Bănci vs. cooperative de credit – Care sunt beneficiile și care este mai bună?

Bănci vs. cooperative de credit – Care sunt beneficiile și care este mai bună?

Băncile și cooperativele de credit au fost mult timp modalitatea preferată de nenumărate persoane pentru a economisi bani, pentru a cumpăra o casă sau pentru a lua un împrumut personal. Și în timp ce ambele tipuri de instituții oferă clienților servicii similare, există diferențe între cele două, fie că este vorba de misiunea lor sau de ratele dobânzilor pe care le percep pentru produsele de economisire și împrumut.

Pentru unii, băncile vor fi cea mai bună opțiune, în timp ce pentru alții, uniunile de credit sunt pe primul loc. Dar înainte de a alege trebuie să înțelegeți la ce tipuri de servicii vă puteți aștepta și care sunt diferențele dintre bănci și cooperativele de credit.

„Cel mai important pentru oricine, indiferent de generație, este să aleagă o instituție financiară în funcție de nevoile și prioritățile sale specifice”, spune expertul bancar al NerdWallet, Devan Goldstein. „Pentru unii oameni, structurile prietenoase ale băncilor online cu comisioane la bancomat pot fi cele mai importante, în timp ce alții pot aprecia foarte mult orientarea către comunitate a unei uniuni de credit mici, locale.”

Care sunt diferențele dintre bănci și uniunile de credit?

Băncile tradiționale: Acestea sunt instituții financiare cu scop lucrativ care sunt autorizate de către guvern să primească depozite și să acorde împrumuturi. Băncile oferă și alte servicii, cum ar fi serviciile bancare online, gestionarea averii și planificarea pensiilor. Băncile tradiționale diferă de băncile online deoarece au o prezență fizică pe lângă cea online.

Credit unions: Organizații fără scop lucrativ care sunt create exclusiv pentru a oferi servicii bancare membrilor lor. Acestea acționează ca și băncile, dar sunt deținute de membri, iar profiturile sunt împărțite între toți membrii.

Bănci online: Bănci bazate pe internet care nu au o prezență fizică și, ca urmare, costul de funcționare a instituției financiare este mult mai mic. Acest cost mai mic este transferat clienților sub forma unor rate mai mari ale dobânzii la conturile de economii. Aceste bănci fac echipă cu operatorii de rețele de bancomate pentru a oferi clienților acces la bancomate și tind să perceapă comisioane mai mici decât băncile tradiționale și cooperativele de credit.

Termeni cheie pentru bănci și cooperative de credit

Indiferent dacă alegeți să mergeți cu o bancă sau cu o cooperativă de credit, termenii de finanțe personale și produsele financiare enumerate mai jos sunt, în general, acum standard la nivel general:

Conturi de cecuri: Acestea sunt un element de bază atât pentru bănci, cât și pentru cooperativele de credit și permit clienților să facă retrageri din contul lor pentru a face plăți către furnizori. O mulțime de instituții financiare oferă conturi curente gratuite sau cu costuri reduse.

Conturi de economii: Aceste instrumente financiare oferă celor care economisesc un stimulent pentru a pune bani deoparte în bancă sau în uniunea de credit sub formă de dobândă.

Conturi de piață monetară: Aceste conturi funcționează similar cu un cont de economii, dar diferența constă în faptul că utilizatorii au o anumită capacitate limitată de a scrie cecuri sau de a utiliza un card de debit cu contul.

Taxă de dobândă: Atât băncile, cât și cooperativele de credit au bani de împrumutat și sunt mai mult decât dispuse să o facă pentru clienți. Dar pentru a avea acces la bani, clienții trebuie să plătească un comision sub forma unei rate a dobânzii. Rata dobânzii este exprimată ca procent din principal și reprezintă suma pe care o percepe creditorul.

Rețeaua ATM: Băncile și cooperativele de credit emit carduri de debit împreună cu produsele lor de cecuri și economii, permițând clienților să se apropie de un bancomat de marcă bancară și să efectueze tranzacții gratuite.

Imprumuturi ipotecare, împrumuturi & gestionarea averii: În această eră a ghișeului unic, o mulțime de bănci și cooperative de credit oferă clienților o mulțime de produse nebancare, fie că este vorba de un credit ipotecar, de un împrumut personal garantat sau negarantat sau de ajutor în ceea ce privește investițiile sau planificarea pensionării. Multe dintre instituțiile financiare vor oferi împrumuturi pentru locuințe pe diferite termene, precum și împrumuturi personale care sunt susținute de garanții și cele care nu sunt.

Banking mobil și pe internet: Au trecut demult vremurile în care clienții se împotriveau să efectueze tranzacții online. Acum este de așteptat atât pe internet, cât și pe telefonul mobil. Cu aceste servicii, clienții pot verifica soldurile bancare, pot face plăți, pot transfera bani și, din ce în ce mai mult, își pot plăti prietenii și familia în timp real, în loc să meargă la o sucursală.

AsigurareFDIC: Federal Deposit Insurance Corp. a fost înființată în 1933 și de atunci protejează banii consumatorilor până la 250.000 de dolari în cazul în care o bancă dă faliment. Asigurarea acoperă conturile curente, conturile de economii și certificatele de depozit sau CD-urile.

Asigurarea CNUA: Cooperativele de credit sunt, de asemenea, asigurate la nivel federal pentru a proteja consumatorii prin intermediul National Credit Union Administration (NCUA). Fiecare membru-proprietar este asigurat cu 250.000 de dolari pentru fiecare categorie de proprietate de cont. Standardul de 250.000 de dolari a devenit permanent ca urmare a legii Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act din 2010. În plus, există opțiuni disponibile pentru o acoperire suplimentară de asigurare pentru o serie de conturi deținute de un membru-proprietar.

Care sunt beneficiile unei cooperative de credit?

Băncile și cooperativele de credit au fost mult timp în dezacord, dar când vine vorba de serviciile de bază pe care fiecare dintre ele le oferă, liniile de demarcație se estompează. Asta nu înseamnă că nu există diferențe esențiale între cele două, ci doar că sunt ceva mai puține decât în anii trecuți.

Sunt organizații non-profit deținute de membri: Deoarece cooperativele de credit sunt organizații non-profit deținute de membri, acestea nu au acționari cărora să le dea socoteală, ca omologii lor bancari, ceea ce înseamnă că nu trebuie să se concentreze atât de mult pe linia de fund. Prin urmare, cooperativele de credit pot transfera veniturile sub formă de rate mai mici la produsele lor de împrumut și rate mai mari la conturile de economii. Băncile încearcă să concureze, dar, în mod tradițional, cooperativele de credit tind să se descurce mai bine în ceea ce privește ratele datorită misiunii lor non-profit.

„În general, cooperativele de credit tind să aibă rate mai competitive atât la depozite, cât și la împrumuturi”, spune Greg McBride, CFA, analist financiar șef la Bankrate.com. „Cine ar trebui să fie atras de cooperativele de credit este oricine este sensibil la preț și se preocupă să se asigure că obține cea mai bună ofertă.”

Ratele de dobândă mai bune: Una dintre cele mai mari diferențe dintre bănci și cooperativele de credit vine sub forma ratelor dobânzii, fie că este vorba de suma pe care o veți câștiga dintr-un cont de economii sau de cât veți plăti pentru un produs de împrumut.

Câștiguri mai mici: Dar nu doar ratele dobânzilor sunt cele la care cooperativele de credit tind să se descurce mai bine. Ele oferă adesea comisioane mai mici pentru descoperiri de cont și Bankrate a constatat în studiul său din 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey că 76% dintre cooperativele de credit intervievate nu aveau o cerință de sold minim pentru a scăpa de plata comisioanelor.

Mandi Woodruff, editor executiv al MagnifyMoney.com, adaugă:

Uniunile de credit întrec băncile în ceea ce privește accesul la conturi de cecuri cu comisioane mici și fără comisioane, ceea ce este ceea ce majoritatea tinerilor adulți au nevoie.

Care sunt beneficiile unei bănci?

Mergeți în aproape orice oraș și sunt șanse să vedeți un bancomat Chase sau Bank of America la fiecare bloc. Acest lucru nu se poate spune despre cooperativele de credit și este chiar mai rău dacă locuiți în zone suburbane sau mai rurale.

Mai multe ATM-uri și sucursale: În timp ce uniunile de credit pot oferi rate mai bune, unul dintre marile dezavantaje este că nu au o rețea mare de ATM-uri sau sucursale care să faciliteze munca clienților. Acest lucru este valabil în special pentru milenialii care se enervează să plătească o taxă de bancomat într-o locație care nu este o bancă sau nu doresc să conducă kilometri întregi pentru a găsi o sucursală.

„Băncile au adesea mult mai multe opțiuni în ceea ce privește confortul”, spune John Hall, un purtător de cuvânt al Asociației Bancherilor Americani. „Fie că este vorba de sucursale sau de rețele de bancomate sau de amploarea produselor, ele sunt adesea un ghișeu unic pentru servicii financiare.”

Băncile online au adesea parteneriate cu rețele mari de bancomate care le permit utilizatorilor să folosească bancomatele fără să li se perceapă taxe. În funcție de bancă, aceasta poate fi o rețea națională sau chiar se poate extinde la ATM-uri internaționale. Cu toate acestea, dacă aveți o întrebare sau o problemă cu un cont doar online, va trebui să o rezolvați la telefon sau online prin e-mail sau chat. Acest lucru poate fi mai convenabil pentru unii oameni, dar incomod pentru alții, în special în funcție de tipul de întrebare și/sau de urgența unei probleme.

Mai multă tehnologie: Mai mult decât atât, Hall a spus că băncile sunt mai rapide în adoptarea și implementarea de noi tehnologii pentru clienții lor și se asociază cu start-up-uri de tehnologie financiară pentru a le oferi clienților lor mai tineri ceea ce au ajuns să aștepte de la instituția lor financiară. „O mulțime de servicii fintech care sunt atrăgătoare pentru mileniali nu sunt genul de lucruri pe care le veți găsi la o mulțime de cooperative de credit sau la băncile comunitare mai mici”, adaugă McBride de la Bankrate.

„Aceasta tinde să se întâmple la băncile mari și să se strecoare în jos către băncile mai mici și cooperativele de credit.” Cooperativele de credit, conștiente de faptul că tehnologia este o mare parte a propunerii de valoare pentru mileniali, încearcă să își îmbunătățească jocul prin aderarea la sucursalele ATM și apelarea la terți pentru a le oferi tehnologia și aplicațiile mobile, spune Goldstein de la NerdWallet. Goldstein adaugă că:

Multe dintre serviciile fintech care sunt atrăgătoare pentru mileniali nu sunt genul de lucruri pe care le veți găsi la o mulțime de cooperative de credit sau la băncile comunitare mai mici

Deschis la mai mulți clienți: Spre deosebire de bănci, în care oricine poate intra și deschide un cont, în cazul cooperativelor de credit trebuie să fii membru al unui anumit grup, al unei anumite comunități sau al unui anumit angajator pentru a efectua operațiuni bancare acolo. De exemplu, unele cooperative de credit limitează calitatea de membru la grupuri foarte specifice de persoane, de exemplu, State Employees Credit Union of North Carolina, în timp ce altele oferă servicii unei game mai largi. De exemplu, Truliant Federal Credit Union este deschisă persoanelor care locuiesc sau lucrează în Carolina de Nord, Carolina de Sud sau Virginia.

Mai multă conștientizare a mărcii clienților: Regulile de aderare au devenit mult mai permisive în ultimii ani, dar mai există și problema creșterii notorietății în rândul milenialilor și al generațiilor tinere care nici măcar nu știu că aceste instituții există. „Cooperativele de credit nu lipesc panouri publicitare în tot orașul și nu cumpără timp publicitar și nici nu au bugetele masive de marketing pe care le au băncile”, spune McBride.

Câștiguri mai mici cu băncile online: „Dar dacă sunteți în căutarea unor conturi curente și de economii accesibile și ușoare astăzi, cea mai bună opțiune astăzi nu sunt uniunile de credit sau băncile – sunt băncile online.” Potrivit lui Woodruff, în medie, băncile percep comisioane lunare de 14 dolari, în timp ce uniunile de credit percep în medie 6 dolari pe lună, iar băncile online percep în medie 3 dolari în comisioane.

Este o bancă sau o uniune de credit mai bună pentru tine?

Pentru clienții bancari cărora le pasă doar de ratele dobânzilor și cărora le place sentimentul de comunitate, atunci o uniune de credit va fi mai atrăgătoare decât o bancă. Potrivit lui Gene Pranger, fondator și director executiv al Financial Town, care oferă servicii bancare video și alte tehnologii, uniunile de credit tind să fie puțin mai apropiate de comunitate și foarte centrate pe client.

El spune că, pentru milenialii aflați la început de drum, serviciile oferite de uniunile de credit vor satisface majoritatea nevoilor lor la, de multe ori, rate mai mici. Dar dacă aveți o imagine financiară mai complexă, plănuiți să începeți o afacere sau doriți să aveți acces la produse de investiții unice, atunci o bancă poate fi o opțiune mai bună, spune Pranger.

„Există absolut loc atât pentru bănci, cât și pentru cooperativele de credit. Instituțiile financiare de toate formele și dimensiunile conferă beneficii diferite pentru consumatori”, notează Goldstein de la NerdWallet. „Pentru unii oameni, aceasta va fi o bancă online fără sucursale, dar cu rate excelente și planuri ATM. Pentru alții, va fi o uniune de credit sau o bancă comunitară cu o singură sucursală după colț. Pentru alții, va fi o bancă națională uriașă, cu mii de sucursale și cinci produse de verificare diferite.”

.