Täcker den personliga bilförsäkringen hyrbilar?
Du står vid disken hos biluthyraren – redo för den där sommarresan som du har väntat på – och receptionisten frågar dig om du vill köpa en försäkring för din hyrbil. Ditt första svar kanske är: ”
Avhängigt av omständigheterna kring din hyressituation kan det vara en bra idé att skaffa en tilläggsförsäkring för hyrbilen. Låt oss ta en närmare titt på de faktorer som påverkar dina beslut om hyrbilsförsäkring.
Täcker den personliga bilförsäkringen hyrbilar?
Innan du någonsin kommer till hyrbilsdisken bör du undersöka din egen personliga bilförsäkring. I många (men inte alla) fall kommer du att upptäcka att hyrbilar täcks i den utsträckning som din försäkring täcker. State Farm, till exempel, utökar täckningen till en försäkringstagares hyrbil.
Men läs det finstilta noga; det kan finnas högre självrisker för hyrbilar eller undantag för lyxfordon, stora skåpbilar, U-Hauls eller andra typer av fordon. Din försäkringsgivare kan också inkludera lägre ansvarsgränser som kan göra dig ansvarig för utgifter efter en kostsam olycka.
Om du har kollisions- och helhetsskydd i din personliga försäkring, kontrollera att det överförs till hyrbilar, eftersom detta är ett annat område där din försäkringsgivare kan göra ett undantag som kan kosta dig på lång sikt.
Att veta om din bilförsäkring täcker dig är bra information, men tänk på följande scenario: Du omfattas av din egen försäkring och en krock lämnar en liten buckla på främre stötfångaren på din hyrbil. Det kanske inte lönar sig att göra en skadeanmälan på din försäkring. Du kan få betala kostnaden för reparationen ändå om den ligger under eller nära din självrisk, och du skulle lägga till en fordran på din försäkring, vilket kan påverka dina premier. Detta kan vara särskilt skadligt om du redan anses vara en högriskförare eller betalar höga premier på grund av tidigare anspråk eller överträdelser.
Hansvarsförsäkring
Om du har en bilförsäkring ingår ansvarsförsäkring – den är obligatorisk i nästan alla delstater. Men om du har din stats minimikrav, som kan vara så lågt som 10 000 dollar, bör du överväga att köpa ett kompletterande försäkringsskydd från uthyrningsfirman.
Vi rekommenderar att du har minst 25 000 dollar i ansvar för personskada per person, 50 000 dollar för personskada per olycka och 25 000 dollar för egendomsansvar, ofta skrivet som 25/50/25. Detta ger ett mer omfattande skydd för sjukvårdskostnader eller egendomsskador för den andra föraren och passagerarna vid en olycka där du är skyldig.
Kollisionsskydd
Hyrningsfirman kommer att erbjuda dig något som kallas Collision Damage Waiver (CDW) eller Loss Damage Waiver (LDW), som vanligtvis kostar mindre än 20 dollar per dag. Om du har ett robust skydd för kollision i din egen försäkring kan du överväga att tacka nej till detta. Men om hyrbilen är värd betydligt mer än din egen bil är det värt att överväga att välja till.
Till exempel, om din egen bil är en 10 år gammal Ford Escort, som bara är värd cirka 1 000 dollar, och du har bestämt dig för att satsa på en Lexus på semestern, kommer kollisionen i din personliga försäkring inte att täcka nästan lika mycket som de kostnader som du skulle ådra dig om Lexusen skadades eller totalförstördes.
Sammanfattande täckning
Sammanfattande täckning skyddar dig mot icke olycksfallsrelaterade faror, t.ex. stöld och vandalism. Precis som för kollisionsskydd kan du förmodligen tacka nej till CDW/LDW om du har en hög nivå av heltäckande skydd i din personliga försäkring. Om din egen täckning har ett tak som understiger värdet på den bil du hyr kan det ligga i ditt intresse att köpa detta extra undantag från uthyrningsföretaget.
När ska du köpa en extra hyresbilsförsäkring?
Det finns några andra scenarier där du kan överväga att köpa en kompletterande bilförsäkring för din hyrbil. Dessa inkluderar:
- Om du bara har statens minimala ansvarsgränser på din personliga bilförsäkring. Som vi noterade ovan kan dessa miniminivåer vara otillräckliga för att täcka skador eller skador vid en dyr olycka.
- Om du endast har ansvarsförsäkring och inte kollisions- eller heltäckningsskydd. Ansvaret täcker sjukvårdskostnader och egendomsskador på den andra förarens bil, men inte på din egen hyrbil. Om du inte har kollision eller helförsäkring måste du betala skadorna själv om du inte har ett tilläggsskydd.
- Om du för närvarande inte har en aktiv personlig bilförsäkring. Om du inte har köpt eller leasat din egen bil försätter du dig själv i en potentiellt farlig situation eftersom du inte har något eget skydd – ekonomiskt sett kan det tilläggsskydd som byrån erbjuder vara en livräddare.
- Om du bara har en namngiven icke ägarförsäkring. Dessa försäkringar omfattar inte kollision eller heltäckande täckning, endast ansvar, så du kan stå på kroken för skador på hyrbilen.
- Om du redan är skyldig att ha en högriskbilförsäkring och bör hålla krav eller överträdelser till ett minimum. För att undvika att göra anspråk på din personliga försäkring är tilläggsförsäkring ett måste.
Hyrbilsförsäkringstäckning via kreditkort
Du kan ha täckning om du använder ett kreditkort för att betala. De flesta större kreditkort, som Visa, Discover, MasterCard och American Express, har någon form av hyrbilsförsäkring. Vissa kort, som AmEx, erbjuder primärt skydd för cirka 25 dollar per hyrbil och betalar för skador innan den kompletterande hyrbilsförsäkringen eller den personliga bilförsäkringen ens blir inblandad, vilket innebär att du inte behöver lämna in några skadeanmälningar.
Bortsett från reparationskostnaderna kan uthyrningsfirman också ta ut en avgift för ”förlorad användning”, vilket kan vara en betydande kostnad i samband med hyrbilsskador. Oavsett hur allvarligt skadad bilen är kan du debiteras vad byråerna ”förlorar” på att inte kunna hyra bilen. Vissa kreditkort utesluter detta, till exempel Discover. Vissa företag, som AmEx, Mastercard och Visa kräver att uthyrningsbolagen bevisar att deras flotta är uthyrd till över 80 % medan bilen repareras.
Den viktiga åtgärden
- Personliga bilförsäkringar täcker ofta (men inte generellt) hyrbilar.
- Personliga bilförsäkringar för hyrbilar kan vara mindre omfattande än för din egen bil.
- Räkna med kollision och helförsäkring samt ansvar.
- Ditt kreditkortsföretag kan också erbjuda en försäkring för hyrbilar.
När du hyr en bil vill du svara på frågan: Täcker min bilförsäkring hyrbilar? Vissa leverantörer gör det, men du måste läsa det finstilta för att ta reda på det. Se till att du har ansvarsförsäkring samt förståelse och kollision. Annars kan du överväga att köpa ett undantag från hyrbilsföretaget som täcker dig på ett adekvat sätt. Du kan också ha ett visst skydd genom ditt kreditkort, om du använder det för att betala för hyrbilen.