What are mortgage discount points and how do they work?
What are mortgage points?
Mortgage points or “discountpoints” allow you to pay more in closing costs instead for the lower mortgagerate. これは、あなたが大きな初期費用を持っているだろうが、あなたのローンの寿命にわたってalower毎月の支払いを意味します。
通常、1住宅ローンポイントのコストは1% ofthe融資額に等しく、この単一のポイントは約0.25%であなたの金利を下げる。
例えば、あなたの融資額は30万ドルで、あなたは3％の住宅ローン金利を提供している場合は、代わりに2.75％の金利instead取得するための3000ドルonediscount点を購入するかもしれません。
あなたが長期的にローンを維持する予定であれば、住宅ローンポイントはあなたのローンの生活の中でお金を節約するための素晴らしい方法です。
あなたの住宅ローン金利をチェック（3月26日、2021）
この記事では（スキップ…）
- モーゲージポイントの仕組み
- モーゲージポイントはあなたの金利をどう影響しますか
- 割引ポイントはそれだけの価値がある？
- ‘Negative’ mortgage points (zero closing cost)
- Mortgage points tax-deductible?
- What are today’s mortgage rates?
住宅ローンポイントの仕組み
貸し手から現在の住宅ローン金利を確認するとき、あなたはしばしば記載されている3つの異なる数字を見るでしょう：金利、APR、と ‘ポイント’
ポイント – も ‘住宅ローンポイント’や ‘割引ポイント’ – あなたの速度を買うために特に使用する手数料である。
各割引ポイントは、あなたのローンの大きさの1％がかかり、通常は約0.25％あなたの住宅ローン金利を低下させます。
これは、ポイントを含むレートの見積もりを見ているとき、あなたが実際に示さrateを得るために余分に前払いしなければならないでしょう意味します。 ここで、あなたの金利は、住宅ローンのポイントの有無にかかわらず、どのようにmightylookです。
| Mortgage Points | Upfront Cost To Buy Points | Interest Rate | Total Interest Paid Over 30 Years | |
| 0 | $0 | 3.0 | Upfront Cost To Buy Points | $185,000 |
| 0.5 | $1,500 | 3.375% | $177,500 | |
| 1 | $3,000 | 3.25% | $170,000 | |
| 2 | $6,000 | 3.0% | $155,300 |
表示されている金利は、あくまでサンプルです。 お客様ご自身の住宅ローン金利や手数料は異なります。 カスタム金利の見積もりはこちらから。
ディスカウントポイントの購入費用はすぐにかさみます。 しかし、上の例でわかるように、長期的な節約はかなりのものになります。
しかし、あなたが唯一の数年stayinホームを計画している場合、住宅ローンのポイントを購入するための先行コストcouldeasilyあなたが実際にあなたの速度を買い取ることによって ‘作る’でしょう節約を上回ることができます。
settlementstatementでは、割引ポイントは時々 “割引料 “または “MortgageRateの買い取り “とラベル付けされています。
住宅ローン金利をチェック（2021年3月26日）
How discountpoints affect your mortgage rate
割引ポイントが支払われる場合、Thebankはloan.
しかし、あなたの金利低下の大きさはbanks.
これはなぜそれがあなたの最高の住宅ローンのためのショップに重要です理由の1つである。
経験則として、1割引ポイントを支払うと、25ベーシスポイント（0.25％）で引用された住宅ローンの金利を低下させる別の銀行が割引のofferdifferentセットされます。
また、3つの割引ポイントを支払えば、必ずしも75ベーシスポイント (0.75%) 低くなるわけではありません。
10万ドルの住宅ローンでdiscount pointsmayがどのように機能するかの例を示します：
- 3.50% with 0 discount points.monthly payment of $449.
- 3.25% with 1 discount point.monthly payment of $435.This is a example of how discount points may work on a $100,000 mortgage.
- 3.50% with 0 discount points. 初期費用1,000ドル
- 3.00% 2割引ポイント付き。 毎月の支払いは422ドル。 2000ドルの初期費用
支払いの見積もりには、不動産の固定資産税や住宅所有者保険は含まれていません。 彼らは、住宅ローンの元本と利息のみを含む。
彼らは低金利を提供するので、割引pointswillは、ローンの寿命のためのあなたの毎月の住宅ローンの支払いを低く抑えることができます。 しかし、あなたは本当の節約に変換するためにあなたの低金利のための時間が必要でしょう。
また、銀行はこの支払いは、適格な納税者のための税控除の対象となる “前払い住宅ローンの利息 “であると見なします。 つまり、住宅ローンを借りている人によっては、ポイントを購入することで税制上の優遇措置が受けられるのです。
しかし、減税を受けるために割引ポイントを支払うのではありません。
住宅ローン割引ポイントはそれだけの価値があるのでしょうか？
上記の例では、住宅ローン申請者は住宅ローンポイントに費やした1000ドルごとに毎月14ドルを節約します。 1,000 ドル全額をポイントから取り戻すには、住宅購入者は毎月 71 回の定期的な支払いを行う必要があります。
Home finance experts called the time it takes to recover yourupfront cost the “breakeven point”（初期費用を回収するのにかかる時間をブレイクイーブンポイントと呼ぶ）。
すべての住宅ローンは、ポイントを購入するためのitsown損益分岐点を持っています。
あなたが損益分岐点を超えてあなたのhomebeyに滞在する予定がある場合、および – これは重要です! –
あなたが損益分岐点を超えて家に滞在している長い場合は、あなたがローンを持っている限り、金利の低下は、毎月の節約を生成し続けているので、あなたが保存されます良いアイデアかもしれませんあなたがヒットする前に借り換えるだろうtinkしない場合。
itsbreakeven pointの前にあなたの家を販売したり、住宅ローンの借り換えは、割引ポイントはお金の無駄にすることができます。 この場合、あなたのhomeequityを高めるためにあなたの頭金にお金を入れて、より良いdo。
According to Freddie Mac, thetypical 30-year fixed-rate mortgage loan carriesbetween 0.5 and 0.7 discount points.フレディマックによると、典型的な30年固定金利住宅ローンは、0.5と0.7割引ポイント。
ARMの住宅購入者は、すぐに売却または借り換えを意図しているので、調整可能な金利住宅ローンは、より少ないポイントを運ぶ傾向がある。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。
How mortgage points affect APR
Banks will sometimes use amortgage shopping tool known as “APR” to make the loan with discount points lookmore attractive than it really is.銀行は時々、割引ポイント付きローンを実際よりも魅力的に見せるために “APR “として知られているamortgageショッピングツールを使用します。
APRは、AnnualPercentage Rateの略で、住宅ローンを保持する長期的なコストを示すことを意図した計算であり、ポイントを支払うと、alower mortgage rate.
の形で長期コストを下げるが、APRもあなたが30年間あなたのローンを保持すると仮定しています。 このため、APRは住宅ローン金利ではないことを覚えておくことが重要です。 あなたの住宅ローン金利はあなたの住宅ローンrate.です。
Comparing ローン見積もり usingthe “最低APR “メソッドはほとんど良い計画ではありません。 それはあなたに対してusesdiscountポイント。
あなたが借りるために支払うことになるどのくらい明確でない場合は、あなたのローンの見積もりまたはtruth-in-lending disclaimer.
「負の」割引ポイント（ゼロ閉鎖コストローン）
割引ポイントの別の有用な側面は、貸し手が時々逆にそれらを提供することである。
代わりに低い住宅ローン金利へのアクセスを取得するために割引pointsinを支払うのではなく、あなたの貸し手からポイントを受け取り、現金topayを使用して、住宅loan.The技術用語のリバースポイントは、 “リベート “です
Mortgage 応募者は通常リベートに5ポイントまでreceiveことができます。 しかし、あなたのリベートが高いほど、highyour住宅ローンの金利。
Here are how rebatepoints may work on a $10 万ドルの住宅ローンと30年の融資期間：
- 0 割引ポイントで3.50％。 毎月の支払いは$463。 ローン費用に$1,000のクレジット
- 4.00% with 2 ‘negative’ discount points. 毎月の支払額は477ドル。 ローン費用に2,000ドルのクレジット
支払額の見積もりには、不動産の固定資産税や住宅保険は含まれません。 彼らは、住宅ローンの元本と利息のみが含まれています。
Homeowners can use rebates to payfor some, or all, of their loan’s closing costs.住宅所有者は、ローンの決算費用の一部または全部を支払うためにリベートを使用することができます。 あなたの決算の費用のすべてを支払うためにarebateを使用する場合、それはゼロclosing costmortgage loan.
ゼロ閉鎖コストの住宅ローンはあなたの決算で必要な現金の量をreducetheとして知られています。 レンダーリベートは、thirdpartiesによって充電閉鎖費用と一緒に発案手数料のようなbankchargesをカバーすることができます。
低またはノーダウンペイメント住宅ローンを使用しているバイヤーは、このオプションが魅力的見つけることができます – 彼らは緊急時や他の生命events.Theゼロclosing costrefinanceを行う場合、あなたはthebankであなたの現金のすべてと、できるだけ流動的に滞在できるように心配している場合は特に、この。
リベートは借り換えのために良いことができます。
リベートを使用して、ローンのcompleteclosing費用は、住宅所有者が彼らの住宅ローンのamount.Theをincreasingせずに借り換えすることができ、 “免除される “と、住宅ローンの金利が下がっているとき、ゼロ決算コスト住宅ローンは何度も手数料を払わずにあなたの速度を低減する優れた方法です。 また、このような場合にも、「震災復興支援活動」の一環として、「震災復興支援活動」を行うことができます。
割引ポイント、または他のqualifyingmortgageの利子の支払をオフに書き込むには、フォーム1040のスケジュールAを使用してあなたの控除を箇条書きにする必要があるでしょう。
標準控除を受ける場合、住宅ローン利息や住宅ローンポイントを控除することはできません。
住宅購入時に支払った割引ポイントは、支払った年に100％控除することができます。
借り換えローンに支払ったポイントの税控除は、ローンの有効期間にわたって分散されます。 30年ローンでポイントを支払ったホームオーナーは、支払ったポイントの30分の1を毎年控除として申請することができます。 このウェブサイトは税金のアドバイスをするものではありません。
What aretoday’s mortgage rates?
Today’s mortgage rates are at historic low.これは、住宅ローンの金利と割引ポイントをオフにしたい場合は、税務担当者に知らせてください。
しかし、住宅ローンポイントは、常にそれに値するではありません。 そして、あなたはnottoが彼らのために支払うことを選択した場合、あなたはまだ今日の超低金利環境で素晴らしい取引を得る可能性が高いです。
新しい金利を確認する（2021年3月26日）
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