A legjobb hitelintézeti CD-k

A “tagság” egy másik különbség. A hitelszövetkezeti tagsághoz meghatározott jogosultsági feltételeknek kell megfelelni. A bankok ezzel szemben bárki számára elérhetővé teszik szolgáltatásaikat.

Miért olyan jók a hitelszövetkezeti kamatok?

A hitelszövetkezetek gyakran magasabb kamatot fizetnek a CD-kre, mint a bankok. Mivel a hitelszövetkezeteknek nem kell maximalizálniuk a nyereséget a külső részvényesek számára, a hitelszövetkezetek maximalizálhatják azt, amit a megtakarítási számlákon és CD-ken kifizetnek. Ráadásul a hitelszövetkezetek nem fizetnek szövetségi jövedelemadót. Ez további forrásokat biztosít ahhoz, hogy magas kamatokat kínáljanak a tagoknak.

Hogyan működnek a CD-k?

A CD egy olyan számla, amely meghatározott kamatlábat fizet az Ön által választott időtartamra. Amikor CD-t használ, elkötelezi magát amellett, hogy a pénzét a banknál hagyja, és előfordulhat, hogy büntetést kell fizetnie, ha idő előtt felveszi a pénzét. A bankok és hitelszövetkezetek általában azzal jutalmazzák Önt az elkötelezettségéért, hogy magasabb kamatot fizetnek a CD-kre, mint a megtakarítási számlákra.

A CD-k “lekötött betétek”. A CD megnyitásához kiválasztja a futamidőt (például hat hónap vagy három év), és pénzt helyez el. A CD “lejár”, amikor a futamidő lejár, és a bevételt kiveheti, vagy újra befektetheti egy másik CD-be. Ha nem tesz semmit, egyes bankok és hitelszövetkezetek automatikusan újra befektetik a pénzt egy másik, azonos futamidejű CD-be.

Hogyan működnek az előtörlesztési büntetések?

A CD-k többet fizetnek, mint a megtakarítási számlák, mivel Ön megígéri, hogy hosszabb ideig érintetlenül tartja a pénzét. Ha azonban pénzt kell felvennie, gyakran megteheti – költségekkel. Az előtörlesztési kötbér egy olyan díj, amelyet akkor fizet a bankjának, ha a CD lejárata előtt veszi ki a pénzt.

A kötbért gyakran a kamat napok számában adják meg. Egy bank vagy hitelszövetkezet például a következő díjtáblázatot alkalmazhatja:

• Egy évnél rövidebb futamidő esetén 90 nap kamatot fizet
• Egy évtől öt évig terjedő futamidő esetén hat hónap kamatot fizet
• Öt évnél hosszabb futamidő esetén 12 hónap kamatot fizet

Mi az a büntetésmentes CD?

Egyes CD-k nem rendelkeznek korai visszavonási büntetéssel. A büntetés nélküli CD-ből bármikor felvehet pénzt anélkül, hogy további díjakat kellene fizetnie. Előfordulhat, hogy a számlanyitás után legalább hét munkanapot kell várnia, de ezt követően a pénz szabad és tiszta.

A büntetésmentes CD-k rugalmasságot kínálnak, de lehet, hogy kis árat kell fizetnie azért, hogy nyitva maradjanak a lehetőségei. Ezek a CD-k általában alacsonyabb kamatot fizetnek, mint a korai visszavonási büntetést tartalmazó CD-k (minden más dolog változatlansága mellett). Mégis, egy büntetés nélküli CD-nek lehet értelme, ha váratlan szükségletre tesz félre pénzt. Hasonlóképpen, ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak csökkenhetnek, megtakarítási számla helyett használhat büntetés nélküli CD-t. Ez a stratégia lehetővé teszi, hogy rögzítse a mai kamatokat (legalábbis egy ideig), miközben a pénzét likviditásban tartja.

Mi az a CD létra?

A CD létra egy olyan stratégia, amely segít elkerülni azokat a problémákat, amelyek akkor merülhetnek fel, ha az összes pénzét egyetlen CD-be helyezi. A létra-stratégia alkalmazásához vásároljon több CD-t különböző lejárati dátummal. Ezáltal a CD-k időközönként lejárnak, és ezeket a pénzeszközöket felhasználhatja kiadási szükségleteire. Ráadásul a kamatlábak emelkedésével és csökkenésével a létra megakadályozza, hogy mindent a legalacsonyabb hozamú CD-kbe fektessen.

Ha például van 20 000 dollár befektetni valója, az alábbi stratégiát alkalmazhatja:

• 5000$ egy 6 hónapos CD-be
• 5000$ egy 12 hónapos CD-be
• 5000$ egy 18 hónapos CD-be
• 5000$ egy 24 hónapos CD-be

Amikor egy CD lejár, a bevételt egy új 24 hónapos CD-be teszi. Mivel a CD-ket ciklikusan váltogatja, hathavonta készpénz áll rendelkezésére. Ezt a pénzt elköltheti, vagy újra befektetheti a rendelkezésre álló kamatok mellett.

Mit kell keresnie egy CD-ben?

A hozam

A CD-vel elért kamatláb az egyik legfontosabb szempont. A hitelszövetkezetek általában éves százalékos hozamot (APY) adnak meg, ami segít összehasonlítani a különböző helyek ajánlatait. Az APY a kamatozással számol, így nem kell figyelnie a kamatozás gyakoriságára, ha ezt a mértéket használja. Ha a kamatlábakat (de nem az APY-t) hasonlítja össze, akkor a napi kamatozású CD-k a legjobbak, ha minden más dolog megegyezik.

Biztonság

Ellenőrizze, hogy olyan hitelszövetkezettől vásárol CD-t, amely szövetségi biztosítással rendelkezik. Az NCUSIF-biztosítást az Egyesült Államok kormánya garantálja, és az Ön pénzeszközei betétesenként és intézményenként legfeljebb 250 000 dollárig védettek.

Rugalmasság

A CD-k értékelése során tekintse át a korai visszavonási irányelveket. Előfordulhat, hogy lejárat előtt szüksége lesz a pénzére, és jó tudni, hogy mennyit kell fizetnie érte. Ha több hitelszövetkezet kínál hasonló kamatokat, fontolja meg a legliberálisabb korai visszavonási büntetéssel rendelkező CD-ket.

Minimális betét

Mielőtt elkötelezné magát egy hitelszövetkezet mellett, vizsgálja meg a CD-k minimális vásárlási követelményeit. Attól függően, hogy mennyi pénzzel kell dolgoznia, ez meghatározhatja, hogy hol nyisson számlát. Az 500 dolláros CD-minimum nem ritka, de egyes intézmények 2500 dollárt vagy annál többet követelnek meg.

Milyen alternatívái vannak a CD-knek?

A CD-k kiválóan alkalmasak arra, hogy pénzét biztonságban tartsa, miközben maximalizálja a jövedelmét. Ha bankban vagy hitelszövetkezetben tartja pénzét, a CD valószínűleg a legmagasabb kamatlábat kínálja. De lehet, hogy más eszközök jobban megfelelnek az Ön igényeinek.

• A megtakarítási számlák is kamatot fizetnek, de ha azonnal szüksége van a pénzeszközökre, készpénzre válthat – anélkül, hogy aggódnia kellene a korai kifizetési büntetés miatt.
• A pénzpiaci számlák a megtakarítási számlákhoz hasonló kamatokat fizetnek, de tartalmazhatnak költési eszközöket. Lehetséges például, hogy bankkártyát, csekket vagy online számlafizetést használhat.