Réparation de crédit : Comment « réparer » votre crédit vous-même
Il n’y a rien qu’un service de réparation de crédit puisse légalement faire pour vous – même supprimer des informations erronées – que vous ne puissiez pas faire vous-même à peu ou pas de frais. Et le coût de l’embauche d’une telle entreprise peut être considérable, allant de centaines à des milliers de dollars.
Bien qu’il puisse être tentant de se décharger du travail de réparation de votre crédit sur une entreprise de réparation de crédit, il est important de savoir ce qu’ils peuvent et ne peuvent pas faire – et de prendre des mesures par vous-même d’abord avant d’envisager de débourser de l’argent pour payer leurs frais.
Qu’est-ce que la Loi sur les organisations de réparation de crédit ? Mais dans le passé, certaines de ces sociétés exagéraient ce qu’elles pouvaient faire pour les consommateurs afin d’attirer des clients.
La loi sur les organisations de réparation de crédit (CROA) est une loi fédérale qui est entrée en vigueur le 1er avril 1997, en réponse à un certain nombre de consommateurs qui avaient souffert d’escroqueries de réparation de crédit. En effet, la loi garantit que les entreprises de services de réparation de crédit :
- sont interdites de prendre tout paiement d’un consommateur jusqu’à ce qu’elles réalisent entièrement les services qu’elles promettent.
- sont tenues de fournir aux consommateurs un contrat écrit indiquant tous les services à fournir ainsi que les conditions de paiement. En vertu de la loi, les consommateurs ont trois jours pour se rétracter du contrat.
- Il leur est interdit de demander ou de suggérer que vous trompiez les sociétés d’évaluation du crédit au sujet de vos comptes de crédit ou que vous modifiiez votre identité pour changer votre historique de crédit.
- Il leur est interdit de faire sciemment des déclarations trompeuses ou fausses concernant les services qu’ils sont capables d’offrir.
- Il leur est interdit de vous demander de signer quoi que ce soit qui stipule que vous renoncez à vos droits en vertu du CROA. Toute renonciation que vous signez ne peut être appliquée.
La CROA ajoute de la transparence et une diligence raisonnable au processus de réparation du crédit, rendant moins probable que les consommateurs soient exploités. Cependant, les régulateurs ont encore trouvé des actes répréhensibles parmi les sociétés de réparation de crédit.
Le Consumer Financial Protection Bureau a poursuivi plusieurs sociétés de réparation de crédit au fil des ans pour avoir demandé des frais initiaux interdits, avoir trompé les clients sur leur capacité à réparer le crédit et plus encore.
Pouvez-vous payer pour faire réparer votre crédit ?
Si votre dossier de crédit comporte des informations que vous jugez incorrectes, les sociétés de réparation de crédit peuvent proposer de contester les informations auprès des agences d’évaluation du crédit en votre nom. Les sociétés de réparation de crédit facturent généralement des frais mensuels pour le travail effectué au cours du mois précédent ou des frais fixes pour chaque élément qu’elles font supprimer de vos rapports. Cependant, Experian ne fait pas payer les consommateurs et n’exige pas de formulaire spécial pour contester les informations, c’est donc quelque chose que vous pouvez faire par vous-même sans frais.
Si vous êtes sur un abonnement mensuel, le coût est généralement d’environ 75 $ par mois, mais peut varier selon la société. Il en va de même pour le paiement de frais pour chaque suppression, mais cette option coûte généralement 50 $ chacun ou plus.
Cela dit, il est important de garder à l’esprit que la réparation de crédit n’est pas une panacée – et dans de nombreux cas, elle franchit la ligne vers des mesures contraires à l’éthique ou même illégales en tentant de supprimer des informations qui ont été correctement signalées aux bureaux de crédit. Bien que ces entreprises puissent essayer de contester chaque élément d’information négative sur vos rapports, il est peu probable que les informations rapportées avec exactitude par vos prêteurs soient supprimées.
Et encore une fois, les entreprises de réparation de crédit ne peuvent rien faire que vous ne puissiez faire vous-même gratuitement. En conséquence, c’est une bonne idée d’envisager de travailler pour réparer votre crédit d’abord avant de payer pour un service de réparation de crédit pour le faire pour vous.
Comment « réparer » votre crédit par vous-même
Il n’y a pas de solution rapide pour votre crédit. Les renseignements négatifs mais exacts (tels que les paiements manqués, les radiations ou les comptes de recouvrement) resteront sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans. Cependant, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour commencer à construire un historique de crédit plus positif et améliorer vos scores de crédit au fil du temps.
Vérifiez votre rapport de crédit
Pour mieux comprendre votre image de crédit et ce que les prêteurs peuvent voir, vérifiez votre rapport de crédit et apprenez-en plus sur la façon de lire votre rapport de crédit Experian. C’est aussi une bonne idée de commander votre score de crédit gratuit auprès d’Experian. Avec lui, vous recevrez une liste des facteurs de risque qui ont le plus d’impact sur vos scores afin que vous puissiez apporter des changements qui aideront vos scores à s’améliorer.
Si vous trouvez des informations incorrectes, vous pouvez déposer une contestation auprès de l’agence d’évaluation du crédit sur le rapport de laquelle vous les avez trouvées. Vous devriez également contacter directement le prêteur qui signale l’information incorrecte et lui demander de corriger ses dossiers.
Améliorez vos antécédents de paiement
Vos antécédents de paiement sont la composante la plus importante des modèles de notation FICO®. Les paiements en retard et manqués réduiront vos scores de crédit, et les faillites et les recouvrements peuvent causer des dommages importants. Ces informations négatives resteront sur votre dossier de crédit et auront un impact sur vos scores de crédit pendant sept à dix ans.
Vos scores tiennent souvent compte de l’importance de votre dette et du moment où vous avez manqué des paiements. Plus votre dette est importante, et plus vos paiements manqués sont récents, plus votre score sera mauvais, en général. Le fait de mettre les comptes à jour et de continuer à payer à temps aura presque toujours un impact positif sur vos scores de crédit.
Savoir votre ratio d’utilisation du crédit
Les modèles de notation de crédit prennent généralement en compte votre ratio d’utilisation du crédit, ou taux, qui est le montant que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez.
Basiquement, c’est la somme de toutes vos dettes renouvelables (comme les soldes de vos cartes de crédit) divisée par le crédit total qui vous est disponible (ou le total de toutes vos limites de crédit) – multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage. Par exemple, si vous avez 6 000 $ de soldes de cartes de crédit et 60 000 $ de crédit total disponible sur l’ensemble de vos comptes de cartes de crédit, votre ratio d’utilisation est de 10 %.
Une utilisation élevée du crédit peut avoir un impact négatif sur vos scores de crédit. En général, il est bon de maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en dessous de 30 %, mais il n’y a pas de règle absolue – plus il est bas, mieux c’est.
Il existe différentes façons de réduire votre taux d’utilisation du crédit :
- Commencez à rembourser les soldes de vos comptes.
- Augmentez votre crédit total disponible en ouvrant un nouveau compte de carte de crédit ou en demandant une augmentation de la limite de crédit sur une carte existante.
- Consolidez votre dette de carte de crédit avec un prêt personnel, qui n’est pas inclus dans le calcul de votre taux d’utilisation du crédit.
Cela dit, bien que l’augmentation de votre limite de crédit puisse sembler une option attrayante, elle peut être une démarche risquée. Si l’augmentation de votre limite de crédit vous incite à dépenser davantage, vous pourriez vous endetter davantage. En outre, si vous essayez d’ouvrir une nouvelle carte de crédit, une enquête difficile apparaîtra sur votre rapport de crédit et pourrait réduire temporairement votre score de crédit de quelques points.
De plus, alors que la consolidation de votre dette avec un prêt personnel peut faire baisser votre taux d’utilisation à zéro immédiatement, il peut être difficile d’être approuvé pour un prêt avec un taux d’intérêt raisonnable si votre score de crédit est en mauvais état.
À ce titre, le remboursement de vos soldes de cartes de crédit et autres comptes de crédit renouvelable peut être la meilleure option pour améliorer votre taux d’utilisation du crédit et, par la suite, vos scores de crédit.
Considérez combien de comptes de crédit vous avez
Les modèles de notation considèrent combien vous devez et à travers combien de comptes différents. Si vous avez des dettes à travers un grand nombre de comptes, il peut être bénéfique de rembourser certains de ces comptes, si vous le pouvez.
Réduire les dettes de carte de crédit est l’objectif de beaucoup de ceux qui ont accumulé des dettes dans le passé, mais même après avoir payé le solde à zéro, envisagez de garder ce compte ouvert. Non seulement le fermer peut nuire aux scores en éliminant ce crédit disponible et en augmentant votre ratio d’utilisation du crédit, mais garder les comptes remboursés ouverts peut aussi être un avantage parce qu’il s’agit de comptes vieillis en bon état (remboursés). Et encore une fois, vous pouvez aussi envisager la consolidation de dettes.
Pensez à vos antécédents de crédit
Les modèles de notation de crédit, comme ceux créés par FICO®, tiennent souvent compte de l’âge de votre compte le plus ancien et de l’âge moyen de tous vos comptes, récompensant les personnes ayant des antécédents de crédit plus longs. Avant de fermer un compte de carte de crédit, pensez à votre historique de crédit. Il peut être bénéfique de laisser une carte de crédit ouverte même si vous l’avez remboursée et que vous ne prévoyez plus de l’utiliser.
Bien sûr, si le fait de garder les comptes ouverts et d’avoir du crédit disponible peut déclencher des dépenses et des dettes supplémentaires, vous pouvez choisir de fermer les comptes après tout. Comme les empreintes digitales, chaque personne a une situation financière unique, et vous seul connaissez tous les tenants et aboutissants de la vôtre. Assurez-vous d’évaluer soigneusement votre situation pour déterminer l’approche qui vous convient le mieux.
Méfiez-vous des nouveaux crédits
Ouvrir plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps peut vous faire paraître risqué aux yeux des prêteurs et, par conséquent, avoir un impact négatif sur vos scores de crédit. Avant de contracter un prêt ou d’ouvrir un nouveau compte de carte de crédit, considérez les effets que cela pourrait avoir sur votre crédit.
Notez toutefois que lorsque vous achetez une voiture ou que vous recherchez les meilleurs taux hypothécaires, vos demandes de renseignements peuvent être regroupées et comptées comme une seule demande aux fins du pointage de crédit. Dans de nombreux modèles de notation couramment utilisés, les demandes récentes ont un effet plus important que les demandes plus anciennes, et elles n’apparaissent sur votre dossier de crédit que pendant 24 mois.
Combien de temps faut-il pour rebâtir un crédit ?
Il est difficile de dire avec certitude combien de temps il faut pour rebâtir un crédit, car les antécédents de crédit de chaque personne sont différents. Si vous avez eu des difficultés de crédit dans le passé, le temps nécessaire pour rebondir dépend en partie de la gravité des informations négatives dans votre dossier de crédit et de la date à laquelle elles se sont produites. Alors que certaines actions peuvent avoir un effet presque immédiat – comme le remboursement des soldes de cartes de crédit – d’autres peuvent prendre des mois pour avoir un impact positif significatif.
Si vous contestez des informations dans votre dossier de crédit que vous pensez être frauduleuses ou inexactes, l’enquête peut prendre jusqu’à 30 jours. Si l’agence d’évaluation du crédit juge votre contestation valable, l’information sera supprimée de votre dossier de crédit et votre score reflétera ce changement dès qu’il sera recalculé.
Si vous effectuez des paiements ou réduisez le solde de vos cartes de crédit, ne vous inquiétez pas si votre dossier de crédit n’est pas mis à jour immédiatement. Les créanciers ne font des rapports à Experian et aux autres agences d’évaluation du crédit que sur une base périodique, généralement mensuelle. Cela peut prendre jusqu’à 30 jours ou plus pour que les statuts de vos comptes soient mis à jour, selon le moment du mois où votre créancier ou prêteur signale ses mises à jour.
Il est essentiel que vous vérifiiez votre pointage de crédit régulièrement pour suivre vos progrès et vous assurer que les bonnes informations sont signalées au fil du temps. Au fur et à mesure que vous construisez un historique de crédit positif, avec le temps, vos scores de crédit s’amélioreront probablement, et vous aurez plus de chances de vous qualifier pour des conditions de crédit favorables lorsque vous aurez besoin d’emprunter à nouveau.
Comment obtenir une aide supplémentaire pour votre crédit et vos dettes
Si votre dette est gérable, envisagez de la consolider via un prêt personnel ou une carte de crédit à transfert de solde.
Dans certains cas, les prêts de consolidation de dettes peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas et des paiements mensuels réduits, à condition que vous soyez admissible et que vous respectiez les conditions du programme. Avec une carte de transfert de solde, vous pouvez généralement bénéficier d’une promotion de lancement avec un TAEG de 0 %, pendant laquelle vous pouvez rembourser le solde sans intérêt. Veillez simplement à ne pas continuer à facturer sur la carte initiale une fois le solde transféré.
Si votre dette vous semble écrasante et que votre crédit n’est pas assez bon pour obtenir une carte de transfert de solde ou un prêt personnel à faible taux d’intérêt, il peut être utile de faire appel aux services d’une agence de conseil en crédit réputée. Beaucoup sont à but non lucratif, et vous pouvez généralement obtenir gratuitement une consultation avec des conseils personnalisés pour votre situation.
Vous pouvez consulter plus d’informations sur la sélection du conseiller en crédit réputé qui vous convient auprès de la National Foundation for Credit Counseling.
Les conseillers en crédit peuvent également vous aider à élaborer un plan de gestion de la dette (PGD) avec des dettes non garanties comme les cartes de crédit. Avec cet arrangement, vous ferez vos paiements mensuels de la dette à l’agence de conseil en crédit, et elle déboursera les fonds à vos créanciers. L’agence peut également être en mesure de négocier des paiements mensuels et des taux d’intérêt plus bas.
Si le conseiller en crédit négocie des montants réglés qui signifient que vous payez moins à vos créanciers que ce qui était initialement dû, votre pointage de crédit pourrait en prendre un coup. En outre, votre rapport de crédit peut dénoter que les comptes sont payés par le biais d’un DMP et n’ont pas été payés comme convenu à l’origine, ce qui peut être considéré négativement par les prêteurs. Cependant, l’utilisation d’un DMP peut ne pas avoir d’impact négatif sur vos antécédents de crédit lorsque vous continuez à effectuer des paiements à temps comme convenu selon les nouvelles conditions.
Suivre votre crédit après avoir atteint votre objectif
Une fois que vous avez fait le travail pour reconstruire vos antécédents de crédit, vous pouvez être tenté de passer à autre chose et de vous concentrer sur autre chose. Même si vous n’aurez probablement pas besoin de vous concentrer autant sur votre score de crédit qu’auparavant, il est toujours bon de garder un œil dessus.
Surveiller votre crédit vous aidera à repérer tout problème potentiel qui pourrait faire baisser à nouveau votre pointage de crédit. Il vous donnera également un avertissement si quelqu’un commet un vol d’identité, afin que vous puissiez y remédier avant qu’il ne devienne incontrôlable.
Avec l’outil gratuit de surveillance du crédit d’Experian, vous aurez accès à votre FICO® Score☉ alimenté par les données d’Experian et aussi une copie mise à jour de votre rapport de crédit Experian. Vous recevrez également des alertes en temps réel sur les nouvelles enquêtes et les nouveaux comptes, les activités suspectes et les modifications apportées à vos informations personnelles.
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Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter votre pointage de crédit, et plus tôt vous aborderez certains facteurs, plus vite votre pointage de crédit augmentera.