De bästa 401(k) investeringskontona

De bästa 401(k) investeringskontona

Tänk om du kunde välja förvaltare för din 401(k) plan? I de flesta fall kan du inte det, men om du kunde det skulle vi rekommendera de fem plattformarna nedan som de bästa 401(k)-investeringskontona som finns tillgängliga.

Vi har också inkluderat två verktyg som hjälper dig att hantera din 401(k)-blooom och Personal Capital.

Men innan vi går in på de bästa 401(k)-investeringskontona ska vi först ta en titt på grunderna för vad 401(k)-konton är.

Vad är en 401(k)-plan?

En 401(k)-plan är en pensionsplan som sponsras av arbetsgivaren. Arbetsgivaren inrättar en plan genom en administratör, som faktiskt förvaltar den. Men planen innehas av en förvaltare, som kan vara ett stort mäklarföretag, en fondfamilj eller till och med en robotrådgivare.

Du som anställd gör bidrag till planen från din lön. Din arbetsgivare kan – men är inte skyldig att göra motsvarande bidrag.

Alla bidrag som du gör till planen, liksom investeringsinkomsterna på dessa bidrag, är omedelbart oåterkalleliga. Det innebär att medlen tillhör dig, även om du slutar din anställning. Arbetsgivarens matchningsfonder omfattas i allmänhet av krav på okränkbarhet. Vanligtvis måste du stanna kvar hos arbetsgivaren i upp till sex år för att få full tillgång till arbetsgivarens bidrag.

Dina bidrag till en 401(k)-plan är avdragsgilla, och det finns inga skattekonsekvenser till följd av arbetsgivarens matchning. Samtidigt är investeringsinkomsterna inom planen skatteuppskjutna, vilket innebär att du inte betalar någon skatt på dessa inkomster förrän du börjar ta uttag.

Du är berättigad att börja ta uttag från din 401(k)-plan när du når 59 ½ års ålder. När du får dessa utdelningar är de skattepliktiga för dig som vanlig inkomst. De är föremål för federal inkomstskatt, och i allmänhet även delstatlig inkomstskatt om din delstat har en sådan. Men eftersom de inte betraktas som förvärvsinkomst är de inte föremål för FICA-skatt.

Skillnaden mellan en IRA och en 401(k)

IRAs och 401(k)s är båda investeringskonton, men de har betydande skillnader. Den största skillnaden är bidragsgränserna.

Gränsen för årliga 401(k)-bidrag (från och med 2018) är 18 500 dollar för personer under 50 år. De som är 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 6 000 dollar per år. För IRAs är det maximala årliga bidraget 5 500 dollar (från och med 2018) för personer under 50 år. De som är 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 1 000 dollar för totalt 6 500 dollar per år. Alla som Privatpersoner tjänar mer än 135 000 dollar per år (eller 199 000 dollar för par) är inte berättigade att bidra.

För en omfattande förteckning över skillnaderna finns här en praktisk tabell:

	Roth IRA	401(k)
Bidragsgränser	6 000 dollar, plus ett ”catch-up-bidrag” på 1 000 dollar om du är 50 år eller äldre. Totalt 7 000 dollar.	19 000 dollar, plus ett ”catch up”-bidrag på 6 000 dollar om du är 50 år eller äldre. Totalt 25 000 dollar.
Inkomstgränser för bidragsberättigande	Gifte som deklarerar tillsammans upp till en inkomst på 193 000 dollar; Ensamstående, hushållsansvarig eller gift som deklarerar separat tillåts upp till en inkomst på 122 000 dollar.	Ingen inkomstgränser för de flesta situationer.
Skatteavdragsrätt för bidrag	Inte skatteavdragsrätt.	Skattemässigt avdragsgillt.
Arbetsgivarens matchande bidrag	Inget tillgängligt.	En arbetsgivare kan matcha mellan 50 procent och 100 procent av den anställdes bidrag.
Skattebehandling vid pensionering	Utdelningar kan tas ut skattefritt.	Både dina bidrag och investeringsinkomster är endast skatteuppskjutna. Du betalar inkomstskatt när du tar ut pengar.
Förtida uttag	Bidrag kan tas ut när som helst, skattefritt och strafffritt. Investeringsinkomster som intjänas omfattas av inkomstskatt och 10 procents straffavgift för förtida uttag om de tas ut före 59 ½ års ålder.
10 procents straffavgift.
Lånebestämmelsen	Ingen.	Kan låna upp till 50 procent av det intjänade värdet av din plan, upp till ett maximum av 50 000 dollar. Återbetalningen måste vanligtvis ske inom fem år.
Investeringsalternativ	Självstyrande.	Begränsad till den investering som valts av din arbetsgivare.
Rekvisit för minimidistributioner (RMDs)	Inte föremål för RMDs.	Fullt föremål för RMDs

De bästa 401(k)-planerna

Vad skiljer de bästa 401(k)-investeringsplanerna från de övriga? Det finns många faktorer, men de tre som gör störst skillnad för dig som anställd investerare är:

• Ett brett utbud av investeringsalternativ (fonder) att välja mellan baserat på dina individuella pensionsmål.
• Låga fondkostnader.
• Möjligheten att göra alla eller en del av dina bidrag till ett Roth 401(k)-konto, vilket kan sänka din skatt vid pensioneringen.
• En generös arbetsgivarmatchning.

Men medan funktionerna för arbetsgivarmatchning är upp till din arbetsgivare, är de andra faktorerna en funktion av den 401(k)-administratör som din arbetsgivare använder. Bland planadministratörerna finns stora investeringsbolag som Fidelity och Vanguard, löneföretag som ADP och Paycheck och hundratals andra.

Enligt Employee Benefit Advisor, ett nyhetsbrev från branschen, erbjuder dessa 25 företag de bästa 401(k)-planerna i USA. Det är inte förvånande att alla är mycket stora företag. Det beror på att 401(k)-planer är ganska dyra att administrera för arbetsgivare (oavsett om planen omfattar 10 anställda eller 100 000). Generellt sett sjunker dock en arbetsgivares förvaltningskostnad per anställd för 401(k)-planer ju fler anställda som deltar och bidrar. Därför kan de största arbetsgivarna erbjuda bättre planer genom stordriftsfördelar.

Här är listan:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)

.

• Johnson & Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Men det finns för- och nackdelar med att arbeta för mycket stora arbetsgivare, är goda förmåner vanligtvis en av fördelarna. Den här listan bekräftar det, åtminstone när det gäller pensionsplaner.

En bra 401(k)-plan är visserligen fortfarande inte lika attraktiv som forna tiders pensioner (där arbetsgivaren garanterade en årlig förmån vid din pensionering), men värdet av att delta i en av de bästa 401(k)-planerna kan uppgå till tiotusentals dollar mot din pensionering under karriärens lopp.

Hur du utvärderar din 401(k)

Det är ganska enkelt att titta på din 401(k)-plan och avgöra om den är en av de bästa. Här är de faktorer som jag rekommenderar att du utvärderar i din plan.

Investeringsval och avgifter

De bästa 401(k)-planerna erbjuder en mängd olika fonder. När du öppnar en IRA eller ett annat självstyrt investeringskonto investerar du dina pengar på det kontot på vilket sätt du vill.

Du har ett helt universum av investeringsalternativ till ditt förfogande: Du har tillgång till ett stort antal olika investeringsalternativ: aktivt förvaltade värdepappersfonder, indexfonder och ETF:er, målfonder eller till och med enskilda aktier och obligationer.

I en 401(k)-plan är du mer begränsad när det gäller hur du kan investera de medel som du bidrar med. Vissa planer kan till exempel bara erbjuda ett tiotal fonder att välja mellan.

Den bristande valfriheten i 401(k)-planer är delvis till för att förenkla investeringsprocessen för de anställda. Med andra ord vill de inte överväldiga dig. Det kan vara bra, så länge de tillgängliga investeringarna är bra.

Tot ofta är 401(k)-planer dock fulla av mediokra aktivt förvaltade värdepappersfonder som kan prestera sämre än den totala marknaden och som dessutom tar ut mer än nödvändigt av dig!

De bästa 401(k)-planerna bör erbjuda:

Indexfonder

Men du bör åtminstone kunna investera i billiga indexfonder, t.ex. en fond för den totala aktiemarknaden, en S&P 500-indexfond eller liknande. Fler och fler studier visar att sådana enkla fonder, som följer hela marknadssektorer i stället för att försöka välja ut vinnande aktier, fungerar lika bra eller bättre på lång sikt och sparar dig en hel del pengar i processen.

Lågkostnadsfonder med måldatum

För handfasta investerare är fonder med måldatum den rätta vägen att gå. Fonderna balanserar automatiskt om sig själva baserat på ditt beräknade pensionsdatum, så du kan investera en gång och aldrig oroa dig för att ändra ditt investeringsval igen. Dessa tenderar att vara aktivt förvaltade fonder, så kostnaderna kommer att vara högre än indexfonder, men det betyder inte att du måste betala en arm och ett ben.

Enligt en studie av planadvisor tog den genomsnittliga måldatumfonden ut en kostnadskvot på 0,53 procent under 2015. Jag tycker att det är ett rättvist riktmärke. Avgifter som närmar sig 1 procent är dyrt för en target-date-fond. Allt över 1 procent är en bluff. Om något bör avgifterna sjunka med ökad konkurrens på området.

Möjligheten att göra Roth 401(k)-bidrag

Som med IRA:s tillåter skattelagstiftningen att du gör två olika typer av bidrag till 401(k)-planer: Traditionella bidrag görs med pengar före skatt men kommer att vara beskattningsbara när du gör uttag vid pensioneringen. Med andra ord skjuter du upp skatten till pensioneringen.

Å andra sidan är bidrag som du gör till en Roth 401(k) inte avdragsgilla, men växer skattefritt och kan tas ut skattefritt vid pensioneringen. Även om det kan verka som ett jämnt byte – du betalar antingen skatt nu på pengar som du bidrar till en Roth 401k(k) eller betalar skatt senare på pengar som du bidrar till en traditionell 401(k) – är de flesta experter överens om att du kommer att få mer pengar vid pensioneringen om du använder Roth-konton. Detta gäller särskilt om du är ung och har lång tid på dig att låta pengarna växa skattefritt.

Access till finansiell rådgivning

En bra 401(k)-plan bör ha ett nummer som du kan ringa för att få investeringshjälp, eller till och med en representant som är dedikerad till ditt arbetsgivarkonto och som du kan diskutera dina investeringsalternativ med.

Låga totalavgifter

Sluttligen och kanske viktigast är att de bästa 401(k)-planerna tar ut avgifter som är under genomsnittet. Även om investeringsavkastningen är oförutsägbar är avgifterna ett konstant hinder för din potentiella avkastning.

Till exempel, låt oss säga att det finns två aktiefonder som är identiska förutom att den ena tar ut 1,25 procent och den andra bara 0,25 procent.

Säg att du investerar 10 000 dollar i båda fonderna och inte rör dem på 30 år. Båda fonderna ger en avkastning på 7 procent per år. Om du betalar avgiften på 1,25 procent får du i slutändan cirka 371 000 dollar. Men med den lägre avgiften på 0,25 procent får du närmare 502 000 dollar. Det är 131 000 dollar mer i din ficka. Och det är bara på en engångsinvestering på 10 000 dollar. Föreställ dig hur de extra avgifterna summerar om du gör ytterligare bidrag varje år.

När det gäller avgifter är lägre nästan alltid bättre. Tyvärr tenderar 401(k)s att ha högre investeringsavgifter än om du öppnar en IRA eller ett annat konto på den öppna marknaden, där du kan få indexfonder med avgifter på mindre än en kvarts procent. På 401(k)-konton kan du se fram emot genomsnittliga avgifter på ungefär det dubbla (0,50 procent).

401(k)-kalkylator

Du kan använda den här grundläggande 401(k)-kalkylatorn för att uppskatta ditt 401(k)-saldo när du går i pension, baserat på din personliga ekonomiska status:

Vad kan du göra om din 401(k) är dålig?

Om du läser detta och upptäcker att din 401(k)-plan är en av de bästa, grattis! Du är en av de lyckliga. Tyvärr kanske många av er läser detta och upptäcker att er 401(k)-plan lämnar mycket att önska – antingen på grund av begränsade investeringsalternativ, höga avgifter eller både och.

Om er 401(k) inte är konkurrenskraftig är det inte världens undergång. Du kan helt enkelt bestämma dig för att bidra mindre till din 401(k) och mer till en IRA eller Roth IRA, där du kan fatta dina egna investeringsbeslut.

Att ändra ett företags 401(k)-plan är inte något som sker över en natt. Om din 401(k)-plan är fruktansvärd kanske du vill diskutera det med några arbetskamrater och kontakta ledningen för att undersöka alternativ.

Och utan pensioner och med ett krympande förtroende för att socialförsäkringen kommer att finnas kvar för evigt, är 401(k) grunden för amerikansk pensionsplanering. Du förtjänar den bästa 401(k)-planen du kan hitta. Du bör åtminstone vidta åtgärder för att se till att du använder din befintliga 401(k) på smartast möjliga sätt. Det är där våra rekommenderade verktyg kommer in, som kan hjälpa dig att analysera dina 401(k)-investeringar och göra ändringar för att minimera avgifter och optimera potentiell avkastning.

Djupgående analys av de bästa verktygen för att hantera din 401(k)

Blooom – Bäst för hjälp med investeringsförvaltning

Blooom är inte ett konto i traditionell bemärkelse, och inte heller en robo-advisor. Det är snarare ett 401(k)-optimeringsverktyg som gör det möjligt för dig att bättre hantera din plan. Det grundläggande konceptet är att organisera din plan så att din portfölj är korrekt optimerad, med en blandning av investeringar med låga avgifter. blooom hjälper till att förbättra din 401(k)-prestanda genom att minimera investeringsavgifterna, samt att skapa en korrekt tillgångsallokering.

Det hela börjar med att utföra en gratis 401(k)-analys. Naturligtvis måste blooom arbeta inom ramen för de investeringsfonder som finns tillgängliga i din plan. Men de kommer att eliminera fonder som inte passar inom ramen för dina långsiktiga mål, samt betona fonder med de lägsta avgifterna. Den här delen av tjänsten är gratis att använda.

Om du anmäler dig till tjänsten kommer blooom också att göra regelbundna schemalagda ombalanseringar, för att se till att du behåller dina önskade portföljfördelningar. Det är en av de få investeringsappar som finns tillgängliga som faktiskt fungerar inom din 401(k). blooom har faktiskt kontakt med större 401(k)-leverantörer, vilket ger den möjlighet att arbeta inom själva planen.

Grunderna för att öppna ett konto hos blooom

• Blooom arbetar faktiskt inom din 401(k)-plan, i motsats till andra tjänster som bara ger rekommendationer.
• Avgiften på 10 dollar per månad, eller bara 120 dollar per år, motsvarar mindre än 0,50 procent av en 401(k)-plan på 25 000 dollar. Det gör blooom konkurrenskraftig med robotrådgivare. Och om du har en större portfölj blir avgiften ännu mer kostnadseffektiv.
• Den första 401(k)-analysen är gratis, även om du inte registrerar dig för tjänsten.

Den främsta anledningen till att inte välja blooom

Om du är den helt självstyrande typen av investerare, och din 401(k) hålls hos en investeringsmäklare med obegränsade investeringsalternativ, kanske du inte är intresserad av tjänsten. Men du kanske ändå vill prova den kostnadsfria inledande 401(k)-analysen.

Vem är blooom bäst för?

Förmodligen majoriteten av investerarna. De flesta människor som har arbetsgivarstödda pensionsplaner har liten kunskap om investeringar. Att använda en tjänst som blooom kommer definitivt att bidra till att förbättra dina långsiktiga investeringsresultat. Och det kommer att säkerställa en bekvämare pensionering.

Besök blooom för att öppna ett konto idag och få 15 dollar på ditt första år med blooom med koden SMART15, eller läs vår fullständiga blooom-intervju.

Personal Capital – Bäst för professionell förvaltning ELLER hjälp till självstyrning

Personal Capital förvaltar faktiskt inte din 401(k). Men tjänsten erbjuder en mängd verktyg som hjälper dig att bättre förvalta din plan. Dessutom är 401(k)-hanteringsverktygen tillgängliga gratis.

Personal Capital kommer med två planer. Den kostnadsfria planen erbjuder budgetering samt en hel portfölj av verktyg för investeringshantering. Planen för förmögenhetshantering är den betalda versionen, som ger direkt hantering av skattepliktiga konton och IRA:s. Men för 401(k)-ändamål kan du dra full nytta av gratisversionen.

Gratisversionen erbjuder följande verktyg:

• Retirement Planner. Det här verktyget hjälper dig att avgöra om du är i mål med din pensionsplan.
• 401(k) Fee Analizer. I likhet med blooom analyserar det här verktyget dina investeringsfonder och talar om exakt hur mycket du betalar för varje fond. Du kan sedan göra justeringar i din portfölj för att minimera dina investeringsavgifter.
• Asset Allocation Target. Det här verktyget analyserar din tillgångsfördelning och fastställer om du är antingen överviktad eller underviktad i någon av de viktigaste tillgångskategorierna. Det hjälper dig att uppnå bättre balans i din pensionsportfölj.

Rsaker till att använda Personal Capital

• Gratisversionen av Personal Capital är allt du behöver, och den ger dig gedigen investeringsvägledning.
• Investeringsavgifter är en viktig faktor när det gäller långsiktiga investeringsresultat. Om tjänsten kan sänka dina avgifter med bara 0,25 procent per år kan det lägga till många tusen dollar till din plan under årtionden.
• Om du har liten eller ingen investeringserfarenhet kan Personal Capital hjälpa dig med grunderna, som till exempel tillgångsfördelning. Det kan också låta dig veta om du är på väg att uppnå dina pensionsmål.

Den viktigaste anledningen till att inte välja Personal Capital

Personal Capital är inte ett heltäckande investeringshanteringssystem för 401(k)-planer. Det är snarare en assistent som hjälper dig att förvalta din egen plan.

Vem är Personal Capital bäst för?

Alla som letar efter någon form av åtminstone begränsad 401(k)-förvaltningshjälp bör överväga Personal Capital. Tjänsten är gratis att använda och hjälper dig att bestämma din tillgångsallokering samt att få ett fullständigt grepp om de avgifter du betalar i din plan.

Besök Personal Capital för att öppna ett konto idag eller läs vår fullständiga recension av Personal Capital.

Specialerbjudande från Personal Capital: Får du en GRATIS portföljgranskning till ett värde av 799 dollar

FAQs

Q: Kan jag öppna en 401(k) och ett annat pensionskonto?

A: Ja! Du kan bidra till en 401(k), Roth IRA, traditionell IRA och så många andra konton som du vill – vi uppmuntrar dig faktiskt att göra det.

Men du bör förstå de olika skattereglerna för varje konto. Skatteuppskjutna konton inkluderar: 401(k)s, 403bs, traditionella IRA:s, solo 401(k)s och SEPs. Konton efter skatt inkluderar: Roth 401(k)s och Roth IRAs.

Q: Hur öppnar jag en 401(k)?

A: Du kan endast öppna en 401(k) på jobbet, om din arbetsgivare erbjuder denna förmån. Fråga din personalansvarige eller förmånsansvarige. Det finns en särskild typ av konto som kallas Solo 401(k) för egenföretagare; så här vet du om du är berättigad.

Q: Hur mycket kan jag bidra till en 401(k)?

A: För 2018 kan du bidra med upp till 18 500 dollar. Om du är 50 år eller äldre finns det ett uppsamlingsbidrag på 6 000 dollar, vilket höjer det maximala beloppet till 24 500 dollar. Dina bidrag kan dock inte överstiga din förvärvsinkomst.

Q: Vad betyder arbetsgivarmatchning?

A: En arbetsgivarmatchning är precis vad det låter som – om du får en 401(k) via din arbetsgivare – kan din arbetsgivare erbjuda sig att matcha en viss procentsats av ditt bidrag.

Q: Vilka investeringsalternativ har jag för min 401(k)-försäkring?

A: Allt beror på vem som är investeringstjänsteförvaltare, och det bestäms av din arbetsgivare. Du kan ha full tillgång till investeringar om förvaltaren är Fidelity eller Charles Schwab. Eller så kan du vara begränsad till gemensamma fonder, om det är en fondfamilj som Vanguard.

Q: Vilka avgifter måste jag betala för en 401(k)?

A: Din arbetsgivare betalar administrativa avgifter till fondförvaltaren, men det betyder inte att du inte också får betala avgifter. Varje investering inom din 401(k) tar ut avgifter som kan uppgå till så mycket som 1 procent eller mer av det belopp du har investerat årligen. Minimera dina avgifter genom att undersöka dina valda investeringar och hitta dem som uppfyller dina mål till lägsta kostnad.

Q: Vad händer om jag gör tidiga uttag från en 401(k)?

A: Varje gång du gör uttag från en 401(k) plan är de föremål för vanlig inkomstskatt. Men om du tar ut ett uttag innan du fyller 59 ½ år måste du också betala en straffavgift på 10 % för förtida uttag. IRS tillhandahåller dock en lång lista med undantag från straffavgiften, även om du fortfarande måste betala vanlig inkomstskatt.

Q: Kan jag ta ett 401(k)-lån?

A: Det kan du, men vi avråder dig från det! Ett 401(k)-lån är en klumpsumma som betalas ut från medel som du har sparat på ditt pensionskonto. Men du måste betala tillbaka lånet under en fast tid med ränta.

Om du inte kan betala tillbaka det här lånet kommer du att drabbas av allvarliga straffavgifter. Det återstående lånesaldot kommer att behandlas som ett förtida kontantuttag från din 401(k). Så det kommer att bli föremål för minst 20 procent federal inkomstskatt, delstatsskatt och en 10-procentig straffavgift för förtida uttag. Det är mycket att förlora.

Sammanfattning

Nu när privata pensioner mestadels tillhör det förflutna och framtiden för socialförsäkringsförmåner i bästa fall är tvivelaktig, är 401(k)-planen utan tvekan det viktigaste verktyget för amerikanernas pensionering.

Om du har den här förmånen på jobbet bör du dra nytta av denna pensionsplan. De flesta människor underskattar hur mycket inkomst de kommer att få i pension, särskilt eftersom de förmodligen kommer att ha flera inkomstkällor.

Den höga avgiftsgränsen för 401(k) är det perfekta sättet att spara mycket inför pensionen.

• De bästa IRA-investeringskontona
• De bästa Roth IRA-investeringskontona