Quel pourcentage de votre revenu doit être consacré au loyer ?
Lorsque vous louez votre premier appartement – ou que vous envisagez de louer le suivant – une question importante à prendre en compte est le pourcentage du revenu qui devrait être consacré au loyer. Consacrer une trop grande partie de votre salaire aux paiements mensuels de loyer pourrait signifier que vous n’arrivez pas à couvrir d’autres dépenses, à rembourser vos dettes ou à faire avancer vos objectifs financiers.
La règle des 30 % est une ligne directrice populaire pour déterminer le pourcentage du revenu qui devrait être consacré au loyer. Lorsque vous planifiez votre budget de location, voici les éléments les plus importants à garder à l’esprit.
La règle des 30 % expliquée : Combien devez-vous payer pour le loyer ?
En termes simples, la règle des 30 % recommande que vos frais de logement mensuels ne dépassent pas 30 % de votre revenu mensuel brut. Ainsi, si votre revenu brut est de 5 000 $ par mois, le maximum que vous devriez payer pour les coûts de logement, y compris le loyer, est de 1 500 $.
La règle des 30 % est communément acceptée dans les cercles de finances personnelles. C’est également une ligne directrice que de nombreux propriétaires suivent pour déterminer si un individu peut se permettre de payer son loyer. La règle des 30 % découle des lignes directrices sur le revenu établies dans les années 1960 pour les logements publics, alors inutile de dire qu’elle est un peu dépassée.
Intéressant, la règle des 30 % s’applique au loyer, mais il y a un nombre différent qui est utilisé pour les paiements hypothécaires. Dans les prêts hypothécaires, les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs dont les paiements mensuels combinés pour le logement et la dette ne dépassent pas 43 % de leur revenu. Donc, en utilisant le même revenu mensuel de 5 000 $ comme exemple, cette règle suppose que vous dépenseriez 2 150 $ par mois combinés pour le logement et le remboursement de la dette.
Pourquoi la règle ne fonctionne pas toujours
Il y a deux gros défauts associés à la règle des 30 % lorsqu’il s’agit de décider du pourcentage du revenu à consacrer au loyer. Tout d’abord, elle ne tient pas compte de l’inflation et de la hausse des prix des loyers.
Le prix médian national des loyers a légèrement diminué en 2018, mais il est de nouveau en hausse. Les prix des loyers grimpent plus rapidement dans certaines régions que dans d’autres, comme Las Vegas et ses banlieues environnantes.
La croissance des salaires, quant à elle, a été relativement stable depuis 2007, de sorte que si les loyers grimpent, les revenus ne suivent pas nécessairement le rythme.
L’autre problème avec la règle des 30 % est qu’elle n’est pas personnalisée à votre situation. Elle ne tient pas compte, par exemple, du montant des prêts étudiants ou des dettes de cartes de crédit que vous pourriez être en train de rembourser. Elle ne tient pas non plus compte de vos revenus, de vos objectifs financiers ou de l’état du marché immobilier dans lequel vous envisagez de louer.
Le paiement mensuel moyen d’un prêt étudiant est de 393 $. Le salaire médian d’un nouveau diplômé de l’université est de 50 944 $. Aux tranches d’imposition fédérales actuelles, cela représente 43 878 $, soit environ 3 656 $ par mois (sans compter les taxes d’État ou autres déductions). En appliquant la règle des 30 %, vous devrez consacrer environ 1 097 $ par mois au loyer. Soustrayez 393 $ pour les paiements de prêts étudiants, et il vous reste 2 166 $ par mois. Cela peut sembler beaucoup, mais lorsque vous tenez compte des impôts, du transport, des soins de santé, de l’assurance, de la nourriture, des vêtements et des services publics, cela peut disparaître rapidement.
D’un autre côté, vous pouvez être un salarié à revenu élevé gagnant 250 000 $ par an. Dans ce scénario, après avoir pris en compte les impôts fédéraux sur le revenu, les 30 % vous dicteraient de dépenser environ 56 000 $ par an, soit 4 682 $ par mois pour le loyer. Vous pourriez certainement faire cela, mais si vous essayez de mettre autant d’argent que possible dans l’épargne afin de pouvoir, disons, prendre une retraite anticipée, vous pourriez vouloir dépenser beaucoup moins sur le loyer.
Quel pourcentage du revenu devriez-vous dépenser sur le loyer ?
La meilleure réponse à cette question peut être ce qui convient le mieux à votre budget et à votre situation financière.
Si vous n’avez pas de dettes, alors vous pouvez vous permettre de dépenser plus de 30% de votre revenu en loyer. Ou bien, cela pourrait être une nécessité si vous vivez dans un marché immobilier où les prix des loyers montent en flèche.
D’un autre côté, vous pourriez aspirer à dépenser le moins possible en loyer chaque mois afin de pouvoir rembourser vos dettes ou augmenter votre épargne. Une planification minutieuse de votre budget peut vous aider.
Faites le point sur vos dépenses mensuelles et vos dépenses discrétionnaires. Une application de budgétisation peut vous aider à garder un œil sur vos dépenses. Ensuite, additionnez toutes vos sources de revenus et déduisez vos dépenses de ce total.
Cette budgétisation peut vous donner une idée de ce que vous avez à sortir chaque mois, par rapport aux entrées. Et cela peut vous dire si vous pouvez vous permettre de payer plus pour le loyer ou si vous devriez chercher à réduire le paiement du loyer.
Récupération finale : Soyez proactif pour minimiser les coûts de loyer
Si vous avez l’impression que votre loyer pourrait être nettement supérieur à 30 % de votre revenu, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour freiner un peu la pression sur votre budget. Ces conseils peuvent vous aider à économiser de l’argent sur le loyer et à préserver une plus grande partie de votre revenu chaque mois :
- Envisagez de trouver un ou plusieurs colocataires pour partager le coût du loyer. (Et en prime, vous pouvez aussi économiser de l’argent en partageant des choses comme les services publics et les frais de nourriture.)
- Demandez à votre propriétaire s’il peut envisager d’offrir un rabais sur le loyer mensuel si vous êtes en mesure d’offrir un dépôt de garantie plus important ou de signer un bail plus long. Certains propriétaires peuvent accepter de raser quelques dollars du loyer s’ils peuvent compter sur vous pour un revenu locatif stable.
- Alternativement, parlez à votre propriétaire de troquer des services contre un rabais sur le loyer. Par exemple, il peut vous accorder un rabais si vous aidez à l’aménagement paysager ou aux réparations de la propriété.
- Choisissez un endroit proche des transports en commun ou très facile à marcher, afin de dépenser moins d’essence pour vous déplacer. Ou, si possible, envisagez de vous débarrasser complètement de votre voiture.
- Si tout échoue, supprimez les extras. Lorsque vous ne pouvez pas réduire vos coûts de loyer plus que vous ne l’avez déjà fait, regardez ce dont vous pouvez vous débarrasser, comme la télévision par câble ou les services Internet premium pour économiser sur les dépenses mensuelles.
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