Money Crashers
Om du inte har en arbetsgivarfinansierad sjukförsäkring kan det kännas som en omöjlig uppgift att hitta en prisvärd hälsovård.
Men miljontals amerikaner överlever utan arbetsgivarens sjukförsäkringar. Ett av de bästa verktygen i deras arsenal är ett hälsospandekonto, eller HSA.
Amerikanerna får allt oftare klara sig själva när det gäller att hantera sina ekonomiska liv, från hälsovård till pension och betald ledighet. Det gäller dubbelt så mycket för arbetstagare i gig-ekonomin, småföretagare och andra som letar efter sjukförsäkringsalternativ för egenföretagare.
Om du bestämmer dig för att svaret på ditt hälso- och sjukvårdsdilemma är ett HSA-försäkringssystem, väcker det frågan: Var ska du öppna kontot?
Bästa HSA-leverantörer för användning som checkkonto
Planerar du att helt enkelt använda ditt HSA som ett skattevänligt checkkonto för att täcka sjukvårdskostnader? Nedan finns flera HSA-administratörer som erbjuder konton utan månadsavgifter och enkel tillgång till dina pengar hela tiden.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank märker sitt HSA-program som HSA Authority, och de erbjuder ett flexibelt och bekvämt HSA-alternativ.
De tar inte ut några månatliga underhållsavgifter, och de avstår från registreringsavgiften om du skapar ditt konto online. De tar ut en avgift för avslutande av kontot på 25 dollar, men det är en engångsavgift som inte påverkar dig om du aldrig avslutar kontot.
När ditt konto når 1 000 dollar blir det berättigat till tillgång till investeringsalternativ om du väljer att investera en del av eller alla dina medel. Om du väljer att investera blir ditt konto föremål för en årlig avgift på 36 dollar.
HSA Authority erbjuder flexibel och enkel tillgång till dina medel. De ger dig ett betalkort, checkar och fullständig internetbank, inklusive betalning av räkningar, överföringar från konto till konto och mobila insättningar.
De betalar till och med lite ränta enligt ett trappstegsschema baserat på ditt kontosaldo. På det hela taget är det ett bra alternativ om du främst planerar att använda din HSA som ett medicinskt checkkonto.
HealthEquity
Ett annat bra alternativ för användning av HSA i checkliknande stil är HealthEquity. De tar ut en månatlig underhållsavgift på 3,95 dollar, men de avstår från den om du upprätthåller ett kontosaldo på minst 2 500 dollar.
Andra grundläggande kontoavgifter inkluderar en avgift för återbetalning av överskjutande bidrag på 20 dollar – som du inte kommer att ådra dig så länge du håller dina bidrag inom den lagstadgade gränsen – och en avgift för avslutande av kontot på 25 dollar om du någon gång bestämmer dig för att stänga det.
HealthEquity erbjuder också ett investeringsalternativ, där du kan välja mellan ungefär två dussin Vanguard-fonder. Om du investerar pengar i dem tar HealthEquity ut en liten årlig avgift på 0,33 dollar för varje investerad 1 000 dollar (0,033 % av de förvaltade tillgångarna, eller AUM).
HealthEquity betalar upp till 1,5 % i ränta i ett differentierat system baserat på ditt saldo och kontotyp. När det gäller tillgång till dina medel gör HealthEquity det enkelt med ett betalkort, checkar och en fullständig onlinebank.
Bästa HSA-administratörer för användning i investeringsstil
Om du vill utnyttja din HSA:s skatteförmåner för att investera pengarna mer som en Roth IRA och låta dem växa skattefritt, blir alternativen mer nyanserade. Med tanke på hur pensioneringen har förändrats under den senaste generationen kan du överväga att investera åtminstone en del av ditt HSA-konto i indexfonder eller andra aktier.
Här är några av de bästa HSA-administratörerna på marknaden som kombinerar den traditionella HSA-användningen i kontrollstil med en mängd investeringsalternativ, inklusive penningmarknadskonton, för att skapa ett stabilt golv i din HSA för att täcka din självrisk.
Fidelity
Fidelity är en mäklare och du får full tillgång till alla investeringar med deras HSA, precis som ett vanligt mäklarkonto.
De tar inte ut några månatliga underhållsavgifter eller avgifter för att öppna eller stänga ett konto. I likhet med sina konkurrenter i online-mäklarvärlden tar Fidelity inte längre ut provisioner på affärer.
Tyvärr tar Fidelity HSA ut en årsavgift, som kan uppgå till så mycket som 48 dollar. Men det är den enda avgiften de tar ut, och det finns inget minimibalans för att få tillgång till hela deras utbud av investeringsalternativ.
De gör det enkelt att få tillgång till pengar med ett betalkort, internetbank och checkar. Fidelitys HSA är ett väl avvägt, prisvärt och funktionsrikt alternativ för kontoinnehavare som vill investera, inte bara spara och spendera.
Lively HSA
Livelys hälsobaserade sparkonto samarbetar med TD Ameritrade för att driva sin investeringsplattform, vilket ger kontoinnehavarna full kontroll över sina investeringsval. Det finns inget minimisaldo för att få tillgång till investeringar i mäklarstil, och TD Ameritrade tar inte längre ut provisioner på affärer, vilket gör investeringarna både billiga och flexibla.
Och även om Lively inte tar ut någon månads- eller årsavgift av anställda som deltar i HSA-planer, tar de ut en månadsavgift på 2,95 dollar av arbetsgivarna. Om du är egenföretagare måste du förbereda dig på att täcka den månadsavgiften själv, men den förblir extremt prisvärd.
Lively tillhandahåller ett betalkort för att täcka utgifter, plus fullständig tillgång till dina konton via internetbank för att enkelt kunna överföra pengar. De erbjuder inte checkar, men på 2000-talet är checkar ändå en kvarleva från det förflutna.
HSA Bank
En annan HSA-administratör som använder TD Ameritrades mäklarplattform, HSA Bank erbjuder låga avgifter och hög flexibilitet.
De tar ut 2,50 dollar per månad för själva HSA:n, plus 3 dollar för att få tillgång till investeringsplattformen. Men HSA Bank avstår från båda avgifterna om du upprätthåller ett minimisaldo på 5 000 dollar. Den enda andra avgiften de tar ut är en avgift på 25 dollar för att stänga kontot.
Förutom TD Ameritrade erbjuder HSA Bank ett alternativt investeringsalternativ med mer praktisk förvaltning genom Devenir om du är ute efter mer vägledning. Devenir följer en robotrådgivningsmodell och de tar betalt för detta i form av en årsavgift på 0,45 % av ditt AUM.
HSA Bank erbjuder stor lättillgänglighet med ett betalkort, checkar och fullständig internetbank. För att använda investeringsalternativen, antingen genom TD Ameritrade eller Devenir, måste du ha ett saldo på minst 1 000 dollar.
Further HSA (tidigare Select Account)
Further HSA använder Charles Schwabs mäklarplattform för att hantera dina affärer och investeringar. Detta fungerar utmärkt eftersom Schwab inte längre tar ut någon provision på amerikanska aktier.
Further HSA tar ut en årsavgift på 18 dollar. De månatliga underhållsavgifterna varierar beroende på plan och ligger mellan 1 och 4 dollar per månad. De dyrare planerna erbjuder högre ränta. Further HSA tar inte ut några registreringsavgifter, avgifter för avslutande av konto eller avgifter för återbetalning av överskottsbidrag.
Var medveten om att de har minimisaldon för att investera. Vid 1 000 dollar kan du investera i deras förhandstilldelade investeringar. Vid 10 000 dollar har du full tillgång till ett Schwab-mäklarkonto för att investera i vad du vill. Det inkluderar Schwab Intelligent Portfolios, deras robotrådgivartjänst.
Further HSA gör tillgången enkel med ett betalkort och internetbank. Det är ett bra alternativ för investerare med ett högt HSA-saldo och kostar så lite som 30 dollar per år.
Faktorer att tänka på när man väljer en HSA
Inte alla hälsobaserade sparkonton är skapade lika. Olika HSA-administratörer har olika styrkor och svagheter, så du måste veta vad du vill ha av ett HSA för att kunna välja det som passar dig bäst.
Hälsosparkontoinnehavare kan delas in i två läger: de som bara vill använda sitt HSA som ett checkkonto för att täcka sjukvårdskostnader och de som vill använda sitt HSA som ett skattefritt instrument för att investera för långsiktig tillväxt. De förstnämnda har enklare behov och är därför lättare att tillfredsställa.
Med det i åtanke följer här fem faktorer att ta hänsyn till när du väljer ett HSA.
Enklare åtkomst
Desto mer du planerar att regelbundet ta ut pengar från ditt HSA, desto viktigare är det att du kan göra det enkelt.
Flera HSA-administratörer erbjuder betalkort, checkar, nätbank och till och med betalning av räkningar på nätet, i likhet med ett checkkonto. Tänk på enkel åtkomst, särskilt om du planerar att använda din HSA mer som ett checkkonto än som ett mäklarkonto.
Investeringsalternativ
Varje HSA-administratör erbjuder olika investeringsalternativ. De sträcker sig från extremt begränsade till det kompletta urvalet av investeringar som finns tillgängliga via ett vanligt mäklarkonto.
Även detta spelar mer eller mindre roll beroende på hur du planerar att använda ditt HSA.
Krav på minimibalans
En del HSA-administratörer ställer krav på minimibalans för kontoinnehavarna. Om dessa krav inte uppfylls kan det leda till månatliga underhållsavgifter, begränsade investeringsalternativ eller andra påföljder och begränsningar.
Säkerställ att du tydligt förstår minimibalanskraven, om det finns några, för en HSA-administratör innan du öppnar ett konto.
Avgifter
Olika HSA-administratörer tillämpar olika avgiftsplaner. Vanliga avgifter är t.ex:
- Månadsavgifter för underhåll
- Årsavgifter
- Avgifter för handelsprovisioner
- Avgifter för korrigering av överskott
- Avgifter för registrering av konto
- Avgifter för avslutande av konto
- Avgifter för telefonrådgivning
Administratörer kan också bli kreativa och hitta på andra avgifter för att förvirra och kosta dig. Läs det finstilta och välj en administratör som passar dina HSA-behov med minimala – eller till och med noll – tillämpliga avgifter.
Räntesatser
En del HSA:er är utformade mer som check- eller sparkonton än som mäklarkonton. De betalar ofta ränta på de medel du har på dem.
I de flesta fall är räntan inte tillräckligt hög för att skriva hem om. Och kontoinnehavare måste vara noga med att väga alla ränteerbjudanden mot avgifter. Om ett konto till exempel tar ut en månatlig underhållsavgift på 5 dollar och betalar 0,2 procent i ränta, skulle ett konto med ett saldo på 3 000 dollar tjäna 6 dollar i årlig ränta men förlora 60 dollar årligen på avgifter.
Gjämför detta med ett konto som inte tar ut månadsavgifter och som inte betalar ränta. Ofta är det bättre att undvika avgifter än att jaga ränta på HSA-konton.
Final Word
Hälsosparkonton erbjuder otroliga och unika skatteförmåner och ökad flexibilitet för kontoinnehavarna. De bästa HSA-administratörerna gör det enkelt att få tillgång till medel och betala medicinska räkningar, även om du investerar för skattefri tillväxt på mäklarsidan av ditt konto.
Om du är ny på idén om HSA:s, sikta på att hålla en del av ditt HSA-saldo i kontanter, snarare än att investera allt i aktier. Du kan behöva få tillgång till den på ett ögonblick för att betala en medicinsk räkning.
Och kom ihåg att dina HSA-medel inte kommer att gå till spillo när du går i pension. Du kommer att ha gott om sjukvårdsräkningar, så överväg att använda din HSA på ett mer kreativt sätt som ett annat skattebevakat pensionskonto.