Program för stöd till handpenning och bidrag
Här är åtta program för stöd till handpenning som du kanske kan använda dig av som förstagångsköpare.
Chenoa Fund
En nationell källa till stöd till handpenning (utom i New York) är Chenoa Fund. Chenoa Fund är ett program för bostäder till överkomligt pris som administreras av CBC Mortgage Agency (CBCMA), en federalt chartrad statlig enhet.
Chenoa Fund ger upp till 3,5 % stöd för handpenning, eller DPA. Praktiskt nog är det den handpenning du behöver för ett FHA-lån. Om du har ett FICO®-poäng på 620 eller högre och en DTI på 45 % eller mindre får du ett andra hypotekslån utan ränta och utan avbetalningar. Om din inkomst är lägre än 115 % av medianinkomsten i ditt område och du betalar ditt lån i tid under 36 månader, efterskänks lånet. Om du tjänar mer än 115 % av medianinkomsten i ditt område måste DPA återbetalas.
Om du gör en försenad amorteringsbetalning får du en andra chans att få lånet efterskänkt. Du får återställa perioden, och lånet kommer fortfarande att efterges om du gör punktliga betalningar under de kommande 36 månaderna.
Community Seconds
Community Seconds är ett Fannie Mae-godkänt (mer om Fannie Mae nedan) andra hypotekslån som gör det möjligt för bostadsköpare att använda de medel som finns tillgängliga från delstats- och lokalregeringar samt bostadsorganisationer utan vinstsyfte för att sätta ihop en handpenning, få hjälp med slutkostnader och till och med slutföra mindre renoveringar. Kontakta ditt lokala HUD-kontor för att få veta mer om de stöd för handpenning och slutkostnader som finns tillgängliga där du bor.
HUD Home Programs
När det gäller bostadsfrågor är det amerikanska bostads- och stadsutvecklingsdepartementet, eller HUD, som regerar.
HUD hjälper direkt amerikaner som behöver hjälp med bostadsfrågor. Det uppmuntrar ansvarsfullt ägande av bostäder genom sina program. HUD säljer utmätta bostäder och sponsrar program, som diskuteras nedan, som gör det lättare för en mängd människor med låga och måttliga inkomster att köpa bostäder.
HUD inrymmer Federal Housing Administration, eller FHA. FHA finansierar inteckningar som görs av privata långivare enligt dess regler. Förutom HUD och FHA erbjuder Veteran’s Administration, eller VA, och US Department of Agriculture, eller USDA, låneprogram som ger garantier genom privata långivare.
Detta alternativ är inte en form av stöd för handpenning i sig, utan ett sätt att köpa ett rabatterat hus, med endast 3,5 % handpenning (om du kvalificerar dig för ett FHA-lån, mer om det nedan).
Om du letar efter ett fynd, kan du överväga att köpa ett hus från HUD. HUD-hus är hus som senast köptes med ett FHA-lån. På grund av utmätning äger regeringen nu dessa fastigheter och HUD förvaltar dem tills de säljs. HUD-hus köps i befintligt skick. Det innebär att staten inte lämnar några garantier och inte kommer att utföra några reparationer.
Potentiella köpare uppmuntras starkt att utföra en grundlig bostadsinspektion så att de vet exakt vad de ger sig in på. Om du köper ett HUD-hus med ett FHA-lån (nedan) kan du kanske finansiera renoveringar med ett FHA 203(k)-lån och rulla in båda lånen i en bekväm månadsbetalning.
HUD administrerar också särskilda program för bostadsköp som i vissa fall inte kräver någon handpenning och i andra fall erbjuder bostäder med stora rabatter, genom sådana program som The Good Neighbor Next Door, Section 8 Housing Choice Voucher Program och Section 184 Indian Home Loan Guarantee Program. Du kan få mer information om behörighetskraven för vart och ett av dessa program direkt från HUD.
Government-Sponsored Entities
Fannie Mae och Freddie Mac är statligt sponsrade enheter som arbetar med att köpa lån efter uppkomsten för att hålla långivarna likvida och för att uppmuntra låg- och medelinkomstfamiljer att bli husägare.
Långivare måste uppfylla Freddies och Fannies krav för att kunna sälja dem sina hypotekslån så att de har likviditet för att utfärda framtida hypotekslån. Fannie Maes deltagande i Community Seconds-programmet hjälper långivarna att ge upphov till primära hypotekslån med tillförsikt, eftersom Fannie Mae lovar att inte undvika att köpa deras lån på grund av det efterställda hypotekslånet.
Fannie Mae finansierar HomeReady®-hypotekslånet, medan Freddie Mac finansierar Home Possible®-hypotekslånet. Deras stöd gör det möjligt att få ett hypotekslån med så lite som 3 % handpenning.
HomePath Homes
Om du är förstagångsköpare av en bostad kan du överväga en HomePath-egendom. Dessa är Fannie Mae-ägda bostäder som erbjuds allmänheten till en rabatt efter att den tidigare ägaren inte betalat ett Fannie Mae-ägt lån.
Det finns många bra skäl att överväga en HomePath Home för ditt första bostadsköp, bland annat låg handpenning och HomeStyle renoveringslånets valbarhet. Men inget är mer lockande än stödet för slutkostnader – upp till 3 % av hemmets köpeskilling – som är tillgängligt om du går onlinekursen HomeReady Home ownership och slutligen köper ett HomePath-hem. Detta innebär att om du köper ett HomePath-hem för 200 000 dollar får du en kredit för upp till 6 000 dollar i slutkostnader.
FHA-lån
Lån som är försäkrade av statliga organ – såsom VA- eller FHA-lån – är inte tekniskt sett exempel på program för stöd till handpenning. Dessa statligt stödda lån gör det dock vanligtvis möjligt för köpare att lämna lägre handpenning, även med något skakig kredit. Detta kan vara till hjälp för förstagångsköpare som är oroliga för att komma upp med tusentals dollar vid avslutningen.
FHA-lån är försäkrade av Federal Housing Administration, en avdelning av HUD. Med ett FHA-lån kan du köpa ett hem med så lite som 3,5 % i handpenning om din kreditvärdighet är 580 eller högre. Om du har en 10-procentig handpenning tillgänglig kan du bli godkänd med ett kreditbetyg så lågt som 500. Rocket Mortgage® kräver en lägsta poäng på 580.
USDA-lån
USDA-lån är för personer som vill köpa bostäder på landsbygden eller i förortsområden. För att kvalificera sig måste ditt hem ligga i en zon som USDA anser vara ”adekvat landsbygd”. Du får inte heller tjäna mer än 115 % av länets medianinkomst och din fastighet får inte vara ett fungerande jordbruk. Med ett USDA-lån kan du köpa en bostad utan någon handpenning. Rocket Mortgage® erbjuder inte USDA-lån för närvarande.
VA-lån
VA-lån är bostadslån för nuvarande medlemmar av de väpnade styrkorna, veteraner och vissa makar till avlidna militärer. Du måste uppfylla kraven för tjänstgöring innan du kan få ett VA-lån. Liksom ett USDA-lån gör ett VA-lån det möjligt för dig att köpa en bostad utan någon handpenning.