Skuldkonsolideringsräknare
5 sätt att konsolidera skulder
När du har räknat ut siffrorna vill du välja en metod för att konsolidera dina skulder. Det finns för- och nackdelar med varje alternativ och, som alltid, vill du shoppa runt efter finansiella produkter för att försäkra dig om att du får den bästa räntan och de bästa villkoren.
Överväg ett privatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som, till skillnad från ett kreditkort, har lika stora månadsbetalningar. Lånebeloppen varierar beroende på kreditvärdighet och historik, men är i allmänhet högst 50 000 dollar. Medan banker och kreditföreningar erbjuder personliga lån är subprime-långivare också mycket aktiva på denna marknad, så det är viktigt att handla noggrant och förstå räntor, villkor och avgifter.
Då ett personligt lån är osäkrat finns det inga tillgångar i riskzonen, vilket gör det till ett bra alternativ för ett konsolideringslån. Var dock medveten om att ett stort lån med hög ränta kräver god kreditvärdighet, och räntorna är vanligtvis högre för privatlån än för lån till eget kapital. Kolla in Bankrate’s prekvalificeringsflöde för att få den bästa personliga låneräntan för dig.
Tappa på ditt eget kapital
Om du är husägare med stark kreditvärdighet och ekonomisk disciplin kan det vara ett bra skuldkonsolideringsalternativ för dig att ta på ditt eget kapital. Lån för eget kapital i hemmet erbjuder vanligtvis lägre räntor och större lånebelopp än personliga lån eller kreditkort. Lån för eget kapital har längre återbetalningsperioder, vilket kan innebära lägre månadsbetalningar men också mer ränta under lånets löptid. Det finns två typer av lån för eget kapital: ett alternativ med fast ränta och klumpsumma och en kredit för eget kapital, eller HELOC, som fungerar som ett kreditkort. Lär dig mer om varje alternativ och vilket som kan vara bäst för din situation.
Home equity loans kan vara riskabelt som metod för skuldkonsolidering om du inte har disciplin att använda pengarna för det avsedda ändamålet och betala av lånet i tid. Till att börja med kan du förlora ditt hem om du misslyckas med att betala tillbaka lånet eftersom du använder det som säkerhet för att konsolidera skulder som nu är utan säkerhet. Ett HELOC-lån kommer med rörliga räntor – och det kan bli dyrt om räntorna fluktuerar över tiden.
En annan nackdel att tänka på enligt den nya skattelagstiftningen är att du inte kommer att kunna dra av räntorna på ett lån för eget kapital om du inte använder det för större hemförbättringar som ökar värdet på din fastighet.
Använd en saldoöverföring på kreditkort
Om du överför dina skulder till ett kreditkort, så kallad saldoöverföring på kreditkort, kan du spara pengar på räntan, och du behöver bara hålla reda på en månadsbetalning. Du behöver ett kort med en gräns som är tillräckligt hög för att rymma dina saldon och en årlig effektiv ränta som är tillräckligt låg och som gäller under en tillräckligt lång tidsperiod för att konsolidering ska löna sig.
Att få ett kort utan säkerhet garanterar att du inte riskerar några tillgångar, och det är ofta snabbare och enklare att få ett kreditkort för saldoöverföring än ett banklån. Innan du ansöker bör du fråga om gränser och avgifter för saldoöverföring. Dessutom får du i allmänhet inte veta den effektiva räntan eller kreditgränsen förrän efter och om du blir godkänd. Att använda ett kreditkort som förvaringsplats för alla dina kortskulder är att slå eld med eld, så det är smart att vara försiktig om detta är din plan för skuldkonsolidering. När du väl har överfört skulder till ett kort ska du fokusera på att betala av det kortet så snabbt som möjligt.
Se till spar- eller pensionskonton
Det kloka i att använda spar- eller pensionskonton som skuldkonsolideringsalternativ beror på din skuldbörda och personliga situation. Du kanske kan använda följande typer av konton som skuldsättningsalternativ:
Sparkonto
Låna från sparande och det är inte förlorad ränta du oroar dig för. Det handlar om konkurrerande behov för dessa pengar. Med andra ord är det riskabelt att lämna dig själv utan nödfond bara för att konsolidera skulder eftersom du kanske måste låna för en oväntad utgift i all hast till vilken ränta som helst.
401 (k)
Många 401 (k)-planer låter dig låna från ditt pensionssparande till en relativt låg ränta, och du betalar den räntan till dig själv. Men om du säger upp dig eller får sparken förfaller hela 401(k)-lånet omedelbart, och det tillkommer en 10-procentig straffavgift om du inte betalar tillbaka och du är under 59,5 år. Det är också värt att tänka på att du förlorar allt som dina investeringar skulle ha kunnat tjäna om du lämnade dem i 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Det finns ingen straffavgift för att låna vad du har satt in i din Roth IRA, men du vill vara säker på att konsolideringen av skulden uppväger det förlorade kapitalet och den sammansatta räntan.
Utforska en skuldhanteringsplan
Om du vill ha skuldkonsolideringsalternativ som inte kräver att du tar ett lån, ansöker om ett nytt kort eller tar ut pengar från spar- eller pensionskonton kan en skuldhanteringsplan vara rätt för dig. Med en skuldhanteringsplan samarbetar du med ett ideellt kreditrådgivningsföretag för att förhandla med fordringsägarna och utarbeta en avbetalningsplan.
Du stänger alla kreditkortskonton och gör en månadsbetalning till företaget, som betalar fordringsägarna. Men du får fortfarande alla faktureringsutdrag från dina fordringsägare, så det är lätt att följa hur snabbt dina skulder betalas av. Med en skuldhanteringsplan får du några av de bästa räntorna för skuldkonsolideringslån (men inte lägre saldon) och ett slut på överskridanden och förseningsavgifter om du betalar som överenskommet.
Vissa byråer kan arbeta för en låg eller ingen kostnad, om du har det svårt. Håll dig till icke-vinstdrivande byråer som är anslutna till National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America, och se till att din skuldrådgivare är certifierad via Council on Accreditation.
Medans du är med i en skuldhanteringsplan kommer du inte att kunna ta till kreditkorten i en nödsituation eftersom du måste stänga alla dina konton. Detta kommer att sänka din kreditvärdighet. Men om du håller dig till dina betalningar och inte blir djupare skuldsatt kan en skuldhanteringsplan bidra till att förbättra din kreditvärdighet på lång sikt.