Hogyan kerüljük el a hitelkártyák kamatainak fizetését
A hitelek általában nem ingyenesek, de a hitelkártyák lehetnek
Amikor hitelt veszünk fel, általában kamatot kell fizetnünk. Bár a hitelkártyák egyfajta hitelek, a legtöbb kártyával teljesen elkerülheted a kamatterheket.
A kamat egy olyan díj, amelyet a hitelezőnek fizetsz azért, hogy kölcsönveszed a pénzét. Legtöbbször a kölcsönzött összeg egy bizonyos százalékáról van szó.
Itt egy egyszerű példa arra, hogyan működik a hitelkártya kamata: Tegyük fel, hogy 1000 dollárt veszel fel kölcsön 20%-os éves kamatláb mellett. Egy év elteltével 1200 dollárral tartozol. Ez azért van, mert vissza kell fizetned a felvett 1000 dollárt, plusz a kamatdíjat, ami a felvett összeg 20%-a. Mivel az 1000 dollár 20%-a 200 dollár, 200 dollár kamatot kell fizetnie. A hitelkártya kamata egy kicsit bonyolultabb, de a lényege ugyanaz: amikor pénzt veszel fel, díjat kell fizetned.
A hitelkártyák esetében a kamatlábat éves teljes hiteldíjmutatónak (Annual Percentage Rate, APR) nevezik. A THM az a tényleges kamatláb, amelyet akkor fizetnél, ha egy évre kölcsönt vennél fel egy hitelkártyán, mint a fenti példában.
A hitelkártyák egyfajta hitelek: Amikor hitelkártyát használsz, pénzt veszel fel kölcsön, amíg ki nem fizeted a számlát. Mivel kölcsönről van szó, arra számíthatsz, hogy mindig kamatot kell fizetned. A legtöbb hitelkártyával azonban teljesen elkerülheti a kamatfizetést.
Nagyon sok hitelkártyának többféle THM-je van:
- Vásárlási THM – Ez az a THM, amelyet a hitelkártyatársaságok a szokásos vásárlások után számítanak fel. Néha normál THM-nek is nevezik. A legtöbb kártyának van “türelmi időszaka”. Ez azt jelenti, hogy nincs vásárlási kamatköltség, ha minden hónapban időben és teljes egészében befizeti a hitelkártyaszámlát.
- Egyenlegátutalási THM – Amikor az egyik hitelkártya-számláról egy másikra utalja át az egyenlegét, ez az a THM, amelyet a tartozás után fizet. Néha megegyezik a Vásárlási THM-mel, de lehet eltérő is. A legtöbb bank azonnal kamatot számít fel az egyenlegátvitelek után, kivéve, ha a kártya bevezető egyenlegátviteli APR-t kínál.
- Cash Advance APR – Ha hitelkártyájával készpénzt vesz fel egy ATM-nél, ezt a kamatlábat kell fizetnie. A kamatterhek általában a készpénzfelvétel napján kezdődnek, így nincs türelmi idő. Ez a THM gyakran magasabb, mint a vásárlási THM, és a THM mellett általában egyéb díjakat is felszámítanak.
- Bevezető THM – Egyes kártyák a kártya megnyitását követően korlátozott ideig alacsonyabb, gyakran 0%-os bevezető THM-et kínálnak. Ez vonatkozhat vásárlásra, egyenlegátvitelre vagy mindkettőre. Azért “bevezető”, mert a különlegesen alacsony kamatláb csak korlátozott ideig tart.
A rendszeres vásárlások kamatának elkerülése
A legtöbb hitelkártyaajánlat tartalmaz egy türelmi időt az “új vásárlásokra”. A türelmi idő a vásárlás időpontjától annak a havi számlázási ciklusnak az esedékességéig tart, amikor Ön a vásárlást végrehajtotta.
Amíg Ön a vásárlásokat a havi elszámolás esedékességéig kiegyenlíti, a hitelkártyatársaság nem számít fel kamatot.
Ha az új egyenlegnél kisebb összeget fizet ki – például csak a minimális havi részletet -, akkor marad egy kifizetetlen hitelkártyaegyenlege, amely a következő hónapra is áthúzódik.
A kifizetetlen egyenlegek után kamatterhek merülnek fel. Ha nem fizeti ki a teljes egyenleget, azt néha “egyenleghordozásnak” vagy “egyenlegforgatásnak” nevezik. Ha pedig a minimumfizetésnél kevesebbet fizet, akkor késedelmi díjat is fizethet.
A pénzügyi költségek elkerülése érdekében csak annyit kell tennie, hogy minden hónapban a hitelkártya-számla esedékességének időpontjáig teljes egészében kifizeti egyenlegét. Ezt megteheti, amikor postán megkapja a számlakivonatát, vagy bármikor a számla esedékessége előtt. A legtöbb hitelkártya-kibocsátó lehetővé teszi egy folyószámla összekapcsolását, hogy az esedékesség napján automatikusan kifizesse a teljes számlaegyenleget.
Az ötlet szemléltetésére képzelje el, hogy van egy, a főszámlájától elkülönített folyószámlája. Minden alkalommal, amikor hitelkártyás vásárlást hajt végre, ugyanezt az összeget átutalhatja a második folyószámlájára. A számlázási időszak végén a második folyószámláján pontosan annyi összegnek kell lennie, amennyi a hitelkártya-kivonat egyenlegének teljes kiegyenlítéséhez szükséges. Bár nem lenne túl praktikus minden vásárláskor ilyen módon pénzt utalni, ez segíthet elgondolkodni azon, hogy félretegyen pénzt a számla kifizetésére.
Míg a legtöbb hitelkártya így működik, nem minden hitelkártya működik így. Egyes kártyák esetében a vásárlások után azonnal kamatot kell fizetnie. Más kártyák türelmi idővel indulnak, de előfordulhat, hogy elveszíti a türelmi időt, ha például késedelmesen fizet. Egy különösen késedelmes havi fizetés szintén ronthatja a hitelképességét, és a kibocsátó büntető THM-et állapíthat meg – egy magasabb kamatlábat, amelynek célja, hogy kompenzálja az Ön mint hitelfelvevő kockázatát.
Egy biztos, hogy olvassa el a kártya feltételeit és apró betűs részét, hogy megtudja, hogyan működik a türelmi idő.
De van még egy dolog. Amellett, hogy lehetővé teszi a hitelkártyák kamatmentes használatát, a számlaegyenlegének kifizetése segít minimalizálni a hitelkihasználtságát (a teljes tartozását a teljes kombinált hitelkeretéhez képest), ami jelentősen javíthatja a hitelpontszámát. Ez azért van így, mert a hiteljelentésekben az jelenik meg, hogy milyen fennálló egyenleggel rendelkezik, amikor a kimutatás elkészül. És mivel a tartozásai a hitelpontszámának 30%-át teszik ki, szinte mindig jobban jár, ha ezt a számot a minimumon tartja, még akkor is, ha elég sok rendelkezésre álló hitellel rendelkezik.
Szakmai tipp
Hitelkártyaszámlája megértésének és a kamatok elkerülésének szakértőjévé válhat, olvassa el a Hogyan működik a hitelkártya fizetése című útmutatónkat.
Az egyenlegátutalások kamatainak elkerülése
Ha egy új hitelkártyát kap 0%-os bevezető egyenlegátviteli ajánlattal, általában elkerülheti a kamatfizetést, ha a bevezető időszakon belül kifizeti a tartozást. A késedelmes vagy visszaküldött fizetések általában véget vetnek a 0%-os bevezető időszaknak, ezért mindig időben fizessen.
Amellett figyeljen a kártya feltételeire is. Egyes kártyák 0%-os THM bevezető ajánlattal rendelkeznek vásárlásokra, de ezt elveszítheti, ha egyenleget visz át a kártyára.
Ha a kártyája nem rendelkezik 0%-os bevezető ajánlattal, az egyenlegátvitelek kamatai általában azonnal elkezdenek felhalmozódni. Nem fogja tudni elkerülni a kamatot, hacsak nem tudja valahogy kifizetni az egyenleget ugyanazon a napon, amikor az átutalást végzi. A bank általában az egyenleg átutalásáért is díjat számít fel, kivéve, ha van valamilyen különleges akció.
Készpénzelőlegek kamatának elkerülése
A rendszeres vásárlásoktól eltérően a készpénzelőlegek után azonnal kamatot kell fizetni.
Ez azt jelenti, hogy nem tudja elkerülni a készpénzelőlegek után fizetendő kamatok egy részét, hacsak nem fizeti ki még aznap. Ha azonban van pénze arra, hogy azonnal visszafizesse, akkor valószínűleg eleve nincs is szüksége a készpénzelőlegre.
A legtöbb hitelkártya a kamatokon felül díjat is felszámít a készpénzelőleg igénybevételéért. A tipikus készpénzelőleg-díj a felvett összeg 5%-a, a minimális díj pedig 10 dollár.
Általában azt javasoljuk, hogy kerülje a készpénzelőleget. Ezek drágák, és negatívan befolyásolhatják a hitelmúltját, mivel azt mutatják a hitelezőknek, hogy felelőtlenül bánik a pénzzel. Ez viszont megnehezítheti, hogy a jövőben alacsony kamatokat kapjon.
Most, hogy elolvasta ezt az útmutatót, megértette, hogyan kerülheti el a hitelkártya kamatainak fizetését? Kérjük, nyomja meg az oldal jobb felső sarkában található Kérdés gombot, ha bármilyen kérdése van. Vagy csak írj nekünk, hogy köszönj, és mondd el, mit gondolsz erről az útmutatóról.