Täcker hemförsäkringen skadade eller förlorade smycken?
Smycken är troligen bland de mest värdefulla föremålen du äger – och de är dessutom ömtåliga och lättstulna. Tyvärr innebär det att de ofta täcks på ett mer begränsat sätt än vanlig personlig egendom. Den här artikeln förklarar när och hur dina smycken täcks och hjälper dig att bestämma hur du ska förvara dina värdesaker på ett säkert sätt.
Hur mycket täcker en hemförsäkring?
Och även om din hemförsäkring kan ge dig t.ex. en täckning på 400 000 dollar kan du inte helt enkelt applicera hela den summan på dina smycken. De flesta försäkringar ger ett skydd för personlig egendom på cirka 50 % av det totala försäkringsskyddet. Smycken betraktas dock som värdefull egendom som lätt kan förloras eller stjälas, så täckningen för dem är vanligtvis specificerad i din försäkring – ofta mellan 1 000 och 2 000 dollar.
Hur ökar du täckningen för dina smycken?
Om dina smycken är värda mer än vad som anges i en typisk hemförsäkringsförsäkring kan du köpa ett extra tillägg eller floater. Det kallas även schemalagd personlig egendomstäckning och är ett sätt att höja täckningsgränserna för specifika högvärdiga föremål, till exempel värdefulla familjeföremål, som du äger. Premierna för floaters är beroende av vilka typer av föremål du har lagt till, hur mycket föremålen är värda och i vilket område du är bosatt. Till skillnad från vad som gäller för personlig egendom som täcks av din hemförsäkring finns det dock ingen tillhörande självrisk för föremål som täcks av en floater.
En ytterligare fördel med en floater är det extra skydd som vissa erbjuder dig. Vissa floaters täcker dig för situationer där du förlorar en ring eller lämnar den kvar på semestern. Täckningen av personlig egendom enligt din hemförsäkring skulle inte täcka dig i det fallet eftersom det inte är en listad fara. När du schemalägger de föremål som du vill höja täckningsgränserna för kommer ditt försäkringsbolag sannolikt att kräva att du låter värdera föremålen, såvida de inte har köpts nyligen och du har kvitton tillgängliga.
När ska du skaffa en separat försäkring för dina smycken?
Smyckesskyddsförsäkring är en separat försäkring som är avsedd speciellt för att försäkra smycken. Precis som att schemalägga dina smycken med en floater täcker smyckeskyddsförsäkringen dina smycken bortom vanliga försäkringsrisker. Till skillnad från en floater räknas dock inte fordringar på en smyckeskyddsförsäkring som en fordran på din hemförsäkring. En snabb jämförelse mellan en vanlig hemförsäkringsförsäkring, en floaterförsäkring och en smyckeskyddsförsäkring kan ses i tabellen nedan:
|
Typ av täckning
|
Täckta händelser
|
Täckningsgräns
|
Självrisken
|
Premien
|
|
|---|---|---|---|---|---|
| Husägarförsäkring | Endast listade faror | Tak, vanligtvis mellan 1 000 och 2 000 dollar | Husägarförsäkringens självrisk | Ingen tilläggspremie | |
| Floater | Listade risker, plus olyckor, kanske andra risker | Skattningsvärde | Ingen självrisk | Premien baseras på värde, täckta föremål och bostadsområde | |
| Skyddsförsäkring för smycken | Alla händelser, olyckor och oavsiktliga skador | Skattningsvärde | Kan ha en självrisk | Premien baseras på värde, täckta föremål och bostadsområde |
Smyckeskyddsförsäkring är ett särskilt bra alternativ när du vill försäkra smycken med högt värde eller riskfyllda smycken, till exempel en diamantring med flera karat. Som en extra bonus är smyckeskyddsförsäkringen en egen separat försäkring som isolerar din hemförsäkring från eventuella anspråk, där anspråk mot hemförsäkringen eller en ytterligare flytande försäkring påverkar din premie och framtida försäkringsförmåga. Premierna för de flesta smyckeskyddsförsäkringar är mellan 1 % och 2 % av det totala försäkrade värdet, vilket innebär att en täckning på 10 000 dollar kanske bara kostar 100 dollar per år.
När täcks smycken av hemförsäkringen?
När smycken går förlorade eller skadas på grund av en ”listad fara”, till exempel stöld eller brand, täcks de av din hemförsäkring. Om ditt hem till exempel blir utsatt för ett inbrott när du är på semester och tjuvarna lyckas stjäla ett halsband som har funnits i din familj i flera generationer, täcker din försäkring en del av dess värde – upp till en högsta gräns som fastställs i din specifika försäkring.
Högre försäkringsrisker
- Stöld
- Flyg eller brand
- Hagel eller storm
- Skador orsakade av flygplan
- Explosioner
- Rot eller oroligheter
.
- Rökskador
- Skador orsakade av fordon
- Vandalism
- Fallande föremål
- Vulkanutbrott
- Skador orsakade av snöens vikt, is eller snö
- Vattenskador på grund av överflöd av rörledningar, värme eller luftkonditionering
- Vattenvärmare som spricker, slits eller brinner
- Skador på grund av elektrisk ström
- Rörfrysning
Dina smycken täcks troligen inte av hemförsäkringen om förlusten eller skadan är en följd av något som inte anges ovan. Om din ring till exempel glider av ditt finger och faller ner i avloppet när du städar kommer den inte att täckas av din försäkring eftersom förlusten inte är resultatet av något som uttryckligen anges i din försäkring. Om ett smycke placeras fel eller skadas på något sätt – även om det är en olyckshändelse – täcks det inte heller av din hemförsäkring. Om smycken förloras eller skadas i en översvämning behöver du dessutom en separat översvämningsförsäkring eftersom din hemförsäkring inte täcker skador i samband med en naturlig översvämning.
Bästa smyckesförsäkringsbolag
Många hemförsäkringsbolag erbjuder sina försäkringstagare möjligheten att öka sin täckningsgräns för smycken genom att lägga till ett tillägg. Dessutom tillåter vissa bolag kunderna att öka sin täckningsgräns utan att lägga till ett tillägg, även om täckningsgränsen blir lägre. Husägare bör utvärdera vilken typ av täckning som är bäst för deras behov. Nedan lyfter vi fram några av de bästa försäkringsbolagen för smyckestäckning.
Lemonade erbjuder sina försäkringstagare en exceptionellt hög täckningsgräns på 50 000 dollar för smycken genom sitt tillägg för extra täckning. Andra försäkringsbolag som har liknande tillägg ger vanligtvis inte en så hög täckningsgräns. Tillägget är utmärkt oavsett om du vill försäkra ett enda dyrt föremål eller en samling smycken.
Progressive erbjuder sina husägare försäkringstagare alternativet att lägga till smycken täckning under en schemalagd personlig egendom tillägg eller under en separat politik. Tillägget tar inte ut någon självrisk innan täckningen börjar gälla. Om du är nöjd med ditt nuvarande hemförsäkringsbolag erbjuder Progressive dock även smyckesförsäkring som en fristående försäkring med en självrisk. Vanligtvis tar Progressive ut 1 % till 2 % av det totala värdet på dina smycken för ett års täckning.
State Farm är ett bra val för dem som känner att de behöver en smyckesförsäkring men som inte behöver en hög täckningsgräns. Täckningsgränserna för smycken under State Farm’s standard hemförsäkringar för husägare börjar på 2 500 dollar. Baserat på våra exempel offerter skulle det dock bara kosta dig ytterligare 17 dollar per år att öka din täckningsgräns till 5 000 dollar.
Hur man lämnar in ett krav för förlorade eller skadade smycken
Om dina smycken blir stulna bör du först kontakta polisen för att anmäla stölden. Se till att ge så mycket information som möjligt om de stulna smyckena och be om en kopia av polisrapporten om ditt försäkringsbolag ber om den. Om det finns en situation där dina smycken skadas från en källa som täcks av vilken typ av försäkring du än har, ta bilder av de skadade bitarna och källan till skadan.
Nästa steg är att kontakta din hemförsäkringsleverantör. Om du har en separat smyckeskyddsförsäkring måste du kontakta försäkringsgivaren för smyckeskyddsförsäkringen och inte ditt hemförsäkringsbolag. När du kontaktar ditt försäkringsbolag måste du ge detaljer om vad som har hänt med dina smycken. Beroende på vilken typ av försäkring du har kan du behöva betala en självrisk innan du påbörjar ersättnings- eller reparationsprocessen.
Ditt försäkringsbolag kan kräva att du använder en juvelerare eller ett reparations- och ersättningsföretag som de väljer. Med en smyckeskyddsförsäkring skulle din försäkringsgivare tillåta dig att låta reparations- eller ersättningsarbetet utföras hos en juvelerare som du själv väljer och ge dig samma typ och kvalitet av smycken som det saknade eller skadade smycket. Det täckta beloppet för dina smycken med en smyckeskyddsförsäkring är smyckets uppskattade värde efter att du har betalat din självrisk, om din försäkring har en sådan.