Banques vs coopératives de crédit – Quels sont les avantages et lequel est le meilleur ?

Banques vs coopératives de crédit – Quels sont les avantages et lequel est le meilleur ?

Les banques et les coopératives de crédit sont depuis longtemps le moyen privilégié par d’innombrables personnes pour épargner de l’argent, acheter une maison ou contracter un prêt personnel. Et bien que ces deux types d’institutions fournissent aux clients des services similaires, il existe des différences entre les deux, qu’il s’agisse de leur mission ou des taux d’intérêt qu’elles appliquent à leurs produits d’épargne et de prêt.

Pour certains, les banques seront la meilleure option tandis que pour d’autres, ce sont les coopératives de crédit qui l’emporteront. Mais avant de pouvoir choisir, vous devez comprendre quels types de services vous pouvez attendre et les différences entre les banques et les coopératives de crédit.

« Il est plus important pour quiconque, quelle que soit sa génération, de choisir une institution financière en fonction de ses besoins et de ses priorités spécifiques », explique Devan Goldstein, expert bancaire de NerdWallet. « Pour certaines personnes, les structures conviviales de frais de guichet automatique des banques en ligne peuvent être les plus importantes, tandis que d’autres peuvent fortement apprécier l’orientation communautaire d’une petite coopérative de crédit locale. »

Quelles sont les différences entre les banques et les coopératives de crédit?

Les banques traditionnelles : Ce sont des institutions financières à but lucratif qui sont autorisées par le gouvernement à recevoir des dépôts et à faire des prêts. Les banques offrent également d’autres services comme la banque en ligne, la gestion de patrimoine et la planification de la retraite. Les banques traditionnelles diffèrent des banques en ligne car elles ont une présence physique en plus d’une présence en ligne.

Caisses de crédit : Organismes à but non lucratif qui sont créés uniquement pour fournir des services bancaires à leurs membres. Elles agissent comme des banques mais sont détenues par leurs membres et les bénéfices sont partagés entre tous les membres.

Banques en ligne : Banques basées sur Internet qui n’ont pas de présence physique et, par conséquent, le coût d’exploitation de l’institution financière est beaucoup plus faible. Ce coût inférieur est répercuté sur les clients sous la forme de taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne. Ces banques font équipe avec les opérateurs de réseaux de guichets automatiques pour donner aux clients l’accès aux guichets automatiques et ont tendance à facturer des frais moins élevés que les banques et les coopératives de crédit traditionnelles.

Termes clés pour les banques et les coopératives de crédit

Que vous choisissiez d’aller avec une banque ou une coopérative de crédit, les termes de finances personnelles et les produits financiers énumérés ci-dessous sont généralement maintenant standard dans l’ensemble :

Comptes de chèques : Ils sont un élément de base des banques et des coopératives de crédit et permettent aux clients de retirer sur leur compte pour effectuer des paiements aux fournisseurs. Beaucoup d’institutions financières offrent des comptes de chèques gratuits ou à faible coût.

Comptes d’épargne : Ces instruments financiers donnent aux épargnants une incitation à mettre de l’argent de côté dans la banque ou la coopérative de crédit sous forme d’intérêts.

Comptes du marché monétaire : Ces comptes fonctionnent de la même façon qu’un compte d’épargne, mais la différence est que les utilisateurs ont une certaine capacité limitée à faire des chèques ou à utiliser une carte de débit avec le compte.

Taux d’intérêt : Les banques et les coopératives de crédit ont toutes deux de l’argent à prêter et sont plus que disposées à le faire pour les clients. Mais pour accéder à l’argent, les clients doivent payer des frais sous la forme d’un taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est exprimé en pourcentage du capital et représente le montant que le prêteur facture.

Réseau ATM : Les banques et les coopératives de crédit émettent des cartes de débit avec leurs produits de contrôle et d’épargne, ce qui permet aux clients de s’arrêter à un guichet automatique de marque bancaire et d’effectuer des transactions gratuitement.

Prêts hypothécaires, prêts &gestion de patrimoine : À l’ère du guichet unique, beaucoup de banques et de coopératives de crédit offrent aux clients une foule de produits non bancaires, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’un prêt personnel garanti ou non garanti ou d’une aide à l’investissement ou à la planification de la retraite. Beaucoup d’institutions financières offriront différents prêts immobiliers à terme ainsi que des prêts personnels garantis ou non.

Banque mobile et Internet : Il est loin le temps où les clients rechignaient à effectuer des transactions en ligne. Désormais, on s’y attend à la fois sur Internet et sur un téléphone mobile. Grâce à ces services, les clients peuvent vérifier les soldes bancaires, effectuer des paiements, transférer de l’argent et, de plus en plus, payer leurs amis et leur famille en temps réel au lieu de se rendre dans une succursale.

Assurance de la SFIC : La Federal Deposit Insurance Corp. a été créée en 1933 et depuis lors, elle protège l’argent des consommateurs jusqu’à 250 000 $ en cas de faillite d’une banque. L’assurance couvre les comptes-chèques, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt ou CD.

Assurance de la NCUA : Les coopératives de crédit sont également assurées au niveau fédéral pour protéger les consommateurs par la National Credit Union Administration (NCUA). Chaque membre-propriétaire est assuré à hauteur de 250 000 $ pour chaque catégorie de propriété de compte. La norme de 250 000 $ est devenue permanente à la suite de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010. De plus, il existe des options disponibles pour une couverture d’assurance supplémentaire pour une gamme de comptes détenus par un membre-propriétaire.

Quels sont les avantages d’une coopérative de crédit?

Les banques et les coopératives de crédit ont longtemps été en désaccord, mais lorsqu’il s’agit des services de base qu’elles offrent chacune, les lignes s’estompent. Cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas de différence clé entre les deux, c’est juste un peu moins que les années passées.

Les organismes à but non lucratif appartenant aux membres : Parce que les coopératives de crédit sont des organismes à but non lucratif appartenant aux membres, elles n’ont pas d’actionnaires à qui répondre comme leurs homologues bancaires, ce qui signifie qu’elles n’ont pas à se concentrer autant sur le résultat net. En conséquence, les coopératives de crédit peuvent répercuter leurs revenus sous la forme de taux plus bas sur leurs produits de prêt et de taux plus élevés sur les comptes d’épargne. Les banques essaient de rivaliser, mais traditionnellement, les coopératives de crédit ont tendance à faire mieux sur les taux en raison de leur mission à but non lucratif.

« Dans l’ensemble, les coopératives de crédit ont tendance à avoir des taux plus compétitifs sur les dépôts ainsi que sur les prêts », déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate.com. « Ceux qui devraient être attirés par les coopératives de crédit sont tous ceux qui sont sensibles aux prix et se soucient de s’assurer qu’ils obtiennent la meilleure offre. »

Meilleurs taux d’intérêt : L’une des plus grandes différences entre les banques et les coopératives de crédit se présentent sous la forme de taux d’intérêt, qu’il s’agisse du montant que vous gagnerez sur un compte d’épargne ou du montant que vous paierez pour un produit de prêt.

Des frais moins élevés : Mais il n’y a pas que les taux d’intérêt où les coopératives de crédit ont tendance à faire mieux. Elles offrent souvent des frais de découvert moins élevés et Bankrate a constaté dans son enquête 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey que 76 pour cent des coopératives de crédit interrogées n’avaient pas d’exigence de solde minimum pour éviter de payer des frais.

Mandi Woodruff, rédactrice en chef de MagnifyMoney.com, ajoute :

Les coopératives de crédit battent les banques en termes d’accès à des comptes-chèques à frais réduits ou sans frais, ce dont la plupart des jeunes adultes ont besoin.

Quels sont les avantages d’une banque ?

Allez dans presque n’importe quelle ville et il y a des chances que vous voyiez un guichet automatique de Chase ou de Bank of America dans chaque pâté de maisons. On ne peut pas en dire autant des coopératives de crédit et c’est encore pire si vous vivez dans des banlieues ou des zones plus rurales.

Plus de guichets automatiques et de succursales : Alors que les coopératives de crédit peuvent offrir de meilleurs taux, l’un des gros coups est qu’elles ne disposent pas d’un grand réseau de guichets automatiques ou de succursales qui facilitent la tâche des clients. C’est particulièrement vrai pour les milléniaux qui se hérissent à l’idée de payer des frais de guichet automatique dans un lieu non bancaire ou qui ne veulent pas faire des kilomètres pour trouver une succursale.

« Les banques ont souvent beaucoup plus de choix en ce qui concerne la commodité », dit John Hall, un porte-parole de l’American Bankers Association. « Qu’il s’agisse de succursales ou de réseaux de guichets automatiques ou de l’étendue des produits, elles constituent souvent un guichet unique pour les services financiers. »

Les banques en ligne ont souvent des partenariats avec de grands réseaux de guichets automatiques qui permettent aux utilisateurs d’utiliser les guichets automatiques sans avoir à payer de frais. Selon la banque, il peut s’agir d’un réseau national, ou même s’étendre à des guichets automatiques internationaux. Cependant, si vous avez une question ou un problème avec un compte uniquement en ligne, vous devrez le résoudre par téléphone ou en ligne, par e-mail ou par chat. Cela peut être plus pratique pour certaines personnes, mais peu pratique pour d’autres, surtout en fonction du type de question et/ou de l’urgence d’un problème.

Plus de technologie : De plus, Hall a déclaré que les banques sont plus rapides à adopter et à déployer de nouvelles technologies pour leurs clients et qu’elles s’associent à des start-ups de technologie financière pour fournir à leurs jeunes clients ce qu’ils attendent de leur institution financière. « Beaucoup de services fintech qui attirent les milléniaux ne sont pas le type de choses que vous trouverez dans beaucoup de coopératives de crédit ou de petites banques communautaires », ajoute McBride de Bankrate.

« Cela a tendance à se produire dans les grandes banques et à ruisseler vers les petites banques et les coopératives de crédit. » Les coopératives de crédit, conscientes que la technologie est une grande partie de la proposition de valeur pour les milléniaux, essaient d’améliorer leur jeu en rejoignant les succursales ATM et en se tournant vers des tiers pour leur donner la technologie et les applications mobiles, dit Goldstein de NerdWallet. Goldstein ajoute que :

Une grande partie des services fintech qui attirent les milléniaux ne sont pas le type de choses que vous trouverez dans beaucoup de coopératives de crédit ou de petites banques communautaires

Ouverture à plus de clients : Contrairement aux banques, dans lesquelles n’importe qui peut entrer et ouvrir un compte, avec les coopératives de crédit, vous devez être membre d’un groupe, d’une communauté ou d’un employeur particulier pour y effectuer des opérations bancaires. Ainsi, certaines coopératives de crédit limitent l’adhésion à des groupes de personnes très spécifiques, par exemple, la State Employees Credit Union of North Carolina, tandis que d’autres offrent des services à un éventail plus large. Par exemple, la Truliant Federal Credit Union est ouverte aux personnes qui vivent ou travaillent en Caroline du Nord, en Caroline du Sud ou en Virginie.

Plus de notoriété pour les clients : Les règles d’adhésion sont devenues beaucoup plus laxistes ces dernières années, mais il y a aussi le problème de la sensibilisation des milléniaux et des jeunes générations qui ne savent même pas que ces institutions existent. « Les coopératives de crédit ne placardent pas de panneaux d’affichage dans toute la ville et n’achètent pas de temps publicitaire, et elles n’ont pas non plus les budgets de marketing massifs dont disposent les banques », dit McBride.

Des frais moins élevés avec les banques en ligne : « Mais si vous cherchez des comptes de contrôle et d’épargne abordables et faciles aujourd’hui, la vraie meilleure option aujourd’hui n’est pas les coopératives de crédit ou les banques – ce sont les banques en ligne. » Selon Woodruff, en moyenne, les banques facturent des frais mensuels de 14 $, tandis que les coopératives de crédit facturent une moyenne de 6 $ par mois et les banques en ligne une moyenne de 3 $ en frais.

Est-ce qu’une banque ou une coopérative de crédit est mieux pour vous ?

Pour les clients bancaires qui ne se soucient que des taux d’intérêt et qui aiment la sensation de communauté, alors une coopérative de crédit va être plus attrayante qu’une banque. Selon Gene Pranger, fondateur et directeur général de Financial Town, qui fournit des services bancaires vidéo et d’autres technologies, les coopératives de crédit ont tendance à être un peu plus axées sur la communauté et très centrées sur le client.

Il dit que pour les milléniaux qui débutent, les services offerts par les coopératives de crédit vont répondre à la plupart de leurs besoins à, souvent, des taux moins chers. Mais si votre situation financière est plus complexe, si vous prévoyez de créer une entreprise ou si vous voulez avoir accès à des produits de placement uniques, une banque peut être la meilleure option, selon M. Pranger.

« Il y a absolument de la place pour les banques et les coopératives de crédit. Les institutions financières de toutes formes et de toutes tailles confèrent différents avantages aux consommateurs », note Goldstein de NerdWallet. « Pour certains, il s’agira d’une banque en ligne sans succursale, mais avec des taux et des plans de distribution exceptionnels. Pour d’autres, ce sera une coopérative de crédit ou une banque communautaire avec une seule agence au coin de la rue. Pour d’autres encore, ce sera une énorme banque nationale avec des milliers de succursales et cinq produits de vérification différents. »

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