Hur man undviker att betala ränta på kreditkort
Lån är vanligtvis inte gratis, men kreditkort kan vara det
När du tar ett lån måste du vanligtvis betala ränta. Även om kreditkort är en typ av lån kan du undvika ränteavgifter helt och hållet med de flesta kort.
Ränta är en avgift som du betalar en långivare för att låna deras pengar. Oftast är det en procentsats av det belopp du lånar.
Här är ett enkelt exempel på hur kreditkortsräntan fungerar: Låt oss säga att du lånar 1 000 dollar till en årlig ränta på 20 %. Efter ett år skulle du vara skyldig 1 200 dollar. Detta beror på att du måste betala tillbaka de 1 000 dollar du lånade plus ränteavgiften, som är 20 % av det belopp du lånade. Eftersom 20 % av 1 000 dollar är 200 dollar är du skyldig 200 dollar i ränta. Kreditkortsräntan är lite mer komplicerad, men det är samma idé: när du lånar pengar betalar du en avgift.
Med kreditkort kallas räntesatsen för årlig procentsats, eller effektiv ränta. Den effektiva räntan är den effektiva ränta som du skulle betala om du lånar pengar på ett kreditkort i ett år, som i exemplet ovan.
Kreditkort är en typ av lån: När du använder ett kreditkort lånar du pengar tills du betalar din räkning. Eftersom det är ett lån kan du förvänta dig att alltid betala ränta. Men med de flesta kreditkort kan du undvika att betala ränta helt och hållet.
Många kreditkort har flera olika effektiva räntor:
- Köp-APR – Detta är den effektiva räntan som kreditkortsföretagen tar ut på normala köp. Den kallas ibland för den vanliga effektiva räntan. De flesta kort har en ”amorteringsperiod”. Det innebär att det inte tas ut någon köpränta om du betalar din kreditkortsräkning i tid och i sin helhet varje månad.
- Årsränta vid överföring av saldo – När du överför ett saldo från ett kreditkortskonto till ett annat är detta den effektiva räntan du betalar för den skulden. Ibland är den samma som den effektiva räntan vid köp, men den kan också vara annorlunda. De flesta banker börjar ta ut ränta på saldoöverföringar omedelbart om inte kortet har en introduktionsränta för saldoöverföring.
- Cash Advance APR – Om du använder ditt kreditkort för att ta ut kontanter i en bankomat betalar du den här räntan. Ränteavgifterna börjar vanligtvis den dag kontanterna tas ut, så det finns ingen amorteringsfri period. Den effektiva räntan är ofta högre än den effektiva räntan vid köp, och det finns vanligtvis andra avgifter utöver den effektiva räntan.
- Introduktionsränta – Vissa kort erbjuder en lägre introduktionsränta, ofta 0 %, under en begränsad tid efter att du öppnat kortet. Detta kan gälla för köp, saldoöverföringar eller både och. Det är ”inledande” eftersom den särskilda lägre räntan bara gäller under en begränsad tidsperiod.
Underhållande av ränta på vanliga köp
De flesta kreditkortserbjudanden innehåller en amorteringsfri period för ”nya köp”. Den avgiftsfria perioden sträcker sig från det att du gör ett köp till förfallodagen för den månatliga faktureringscykel då du gjorde köpet.
Så länge du betalar av dina köp vid förfallodagen för ditt månadsutdrag tar kreditkortsföretaget inte ut någon ränta på dem.
När du betalar ett belopp som är mindre än det nya saldot – till exempel bara den minsta månadsbetalningen – har du ett obetalt kreditkortsaldo som överförs till nästa månad.
Ränteavgifter tillkommer på dessa obetalda saldon. När du inte betalar hela saldot kallas det ibland för att ”bära” eller ”revolvera” ett saldo. Om du betalar mindre än minimibetalningen kan du också få betala förseningsavgifter.
För att undvika en finansieringsavgift behöver du bara betala hela saldot när din kreditkortsräkning förfaller till betalning varje månad. Du kan göra detta när du får ditt kontoutdrag med posten eller när som helst innan räkningen förfaller till betalning. De flesta kreditkortsutgivare låter dig ansluta ett checkkonto för att automatiskt betala hela saldot på förfallodagen.
För att illustrera den här idén kan du tänka dig att du har ett annat checkkonto än ditt huvudkonto. Varje gång du gör ett inköp med kreditkort kan du överföra samma belopp till ditt andra checkkonto. I slutet av faktureringsperioden bör ditt andra checkkonto ha exakt de medel som behövs för att betala av hela saldot på ditt kreditkortsutdrag. Även om det inte skulle vara alltför praktiskt att överföra pengar på detta sätt varje gång du gör ett köp, kan detta hjälpa dig att tänka på att lägga pengar åt sidan för att betala din räkning.
Men även om de flesta kreditkort fungerar på detta sätt är det inte alla kreditkort som gör det. Med vissa kort debiteras du ränta på köp omedelbart. Andra kort börjar med en amorteringsfri period, men det är möjligt att förlora den amorteringsfria perioden om du till exempel gör en sen betalning. Om du gör en särskilt sen månadsbetalning kan det också skada din kreditvärdighet och leda till att din utgivare fastställer en straffränta – en högre ränta som är avsedd att kompensera för din risk som låntagare.
Se till att du läser villkoren och det finstilta för ditt kort för att ta reda på hur dess amorteringsfria period fungerar.
Men det finns en sak till. Förutom att du kan använda kreditkortet räntefritt kan du genom att betala ner ditt saldo på kontoutdraget hjälpa till att minimera ditt kreditutnyttjande (dina totala skulder i förhållande till dina totala kombinerade kreditgränser), vilket kan gynna dina kreditpoäng avsevärt. Det beror på att det utestående saldot som du har när ett utdrag genereras är det som visas i dina kreditupplysningar. Och eftersom dina skulder står för 30 % av ditt kreditbetyg är det nästan alltid bättre att hålla den siffran på ett minimum, även om du har en hel del tillgängliga krediter.
Insidertips
För att bli expert på att förstå din kreditkortsräkning och undvika ränta kan du läsa vår guide Hur det fungerar att betala ett kreditkort.
Undervika ränta på saldotransfereringar
Om du får ett nytt kreditkort med ett erbjudande om 0 % introduktionsränta för saldoöverföring kan du vanligtvis undvika att betala ränta genom att betala av skulden inom introduktionsperioden. Försenade eller returnerade betalningar brukar avsluta introduktionsperioden på 0 %, så betala alltid i tid.
Se också till villkoren för ditt kort. Vissa kort har ett introduktionserbjudande på 0 % av den effektiva räntan för köp, men du kan förlora det om du överför ett saldo till kortet.
Om ditt kort inte har ett introduktionserbjudande på 0 % av den effektiva räntan börjar räntan på saldoöverföringar vanligtvis löpa omedelbart. Du kommer inte att kunna undvika räntan om du inte på något sätt kan betala saldot samma dag som du gör överföringen. Banken brukar också ta ut en avgift för att överföra saldot, om det inte finns ett särskilt erbjudande.
Undervika ränta på kontantförskott
Till skillnad från vanliga köp börjar räntan löpa omedelbart på kontantförskott.
Detta innebär att du inte kommer att kunna undvika att betala en viss ränta på ett kontantförskott om du inte betalar av det samma dag. Om du dock har pengar att betala av direkt behöver du förmodligen inte kontantförskottet från början.
De flesta kreditkort kommer också att ta ut en avgift för att göra kontantförskottet, utöver räntan. En typisk avgift för kontantförskott är 5 % av det uttagna beloppet, med en minimiavgift på 10 dollar.
Vi rekommenderar i allmänhet att du undviker kontantförskott. De är dyra och kan påverka din kredithistoria negativt genom att visa långivarna att du är oansvarig med pengar. Detta kan i sin tur göra det svårare att få låga räntor i framtiden.
När du nu har läst den här guiden, förstår du hur du kan undvika att betala kreditkortsränta? Tryck gärna på knappen Fråga längst upp till höger på den här sidan för att ställa eventuella frågor. Eller så tar du bara kontakt med oss för att säga hej och låta oss veta vad du tycker om den här guiden.