The Best 401(k) Investment Accounts
もしあなたが401(k)プランの受託者を選ぶことができるとしたらどうでしょう？ そのような場合、「憧れの先輩」である “憧れの先輩 “である “憧れの先輩 “が、”憧れの先輩 “である “憧れの先輩 “をサポートします。
しかし、最高の401(k)投資口座に入る前に、まず401(k)口座とは何かという基本を見てみましょう。
先にあるもの：
401(k) プランとは？ 雇用主は管理者を通じてプランを設定し、管理者は実際にそれを管理します。 しかし、計画は、大手証券会社、ミューチュアルファンドファミリー、あるいはロボアドバイザーである受託者によって保持されます。
従業員として、あなたは、あなたの給与から計画に貢献します。
従業員であるあなたは、給与から制度に貢献する。あなたの雇用者は、マッチング拠出を行うことができるが、義務付けられていない。 これは、あなたが雇用を終了した場合でも、資金はあなたのものであることを意味します。 雇用主のマッチング・ファンドは、通常、権利確定条件の対象となる。
401(k)プランへの拠出は課税控除の対象となり、雇用主のマッチングによる税金の影響はない。 一方、プラン内の投資利益は税金の繰延べであり、あなたが引き出しを開始するまで、これらの利益に対して税金を支払うことはありません。
あなたは59歳半に達すると401（k）プランから分配を受け始める資格があります。 その分配金を受け取ると、普通所得として課税されます。 分配金は連邦所得税の対象となり、州に所得税がある場合は州所得税の対象にもなります。 IRAと401(k)の違い
IRAと401(k)は両方とも投資口座ですが、大きな違いがあります。 大きな違いは拠出限度額です。
401(k)の年間拠出限度額（2018年現在）は、50歳未満で18,500ドルです。 50歳以上の方は、さらに年間6,000ドルを拠出することができます。 IRAの場合、年間拠出額の上限は50歳未満で5,500ドル（2018年現在）です。 50歳以上の方は、さらに1,000ドル、年間合計6,500ドルを拠出することができます。 個人で年間135,000ドル（夫婦の場合は199,000ドル）以上稼いでいる人は拠出の対象外です。
違いを網羅した便利な表はこちらです。
| Roth IRA | 401(k) | |
|---|---|---|
| 寄付金の上限 | $6,000, それに50才以上の場合は$1のキャッチアップ寄付ができる。 合計、7,000ドル。 | $19,000、さらに50歳以上の場合は$6,000のキャッチアップ・コントリビューションがある。 |
| 拠出資格の所得制限 | 夫婦合算で19万3000ドル、独身、世帯主、夫婦別姓で12万2000ドルまで認められる。 | ほとんどの場合、所得制限はありません。 |
| 寄付金の税金控除 | 税金控除はありません。 | Tax-Ductible |
| Employer matching contribution | None available. | The employer may match 50 percent to 100 percent of the employee’s contribution.All rights reserved. |
| 退職後の税金の扱い | 分配金は非課税で引き出すことができる。 | 掛金も投資収益も税金の繰延のみである。 引き出すときに所得税を支払います。 |
| Early withdrawals | Contribution can be withdrawn at any time, tax-free and penalty free.拠出金はいつでも非課税で引き出し可能です。 59歳半より前に引き出すと、所得税と10％の早期引き出しペナルティの対象となります。 | 10％のペナルティ |
| ローン条項 | なし | 最大5万ドルを上限に、既得価値の50％を借りることが可能です。 |
| 投資オプション | 自己管理 | 雇用主が選択した投資に限定される。 |
| 必要最低分配額（RMD） | RMDの対象外 | RMDの完全対象 |
最高の401（k）プラン
最高の401（k）投資プランは何から分かれるか？
- 個々の退職目標に基づいて選択できる幅広い投資の選択肢（ファンド）
- 低いファンド費用
- 従業員投資家としてのあなたにとって最も違いをもたらす3つの要因は次のとおりです。
- 拠出金の全部または一部をロート401(k)口座にすることができ、退職後の税金を軽減できる。
- 雇用主の手厚いマッチング。
雇用主のマッチングの特徴は雇用主によるが、他の要因は雇用主が使用する401(k)管理者の関数である。
Employee Benefit Advisorという業界のニュースレターによると、この25社はアメリカで最高の401(k)プランを提供しているとのことです。 驚くには値しないが、すべて超大手企業である。 というのも、401(k)プランは雇用主が管理するのに非常にコストがかかるからです（そのプランが10人の従業員をカバーするか10万人をカバーするかは別として）。 しかし、一般に、従業員一人当たりの401(k)プランの管理コストは、従業員の参加と拠出が多ければ多いほど下がる。 その結果、規模の大きな雇用主は、スケールメリットによってより良いプランを提供することができるのである。
以下はそのリストです。
- コストコ
- シティグループ
- オラクル
- ゼネラルモーターズ
- ハニーウェル
- ホスピタル・コーポレーション・オブ・アメリカ（HCA）
- FedEx
- Fidelity Investments
- Microsoft
- Raytheon
- Chevron
- United Technologies
- ノースロップグラマン
- エクソンモービル
- ベライゾン
- バンクオブアメリカ
- JPMorgan Cjase
- Walmart
- GE
- ロッキード
- Lockheed マーティン
- AT&T
- Wells Fargo
- IBM
- Boeing
ジョンソン & Johnson
非常に大きな会社で働くことには長所と短所がありますが、その長所と短所は以下の通りです。 福利厚生が充実していることは、一般的に長所の一つです。
優れた401(k)プランは、かつての年金（雇用主が退職後の年間給付を保証する）ほど魅力的ではないが、最高の401(k)プランに参加する価値は、キャリアを通じて退職に向けて何万ドルも積み重なる可能性がある。
401(k)を評価する方法
自分の401(k)プランを見て、それが最高のものかどうかを判断するのはかなり簡単です。 以下は、私がお勧めするプランの評価要素です。
投資の選択肢と手数料
最高の401（k）プランでは、さまざまな投資信託が提供されています。 また、IRAやその他の自己勘定投資口座を開設すると、その口座で自分のお金を好きなように投資できます。
自由に使える投資オプションの全宇宙があります。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 例えば、一部のプランでは、12種類ほどの投資信託からしか選べないかもしれません。
401(k)プランに選択肢がないのは、従業員の投資プロセスを簡素化するためでもあります。 言い換えれば、彼らはあなたを圧倒することを望んでいないのです。 しかし、401(k)プランには、市場全体を下回る可能性のある平凡なアクティブ運用の投資信託がたくさんあり、必要以上に手数料を取られることがよくあるのです！
このように、401(k)プランでは、投資信託を選択することができます。
最高の 401(k) プランは以下を提供すべきです:
インデックス ファンド
少なくとも、株式市場総合ファンド、S&P 500 インデックス ファンドなどの低コストのインデックス ファンドに投資できるようにする必要があります。 このような単純なファンドは、勝ち組の株を選ぼうとするのではなく、市場の全セクターを追跡し、長期的には同じかそれ以上の成果を上げ、その過程で多くのお金を節約できることが、ますます多くの研究で示されています。
低コストのターゲットデート投資信託
手のかからない投資家には、ターゲットデートファンドが適しています。 このファンドは、予測される退職日に基づいて自動的にリバランスを行うため、一度投資すれば、二度と投資の選択を変更する心配はありません。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 これは妥当なベンチマークだと思います。 1パーセントに近づく手数料は、ターゲット・デート・ファンドとしては高価です。 1パーセントを超えると、ぼったくりです。
ロート401(k)拠出の選択肢
IRAと同様に、税法では401(k)プランに2種類の拠出を行うことを認めています。 このような場合、「Roth 401(k)」と「Traditional 401(k)」の2種類があります。 一方、Roth 401(k)は、税金の控除はありませんが、非課税で成長し、退職後に非課税で引き出すことができます。 Roth 401k(k)に拠出したお金に今税金を払うか、従来の401k(k)に拠出したお金に後で税金を払うか、一見イーブンに見えますが、Roth口座を使ったほうが退職後に多くのお金を手にできるというのが、ほとんどの専門家の意見です。
財務アドバイスへのアクセス
良い401(k)プランには、投資のヘルプを求める電話番号や、投資オプションについて話し合うことのできる雇用主の口座専門の担当者がいるはずだ。
例えば、一方は1.25％、もう一方はわずか0.25％という事実を除けば同一の2つの株式投資信託があるとします。 どちらのファンドも年率7%のリターンがあります。 1.25パーセントの手数料を払うと、最終的に約37万1千円になります。 しかし、0.25パーセントの低い手数料を払うと、502,000ドル近くになります。 つまり、13万1,000ドルも手取りが増えるのです。 しかも、これは1万ドルを一度だけ投資した場合の話です。 毎年追加で拠出する場合、追加手数料がどのように加算されるか想像してみてください。
手数料に関しては、ほとんど常に低い方がよいのです。 残念ながら、401(k)の投資手数料は、IRAやその他の口座を公開市場で開設した場合、手数料が4分の1以下のインデックス・ファンドを購入するよりも高くなる傾向があります。
401(k) calculator
この基本的な 401(k) calculator を使って、個人の財務状況に基づいて、退職時の 401(k) の残高を見積もることができます。
これを読んで、自分の401(k)プランがベストの一つであることがわかったら、おめでとうございます。 あなたは幸運な人の一人です。 残念ながら、多くの人はこれを読んで、401(k)プランが、投資の選択肢が限られている、手数料が高い、あるいはその両方であるなど、多くの不満があることに気づくかもしれません。
401(k) が競争力がないとしても、それは世界の終わりではありません。 このような場合、「401(k)」への拠出を減らし、自分で投資判断ができる「IRA」や「Roth IRA」に拠出することにすればよいでしょう。 しかし、そのようなことはありません。 あなたは、最高の401(k)プランを見つける価値があります。 少なくとも、現在利用している401(k)を可能な限り賢く利用するための手段を講じる必要があります。 そのため、この記事では、「401(k)投資」を分析し、手数料を最小限に抑え、潜在的なリターンを最適化するための変更を行うことができる推奨ツールを紹介します。
Blooom – 投資管理の支援に最適
Blooom は、従来の意味の口座でもなければロボアドバイザーのものでもない。 しかし、そのようなことはありません。 そのため、このような「曖昧さ」を払拭するために、「曖昧さ」の解消が必要なのです。 当然、blooomはあなたのプランで利用可能な投資ファンドの範囲内で作業する必要があります。 しかし、長期目標の枠内に収まらないファンドは排除し、手数料の安いファンドを重視します。 この部分は無料で利用できます。
サービスに申し込むと、blooomは定期的にリバランスも行い、希望のポートフォリオ配分を維持できるようにします。 また、このような「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供するため、「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供する。
blooomにしない主な理由
完全に自己管理タイプの投資家で、401(k)が投資先が無限に選べる投資ブローカーで保有している場合、サービスに興味がない可能性があります。 しかし、無料の初期401(k)分析を試してみるのもよいでしょう。
blooomはどのような人に最適か
おそらく、大多数の投資家が対象でしょう。 blooomのようなサービスを利用すれば、長期的な投資パフォーマンスを向上させることができるのは間違いないでしょう。 そのため、このような「痒いところに手が届く」ようなサービスを提供しているのです。
Blooomで口座を開設し、コードSMART15でblooomの初年度を15ドル割引にする。または、blooomインタビューを読む。
Personal Capital – Best for professional management OR self-oriented assist
Personal Capitalは実際には401（k）の管理を行いません。 しかし、このサービスは、あなたのプランをより良く管理するための豊富なツールを提供しています。
そのため、このような場合であっても、「このままでよいのか？ 無料プランでは、予算編成だけでなく、投資管理ツールの全ポートフォリオが提供されます。 資産管理プランは有料版で、課税口座とIRAの直接管理を提供します。 しかし、401(k)の目的のために、あなたは無料版をフルに活用することができます。
無料版は、次のツールを提供しています：
- Retirement Planner。 このツールは、退職金プランで目標に達しているかどうかを判断するのに役立ちます。 また、”Select “は、”Select “が “Select “であることを意味し、”Select “が “Select “であることを意味します。 このツールはblooomと同様、あなたの投資ファンドを分析し、それぞれのファンドにいくら支払っているかを正確に教えてくれます。 このツールは、あなたの資産配分を分析し、主要な資産カテゴリーのいずれかがオーバーウエイトまたはアンダーウエイトであるかどうかを判断します。
パーソナル・キャピタルを使用する理由
- パーソナル・キャピタルの無料版は、必要なものすべてであり、堅実な投資ガイダンスを提供します。
- 投資手数料は、長期投資の結果に関わる大きな要因となっています。 もし、このサービスが年間0.25％でも手数料を下げることができれば、何十年にもわたってあなたのプランに何千ドルも追加することができます。
- 投資の経験がほとんどない場合、パーソナルキャピタルは、資産配分などの基本を手助けすることができます。
パーソナル・キャピタルを利用しない主な理由
パーソナル・キャピタルは包括的な401（k）プラン投資管理システムというわけではありません。
パーソナル・キャピタルはどのような人に最適ですか？
少なくとも限定的な401(k)管理の支援を求めている人なら、誰でもパーソナル・キャピタルを検討すべきです。
パーソナル・キャピタルにアクセスし、口座を開設するか、パーソナル・キャピタルの完全なレビューをお読みください。
パーソナルキャピタルからのスペシャルオファーです。
よくある質問
Q: 401(k)と他の退職金口座を開設できますか？
A: はい!
ただし、それぞれに関連する異なる税法について理解しておく必要があります。 税制上の優遇措置のある口座は以下のとおりです。 401(k)s、403bs、トラディショナルIRA、ソロ401(k)s、SEPsなどです。 税引後口座には、以下のようなものがある。
Q: 401(k)の開設方法は？
A: 401(k)は、雇用者がこの福利厚生を提供していれば、職場でしか開設することができません。 人事担当者または福利厚生担当者にお尋ねください。 自営業者のためのSolo 401(k)と呼ばれる特別な種類の口座があります。
Q: 401(k)にいくら貢献できますか？
A: 2018年には、最高$18500まで貢献できます。 50歳以上の場合は、6,000ドルのキャッチアップ拠出があり、最大24,500ドルまで引き上げられます。
Q: 雇用者マッチとは何ですか？
A: 雇用者マッチはまさにそのようなものです-あなたが雇用者を通じて401（k）を取得する場合、あなたの雇用者はあなたの貢献の割合にマッチすることを提供できるかもしれません。 受託者がフィデリティやチャールズ・シュワブであれば、すべての投資を利用できるかもしれません。
Q: 401(k)の手数料は？
A: 雇用主はファンド受託者に管理手数料を支払っていますが、だからといって、あなたにも手数料がかからないというわけではありません。 あなたの401(k)の中のすべての投資は、あなたが毎年投資している金額の1％以上にも追加されることができる手数料を請求します。
Q: 401(k)から早期に分配を受けるとどうなりますか？
A: 401(k)プランからの引き出しはいつでも、通常の所得税の対象となります。 しかし、59歳半になる前に分配を受ける場合、10％の早期引き出しペナルティを支払う必要があります。 しかし、IRSはこのペナルティーに対する長い例外規定を設けており、それでも普通所得税は支払わなければなりません。 401(k)ローンは、退職金口座に貯蓄された資金を一括で払い出すものです。 しかし、一定の期間、利子をつけて返済しなければなりません。
このローンを返済できない場合、いくつかの深刻なペナルティが課されます。 このローンを返せなくなると、重大なペナルティが課されることになります。 そのため、少なくとも20％の連邦所得税、州税、10％の早期引き出しペナルティが課されることになる。 これは失うものが大きいです。
まとめ
個人年金はほとんど過去のもので、社会保障給付の将来はよくても怪しくなっている今、401(k) プランは間違いなくアメリカ人の退職にとって最も重要なツールです。
職場でこの給付があるなら、この退職プランを利用すべきです。 特に、複数の収入源があるだろうから、ほとんどの人は退職後に受け取る収入額を過小評価している。
401(k)の高い拠出限度額は、退職に向けてたくさん貯金するのに最適な方法だ。
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