Livet efter en konkurs – vad du behöver veta
Många människor oroar sig för att en konkurs kommer att vara ett permanent eller långsiktigt bakslag. Verkligheten är att en personlig konkurs ger en ekonomisk nystart genom att eliminera skulder som du kanske har kämpat i åratal för att hantera och betala tillbaka. När din konkurs är avslutad gör processen det möjligt för dig att gå vidare med ditt liv, ekonomiskt och på annat sätt, utan att hindras av skulder.
Oavsett om du funderar på att ansöka om konkurs, redan är på väg att ansöka eller precis har avslutat en konkurs – vi vet att du har frågor om ”livet efter konkursen”. Vi har beskrivit information om vad som händer när konkursen är över och några tips för att lyckas efter konkursen:
Konkursfrihet (avslutande)
Att få en konkursfrihet innebär att du har fullgjort de skyldigheter som krävs i din konkurs och att du inte längre har något ansvar för de skulder som du var skyldig innan du lämnade in ansökan. Din licensierade konkursförvaltare kommer också att befrias från konkursprocessen när alla deras uppgifter är uppfyllda. Dessa inkluderar:
- Säkerställa att tillämpliga inkomstskattedeklarationer har lämnats in och bedömts korrekt
- Granska alla borgenärsanspråk
- Göra en slutredovisning av alla pengar i konkursboet
- Utdela pengar (så kallade utdelningar) till berättigade fordringsägare
Den ”slutredovisning” som görs i samband med en konkursansökan kallas för Statement of Receipts and Disbursements. Innan pengar delas ut granskas och godkänns redogörelsen av Office of the Superintendent of Bankruptcy – detta bidrar till att säkerställa full insyn.
Det kan ta tid innan ditt konkursbo är officiellt avslutat – men oroa dig inte, om du har fått din konkursfrihet är din roll i konkursen avslutad!
Real Stories: Träffa några av de personer vars liv har förändrats genom att arbeta med Sands & Associates.
Nyckeldokument för konkurs att behålla
Du kan förvänta dig att få flera uppsättningar dokument under hela din konkurs, några viktiga konkursdokument som du bör behålla för dina register är:
Notice of Bankruptcy (meddelande om konkurs): Detta är det första dokumentet du får som en del av din konkurs. Förutom att det officiella datumet för din konkurs anges kommer det också att innehålla en lista över dina fordringsägare.
Discharge Certificate (or Order): Att inleda en konkurs innebär att du inte längre behöver göra betalningar till dina fordringsägare, och att bli utskriven (befriad) från konkursen innebär att du officiellt är befriad från ansvaret att betala tillbaka dina skulder. Ditt Discharge Certificate (eller Order) är det dokument som förklarar att du har uppnått en ekonomisk nystart!
Statement of Receipts and Disbursements: Detta är normalt det sista dokumentet som din förvaltare skickar till dig. Det kommer att innehålla information om viktiga administrativa uppgifter som slutförts och en slutlig förteckning över de fordringsägare som behandlades under din konkurs.
Se till att uppdatera dina kontaktuppgifter med din licensierade konkursförvaltare om din postadress eller e-postadress ändras innan du får din Statement of Receipts and Disbursements (redogörelse för intäkter och utbetalningar).
Vad händer om jag förlorar mina konkurshandlingar?
Om du har förlagt ett dokument som rör din konkurs finns det några sätt att få en kopia för dina handlingar:
- Kontakta din förvaltare direkt
- Kontakta Office of the Superintendent of Bankruptcy
Kredithistorik och kreditpoäng efter en konkurs
En konkurs är inte ett permanent märke i din kredithistoria, och din kreditpoäng kan förändras dramatiskt bara två till tre år efter att du har fått ansvarsfrihet. De flesta människor blir befriade från konkursen efter 9 månader, och konkursen kommer att synas i deras kreditupplysning i 6 år efter det datumet. Du behöver inte vänta tills det sexåriga fönstret har passerat för att börja bygga upp och förbättra din kredithistorik och ditt kreditbetyg.
Följandet av dessa steg för återuppbyggnad av krediter är avgörande för att bygga upp din kreditpoäng och i slutändan få en ny kredit efter en konkurs:
- Skaffa en kopia av båda dina kreditupplysningar och kontrollera dem för fel
- Om du hittar fel, ta dig tid att åtgärda dem (mer om det nedan)
- Betala ALLA dina räkningar i tid, varje gång
- Även små räkningar som mobiltelefoner räknas
- Skapa nya krediter och använd dem väl
- Säkrade kreditkort som rapporterar till kreditupplysningsföretag är ett bra ställe att börja. Några populära val inkluderar alternativ genom långivare som Home Trust, Capital One, People’s Trust
Lär dig mer om att återuppbygga krediten efter en konkurs här.
Office of the Superintendent of Bankruptcy skickar information om utskrivna (avslutade) konkurser till kreditupplysningsbyråer varje vecka, så dessa kreditupplysningar är tänkta att uppdateras automatiskt, men det är vanligt att man hittar fel i sin kreditupplysning efter en konkurs. Ett av de vanligaste felen är att upptäcka att en fordringsägare rapporterar att du fortfarande är skyldig dem pengar, trots att skulden har befriats (frigjorts) i konkursen.
Hur kan jag åtgärda fel i mina kreditupplysningar?
Det kan kännas väldigt frustrerande att hitta fel eller felaktigheter i dina kreditupplysningar när du är redo att gå vidare med ditt liv. Den goda nyheten är att du kan ta kontroll över situationen och få dem rättade!
- Använd blanketterna för begäran om kreditupplysning här för att begära rättelser från både Equifax och TransUnion.
- Du måste fylla i formuläret, bifoga relevanta dokument om möjligt och posta formuläret till adressen högst upp i den rapport där du hittade felet.
Eftersom Licensed Insolvency Trustee inte är långivare kan vi tyvärr inte uppdatera dina kredituppgifter på något sätt.
För att få kredit efter en konkurs
När du ska etablera en ny kredit är det viktigt att du förstår alla villkor för att låna. Om du ännu inte är kvalificerad för ”bästa räntan”, fråga dig själv om det du kanske köper på kredit är något du verkligen behöver, eller om det kan vänta tills det kostar mindre att låna.
De flesta behåller alla sina tillgångar under hela konkursen och generellt sett står det dig fritt att sälja, avyttra eller överlåta de tillgångar som du kan ha behållit – det finns inte heller något juridiskt skäl till varför du inte skulle kunna skaffa dig nya tillgångar, t.ex. en bostad eller ett fordon. Även om många människor väntar tills deras konkurs är avslutad för att ta nya krediter är detta inte alltid fallet.
Hur länge efter en konkurs kan jag få ett…
Hypotekslån: Vanliga hypotekslånare kan ge dig ett nytt hypotekslån om det har gått två år sedan du blev befriad från din konkurs. Subprime-långivare kan bevilja hypotekslån inom mindre än två år.
Förnyelse av ditt hypotekslån under konkurs godkänns normalt, förutsatt att dina hypoteksbetalningar är uppdaterade och att ditt hypotekslånkonto är i gott skick.
Bilkredit: Vanliga långivare kan bevilja dig ett fordonslån eller leasing inom ett eller två år efter att du har blivit utskriven, det finns även specialiserade långivare som till och med beviljar fordonsfinansiering innan du har blivit utskriven.
Kreditkort: Det är inte ovanligt att människor upprättar ett säkrat kort medan de fortfarande befinner sig i konkursprocessen. Standardkreditkort utan säkerhet till de bästa räntorna kan vara tillgängliga inom ett år efter din ansvarsfrihet.
Håll dig i minnet att din kredithistorik och poäng är inte de enda faktorer som långivarna tittar på – din inkomst och dina besparingar kan också vara avgörande!
Inkomstskattedeklarationer
I en konkurs kommer din licensierade konkursförvaltare att lämna in två inkomstskattedeklarationer för det år då din konkurs inleddes, dessa kallas inkomstskattedeklarationer före och efter konkursen. Om du hade utestående deklarationer i början av din konkurs kommer även dessa att tas ikapp och lämnas in som en del av din konkurs.
Du kommer att behöva lämna in dina skattedeklarationer som vanligt under åren efter din konkursansökan och betala eventuella förfallna belopp. Eventuella saldon till Canada Revenue Agency som kan uppstå efter datumet för din konkurs kommer att vara ditt ansvar att betala.
Om skattedeklarationer och bokföring förblir en utmaning kan du söka hjälp från en välrenommerad bokhållare eller revisor för att få hjälp för att säkerställa att du inte får några obehagliga överraskningar med skatteskulder i framtiden.
Om du undersöker konkurs är det viktigt att komma ihåg att denna process ger en nystart på relativt kort tid, för de flesta kanadensare är det bara 9 månader tills de blir befriade från konkursen – många människor tillbringar mer tid med att överväga (eller skjuta upp) att ansöka om konkurs än så.
Hur skulle ditt liv se ut utan skulder? Ta reda på mer om konkurs och konkursalternativ – boka din konfidentiella kostnadsfria skuldkonsultation idag.