Banky vs. družstevní záložny – jaké jsou výhody a která je lepší?

Banky vs. družstevní záložny – jaké jsou výhody a která je lepší?

Banky a družstevní záložny jsou již dlouhou dobu pro nespočet lidí preferovaným způsobem spoření, nákupu bydlení nebo čerpání osobních půjček. A přestože oba typy institucí poskytují zákazníkům podobné služby, existují mezi nimi rozdíly, ať už jde o jejich poslání nebo úrokové sazby, které si účtují u svých spořicích a úvěrových produktů.

Pro někoho budou lepší volbou banky, zatímco pro jiné jsou to právě družstevní záložny. Než si však budete moci vybrat, musíte pochopit, jaké typy služeb můžete očekávat a jaké jsou rozdíly mezi bankami a družstevními záložnami.

„Pro každého člověka jakékoli generace je nejdůležitější, aby si vybral finanční instituci na základě svých specifických potřeb a priorit,“ říká Devan Goldstein, bankovní expert společnosti NerdWallet. „Pro některé lidi může být nejdůležitější přívětivá struktura online bank a poplatků za bankomat, zatímco jiní mohou silně ocenit komunitní orientaci malé místní družstevní záložny.“

Jaké jsou rozdíly mezi bankami a družstevními záložnami?“

Tradiční banky: Jedná se o ziskové finanční instituce, které mají vládní licenci k přijímání vkladů a poskytování úvěrů. Banky nabízejí také další služby, jako je internetové bankovnictví, správa majetku a plánování důchodového zabezpečení. Tradiční banky se od online bank liší tím, že jsou kromě online přítomny i fyzicky.

Kreditní družstva: Neziskové organizace, které jsou zřízeny výhradně za účelem poskytování bankovních služeb svým členům. Fungují jako banky, ale jsou vlastněny členy a zisky se dělí mezi všechny členy.

Online banky: Banky založené na internetu, které nemají fyzickou pobočku, a proto jsou náklady na provoz finanční instituce mnohem nižší. Tyto nižší náklady se přenášejí na klienty v podobě vyšších úrokových sazeb na spořicích účtech. Tyto banky spolupracují s provozovateli bankomatových sítí, aby zákazníkům umožnily přístup k bankomatům, a obvykle si účtují nižší poplatky než tradiční banky a družstevní záložny.

Klíčové pojmy pro banky a družstevní záložny

Nezávisle na tom, zda se rozhodnete pro banku nebo družstevní záložnu, níže uvedené pojmy týkající se osobních financí a finančních produktů jsou dnes obecně standardní ve všech oblastech:

Běžné účty: Tyto účty jsou základem jak bank, tak družstevních záložen a umožňují klientům čerpat ze svého účtu a provádět platby dodavatelům. Spousta finančních institucí nabízí bezplatné nebo levné šekové účty.

Spořicí účty: Tyto finanční nástroje motivují střadatele k ukládání peněz v bance nebo spořitelním družstvu formou úroků.

Účty peněžního trhu: Tyto účty fungují podobně jako spořicí účty, ale s tím rozdílem, že uživatelé mají určitou omezenou možnost buď vypisovat šeky, nebo používat k účtu debetní kartu.

Úroková sazba: Banky i družstevní záložny mají peníze na půjčování a jsou více než ochotny je klientům půjčit. Za přístup k penězům však musí zákazníci zaplatit poplatek v podobě úrokové sazby. Úroková sazba se vyjadřuje v procentech z jistiny a je to částka, kterou si věřitel účtuje.

Síť ATM: Banky a družstevní záložny vydávají ke svým běžným a spořicím produktům debetní karty, které zákazníkům umožňují přiblížit se k bankomatu se značkou banky a provádět transakce zdarma.

Hypotéky, úvěry &správce majetku: V dnešní době jednorázových nákupů nabízí spousta bank a družstevních záložen zákazníkům řadu nebankovních produktů, ať už se jedná o hypotéku, zajištěný nebo nezajištěný osobní úvěr nebo pomoc s investováním či plánováním důchodu. Spousta finančních institucí nabídne různé termínované půjčky na bydlení i osobní půjčky, které jsou zajištěny zástavou, a ty, které zajištěny nejsou.

Mobilní a internetové bankovnictví: Dávno pryč jsou doby, kdy se zákazníci bránili provádění transakcí přes internet. Nyní se to očekává jak na internetu, tak na mobilním telefonu. Díky těmto službám mohou zákazníci kontrolovat zůstatky na účtech, provádět platby, převádět peníze a stále častěji platit přátelům a rodině v reálném čase, místo aby chodili na pobočku.

Pojištění FDIC: Federal Deposit Insurance Corp. byla založena v roce 1933 a od té doby chrání peníze spotřebitelů až do výše 250 000 USD v případě krachu banky. Pojištění se vztahuje na běžné a spořicí účty a vkladové certifikáty neboli CD.

Pojištění NCUA: Družstevní záložny jsou rovněž federálně pojištěny na ochranu spotřebitelů prostřednictvím Národní správy družstevních záložen (NCUA). Každý člen-majitel je pojištěn na 250 000 USD pro každou kategorii vlastnictví účtu. Standard 250 000 USD se stal trvalým v důsledku Dodd-Frankova zákona o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele z roku 2010. Navíc jsou k dispozici možnosti dodatečného pojistného krytí pro řadu účtů vlastněných členem-majitelem.

Jaké jsou výhody spořitelního a úvěrního družstva?

Banky a spořitelní a úvěrní družstva byly dlouho v rozporu, ale pokud jde o základní služby, které každá z nich nabízí, hranice se stírají. To neznamená, že mezi nimi nejsou klíčové rozdíly, je jich jen o něco méně než v minulých letech.

Členy vlastněné neziskové organizace: Protože jsou družstevní záložny neziskovými organizacemi vlastněnými členy, nemají akcionáře, kterým by se musely zodpovídat jako jejich bankovní protějšky, což znamená, že se nemusí tolik soustředit na hospodářský výsledek. Díky tomu mohou družstevní záložny přenášet výnosy v podobě nižších sazeb u svých úvěrových produktů a vyšších sazeb u spořicích účtů. Banky se snaží konkurovat, ale tradičně si družstevní záložny vedou v oblasti sazeb lépe díky svému neziskovému poslání.

„Zkrátka a dobře mají družstevní záložny tendenci mít konkurenceschopnější sazby na vklady i úvěry,“ říká Greg McBride, CFA, hlavní finanční analytik společnosti Bankrate.com. „Koho by měly družstevní záložny přilákat, je každý, kdo je citlivý na cenu a záleží mu na tom, aby se ujistil, že dostává nejlepší nabídku.“

Lepší úrokové sazby: Jeden z největších rozdílů mezi bankami a družstevními záložnami je v podobě úrokových sazeb, ať už jde o částku, kterou získáte na spořicím účtu, nebo o to, kolik zaplatíte za úvěrový produkt.

Nižší poplatky: Není to však jen úroková sazba, v čem jsou družstevní záložny lepší. Často nabízejí nižší poplatky za přečerpání účtu a společnost Bankrate ve svém průzkumu Bankrate Credit Union Checking Survey 2016 zjistila, že 76 % dotázaných družstevních záložen nemá žádný požadavek na minimální zůstatek, abyste nemuseli platit poplatky.

Mandi Woodruff, výkonná redaktorka MagnifyMoney.com, dodává:

Úvěrové spolky porážejí banky, pokud jde o přístup k běžným účtům s nízkými nebo žádnými poplatky, což je to, co většina mladých dospělých potřebuje.

Jaké jsou výhody banky?

Jděte téměř do jakéhokoli města a je pravděpodobné, že v každém bloku uvidíte bankomat Chase nebo Bank of America. To se o družstevních záložnách říci nedá a je to ještě horší, pokud žijete v příměstských nebo venkovských oblastech.

Více bankomatů a poboček: Přestože družstevní záložny mohou nabízet lepší sazby, jedním z velkých mínusů je, že nemají rozsáhlou síť bankomatů ani poboček, které by zákazníkům usnadnily práci. To platí zejména pro mileniály, kterým vadí platit poplatek za výběr z bankomatu na nebankovním místě nebo nechtějí jezdit kilometry za pobočkou.

„Banky mají často mnohem větší výběr, pokud jde o pohodlí,“ říká John Hall, mluvčí Americké bankovní asociace. „Ať už se jedná o pobočky nebo sítě bankomatů či šíři produktů, často jsou to banky, které poskytují finanční služby na jednom místě.“

On-line banky často spolupracují s velkými bankomatovými sítěmi, které umožňují uživatelům používat bankomaty, aniž by jim byly účtovány jakékoli poplatky. V závislosti na bance může jít o celostátní síť, nebo se dokonce může rozšířit na mezinárodní bankomaty. Pokud však máte dotaz nebo problém s účtem vedeným pouze online, budete jej muset řešit po telefonu nebo online prostřednictvím e-mailu či chatu. To může být pro některé lidi pohodlnější, ale pro jiné nepohodlné, zejména v závislosti na typu otázky a/nebo naléhavosti problému.

Další technologie: Hall navíc uvedl, že banky rychleji přijímají a zavádějí nové technologie pro své zákazníky a spolupracují se začínajícími finančními technologiemi, aby mladším zákazníkům poskytly to, co od své finanční instituce očekávají. „Mnoho fintech služeb, které jsou pro mileniály přitažlivé, nenajdete v mnoha úvěrových družstvech nebo menších komunitních bankách,“ dodává McBride z Bankrate.

„Má to tendenci se dít ve velkých bankách a prosakovat do menších bank a úvěrových družstev.“ Družstevní záložny, které jsou si vědomy toho, že technologie jsou pro mileniály velkou součástí hodnotové nabídky, se snaží zrychlit svou hru tím, že spojují pobočky s bankomaty a obracejí se na třetí strany, aby jim poskytly technologie a mobilní aplikace, říká Goldstein z NerdWallet. Goldstein dodává, že:

Mnoho fintech služeb, které jsou pro mileniály přitažlivé, nenajdete v mnoha úvěrových družstvech nebo menších komunitních bankách

Otevřete se více zákazníkům: Na rozdíl od bank, do kterých může přijít kdokoli a otevřít si účet, u družstevních záložen musíte být členem určité skupiny, komunity nebo zaměstnavatele, abyste si v nich mohli založit účet. Některé družstevní záložny například omezují členství na velmi specifické skupiny lidí, například State Employees Credit Union of North Carolina, zatímco jiné nabízejí služby širšímu okruhu lidí. Například Truliant Federal Credit Union je otevřena lidem, kteří žijí nebo pracují v Severní Karolíně, Jižní Karolíně nebo Virginii.

Větší povědomí zákazníků o značce: Pravidla pro členství se v posledních letech značně uvolnila, ale je tu také problém s budováním povědomí mezi mileniály a mladšími generacemi, které ani nevědí, že tyto instituce existují. „Družstevní záložny nelepí billboardy po městě a nekupují si reklamní čas, ani nemají obrovské marketingové rozpočty, které mají banky,“ říká McBride.

Nízké poplatky u online bank: „Pokud však dnes hledáte cenově dostupné a snadné běžné a spořicí účty, skutečně nejlepší volbou dnes nejsou družstevní záložny ani banky – jsou to online banky.“ Podle Woodruffa si banky účtují v průměru měsíční poplatky ve výši 14 dolarů, zatímco družstevní záložny si účtují v průměru 6 dolarů měsíčně a online banky v průměru 3 dolary poplatků.“

Je pro vás lepší banka nebo družstevní záložna?“

Pro bankovní klienty, které zajímají pouze úrokové sazby a mají rádi komunitní atmosféru, bude družstevní záložna atraktivnější než banka. Podle Gena Prangera, zakladatele a výkonného ředitele společnosti Financial Town, která poskytuje videobankovnictví a další technologie, mají družstevní záložny tendenci být o něco více komunitní a velmi zaměřené na zákazníka.

Říká, že pro mileniály, kteří teprve začínají, budou služby nabízené družstevními záložnami splňovat většinu jejich potřeb, a to často za levnější sazby. Pokud však máte složitější finanční situaci, plánujete začít podnikat nebo chcete mít přístup k jedinečným investičním produktům, pak může být lepší volbou banka, říká Pranger.

„Rozhodně existuje prostor jak pro banky, tak pro družstevní záložny. Finanční instituce všech tvarů a velikostí poskytují spotřebitelům různé výhody,“ poznamenává Goldstein ze společnosti NerdWallet. „Pro některé lidi to bude online banka bez poboček, ale se skvělými sazbami a bankomatovými plány. Pro jiné to bude úvěrová unie nebo komunitní banka s jedinou pobočkou za rohem. Pro další to bude obrovská národní banka s tisíci poboček a pěti různými šekovými produkty.“

.