Élet a csőd után – Amit tudnia kell
Sokan aggódnak, hogy a csőd végleges vagy hosszú távú visszaesést jelent. A valóság az, hogy a személyi csőd pénzügyi újrakezdést biztosít azáltal, hogy megszünteti azokat az adósságokat, amelyek kezelésével és visszafizetésével esetleg évekig küzdött. Miután a csődeljárás befejeződött, a folyamat lehetővé teszi, hogy az adósságoktól mentesen folytassa az életét, mind pénzügyi, mind egyéb szempontból.
Függetlenül attól, hogy csődeljárást fontolgat, már folyamatban van a csődeljárás, vagy éppen most fejezi be a csődeljárást – tudjuk, hogy kérdései vannak a “csőd utáni élettel” kapcsolatban. Felvázoltunk néhány információt arról, hogy mi történik a csődeljárás befejezése után, és néhány tippet a csőd utáni sikerhez:
Csődfelmentés (befejezés)
A csődfelmentés elnyerése azt jelenti, hogy Ön teljesítette a csődeljárás során előírt feladatokat, és többé nem tartozik felelősséggel a bejelentés előtt fennálló tartozásaiért. Az Ön engedéllyel rendelkező csődbiztosa szintén mentesül a csődeljárás alól, amint minden feladatát teljesítette. Ezek közé tartozik:
- Az alkalmazandó jövedelemadó-bevallások megfelelő benyújtásának és elbírálásának biztosítása
- A hitelezők összes követelésének felülvizsgálata
- A csődvagyonban lévő összes pénzösszegről szóló végső elszámolás összeállítása
- A pénz (úgynevezett osztalék) felosztása a jogosult hitelezők között
A csődeljárásban a “végső elszámolást” bevételi és kiadási kimutatásnak nevezik. Mielőtt bármilyen pénzt kiosztanának, a nyilatkozatot a Csődfelügyeleti Hivatal felülvizsgálja és jóváhagyja – ez segít a teljes átláthatóság biztosításában.
Ez eltarthat egy ideig, amíg a csődvagyon hivatalosan lezárul – de ne aggódjon, ha megkapta a csődmentesítést, az Ön szerepe a csődeljárásban véget ért!
Valós történetek: Ismerkedjen meg néhány olyan emberrel, akiknek az élete megváltozott a Sands & Associates-szel együttműködve.
Főbb megőrzendő csőddokumentumok
A csődeljárás során többféle dokumentumcsomagra számíthat, néhány kulcsfontosságú csőddokumentum, amelyet meg kell őriznie a nyilvántartásában:
Csődbejelentés: Ez az első dokumentum, amelyet a csődeljárás részeként kap. Amellett, hogy feljegyzi a csődeljárás hivatalos időpontját, tartalmazza a hitelezőinek listáját is.
Végelszámolási igazolás (vagy végzés): A csődeljárás megindítása azt jelenti, hogy Önnek többé nem kell fizetnie a hitelezőinek, és a csődmentesítés (felmentés) azt jelenti, hogy Ön hivatalosan mentesül az adósságai visszafizetésének felelőssége alól. A mentesítési igazolás (vagy végzés) az a dokumentum, amely kijelenti, hogy Ön elérte a pénzügyi újrakezdést!
Kimutatás a bevételekről és kiadásokról: Ez általában az utolsó dokumentum, amelyet a vagyonkezelője elküld Önnek. Ez információkat tartalmaz a legfontosabb elvégzett adminisztratív feladatokról és a csődeljárás keretében kezelt hitelezők végleges listáját.
Ügyeljen arra, hogy frissítse elérhetőségi adatait az engedéllyel rendelkező fizetésképtelenségi vagyonkezelőnél, ha levelezési vagy e-mail címe megváltozik, mielőtt megkapja a bevételi és kiadási nyilatkozatot.
Mi történik, ha elveszítem a csődeljárási irataimat?
Ha elkeveredett egy, a csődeljárással kapcsolatos dokumentum, többféleképpen is szerezhet másolatot az iratai számára:
- Lépjen közvetlenül kapcsolatba a vagyonkezelővel
- Lépjen kapcsolatba a Csődfelügyeleti Hivatallal
Hiteltörténet és pontszám a csőd után
A csőd nem maradandó jel a hiteltörténetében, és a hitelpontszáma drámaian megváltozhat mindössze két-három évvel a mentesítését követően. A legtöbb embert 9 hónap után mentesítik a csődeljárás alól, és a csődeljárás ezt követően 6 évig jelenik meg a hiteltörténeti jelentésben. Nem kell megvárnia a 6 éves időszak leteltét, hogy elkezdje felépíteni és javítani hiteltörténetét és pontszámát.
Ezeknek a hitelrekonstrukciós lépéseknek a követése elengedhetetlen ahhoz, hogy felépítse a hitelpontszámát, és végül új hitelt kapjon a csőd után:
- Szerezzen egy másolatot mindkét hiteljelentéséről, és ellenőrizze őket hibák tekintetében
- Ha hibákat talál, szánjon időt arra, hogy kijavíttassa őket (erről bővebben alább)
- Fizessen be MINDEN számláját időben, minden alkalommal
- Még az olyan kis számlák is számítanak, mint a mobiltelefonok
- Hozzon létre új hitelt, és használja azt jól
- A hitelbiztosított hitelkártyák, amelyek jelentést tesznek a hitelinformációs irodáknak, jó kiindulópontot jelentenek. Néhány népszerű választás közé tartoznak az olyan hitelezők által kínált lehetőségek, mint a Home Trust, Capital One, People’s Trust
Tudjon meg többet a csőd utáni hitel újraépítéséről itt.
A csődfelügyeleti hivatal hetente küld információkat a hitelintézeteknek a felmentett (befejezett) csődökről, így ezek a hiteltörténetek elvileg automatikusan frissülnek, de gyakori, hogy a csődöt követően hibákat talál a hiteltörténetében. Az egyik leggyakoribb hiba az, hogy egy hitelező azt jelenti, hogy Ön még mindig tartozik nekik, holott a tartozást a csődeljárás során mentesítették (elengedték).
Hogyan javíthatom ki a hiteljelentéseimben szereplő hibákat?
Nagyon frusztráló lehet, ha hibákat vagy tévedéseket talál a hiteltörténeti jelentéseiben, amikor már készen áll arra, hogy továbblépjen az életével. A jó hír az, hogy kezébe veheti az irányítást a helyzet felett, és kijavíttathatja őket!
- Az itt található hitelvizsgálati kérelem nyomtatványok segítségével kérheti mind az Equifax, mind a TransUnion javítását.
- Az űrlapot ki kell töltenie, ha lehetséges, csatolnia kell a vonatkozó dokumentumokat, és a nyomtatványt postán kell elküldenie a jelentés tetején található címre, ahol a hibát találta.
Mivel az Licensed Insolvency Trustee nem hitelező, sajnos semmilyen minőségben nem tudjuk frissíteni az Ön hitelnyilvántartását.
Hitelfelvétel csőd után
Az új hitel felvételekor fontos, hogy megértse a hitelfelvétel összes feltételét. Ha még nem felel meg a “legjobb kamatlábaknak”, kérdezze meg magától, hogy az esetlegesen hitelre vásárolt dologra valóban szüksége van-e, vagy várhat-e addig, amíg a hitelfelvétel olcsóbb lesz.
A legtöbb ember a csődeljárás alatt is megtartja minden vagyontárgyát, és általában véve Ön szabadon eladhatja, elidegenítheti vagy átruházhatja az esetlegesen visszatartott vagyontárgyait – nincs olyan jogi ok sem, ami miatt ne tudna új vagyontárgyakat, például lakást vagy járművet szerezni. Bár sokan megvárják, amíg a csődeljárás befejeződik, hogy új hitelt vegyenek fel, ez nem mindig van így.
Mennyi idővel a csődeljárás után kaphatok…
Hitelfelvétel: Az általános jelzáloghitelezők akkor tudnak Önnek új jelzáloghitelt nyújtani, ha két év telt el azóta, hogy Önt mentesítették a csődeljárás alól. A másodlagos hitelezők két évnél rövidebb időn belül is nyújthatnak jelzáloghitelt.
A jelzáloghitel megújítása csődeljárás alatt általában jóváhagyásra kerül, feltéve, hogy a jelzáloghitel-fizetései naprakészek és a jelzálogszámlája rendben van.
Autóhitel: A normál hitelezők a mentesítést követő egy-két éven belül nyújthatnak Önnek járműhitelt vagy lízinget, vannak olyan speciális hitelezők is, akik még a mentesítés előtt is adnak járműfinanszírozást.
Hitelkártya: Nem ritka, hogy az emberek még a csődeljárás alatt fedezett kártyát állítanak be. A legjobb kamatozású szabványos, fedezetlen hitelkártyák a mentesítést követő egy éven belül elérhetőek lehetnek.
Ne feledje, hogy a hiteltörténete és pontszáma nem az egyetlen tényező, amelyet a hitelezők vizsgálnak – a jövedelme és a megtakarításai is kulcsfontosságúak lehetnek!
Jövedelemadó-bevallások benyújtása
A csődeljárás során az Ön engedéllyel rendelkező csődbiztosa két jövedelemadó-bevallást nyújt be a csőd kezdetének évére vonatkozóan, ezeket nevezzük csőd előtti és utáni jövedelemadó-bevallásoknak. Ha a csődeljárás kezdetekor még nem teljesített bevallásai voltak, akkor ezeket is be kell pótolni, és a csődeljárás részeként kell benyújtani.
A csődbejelentést követő években a szokásos módon kell benyújtania adóbevallásait, és be kell fizetnie az esetlegesen esedékes egyenlegeket. A Kanadai Adóhivatalnak a csőd időpontja után esetlegesen keletkező egyenlegek megfizetése az Ön felelőssége lesz.
Ha az adóbevallások és a könyvelés továbbra is kihívást jelent, akkor érdemes egy jó hírű könyvelő vagy könyvelő segítségét kérnie, hogy a jövőben ne érje kellemetlen adótartozással kapcsolatos meglepetés.
Ha a csődeljárást kutatja, fontos megjegyezni, hogy ez az eljárás viszonylag rövid idő alatt biztosít újrakezdést, a legtöbb kanadai számára mindössze 9 hónap, amíg felszabadul a csődeljárás alól – sokan ennél több időt töltenek a csődeljárás fontolgatásával (vagy elhalasztásával).
Milyen lenne az élete adósság nélkül? Tudjon meg többet a csődeljárásról és a csőd alternatíváiról – foglalja le bizalmas, ingyenes adósságkezelési konzultációját még ma.