Még mindig nem fogadják el az EMV chipkártyákat? Miért kell váltania
Az elmúlt néhány évben az üzletláncoknál történt hitelkártya-adatbetörések több ezer vásárlót tettek ki a hackerek számára, akik gyors profitra törekedtek az áldozatok adataiból. Az ilyen biztonsági jogsértések megelőzése érdekében a kereskedőket 2015 ősze óta arra ösztönzik, hogy fogadják el az EMV chipkártyákat – különben viselik az ebből eredő csalások költségeit.
A CreditCards.com jelentése szerint ez a kezdeményezés azt eredményezte, hogy 2017 júliusának végéig 855 millió chipkártyát adtak ki az amerikai fogyasztóknak, ami a kibocsátott hitelkártyák 85 százalékát és a betéti kártyák 60 százalékát teszi ki. Bár a chipalapú hitel- és betéti kártyákat elfogadó vállalkozások száma folyamatosan növekszik, egyes vállalkozások, köztük sok kis kereskedő, még mindig hezitálnak e technológia bevezetését illetően.
Azért, hogy jobban megértse az EMV jelenlegi helyzetét – és hogy mit jelent az Ön vállalkozása számára a jövőre nézve -, íme egy áttekintés a szabványokról és szakértői tanácsok a kisvállalkozók számára.
Mi az EMV?
Az EMV, amely eredeti fejlesztőiről (Europay, MasterCard és Visa) kapta a nevét, egy globális hitelkártya-szabvány, amely növeli a személyes kártyatranzakciók biztonságát. Az EMV technológia lehetővé teszi, hogy a kártyabirtokosok érzékeny adatait a hagyományos fizetési kártyákon található mágnescsík helyett egy chipben tárolják.
Mivel az egyes szervezetek csak korlátozottan tudnak tenni a kiberbűnözők ellen, a hitelkártyás fizetési iparág EMV-irányelveket vezetett be a hitelkártyás csalások elleni küzdelem érdekében. A kormány is közbelépett, hogy egy országos szintű erőfeszítést vezessen a fogyasztók jobb védelme érdekében. Obama elnök 2014 októberében végrehajtási rendeletet adott ki a fogyasztói pénzügyek fokozott biztonsági intézkedéseinek bevezetéséről. Ennek a Fehér Ház tájékoztatójában részletesen ismertetett rendeletnek egy része előírta, hogy a fizetési kártyakibocsátóknak 2015 októberéig biztonságos EMV mikrochipes technológiával kell beágyazniuk a kártyákat.
“A technológia már körülbelül két évtizede létezik, és a világ nagy részén használják, de a chipképes kártyák csak az elmúlt néhány évben terjedtek el igazán az Egyesült Államokban” – mondta Mike Blang, a Wind River Financial kereskedelmi számlaszolgáltató értékesítési és marketing vezető alelnöke.
Hogyan működik az EMV
Az EMV technológia nagyon egyszerű a vásárlói oldalon. A hitelkártya mágnescsíkjának lehúzása helyett a kártya egyik végét “belemártja” az EMV-olvasóba, hogy az beolvashassa a chipet. Ahhoz, hogy az EMV-technológia működjön, a kártyát használó POS-rendszernek alkalmasnak kell lennie a mikrochip olvasására és a vele való kommunikációra.
A mikrochip minden egyes tranzakciónál létrehoz egy egyedi kódot, amely nem használható fel újra. Ez nagyban különbözik a hagyományos mágnescsíkos kártyától, amelynek adatait egy olcsó kártyaolvasó eszközzel könnyen le lehet másolni és hamis kártyákban reprodukálni.
Az EMV-kártyák további biztonsági szintet jelentenek azáltal, hogy a vásárlások hitelesítéséhez aláírás helyett PIN-kód bevitelére van szükség – mondta Dax Dasilva, a Lightspeed POS-rendszer szolgáltató alapítója és vezérigazgatója.
A felelősségváltás megértése
A legnagyobb kártyakibocsátók, köztük a MasterCard, a Visa, az American Express és a Discover bejelentették, hogy azok a kereskedők és kártyakibocsátók, akik 2015 októberéig nem támogatják a chiptechnológiát, felelősségre vonhatók a hamis csalásokért.
“Az EMV chiptechnológiára való áttérés azonban nem volt kötelező” – mondta Blang.
Emiatt sok kisvállalkozás elkerülte az átállást. A Manta nemrégiben végzett, több mint 2000 kisvállalkozótulajdonos körében végzett felmérése szerint ugyanis a válaszadók 56 százaléka azt mondta, hogy nem fogadja el az EMV-chipes kártyákat.
“Sok üzlettulajdonos, akivel együtt dolgozunk, nincs tisztában azzal a kockázattal, hogy nem fogadják el az EMV-t” – mondta Mark Guagenti, a Tidal Commerce, egy fizetési feldolgozó vállalat weboldal-technológiai koordinátora és marketingasszisztense. Guagenti tapasztalatai nem egyedülállóak, amint azt a Manta válaszadóinak 65 százaléka is bizonyítja, akik úgy nyilatkoztak, hogy nem ismerik az EMV-hitelkártyák csalási felelősségének eltolódását, valamint az a 34 százalék, akik nem tudták, mi az EMV-technológia, vagy hogy milyen hatással lehet a vállalkozásukra.
“Vannak árnyalatok, de az általános elképzelés az, hogy a múltban a kártyakibocsátó viselte a hamisítási csalásért való felelősséget” – magyarázta Blang. “2015. október 1-je után az a szervezet, amelyik a legkevesebbet fektetett a chipes technológiába, legyen az a kereskedő vagy a kártyakibocsátó, az viseli a csalásért való felelősséget a jövőben.”
Ha például egy ügyfélnek van chipkártyája, de a kereskedő nem rendelkezik a chipkártya elfogadására tanúsított terminállal, akkor minden csalárd tranzakció költsége az adott kereskedőt terheli.
“Néhány kereskedő nem tudta, hogy mekkora a hamisítási csalásért való felelősségük, mivel a múltban a kibocsátók egyszerűen átvállalták a veszteséget” – mondta Blang.
Az EMV-re való átállás kihívásai
A felelősségváltás megértésének hiánya csak az egyik oka annak, hogy egyes kereskedők késleltetik az EMV-technológia bevezetését. Egyes vállalkozások vonakodnak vállalni az új hardver- és szoftverfrissítéssel járó előzetes beruházást.
“Sok üzlettulajdonos attól tart, hogy az EMV-terminálra való átállás költségei meredekek” – mondta Guagenti. Ez különösen az éttermek vagy a több telephellyel rendelkező vállalkozások esetében fordulhat elő – tette hozzá.
A megfelelő tanúsítványok időben történő megszerzése egy másik kihívást jelent az üzlettulajdonosok számára, még azok számára is, akik elkötelezettek az átállási folyamat mellett. Amellett, hogy új szoftvert kell bevezetniük, hogy el tudják fogadni az EMV-t, a kereskedőknek és az újonnan EMV-kompatibilis termináljaiknak egy tanúsítási folyamaton is át kell esniük.
“Sok szoftverszolgáltató alábecsülte a tanúsítások elvégzésének bonyolultságát és idejét” – mondta Blang. “Egyes, integrált eladáshelyi rendszereket használó környezetekben a chipes tranzakciók feldolgozásához szükséges szoftverek nem voltak tanúsítva a felelősségváltás időpontjáig.”
Ez a kereskedőket abba a bizonytalan helyzetbe hozza, hogy az új termináljaik már be vannak állítva és üzemkészek, de még mindig a tanúsításra várnak, holott már most is felelősségre vonják őket minden olyan csalásért, amely az EMV chipkártyával rendelkező ügyfelekkel történik.
Bár a helyzet frusztráló, Blang továbbra is optimista az EMV általános hatását illetően, és emlékezteti a kereskedőket, hogy napról napra egyre több szolgáltató kap tanúsítványt, és vezeti ki az EMV-t azok számára, akik szeretnék. Sőt, a Manta felmérése szerint az EMV-technológiára átállt kisvállalkozók 77 százaléka szerint az átállás zökkenőmentesen zajlott.
Blang szerint az Egyesült Államok nagyobb és összetettebb, mint bármely más fizetési kártyapiac a világon.
“Ez, kombinálva a vitathatatlanul rövidebb átállási időkerettel, arra enged következtetni, hogy amit elértünk, az valójában nem volt más, mint hegyeket megmozgatni” – mondta.
Az EMV előnyei
Az EMV technológia előnyei nem maradtak észrevétlenül. A csalások csökkentése a legnagyobb nyereség.
“A siker mértéke szubjektív, de egyes iparági statisztikák szerint a hamisított fizetési kártyás csalások máris akár 40 százalékkal csökkentek” – mondta Blang.
A MasterCard arról számolt be, hogy a PYMNTS szerint az EMV-kompatibilis kereskedők körében a csalások dollárban kifejezve 60 százalékkal csökkentek az első öt EMV-kompatibilis kereskedőnél.
Az EMV-re való átálláskor számos más előnyt is figyelembe kell venniük az üzlettulajdonosoknak. Guagenti szerint az új EMV-kompatibilis terminálok végtelen számú kiegészítőt biztosítanak, és támogatják a mobil vásárlásokat az Apple Pay és az Android Pay segítségével. Guagenti arra is rámutatott, hogy az EMV-technológia az asztalnál történő fizetés és a folyosón történő fizetés lehetőségét is biztosítja, ami lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy ott fizessenek, ahol éppen vannak, anélkül, hogy a hitelkártyájuk valaha is elhagyná a kezüket.
“A mai technológia még könnyebbé teszi a rendszerek integrálását a régi POS-rendszerekbe, és az önálló rendszerek a régebbi gépekhez hasonlóak” – mondta Guagenti. “Az új gépei jobb vásárlói élményt és nagyobb védelmet nyújtanak.”
Az ügyfelek is kezdik értékelni az EMV-t. A NerdWallet személyes pénzügyi weboldal 2000 amerikai felnőtt körében végzett felmérése szerint a válaszadók 78 százaléka mondta, hogy kedveli az EMV-kártyákat, 47 százalékuk szerint a kártyák biztonságosabbá teszik a tranzakciókat, 48 százalékuk pedig arra a következtetésre jutott, hogy ez a kedvenc módja a bolti fizetésnek.
Az EMV-kártyával nem rendelkező ügyfelek kiszolgálása
Nem minden kártyabirtokos kapta meg hitelkártyájának frissített, EMV-képes változatát. A kereskedőknek emiatt nem kell aggódniuk, amennyiben már átálltak az EMV-technológiára.
“Az EMV-kompatibilis terminálok és gépek úgy vannak beállítva, hogy a hagyományos mágnescsíkos kártyákat is le tudják húzni” – mondta Suneera Madhani, a hitelkártya-feldolgozási megoldásokat kínáló Fattmerchant alapítója és vezérigazgatója. “Tehát, ha egy fogyasztó EMV-kártya nélkül sétál be az üzletbe, akkor is képesek lesznek feldolgozni a tranzakciót.”
Az üzlet azonban nem lesz felelős az ilyen lehúzott tranzakciókból származó, csalással kapcsolatos veszteségekért.
“Ha egy vállalkozás bevezette a technológiát, de az ügyfelek nem rendelkeznek chipkártyával, a felelősségi teher a bankoknál marad” – mondta Matt Schulz, a CreditCards.com vezető iparági elemzője. “Általánosságban elmondható, hogy a felelősségi teher csak abban az esetben tolódik át, ha a hitelkártya-tulajdonos rendelkezik chipkártyával, de a kereskedő nem rendelkezik a chipkártya elfogadásához szükséges technológiával.”
Előrelépés
“Ha egy vállalkozás még nem állt át az EMV-technológiára … akkor a lehető leghamarabb tervbe kell vennie, hogy ezt megtegye” – tanácsolta Schulz. “Bár a frissítés mindenképpen költséges, a valóság az, hogy a kereskedő azt kockáztatja, hogy sokkal nagyobb költségekkel kell szembenéznie, ha végül rájuk marad a számla a jövőbeni hitelkártya-veszteségek miatt.”
“Az EMV-re való átállás új bolti fizetési technológiát és belső fizetési feldolgozó rendszereket jelent, mindezt az új felelősségi szabályoknak való megfelelés mellett, de ez egy létfontosságú beruházás” – tette hozzá Dasilva.
Az EMV-technológia ugyan erős visszatartó erőt jelent a csalárd tevékenységekkel szemben, de nem tudja megvédeni a fogyasztókat az összes adatsértéstől. A card-not-present csalások, amelyek az online, telefonon vagy postai rendelésen keresztül történő vásárlásokat érintik, egyre nagyobb számban fordulnak elő, és még évekig probléma maradnak.
De függetlenül attól, hogy milyen új kihívások várhatók a láthatáron, az EMV-technológia már most is világszerte szabványnak számít, és a fizetési folyamatok jövőjét alakítja.
“Az EMV nem olyan technológiai trend, amely az út szélére kerül” – mondta Madhani. “Mi vagyunk az utolsó ország, amelyik bevezette ezt a technológiát, és az EMV és az érintésmentes technológiák fejlődése csak folytatódni fog.”
Kiegészítő tudósítások: Nicole Fallon és Sara Angeles. Néhány forrásinterjú a cikk egy korábbi változatához készült.
Szerkesztői megjegyzés: Hitelkártya-feldolgozót keres vállalkozása számára? Ha olyan információkat keres, amelyek segítenek kiválasztani az Ön számára megfelelőt, használja az alábbi kérdőívet, hogy testvéroldalunk, a BuyerZone ingyenesen tájékoztassa Önt számos szállítótól: