leurs choix d’investissement. Il n’y a pas de solde minimum pour accéder à des investissements de type courtage, et TD Ameritrade ne facture plus de commissions sur les transactions, ce qui rend l’investissement à la fois bon marché et flexible.
Bien que Lively ne facture pas de frais mensuels ou annuels aux employés qui participent à des plans HSA, ils facturent des frais mensuels de 2,95 $ aux employeurs. Si vous êtes indépendant, préparez-vous à couvrir vous-même ces frais mensuels, mais ils restent extrêmement abordables.
Lively fournit une carte de débit pour couvrir les dépenses, ainsi qu’un accès bancaire en ligne complet à vos comptes pour transférer des fonds facilement. Ils n’offrent pas de chèques, mais au 21e siècle, les chèques sont une relique du passé de toute façon.
HSA Bank
Un autre administrateur HSA qui utilise la plateforme de courtage de TD Ameritrade, HSA Bank offre des frais bas et une grande flexibilité.
Ils facturent 2,50 $ par mois pour le HSA lui-même, plus 3 $ pour accéder à la plateforme d’investissement. Mais HSA Bank renonce à ces deux frais si vous maintenez un solde minimum de 5 000 $. Le seul autre frais qu’ils facturent est un frais de fermeture de compte de 25 $.
En plus de TD Ameritrade, HSA Bank offre une option d’investissement alternative avec une gestion plus pratique par Devenir si vous recherchez plus de conseils. Devenir suit un modèle de robo-advising, et ils facturent en conséquence, sous la forme de frais annuels de 0,45% de votre AUM.
HSA Bank offre une grande facilité d’accès avec une carte de débit, des chèques et une banque en ligne complète. Pour utiliser les options d’investissement, soit par TD Ameritrade ou Devenir, vous devez avoir un solde d’au moins 1 000 $.
Further HSA (anciennement Select Account)
Further HSA utilise la plateforme de courtage de Charles Schwab pour gérer vos transactions et vos investissements. Cela fonctionne très bien, car Schwab ne facture plus aucune commission sur les actions américaines.
Further HSA facture des frais annuels de 18 $. Les frais de maintenance mensuels varient selon le plan et vont de 1 à 4 $ par mois. Les plans les plus chers offrent des intérêts plus élevés. Further HSA ne facture pas de frais d’inscription, de fermeture de compte ou de remboursement de cotisations excédentaires.
Sachez qu’ils ont des soldes minimums pour investir. À 1 000 $, vous pouvez investir dans leurs placements pré-alloués. À 10 000 $, vous avez un accès complet à un compte de courtage Schwab pour investir dans ce que vous voulez. Cela inclut les portefeuilles intelligents Schwab, leur service de robo-advisor.
Further HSA facilite l’accès avec une carte de débit et une banque en ligne. C’est une excellente option pour les investisseurs avec un solde HSA élevé et coûte aussi peu que 30 $ par an.
Facteurs à considérer lors du choix d’un HSA
Les comptes d’épargne santé ne sont pas tous créés égaux. Les différents administrateurs de HSA ont des forces et des faiblesses différentes, vous devez donc savoir ce que vous attendez d’un HSA pour choisir celui qui vous convient le mieux.
Les titulaires de comptes d’épargne santé se répartissent en deux camps : ceux qui veulent simplement utiliser leur HSA comme un compte courant pour couvrir les frais médicaux, et ceux qui veulent utiliser leur HSA comme un véhicule exempt d’impôt pour investir pour une croissance à long terme. Les premiers ont des besoins plus simples et sont donc plus faciles à satisfaire.
Avec cela à l’esprit, voici cinq facteurs à prendre en compte lors du choix d’un HSA.
Facilité d’accès
Plus vous prévoyez de retirer régulièrement de l’argent de votre HSA, plus il est important que vous puissiez le faire facilement.
De nombreux administrateurs de HSA offrent des cartes de débit, des chèques, des services bancaires en ligne et même le paiement de factures en ligne, comme pour un compte chèque. Gardez la facilité d’accès à l’esprit, surtout si vous prévoyez d’utiliser votre HSA plus comme un compte chèque que comme un compte de courtage.
Options de placement
Chaque administrateur HSA offre différentes options de placement. Elles vont d’extrêmement limitées à la sélection complète d’investissements disponibles sur un compte de courtage ordinaire.
Encore, cela compte plus ou moins selon la façon dont vous prévoyez d’utiliser votre HSA.
Exigences de solde minimum
Certains administrateurs de HSA imposent des exigences de solde minimum aux titulaires de comptes. Le non-respect de ces exigences pourrait entraîner des frais de maintenance mensuels, des options d’investissement restreintes ou d’autres pénalités et limitations.
Veuillez vous assurer de comprendre clairement les exigences de solde minimum, le cas échéant, pour un administrateur HSA avant d’ouvrir un compte.
Frais
Différents administrateurs HSA évaluent différents barèmes de frais. Les frais fréquents comprennent :
- Frais de maintenance mensuels
- Frais annuels
- Frais de commission de transaction
- Frais de correction de cotisation excédentaire
- Frais d’inscription au compte
- Frais de fermeture de compte
- Frais de service téléphonique humain
Les administrateurs peuvent également faire preuve de créativité et proposer d’autres frais pour vous embrouiller et vous coûter cher. Lisez les petits caractères et choisissez un administrateur qui répond à vos besoins en matière de HSA avec des frais applicables minimes – voire nuls.
Taux d’intérêt
Certains HSA sont structurés davantage comme des comptes de chèques ou d’épargne que comme des comptes de courtage. Ils paient souvent des intérêts sur les fonds que vous détenez en eux.
Dans la plupart des cas, l’intérêt n’est pas assez élevé pour écrire à la maison. Et les titulaires de comptes doivent faire attention à équilibrer toute offre d’intérêt avec les frais. Par exemple, si un compte exige des frais de maintenance mensuels de 5 $ et verse un intérêt de 0,2 %, un compte dont le solde est de 3 000 $ rapportera 6 $ d’intérêt annuel, mais perdra 60 $ par an en frais.
Considérez cela avec un compte qui n’exige pas de frais mensuels et ne verse pas d’intérêt. Souvent, il est préférable d’éviter les frais plutôt que de courir après les intérêts dans les comptes HSA.
Final Word
Les comptes d’épargne santé offrent des avantages fiscaux incroyables et uniques et une flexibilité croissante pour les titulaires de comptes. Les meilleurs administrateurs de HSA facilitent l’accès aux fonds et le paiement des factures médicales, même si vous investissez pour une croissance non imposable sur le côté courtage de votre compte.
Si vous êtes nouveau à l’idée des HSA, visez à garder une partie de votre solde HSA en espèces, plutôt que de l’investir entièrement dans des actions. Vous pourriez avoir besoin d’y accéder au pied levé pour payer une facture médicale.
Et n’oubliez pas que vos fonds HSA ne seront pas gaspillés à la retraite. Vous aurez beaucoup de factures de soins de santé, alors envisagez d’utiliser votre HSA de manière plus créative comme un autre compte de retraite à l’abri de l’impôt.
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