Osságkonszolidációs kalkulátor
5 módja az adósságkonszolidációnak
Mihelyt lefuttatja a számokat, ki kell választania egy módszert az adósságkonszolidációhoz. Minden lehetőségnek vannak előnyei és hátrányai, és mint mindig, most is érdemes körülnézni a pénzügyi termékek között, hogy a legjobb árfolyamot és feltételeket kapja.
Figyeljen a személyi kölcsönre
A személyi kölcsön egy fedezetlen hitel, amely a hitelkártyával ellentétben egyenlő havi részletekkel rendelkezik. A hitelösszegek a hitelpontszámtól és a hiteltörténettől függően változnak, de általában 50 000 dollárnál kezdődnek. Bár a bankok és a hitelszövetkezetek kínálnak személyi kölcsönöket, a másodlagos hitelezők is nagyon aktívak ezen a piacon, ezért fontos, hogy alaposan vásároljon, és megértse az árakat, feltételeket és díjakat.
Mivel a személyi kölcsön fedezetlen, nincsenek vagyontárgyak veszélyben, így ez jó lehetőség a konszolidációs hitelre. Ne feledje azonban, hogy egy nagy összegű, elsőrendű kamatozású hitelhez jó hitelképesség szükséges, és a személyi kölcsönök kamatai általában magasabbak, mint a lakáscélú hiteleké. Nézze meg a Bankrate előminősítési áramlását, hogy megtalálja az Ön számára legjobb személyi kölcsön kamatlábat.
Kapcsold ki a saját tőkédet
Ha Ön egy erős hitellel és pénzügyi fegyelemmel rendelkező lakástulajdonos, a saját tőke megcsapolása jó adósságkonszolidációs lehetőség lehet az Ön számára. A lakáscélú hitelek általában alacsonyabb kamatlábakat és nagyobb hitelösszegeket kínálnak, mint a személyi kölcsönök vagy hitelkártyák. A lakáscélú hitelek hosszabb törlesztési időszakkal rendelkeznek, ami alacsonyabb havi törlesztőrészleteket, de a hitel futamideje alatt több kamatot is jelenthet. A lakáscélú hiteleknek két típusa létezik: a fix kamatozású, egyösszegű opció és a lakáscélú hitelkeret, vagy HELOC, amely úgy működik, mint egy hitelkártya. Tudjon meg többet az egyes lehetőségekről, és arról, hogy melyik lehet a legjobb az Ön helyzetének.
A lakáscélú hitelek kockázatosak lehetnek adósságkonszolidációs módszerként, ha nincs meg a fegyelem a pénz rendeltetésszerű felhasználásához és a hitel időben történő visszafizetéséhez. Kezdjük azzal, hogy elveszítheti az otthonát, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, mert azt fedezetként használja az immár fedezetlen adósság konszolidálására. A HELOC változó kamatlábakkal jár — és ez összeadódhat, ha a kamatlábak idővel ingadoznak.
Az új adótörvény értelmében egy másik hátrány, amit figyelembe kell vennie, hogy a jelzáloghitel kamatát nem tudja majd levonni, hacsak nem használja nagyobb otthoni fejlesztésekre, amelyek növelik az ingatlan értékét.
Hitelkártyaegyenleg-átutalás
Az adósságának egy hitelkártyára történő átvitele, az úgynevezett hitelkártyaegyenleg-átutalás segíthet pénzt megtakarítani a kamatokon, és csak egyetlen havi fizetést kell nyomon követnie. Olyan kártyára lesz szüksége, amelynek elég magas a limitje ahhoz, hogy elférjen az egyenlege, és elég alacsony a teljeshiteldíj-mutatója (THM), és elég hosszú időre szól ahhoz, hogy a konszolidáció megérje.
A fedezetlen kártya biztosítása biztosítja, hogy nem kockáztat semmilyen vagyontárgyat, és gyakran gyorsabb és egyszerűbb egyenlegátutalási hitelkártyát kapni, mint banki kölcsönt. Az igénylés előtt érdeklődjön az egyenlegátviteli limitekről és díjakról. Emellett a THM-et vagy a hitelkeretet általában csak a jóváhagyás után, és csak akkor tudja meg, ha jóváhagyták. Ha egyetlen hitelkártyát használ az összes kártyatartozásának tárolására, az tűzzel a tűz ellen harcol, ezért érdemes óvatosnak lennie, ha ez a terve az adósságkonszolidációra. Ha már átvitte az adósságokat egy kártyára, összpontosítson arra, hogy ezt a kártyát a lehető leggyorsabban visszafizesse.
Nézzen a megtakarítási vagy nyugdíjszámlákra
A megtakarítási vagy nyugdíjszámlák adósságkonszolidációs lehetőségként való felhasználásának bölcsessége az Ön adósságterhétől és személyes helyzetétől függ. A következő típusú számlákat használhatja adósságkonszolidációs lehetőségként:
Takarékszámla
Megtakarításból vesz fel kölcsönt, és nem az elveszett kamatok miatt kell aggódnia. Hanem az azzal a pénzzel versengő igények miatt. Más szóval kockázatos vészhelyzeti pénzeszközök nélkül hagyni magát csak azért, hogy adósságot konszolidáljon, mert előfordulhat, hogy egy váratlan kiadásra sietve bármilyen kamatra kölcsönt kell felvennie.
401 (k)
Néhány 401 (k) program lehetővé teszi, hogy viszonylag alacsony kamatra kölcsönt vegyen fel a nyugdíjcélú megtakarításai terhére, és ezt a kamatot Ön fizeti meg magának. Ha azonban felmondasz vagy kirúgnak, a teljes 401(k) kölcsön azonnal esedékessé válik, és 10 százalékos büntetést kell fizetned, ha nem fizeted vissza, és még nem vagy 59,5 éves. Érdemes azt is figyelembe venni, hogy mindent elveszít, amit a befektetései megkereshettek volna, ha a 401(k)-ban hagyja őket.
Roth egyéni nyugdíjszámla
A Roth IRA-ba befizetett összeg kölcsönvételéért nem jár büntetés, de meg kell győződnie arról, hogy az adósság konszolidálása ellensúlyozza az elveszett tőkét és a kamatos kamatot.
Felfedezze az adósságkezelési tervet
Ha olyan adósságkonszolidációs lehetőségeket szeretne, amelyek nem igényelnek hitelfelvételt, új kártya igénylését vagy a megtakarítási vagy nyugdíjszámlák megcsapolását, az adósságkezelési terv megfelelő lehet az Ön számára. Az adósságkezelési terv keretében Ön egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökséggel együttműködve tárgyal a hitelezőkkel, és kidolgoz egy törlesztési tervet.
Az összes hitelkártya-számlát lezárja, és havonta egyszer fizet az ügynökségnek, amely kifizeti a hitelezőket. Ön azonban továbbra is megkapja az összes számlakivonatot a hitelezőktől, így könnyen nyomon követheti, milyen gyorsan törlesztik az adósságát. Az adósságkezelési tervvel az egyik legjobb adósságkonszolidációs hitelkamatlábat kapja (de nem alacsonyabb egyenleget), és megszűnnek a túllépési és késedelmi díjak, ha a megállapodás szerint fizet.
Egyes ügynökségek alacsony költséggel vagy ingyen dolgozhatnak, ha Ön nehéz helyzetben van. Maradjon a National Foundation for Credit Counseling vagy a Financial Counseling Association of America szervezethez tartozó nonprofit ügynökségeknél, és győződjön meg róla, hogy az adósságtanácsadója az Akkreditációs Tanácson keresztül rendelkezik tanúsítvánnyal.
Míg adósságkezelési tervben van, szorult helyzetben nem fog tudni hitelkártyákhoz nyúlni, mert minden számláját le kell zárnia. Ez csökkenti a hitelpontszámodat. Ha azonban betartja a befizetéseket, és nem kerül mélyebb adósságba, az adósságkezelési terv hosszú távon javíthatja a hitelpontszámát.