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Wenn Sie einer Bank, einem Finanzunternehmen oder einem Verkäufer (Gläubiger) Geld schulden, hat der Gläubiger oft ein Sicherungsrecht an einem Teil Ihres Eigentums. Dieses Eigentum wird als Sicherheiten bezeichnet. Das Sicherungsrecht gibt dem Gläubiger das Recht, dieses Eigentum zurückzunehmen (wieder in Besitz zu nehmen), wenn Sie jemals eine Zahlung nicht leisten. Wenn Sie zum Beispiel ein Auto auf Kredit kaufen, hat der Gläubiger fast immer ein Sicherungsrecht an dem Auto. Das bedeutet, dass der Gläubiger das Auto wieder in Besitz nehmen kann, wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten.
Welche Schritte kann ein Gläubiger unternehmen, um persönliches Eigentum wieder in Besitz zu nehmen?
Gläubiger dürfen persönliches Eigentum (Sicherheiten) nicht selbst in Besitz nehmen, es sei denn, sie können dies friedlich tun. Mit anderen Worten: Sie haben das Recht, dem Gläubiger, der an Ihre Tür kommt, zu sagen, dass er das Eigentum nicht zurückbekommen und nicht in Ihre Wohnung kommen darf. Es ist rechtswidrig, wenn der Gläubiger Ihre Wohnung oder Ihren Hof betritt, nachdem Sie ihm gesagt haben, dass er dies nicht tun darf.
Wenn Sie dem Gläubiger sagen, dass er das Eigentum nicht zurücknehmen kann und dazu nicht in Ihre Wohnung kommen darf, muss der Gläubiger vor Gericht gehen, um zu versuchen, das Eigentum zurückzubekommen (dies kann jedoch die endgültigen Kosten für Sie erhöhen).
Der Gläubiger kann das Eigentum nur dann zurücknehmen, wenn eine von Ihnen unterzeichnete schriftliche Sicherungsvereinbarung vorliegt, in der eindeutig festgelegt ist, welches Eigentum zurückgenommen werden kann, wenn Sie nicht zahlen.
Wenn der Gläubiger bei der Rücknahme Ihres Eigentums gegen das Gesetz verstößt, haben Sie das Recht, den Gläubiger vor Gericht zu verklagen.
Ist eine Vorankündigung erforderlich, bevor eine Rücknahme stattfinden kann?
Gemeinsam ist keine Vorankündigung vor der Rücknahme erforderlich. So kann beispielsweise ein Auto ohne Vorankündigung beschlagnahmt werden, wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten. Das Gesetz von Pennsylvania schreibt jedoch in zwei Fällen eine Vorankündigung vor:
- Wohnmobile. Wenn Sie das Geld für den Kauf eines Wohnmobils geliehen haben, darf der Gläubiger das Wohnmobil nicht wieder in Besitz nehmen, ohne Sie vorher schriftlich 30 Tage lang zu benachrichtigen und Ihnen die Möglichkeit zu geben, die Wiederinbesitznahme zu verhindern, indem Sie die rückständigen Zahlungen leisten. Dann können Sie die Wiederinbesitznahme des Wohnmobils verhindern, indem Sie die rückständigen Zahlungen zuzüglich Verzugszinsen und bis zu 50 Dollar für die Anwaltskosten des Gläubigers zahlen. Sie müssen auch alle anderen Verstöße gegen Ihren Vertrag mit dem Gläubiger korrigieren. (Wenn Ihr Vertrag beispielsweise vorschreibt, dass Sie eine Versicherung für das Haus abschließen müssen, müssen Sie dies tun). Auch nach Ablauf der 30 Tage können Sie ein Wohnmobil retten, indem Sie die Zahlungen nachholen, aber dann müssen Sie möglicherweise Gerichtskosten und höhere Anwaltsgebühren zahlen.
- Persönliches Eigentum außer einem Fahrzeug. Wenn Sie sich das Geld geliehen haben, um anderes persönliches Eigentum als ein Fahrzeug zu kaufen (z. B. Möbel oder Haushaltsgeräte), darf der Gläubiger das Eigentum nicht wieder in Besitz nehmen, ohne Ihnen zuvor eine 21-tägige Frist einzuräumen, die Ihnen die Möglichkeit gibt, die rückständigen Zahlungen nachzuholen.
Was geschieht, nachdem das Eigentum wieder in Besitz genommen wurde?
Wenn das Eigentum wieder in Besitz genommen ist, wird der Gläubiger wahrscheinlich versuchen, es zu verkaufen. Der Gläubiger muss Sie schriftlich über den Zeitpunkt und den Ort des Verkaufs benachrichtigen. Es ist ratsam, zum Verkaufstermin zu gehen, damit Sie sich vergewissern können, dass die Immobilie ordnungsgemäß ausgestellt und verkauft wird. Sie möchten, dass die Immobilie zu einem möglichst hohen Preis verkauft wird, denn das Geld, das der Gläubiger aus dem Verkauf erhält, wird auf Ihre Schulden angerechnet. Wenn die Immobilie in einer Auktion verkauft wird, können Sie Kaufinteressenten ansprechen. Auch wenn die Immobilie nicht versteigert wird, sollten Sie, wenn Sie Personen kennen, die bereit sind, die Immobilie zu kaufen, schriftliche Angebote von ihnen einholen und den Gläubiger telefonisch und schriftlich informieren. Bevor die Immobilie verkauft wird, können Sie sie immer noch zurückbekommen, wenn Sie den gesamten fälligen Betrag zahlen oder mit dem Gläubiger eine Vereinbarung treffen, um die rückständigen Zahlungen auszugleichen.
Wenn Sie persönliches Eigentum in einem Auto hatten, bevor es gepfändet wurde, haben Sie das Recht, es nach der Pfändung zurückzubekommen.
Was passiert, wenn die Immobilie für weniger verkauft wird, als ich schulde?
Wenn der Gläubiger die Sicherheiten verkauft, aber nicht genug Geld erhält, um Ihre Schulden zu begleichen, müssen Sie möglicherweise trotzdem den Restbetrag zahlen – auch wenn Sie die Immobilie freiwillig an den Gläubiger übergeben haben. Der Gläubiger hat das Recht, Sie zu verklagen, wenn Sie nicht zahlen. Wenn der Gläubiger jedoch bei der Wiederinbesitznahme oder dem Verkauf Ihres Eigentums gegen das Gesetz verstößt, müssen Sie den Restbetrag möglicherweise nicht zahlen und können den Gläubiger sogar verklagen. Wenn Sie nach einer Pfändung auf Zahlung des Restbetrags verklagt werden, ist es wichtig, dass Sie umgehend einen Anwalt aufsuchen, denn Sie haben nur eine kurze Frist, um auf die Klage zu reagieren.
Können Gläubiger mein Eigentum in Besitz nehmen, das nicht als Sicherheit für die Schulden dient?
Nein, Ihre Gläubiger können nur die Sicherheiten von Ihnen in Besitz nehmen. Aber wenn ein Gläubiger Sie verklagt und ein Urteil erwirkt, dass Sie Geld schulden, kann der Gläubiger einen Sheriff oder Wachtmeister beauftragen, anderes Eigentum in Ihrem Besitz zu beschlagnahmen und zu verkaufen. Weitere Informationen finden Sie in der Broschüre Überschuldet?
Welche Maßnahmen kann ich ergreifen, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden?
Um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, besteht der wichtigste Schritt darin, sich finanziell nicht zu übernehmen. Wenn Sie zum Beispiel ein Auto kaufen, vergewissern Sie sich, dass in Ihrem Budget genug Platz ist, um die Zahlungen zu leisten, auch wenn Ihr Einkommen sinkt oder Sie in eine finanzielle Notlage geraten. Lassen Sie sich nicht vom Verkäufer überreden, ein teureres Auto oder mehr Optionen zu kaufen, als Sie sich leisten können. Achten Sie auch auf den Zinssatz. Wenn zusätzliche Kosten auf die Schulden aufgeschlagen werden, vergewissern Sie sich, dass Sie jede einzelne verstehen und dass es sich um etwas handelt, das Sie haben wollen.
Wenn Sie nach dem Kauf eines Autos oder eines anderen Gegenstandes Schwierigkeiten haben, die Zahlungen zu leisten, ist es wichtig, dass Sie den Gläubiger über das Problem informieren. Manchmal gewährt der Gläubiger Ihnen eine Verlängerung der Zahlungsfrist oder sogar eine Umschuldung des gesamten Kredits.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zu bezahlen, finden Sie weitere Informationen in der Broschüre „Von Schulden überwältigt?“ und unter dem separaten Thema „Konkurs“.
Ein Konkurs nach Kapitel 13 kann Ihnen helfen, die Zwangsvollstreckung zu vermeiden und Ihre Verpflichtungen gegenüber dem Gläubiger zu erfüllen, aber für einen Konkurs nach Kapitel 13 brauchen Sie einen Anwalt, der sich auf dieses Gebiet spezialisiert hat.
BEMERKEN
Das Gesetz ändert sich oft. Jeder Fall ist anders. Diese Broschüre dient der allgemeinen Information und nicht der konkreten Rechtsberatung.
Bitte gehen Sie mit den Informationen in dieser Broschüre sorgfältig um, da sich die Rechtslage ständig ändert und die Informationen möglicherweise nicht genau die Rechtsänderungen wiedergeben, die nach der Erstellung und Veröffentlichung der Broschüre eingetreten sind.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Diese öffentliche Informationsbroschüre wurde von der Neighborhood Legal Services Association herausgegeben und von Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
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