Programmes d’aide à la mise de fonds et subventions
Voici huit programmes d’aide à la mise de fonds que vous pourriez utiliser en tant qu’acheteur d’une première maison.
Fonds Chenoa
Une source nationale (sauf à New York) d’aide à la mise de fonds est le Fonds Chenoa. Le Fonds Chenoa est un programme de logement abordable administré par la CBC Mortgage Agency (CBCMA), une entité gouvernementale à charte fédérale.
Le Fonds Chenoa fournit jusqu’à 3,5 % d’aide à la mise de fonds, ou DPA. De façon assez pratique, c’est l’acompte dont vous avez besoin pour un prêt FHA. Si vous avez un score FICO® de 620 ou plus et un DTI de 45% ou moins, vous obtiendrez une deuxième hypothèque sans intérêt et sans paiement. Si votre revenu est inférieur à 115 % du revenu médian de votre région et que vous effectuez vos paiements hypothécaires à temps pendant 36 mois, l’hypothèque est annulée. Si votre revenu est supérieur à 115 % du revenu médian de votre région, l’APD doit être remboursé.
Si vous effectuez un paiement hypothécaire en retard, vous aurez une deuxième chance d’obtenir une remise de prêt. Vous obtenez de réinitialiser la période, et l’hypothèque sera toujours pardonnée si vous effectuez des paiements dans les délais pendant les 36 mois suivants.
Community Seconds
Community Seconds est une deuxième hypothèque approuvée par Fannie Mae (plus d’informations sur Fannie Mae ci-dessous) qui permet aux acheteurs de maison d’utiliser les fonds disponibles auprès des gouvernements d’État et locaux ainsi que des organismes sans but lucratif de logement pour constituer un acompte, obtenir une aide pour les frais de clôture et même effectuer des rénovations mineures. Contactez votre bureau local du HUD pour en savoir plus sur l’aide à la mise de fonds et aux frais de clôture disponible là où vous vivez.
Programmes de logement du HUD
Lorsqu’il s’agit de questions de logement, le département américain du logement et du développement urbain, ou HUD, règne en maître.
Le HUD aide directement les Américains qui ont besoin d’une aide au logement. Il encourage l’accession responsable à la propriété par le biais de ses programmes. Le HUD vend des maisons saisies et parraine des programmes, discutés ci-dessous, qui facilitent l’achat de maisons pour une variété de personnes à revenu faible ou modéré.
Le HUD abrite l’Administration fédérale du logement, ou FHA. La FHA finance les prêts hypothécaires accordés par des prêteurs privés conformément à ses règles. En plus du HUD et de la FHA, l’Administration des vétérans, ou VA, et le Département américain de l’agriculture, ou USDA, offrent des programmes de prêts qui fournissent des garanties par l’intermédiaire de prêteurs privés.
Cette option n’est pas une forme d’aide à l’acompte en soi, mais un moyen d’acheter une maison à prix réduit, avec seulement 3,5% d’acompte (si vous êtes admissible à une hypothèque FHA ; plus à ce sujet ci-dessous).
Si vous cherchez une bonne affaire, envisagez d’acheter une maison HUD. Les maisons HUD sont des maisons qui ont été achetées en dernier lieu avec un prêt FHA. En raison de la forclusion, le gouvernement est maintenant propriétaire de ces propriétés, et le HUD les gère jusqu’à ce qu’elles soient vendues. Les maisons HUD sont achetées « en l’état ». Cela signifie que le gouvernement ne donne aucune garantie et n’entreprendra pas de réparations.
Les acheteurs potentiels sont fortement encouragés à effectuer une inspection approfondie de la maison afin qu’ils sachent exactement dans quoi ils s’engagent. Si vous achetez une maison HUD avec un prêt hypothécaire FHA (ci-dessous), vous pouvez être en mesure de financer des rénovations avec un prêt FHA 203(k) et de rouler les deux prêts en un seul paiement mensuel pratique.
Le HUD administre également des programmes spéciaux d’achat de maisons qui, dans certains cas, ne nécessitent aucun acompte et, dans d’autres, offrent des maisons à des rabais importants, par le biais de programmes tels que The Good Neighbor Next Door, Section 8 Housing Choice Voucher Program et Section 184 Indian Home Loan Guarantee Program. Vous pouvez en savoir plus sur les conditions d’admissibilité pour chacun de ces programmes directement auprès du HUD.
Entités parrainées par le gouvernement
Fannie Mae et Freddie Mac sont des entités parrainées par le gouvernement qui travaillent à l’achat de prêts après l’origination pour garder les prêteurs liquides, et pour encourager les familles à revenu faible et moyen à devenir propriétaires.
Les prêteurs doivent répondre aux exigences de Freddie et Fannie pour pouvoir leur vendre leurs prêts hypothécaires afin qu’ils disposent des liquidités nécessaires pour émettre de futurs prêts hypothécaires. La participation de Fannie Mae au programme Community Seconds aide les prêteurs à émettre des hypothèques primaires en toute confiance, car Fannie Mae promet de ne pas éviter d’acheter leurs prêts en raison de l’hypothèque subordonnée.
Fannie Mae finance l’hypothèque HomeReady®, tandis que Freddie Mac finance le programme d’hypothèque Home Possible®. Leur soutien permet d’obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de seulement 3 %.
HomePath Homes
Si vous achetez une maison pour la première fois, vous pourriez envisager une propriété HomePath. Il s’agit de maisons appartenant à Fannie Mae offertes au public à un prix réduit après que le propriétaire précédent ait fait défaut sur un prêt hypothécaire appartenant à Fannie Mae.
Il y a beaucoup de bonnes raisons d’envisager une maison HomePath pour votre premier achat de maison, y compris les faibles acomptes et l’éligibilité au prêt de rénovation HomeStyle. Mais aucune n’est plus séduisante que l’aide aux frais de clôture – jusqu’à 3 % du prix d’achat de la maison – qui est disponible si vous suivez le cours d’accession à la propriété en ligne HomeReady et achetez finalement une maison HomePath. Cela signifie que si vous achetez une maison HomePath pour 200 000 $, vous obtiendrez un crédit pour jusqu’à 6 000 $ de frais de clôture.
Prêts FHA
Les prêts assurés par des organismes gouvernementaux – comme les prêts VA ou FHA – ne sont pas techniquement des exemples de programmes d’aide à la mise de fonds. Cependant, ces prêts garantis par le gouvernement permettent généralement aux acheteurs de fournir des acomptes moins élevés, même avec un crédit légèrement ébranlé. Cela peut être une aide pour les premiers acheteurs inquiets de trouver des milliers de dollars à la clôture.
Les prêts FHA sont assurés par l’Administration fédérale du logement, une division du HUD. Avec un prêt FHA, vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3,5% d’acompte si votre score de crédit est de 580 ou plus. Si vous disposez d’une mise de fonds de 10 %, vous pouvez être approuvé avec une cote de crédit aussi basse que 500. Rocket Mortgage® exige un score minimum de 580.
Prêts USDA
Les prêts USDA sont destinés aux personnes qui cherchent à acheter des maisons dans des zones rurales ou suburbaines. Pour être admissible, votre maison doit se trouver dans une zone que l’USDA juge « suffisamment rurale ». Vous ne pouvez pas non plus gagner plus de 115 % du revenu médian de votre comté et votre propriété ne doit pas être une exploitation agricole. Avec un prêt USDA, vous pouvez acheter une maison sans mise de fonds. Rocket Mortgage® n’offre pas de prêts USDA pour le moment.
Prêts AV
Les prêts AV sont des prêts immobiliers destinés aux membres actuels des forces armées, aux anciens combattants et à certains conjoints de membres décédés. Vous devez satisfaire aux exigences du service avant de pouvoir obtenir un prêt VA. Comme un prêt USDA, un prêt VA vous permet d’acheter une maison sans apport personnel.