5 steg för att betala dig själv först och öka din förmögenhet
”Jag har helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att spara lite varje månad.”
Om jag hade fått en dollar för varje gång någon beklagade sig över att han eller hon inte kunde spara pengar, skulle jag aldrig behöva spara pengar från min egen lön.
Det här alltför vanliga klagomålet innebär tyvärr att den klagande har försummat det viktigaste rådet i fråga om privatekonomi: att betala sig själv först.
Sparande bör inte vara en eftertanke när räkningarna har betalats, matvarorna ligger i kylskåpet och hyran är betald.
Istället bör sparandet komma i första hand. Och ja, detta är faktiskt möjligt. Tweet this
Steg #1: Kör siffrorna
För att kunna betala dig själv först måste du göra den ofta fruktade uppgiften att budgetera. Tweet this
Detta betyder inte att du behöver ha detaljerade kalkylblad och kommenterade anteckningar om varje köp du gör – men det hjälper.
Skriv istället ner alla dina större utgifter under en månad: hyra, mat, mobilräkning, allmännyttiga tjänster, transportkostnader, lånebetalningar etc.
Skjut in en 10-procentig buffert för att vara säker. Dra sedan av denna siffra från din månadsinkomst.
Till exempel: Leslie tjänar 2 500 dollar i månaden (efter skatt och hennes 401(k)-bidrag).
Leslies räkningar och levnadskostnader kostar henne 1 550 dollar i månaden. Hon lägger till en extra buffert på 250 dollar till sina utgifter, för säkerhets skull. Leslie subtraherar sina levnadskostnader och räkningar från sin månadsinkomst: 2 500 dollar – 1 800 dollar = 700 dollar.
Steg 2: Bestäm ett belopp att spara varje månad
Fortsätter vi att använda Leslie som exempel har hon 700 dollar kvar efter att ha betalat alla räkningar och transportkostnader och köpt mat.
Leslie bestämmer sig för att ge sig själv 100 dollar i veckan som hon kan spendera på shopping, underhållning eller annat smått och gott hon kan behöva köpa. Detta ger henne 300 dollar per månad i ”svängrum”.
Istället för att lämna dessa pengar på sitt bankkonto gör Leslie en plan för att automatiskt flytta 300 dollar per månad till ett sparande så snart hon får betalt.
Leslie får betalt två gånger i månaden, så hon kommer att behöva sätta in 150 dollar av varje lönecheck på ett sparkonto.
Steg 3: Inrätta ett sparkonto med en hyfsad ränta
Kontrollkonton är inte den lämpliga platsen att spara pengar på. Varför inte? Därför att räntorna på de flesta checkkonton ger dig en krona per år.
Även sparkontona på många traditionella banker är ganska oansenliga. Istället för att nöja dig med en ränta på 0,01 %, se till att leta runt efter sparkonton med de högsta räntorna.
Enbart internetbanker som Ally, Barclays, GE Capital Bank och Synchrony Bank Optimizer+ erbjuder räntor på 0,90 %och högre.
Detta kan låta obetydligt, men på 4 000 dollar i sparande är det skillnaden mellan 40 cent i ränta och 38 dollar per år.
Steg #4: Automatisera sparandet
Om du inte kan lita på dig själv att betala dig själv först, är det bäst att automatisera sparandet. Tweet this
På detta sätt kommer pengarna som kommer in på ditt konto bara att vara pengar för att betala räkningar och spendera. Du behöver inte oroa dig för frestelsen att spendera pengar som du borde spara.
Lönecheckar som betalas via direktinbetalning kan enkelt delas upp för att skicka en procentandel till ett sparkonto.
Tala med din arbetsgivare om att skjuta upp ett bestämt belopp från varje lönecheck till ett sparkonto.
Och du kan automatisera transaktionen från din bank. Se bara till att du inte råkar hamna i en övertrasseringssituation eftersom den automatiserar att spara pengar som ännu inte finns på ditt konto.
Steg #5: Justera hur mycket du sparar
Inte alla kan vara som Leslie och spara 300 dollar varje månad. Faktum är att du kanske räknar och inser att du bara har råd att spara 2 dollar av varje lönecheck.
Du ska inte låta dig nedslås.
Den viktiga delen av att betala sig själv först är att faktiskt vidta åtgärder. Tweet this
Det är mycket lättare att bygga upp vanan att spara tidigt i stället för att få en vana att spendera alla dina pengar och försöka omkalibrera senare i livet.
Om allt du har råd med under det första året är 2 dollar i månaden, spara då ändå flitigt dessa 2 dollar i månaden.
Många sparkonton på nätet har inget minimikrav för att inrätta ett konto, så du kan i praktiken spara 2 dollar i månaden utan straffavgifter för otillräckliga medel.
När din inkomst ökar (eller skulden minskar), justera sedan hur mycket du skjuter upp till sparande.
Sök att spara minst 15 %.
I slutändan bör alla sträva efter att spara cirka 15 % av sin lön efter sina bidrag till en pensionsfond.
Dessa pengar kan användas för att bygga upp både en akutfond och för att spara inför stora inköp längre fram.
Resan till att bli en sparare kan vara svår till en början, men upplevelsen av en oväntad utgift utan några besparingar kommer att vara ännu mer smärtsam.