トップ100の年金とその選び方

トップ100の年金とその選び方

退職金不足が世代間の危機として迫る中、かつて年金を敬遠した多くのファイナンシャルアドバイザーが、今では退職金計画のパズルの重要な部分として年金を勧めています。 また、保険会社が販売するこの商品は、政策レベルでも注目されている。 上院と下院はそれぞれ、401(k) で提供される年金の門戸を開くなど、退職貯蓄の規則を大幅に変更することを提案しており、これは超党派の支持を得ている。

一方、投資家は、株式市場の下落により、貯蓄が回復できないほどの損失を被ることを恐れ、ますます年金に目を向けるようになっている。 年金の販売額は3年連続の減少を経て、2018年は17％増となった。 そして、リムラ・セキュア・リタイアメント・インスティテュートによると、今年の第1四半期の売上高は昨年より38％増加した」

「『退職給与を作りたいが、お金を失いたくもない』という声が聞かれます」と、成長が見込める年金を探すオルト・フィナンシャル社の資産アドバイザー、ジェリ・ペル氏は言う

年金は投資要素を内在した保険契約である。 そのため、このような弊順の弊順は、弊順の弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の?

保険会社はその魅力を高めるために、さまざまな手数料ベースの年金を発売し、シンプルさを強調している。 しかし、最近の進歩にもかかわらず、年金は依然として退屈なほど複雑であり、その手数料は基礎となる投資の価値を蝕む可能性があります。 しかし、最近の進歩にもかかわらず、年金は依然として複雑であり、その手数料は、基礎となる投資の価値を押し上げる可能性がある。 そうなると、もう後戻りはできない。 思慮深い選択をしなければ、投資家は流動性の低い、または早期に資産を引き出すために高い手数料を請求する不要な契約に拘束されることになる。

投資家が業界の変化や複雑さをナビゲートできるよう、バロン誌の年間ベストアニュイティリストを50から100に拡大し、競争力のある契約先を紹介しました。 (このリストは、単に同じものを増やすのではなく、より多くの商品を代表するカテゴリーを追加し、投資家の購買習慣をよりよく反映するようにしました。 例えば、これまでのように男性向けの契約のみを取り上げるのではなく、女性向けや夫婦向けの想定を加えることで、価格や給付が大きく変わるようにしました。 多くの商品で、女性は長生きする傾向があるため、年間収入が少なくなります。また、配偶者のための共同保険契約は、2つの寿命のうち長い方をカバーするため、保険金が最も低くなります。 リムラ氏によると、収入源となる終身年金の57％から62％が女性によって所有されているという。

また、年金を追跡調査しているデータ会社Cannex USAの確率分析に基づき、潜在的な平均収入が最も高い変額年金と定額連動型年金を追加しました。 これらのタイプの契約は、最低限の年間収入を保証しますが、投資家はしばしば、基礎となる投資のパフォーマンスに基づいて、その上昇の可能性のためにそれらを選択します。

Best Annuitiesリストに最後の大きな変更は、いくつかの新しい製品が追加されたことです。 保険会社のクリエイティブチームは、市場の不確実性が上昇するにつれて、投資家の恐怖の前に滞在しようと、急速な速度で年金のバリエーションを研磨してきた。

「製品の革新は私がキャリアの中で見た最高レベルにある」とトッドソラッシュ、国際グループの個人退職の最高経営責任者は言う。 AIGの最新の年金は、投資家が収入を引き出し始めていない限り、例えば、片方の配偶者だけに支払うか、両方に支払うかなど、支払い方法を変更できる柔軟性を備えています。

投資家が年金の世界を理解する最善の方法は、主な目的に焦点を当て、さまざまなオプションがその達成を支援できるかを大きめに見ることです。
Downside Protection With Some Return

Many folks want a cushion under the part of their assets and in exchange, are willing to give up some return.

Given how little bonds are paying these days, investor has been pour money into fixed annuities, which protect principal and generally pay at least one or two percent points higher than traditional bonds. [債券が最近、どれだけ少ないか考えると、投資家が元金を保護する定額年金にお金を注ぎ込んでいます. 5年物国債の利回りは1.79％で、平凡な定額年金は最大3.2％の支払いとなる。

Limraによると、固定年金の売上高は2018年に25％増加し、業界全体の売上高2340億ドルの60％を占める1320億ドルを記録しました。 変額年金は40％を占め、固定と変額の比率が逆転した2013年から大きく変化しています。 今年第1四半期には、定額年金がさらに38％増加し、変額年金の売上は7％減少した

最も基本的な定額年金は、固定金利年金で、投資家は一定期間の保証金利を得る、預金証書のように機能する。

これらの豪華版は固定指数年金で、市場が着実に上昇するにつれ近年人気が爆発してきた。 定額年金は、上限はあるものの、インデックスに連動したリターンが支払われ、市場が下落しても初期投資額を失わないことが保証されています。

しかし、インデックスとの連動をうたいながら、これらの債券投資は実際には株式に投資しておらず、リターンはインデックスのパフォーマンスを模倣するオプション戦略によって生み出されているのです。 S&P500連動型の平均上限は5％程度で、金利が一時的に上昇した昨年末の6％程度から低下しています。

より多くのベルやホイッスルがより良い結果を生むと仮定しないでください。

固定指数型年金の内部の仕組みは、アウトパフォームする可能性を示すことができます。 このような場合、「己の信念を貫く」ことが大切です。 また、参加率が低いことも特徴です。参加率は、インデックスのリターンの何パーセントを実現できるかを反映した、これらの商品におけるもう一つのレバーです。

調査で最も成績が悪く、90％の確率で無地の定額年金に遅れをとっているのは、上限が低く、毎月末にリターンを計算する月平均クレジット方式の契約です。

これらの商品の詳細は、ほとんどの投資家には専門外なので、バロンのリストでは資産蓄積型として含まれていない。 このような、”庶民的 “でありながら、”庶民的 “でありながら、”庶民的 “でありながら、”庶民的 “である。 「これは、説得力のある素敵なストーリーを作るために、マーケティングの角度を見つけようとすることなのです。

対照的に、新しい「仕組み年金」は、理解しやすい方法で保護とアップサイドを提供しますが、彼らはより多くのリスクを取ることをいとわない投資家のためだけです。 その割合（通常は10％）を超えると、投資家は残りを吸収する。 10%のバッファーは、市場が8%下落した場合、投資家の損失はゼロになります。 もし市場が28％下落したら、投資家は18％の損失を被ることになる。

バロンのリストに新たに加わったフロア付き仕組年金は、最大損失額を設定するものである。 床が-10%の場合、投資家が失うのは10%だけで、残りは保険会社が吸収します。 ダウンサイドの保護と引き換えに、この年金はインデックスの上昇に上限を設定する。 多くは手数料が組み込まれていますが、手数料が明示されているものは、通常、上限が高く設定されています。 例えば、アリアンツの場合、S&P 500に対して-10%のフロアと14.3%のキャップが設定されており、年会費は1.25%である。 CUNA Mutual は同じ保護を手数料無料で提供し、最大利益は 10.75% です。

ここ数カ月でいくつかのバリエーションが発売され、それぞれが独自のマイナス面とプラス面の組み合わせを持っています。 アクサは最近、10%のバッファーを持ち、S&P 500 にリンクした場合、インデックスが横ばいまたはプラスである限り 7.7% のリターンを保証する契約を発表した。 インデックスがゼロでも15％でも、7.7％のリターンを得ることができる。

これらの商品は、その中身は複雑だが、理解するのは難しくはない。

もし、あなたが探しているものがあれば。
退職後の収入の保証

どれだけ長く生きても収入が保証されることは、年金保険の最も魅力的な価値提案の1つです。 では、どれが一番いいのでしょうか。

それは場合によるのです。 契約-即時収入年金と繰延所得年金の最も単純なタイプは、通常、最高の支払いを持っていると信じられている。 これらは、あなたが一括で投資し、契約はすぐに、または将来のある特定の時点で支払いを開始します。

しかし、その常識が常に正しいとは限りません。 過去数四半期の金利の変動に伴い、商品によっていくつかの異常な違いが生じている。 最近では、収入特約付きの固定指数型年金が収入型年金よりもかなり多く支払われています。

60歳の男性が20万ドルの投資を行い、10年後に収入源が「オン」になることを望んでいると考えてみましょう。 70歳までに、彼はフォーソート生命保険が提供する固定指数型契約から年間24,000ドルを引き出し始めることになります。 これは、最も高額な繰延収益年金の12％増しである。

これは、収入年金が金利変動にはるかに敏感であるという事実を反映したものです。 その金利は定期的にリセットされ、金利の上昇と下降にほぼ反射的に反応します。

最高の支払い契約は、投資家の年齢、繰延期間、性別、および1人をカバーするか配偶者を含むかによって異なる可能性があります。 単身者が5年から10年収入を先延ばしする場合、繰延収益年金や変額年金のいずれよりも、固定指数型年金を利用したほうがよいでしょう。 確定指数型年金は、繰延収益年金ほど性差を考慮しないので、女性にとってそのメリットはさらに大きくなります。

これは重要なポイントです。投資家は、さまざまなタイプの年金や、特定のカテゴリー内のすべての商品を比較して、どれが最も有利かを判断する必要があります。

例えば、変額年金収入特約を購入するためのスイートスポットは、いくつかの契約のために60歳であり、他のものは55歳または60歳で購入しても同じように支払う、バルマーク金融グループの分析によると、

Prudential Life InsuranceのPDIライダーを考えてみてください。 20万ドルの投資と10年間の繰り延べを仮定すると、あなたが55歳で購入し、65歳で収入をオンにする場合、それは毎年18446ドルを約束します。 60歳で加入した場合、70歳までに$20,057を支払うことになる。 これに対し、セキュリアンの「マイパス アセンド 2.0」特約は、55歳で購入しても60歳で購入しても、年間19,550ドルを保証します。

変額年金契約には、収入床があることを念頭に置いてください。 このような場合、私は、そのようなことが起こる可能性があります。 そのため、退職後早期に多くの収入を得たいと考え、その後の出費を心配しない人々にとって、これらは魅力的かもしれませんが、その仕組みは無知な投資家をつまずかせることがあります。

バロンズのリストにあるようないくつかの契約は、保証の下に床がなく、保証よりもかなり多くの支払いを行う可能性があります。

「年金が保証する所得が多ければ多いほど、そこに詰め込むことができる潜在的なアップサイドが少なくなる」と、カネックスの年金調査部長、タミコ・トランドは言う。 “所得保証を少なくすれば、より高い所得を得る機会が増えるかもしれません。”

If You’re looking for:
Tax-Deferred Savings

401(k)のように、年金はあなたの資産を税制優遇し、59歳半まで10％のペナルティなしでアクセスすることができます。 引き出しは所得税の対象となる。

伝統的な変額年金は、税制優遇貯蓄を大幅に拡大する機会を生み出します。 特定の最大投資額はありませんが、通常401(k)の19,000ドルの限度額の何倍もあります。 変額年金の中には、法外な手数料を取り、課税繰り延べのメリットを損ねるものもある。 しかし、Nationwide InsuranceのMonument Advisor Variable AnnuityやJackson National Life InsuranceのElite Advisor IIのように、どんな規模の投資でも年間240ドルと安く、オルタナティブ戦略を含む幅広い種類の投資が可能なものもあるのです。

年金のすべてのカテゴリと同様に、良い、悪い、醜いがあります。 また、このような場合にも、「忖度」することなく、「忖度」することができます。 税制優遇貯蓄

TRADITIONAL VARIABLE ANNUITIES: 投資信託のような投資を行う税制優遇口座。 引き出しは所得税率が適用される。 59歳半より前に引き出すと、10％のペナルティがある。 平均年間手数料は1.25%。以下の契約は手数料がはるかに安い。

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