Vous n’acceptez toujours pas les cartes à puce EMV ? Pourquoi vous devez changer
Au cours des dernières années, des violations de données de cartes de crédit dans des chaînes de magasins ont exposé des milliers de clients à des pirates informatiques qui cherchaient à tirer un profit rapide des informations de leurs victimes. Afin d’éviter de telles violations de la sécurité, les commerçants ont été invités à accepter les cartes à puce EMV depuis l’automne 2015 – ou bien à supporter le coût de toute activité frauduleuse qui s’ensuivrait.
CreditCards.com rapporte que cette initiative a permis l’émission de 855 millions de cartes à puce aux consommateurs américains, soit 85 % des cartes de crédit et 60 % des cartes de débit émises à la fin de juillet 2017. Bien que le nombre d’entreprises acceptant les cartes de crédit et de débit à puce continue d’augmenter, certaines entreprises, dont de nombreux petits commerçants, hésitent encore à adopter cette technologie.
Pour vous aider à mieux comprendre l’état actuel d’EMV – et ce que cela signifie pour votre entreprise à l’avenir – voici un aperçu de ses normes et des conseils d’experts pour les propriétaires de petites entreprises.
Qu’est-ce que EMV ?
EMV, qui porte le nom de ses développeurs originaux (Europay, MasterCard et Visa), est une norme mondiale pour les cartes de crédit qui renforce la sécurité des transactions par carte en personne. La technologie EMV permet de stocker les données sensibles des titulaires de cartes dans une puce, plutôt que dans la bande magnétique présente sur les cartes de paiement traditionnelles.
Comme les organisations individuelles ne peuvent pas tout faire pour arrêter les cybercriminels, le secteur des paiements par carte de crédit a institué des politiques EMV pour lutter contre la fraude par carte de crédit. Le gouvernement est également intervenu pour mener un effort national visant à mieux protéger les consommateurs. En octobre 2014, le président Obama a publié un décret visant à mettre en œuvre des mesures de sécurité renforcées pour les finances des consommateurs. Une partie de ce décret, qui est détaillé dans une fiche d’information de la Maison Blanche, exigeait que les émetteurs de cartes de paiement intègrent les cartes avec la technologie de micropuce sécurisée EMV d’ici octobre 2015.
« La technologie existe depuis environ deux décennies et est utilisée dans une grande partie du monde, mais les cartes à puce ne se sont vraiment imposées aux États-Unis que ces dernières années », a déclaré Mike Blang, vice-président senior des ventes et du marketing chez Wind River Financial, un fournisseur de comptes marchands.
Comment fonctionne EMV
La technologie EMV est très simple du côté du client. Au lieu de glisser la bande magnétique d’une carte de crédit, vous « trempez » une extrémité de la carte dans le lecteur EMV afin qu’il puisse scanner la puce. Pour que la technologie EMV fonctionne, le système de point de vente (POS) où la carte est utilisée doit être équipé pour lire et communiquer avec la micro-puce.
À chaque transaction, la micropuce crée un code unique qui ne peut pas être réutilisé. C’est très différent pour la carte traditionnelle à bande magnétique, dont les données peuvent être facilement copiées par un appareil de lecture de cartes peu coûteux et reproduites dans des cartes contrefaites.
Les cartes EMV offrent une couche supplémentaire de sécurité en exigeant la saisie d’un code PIN au lieu d’une signature lors de l’authentification des achats, a déclaré Dax Dasilva, fondateur et PDG du fournisseur de systèmes de point de vente Lightspeed.
Comprendre le transfert de responsabilité
Les plus grands émetteurs de cartes, dont MasterCard, Visa, American Express et Discover, ont annoncé que les commerçants et les émetteurs qui ne prendraient pas en charge la technologie de la puce d’ici octobre 2015 seraient tenus responsables de toute fraude par contrefaçon.
« Toutefois, la migration vers la technologie de la puce EMV n’était pas un mandat », a déclaré Blang.
En conséquence, de nombreuses petites entreprises ont évité de faire la transition. En fait, selon une récente enquête de Manta auprès de plus de 2 000 propriétaires de petites entreprises, 56 % des répondants ont déclaré ne pas accepter les cartes à puce EMV.
« Beaucoup des propriétaires d’entreprises avec lesquels nous travaillons ne sont pas conscients de ce risque de ne pas accepter EMV », a déclaré Mark Guagenti, coordinateur de la technologie du site Web et assistant marketing pour Tidal Commerce, une société de traitement des paiements. L’expérience de Guagenti n’est pas unique, comme le démontrent les 65 % des répondants de Manta qui ont déclaré ne pas être familiers avec le changement de responsabilité en matière de fraude pour les cartes de crédit EMV et les 34 % qui ne savaient pas ce qu’est la technologie EMV ou comment elle peut avoir un impact sur leur entreprise.
« Il y a des nuances, mais l’idée générale est que dans le passé, l’émetteur de la carte détenait la responsabilité de la fraude par contrefaçon », a expliqué Blang. « Après le 1er octobre 2015, l’entité qui avait le moins investi dans la technologie de la puce, que ce soit le commerçant ou l’émetteur de la carte, détient la responsabilité de la fraude à l’avenir. »
Par exemple, si un client a une carte à puce mais que le commerçant n’a pas de terminal certifié pour l’acceptation des cartes à puce, le coût de toute transaction frauduleuse sera la responsabilité de ce commerçant.
« Certains commerçants ne connaissaient pas leur niveau de responsabilité en matière de fraude par contrefaçon puisque, dans le passé, les émetteurs absorbaient simplement la perte », a déclaré Blang.
Défis du passage à EMV
Un manque de compréhension du transfert de responsabilité n’est qu’une des raisons pour lesquelles certains commerçants ont retardé la mise en œuvre de la technologie EMV. Certaines entreprises sont réticentes à assumer l’investissement initial pour le nouveau matériel et les mises à niveau logicielles.
« De nombreux propriétaires d’entreprises craignent que le coût de la mise à niveau vers un terminal EMV soit élevé », a déclaré M. Guagenti. Cela peut être le cas notamment pour les restaurants ou les entreprises ayant plusieurs sites, a-t-il ajouté.
L’obtention des certifications appropriées en temps opportun a été un autre défi pour les propriétaires d’entreprises, même ceux qui sont engagés dans le processus de conversion. En plus d’adopter un nouveau logiciel pour pouvoir accepter EMV, les commerçants et leurs terminaux nouvellement conformes à EMV doivent subir un processus de certification.
« De nombreux fournisseurs de logiciels ont sous-estimé la complexité et le temps nécessaire pour obtenir les certifications », a déclaré Blang. « Dans certains environnements utilisant des systèmes de point de vente intégrés, le logiciel nécessaire au traitement des transactions à puce n’était pas certifié à la date du transfert de responsabilité. »
Ceci place les commerçants dans la position précaire d’avoir leurs nouveaux terminaux installés et prêts à fonctionner, mais d’attendre encore d’être certifiés, alors qu’ils sont déjà tenus responsables de toute fraude qui se produit avec les clients qui ont des cartes à puce EMV.
Bien qu’il s’agisse d’une situation frustrante, Blang reste optimiste quant à l’impact global qu’aura EMV sur le marché et rappelle aux commerçants que chaque jour, de plus en plus de fournisseurs sont certifiés et déploient EMV à ceux qui le souhaitent. En fait, l’enquête Manta rapporte que 77 % des propriétaires de petites entreprises qui sont passées à la technologie EMV ont déclaré que la transition s’est déroulée sans heurts.
Selon Blang, les États-Unis sont plus grands et plus complexes que tout autre marché de cartes de paiement dans le monde.
« Cela, combiné à ce qui était sans doute un délai de migration plus court, peut conduire à croire que ce qui a été réalisé n’était en fait rien de moins que de déplacer des montagnes », a-t-il déclaré.
Les avantages d’EMV
Les avantages de la technologie EMV ne sont pas passés inaperçus. La réduction des fraudes est le plus gros gain.
« Le niveau de réussite est subjectif, mais certaines statistiques de l’industrie indiquent que la fraude par carte de paiement contrefaite a déjà diminué jusqu’à 40 % », a déclaré Blang.
MasterCard a indiqué que la fraude a diminué de 60 pour cent en termes de dollars chez ses cinq principaux commerçants conformes à EMV, selon PYMNTS.
Il y a beaucoup d’autres avantages que les propriétaires d’entreprises devraient considérer lors de la mise à niveau vers EMV. Selon Guagenti, les nouveaux terminaux conformes à EMV offrent des ajouts infinis et prennent en charge les achats mobiles avec Apple Pay et Android Pay. Guagenti a également souligné que la technologie EMV offre des options de paiement à la table et de paiement dans les allées, ce qui permet aux clients de payer là où ils sont, sans que leur carte de crédit ne quitte leur main.
« La technologie d’aujourd’hui rend encore plus facile l’intégration des systèmes dans les points de vente existants, et les systèmes autonomes sont comparables aux anciennes machines », a déclaré Guagenti. « Vos nouvelles machines vous offriront une meilleure expérience client et des protections accrues. »
Les clients commencent également à apprécier EMV. Selon une enquête menée auprès de 2 000 adultes américains par le site Web de finances personnelles NerdWallet, 78 % des personnes interrogées ont déclaré aimer les cartes EMV, 47 % d’entre elles estimant que ces cartes rendent les transactions plus sûres et 48 % concluant qu’il s’agit de leur moyen de paiement préféré en magasin.
Accommoder les clients qui n’ont pas de cartes EMV
Les titulaires de cartes n’ont pas tous reçu des versions actualisées et compatibles EMV de leurs cartes de crédit. Ce n’est pas quelque chose dont les commerçants doivent s’inquiéter, dans la mesure où ils ont déjà effectué le passage à la technologie EMV.
« Les terminaux et les machines compatibles EMV sont également configurés de manière à pouvoir glisser les cartes à bande magnétique traditionnelles », a déclaré Suneera Madhani, fondateur et PDG de Fattmerchant, un fournisseur de solutions de traitement des cartes de crédit. « Ainsi, si un consommateur entre dans l’entreprise sans carte EMV, ils seront toujours en mesure de traiter la transaction. »
Cependant, l’entreprise ne sera pas responsable des pertes liées à la fraude de ces transactions glissées.
« Si une entreprise a mis en œuvre la technologie, mais que les clients n’ont pas de carte à puce, le fardeau de la responsabilité incombe toujours aux banques », a déclaré Matt Schulz, analyste principal du secteur chez CreditCards.com. « En général, le seul cas où le fardeau de la responsabilité se déplace est celui où le titulaire d’une carte de crédit a une carte à puce, mais où le commerçant n’a pas la technologie pour accepter la carte à puce. »
Avancer
« Si une entreprise n’est pas passée à la technologie EMV… elle devrait faire des plans pour le faire dès que possible », a conseillé M. Schulz. « S’il est certain que ces mises à niveau sont coûteuses, la réalité est que le commerçant risque de faire face à des coûts bien plus importants s’il finit par se retrouver avec la facture des futures pertes de cartes de crédit. »
« Passer à EMV signifiera ajouter une nouvelle technologie de paiement en magasin et des systèmes internes de traitement des paiements, tout en se conformant aux nouvelles règles de responsabilité, mais c’est un investissement crucial », a ajouté Dasilva.
Bien que la technologie EMV soit un puissant moyen de dissuasion contre les activités frauduleuses, elle ne peut pas protéger les consommateurs contre toutes les violations de données. La fraude par carte non présentée, qui concerne les achats effectués en ligne, par téléphone ou par correspondance, est en hausse et restera un problème pour les années à venir.
Mais quels que soient les nouveaux défis qui se profilent à l’horizon, la technologie EMV est déjà la norme dans le monde entier et façonne l’avenir du traitement des paiements.
« EMV n’est pas une tendance technologique qui va tomber à l’eau », a déclaré Madhani. « Nous sommes le dernier pays à adopter cette technologie, et nous ne ferons que continuer à voir le développement d’EMV et des technologies sans contact. »
Rapports supplémentaires de Nicole Fallon et Sara Angeles. Certaines interviews de sources ont été réalisées pour une version précédente de cet article.
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