De bästa kreditförenings-CD:erna

De bästa kreditförenings-CD:erna

Vad är en kreditförening?

Kreditföreningar är finansiella institut som tillhandahåller banktjänster som checkkonton, sparkonton och lån. De är kundägda icke-vinstdrivande organisationer och tenderar att ha ett samhällsfokus. För att gå med i en kreditförening måste du vanligtvis dela ett gemensamt band med andra kunder. Ni kanske till exempel alla arbetar för samma arbetsgivare eller bor i samma område. Vissa kreditföreningar, som de som listas här, är dock tillgängliga för kunder i hela landet. För att kvalificera dig måste du vanligtvis gå med i en ideell organisation, ofta med en liten donation.

Hur skiljer sig kreditföreningar från banker?

Kreditföreningar erbjuder många av samma tjänster som banker. Men deras icke-vinstdrivande struktur gör dem unika. I teorin fokuserar kreditföreningar främst på att betjäna kund-ägare och hålla räntorna konkurrenskraftiga. Utan att behöva generera vinster för externa investerare eller betala skatt på intäkterna kan kreditföreningar ha en fördel. Ändå är det alltid värt att jämföra erbjudanden från både banker och kreditföreningar.

”Medlemskap” är en annan skillnad. För att bli medlem i en kreditförening måste du uppfylla särskilda behörighetskriterier. Banker, å andra sidan, gör sina tjänster tillgängliga för vem som helst.

Varför är kreditföreningsräntorna så bra?

Kreditföreningar betalar ofta högre räntor på CD-skivor än banker. Utan att behöva maximera vinsten för externa aktieägare kan kreditföreningar maximera vad de betalar ut på sparkonton och CD-skivor. Dessutom betalar kreditföreningar ingen federal inkomstskatt. Det ger ytterligare resurser för att erbjuda medlemmarna höga räntor.

Hur fungerar CD-skivor?

En CD är ett konto som betalar en viss ränta under en tidsperiod som du väljer. När du använder en CD-kassa förbinder du dig att lämna dina pengar hos banken, och du kan behöva betala en straffavgift om du tar ut pengarna i förtid. Banker och kreditföreningar belönar vanligtvis dig för ditt åtagande genom att betala högre ränta på CD:s än de betalar på sparkonton.

CD:s är ”tidsinlåning”. För att öppna en CD väljer du en löptid (till exempel sex månader eller tre år) och sätter in pengar. Din CD-skiva ”förfaller” när löptiden löper ut och du kan ta ut pengarna eller återinvestera dem i en annan CD-skiva. Om du inte gör någonting återinvesterar vissa banker och kreditföreningar automatiskt pengarna i en annan CD med samma löptid.

Hur fungerar straffavgifter vid förtida uttag?

CD:s ger mer betalt än sparkonton eftersom du lovar att hålla dina pengar orörda under en längre tid. Men om du behöver ta ut pengar kan du ofta göra det – till en kostnad. En straffavgift för förtida uttag är en avgift som du betalar till din bank när du tar ut pengar innan CD-kontot löper ut.

Penalties anges ofta som ett antal dagars ränta. En bank eller kreditförening kan till exempel ha följande avgiftstabell:

• För löptider kortare än ett år, betala 90 dagars ränta
• För löptider mellan ett och fem år, betala sex månaders ränta
• För löptider längre än fem år, betala 12 månaders ränta

Vad är en CD utan straffavgift?

Vissa CD-skivor har inga straffavgifter för förtida uttag. Du kan ta ut pengar från en CD utan straffavgift när som helst utan att betala extra avgifter. Det kan hända att du måste vänta minst sju arbetsdagar efter att du öppnat kontot, men efter det är pengarna fria och klara.

CD:er utan straffavgift erbjuder flexibilitet, men du kan betala ett litet pris för att hålla dina alternativ öppna. Dessa CD-skivor ger vanligtvis lägre ränta än CD-skivor som har en straffavgift för förtida uttag (allt annat lika). Ändå kan en CD utan straffavgift vara vettig om du lägger undan pengar för ett oväntat behov. På samma sätt kan du använda en CD utan straffavgift i stället för ett sparkonto om du tror att räntorna kan sjunka. Med den strategin kan du låsa in dagens räntor (åtminstone ett tag) och samtidigt hålla dina pengar likvida.

Vad är en CD Ladder?

En CD ladder är en strategi som hjälper dig att undvika problem som kan uppstå om du placerar alla dina pengar på en CD. För att använda en ladderstrategi köper du flera CD-skivor med olika förfallodatum. Genom att göra det har du CD-skivor som förfaller med jämna mellanrum, och du kan använda dessa medel för utgiftsbehov. När räntorna stiger och sjunker förhindrar en stege dessutom att du investerar allt i de CD-skivor som ger lägst avkastning.

Om du till exempel har 20 000 dollar att investera kan du använda följande strategi:

• $5 000 i en 6-månaders CD
• $5 000 i en 12-månaders CD
• $5 000 i en 18-månaders CD
• $5 000 i en 24-månaders CD

När en CD löper ut placerar du intäkterna i en ny 24-månaders CD. När du går igenom CD-skivorna har du kontanter tillgängliga var sjätte månad. Du kan spendera dessa pengar eller återinvestera till de räntor som finns tillgängliga.

Vad ska du leta efter i en CD?

Intäkter

Räntan du tjänar på en CD är en av de viktigaste aspekterna. Kreditföreningar anger vanligtvis en årlig procentuell avkastning (APY), vilket hjälper dig att jämföra erbjudanden från olika ställen. APY tar hänsyn till sammansättning, så du behöver inte vara uppmärksam på sammansättningsfrekvensen om du använder detta mått. Om du jämför räntesatser (men inte APY) är CD-skivor med daglig sammansättning bäst, allt annat lika.

Säkerhet

Kontrollera att du köper CD-skivor från en kreditförening som är federalt försäkrad. NCUSIF-försäkringen stöds av den amerikanska regeringen och dina medel är skyddade upp till 250 000 dollar per insättare och institut.

Flexibilitet

När du utvärderar CD-skivor bör du se över policyn för förtida uttag. Du kan behöva få ut dina pengar före förfallodagen, och det är bra att veta hur mycket du får betala för att göra det. Om flera kreditföreningar erbjuder liknande räntor, överväg att använda CD:s med de mest liberala straffavgifterna för förtida uttag.

Minsta insättning

Innan du binder dig till en kreditförening bör du undersöka minimikraven för CD:s. Beroende på hur mycket du har att arbeta med kan det avgöra var du öppnar ett konto. CD-minimum på 500 dollar är inte ovanligt, men vissa institut kräver 2 500 dollar eller mer.

Vad är några alternativ till CD:s?

CD:s är utmärkta för att förvara dina pengar säkert och samtidigt maximera din avkastning. Om du förvarar pengar i en bank eller ett kreditförbund erbjuder en CD förmodligen den högsta räntan. Men andra instrument kan passa bättre för dina behov.

• Sparkonton betalar också ränta, men du kan ta ut pengar om du behöver pengarna omedelbart – utan att behöva oroa dig för en straffavgift för förtida uttag.
• Penningmarknadskonton betalar räntor som liknar sparkonton, men de kan innehålla verktyg för att spendera pengar. Du kanske till exempel kan använda ett betalkort, checkar eller betala räkningar online.