Pankit ja luotto-osuuskunnat – Mitkä ovat edut ja kumpi on parempi?

Pankit ja luotto-osuuskunnat – Mitkä ovat edut ja kumpi on parempi?

Pankit ja luotto-osuuskunnat ovat jo pitkään olleet lukemattomien ihmisten suosima tapa säästää rahaa, ostaa asunto tai ottaa henkilökohtainen laina. Ja vaikka molemmat laitostyypit tarjoavat asiakkaille samankaltaisia palveluja, niiden välillä on eroja, olipa kyse sitten niiden missiosta tai säästö- ja lainatuotteista perittävistä koroista.

Joillekin pankit ovat parempi vaihtoehto, kun taas toisille luotto-osuuskunnat ovat ehdoton valinta. Mutta ennen kuin voit valita, sinun on ymmärrettävä, millaisia palveluja voit odottaa ja mitä eroja pankkien ja luotto-osuuskuntien välillä on.

”Kaikille sukupolville on tärkeintä valita rahoituslaitos omien erityistarpeidensa ja prioriteettiensa perusteella”, sanoo NerdWalletin pankkiasiantuntija Devan Goldstein. ”Joillekin ihmisille verkkopankkien ystävälliset pankkiautomaattimaksurakenteet voivat olla tärkeimpiä, kun taas toiset saattavat arvostaa vahvasti pienen, paikallisen luotto-osuuskunnan yhteisölähtöisyyttä.”

Mitä eroja pankkien ja luotto-osuuskuntien välillä on?

Perinteiset pankit: Ne ovat voittoa tavoittelevia rahoituslaitoksia, joilla on valtion myöntämä lupa vastaanottaa talletuksia ja myöntää lainoja. Pankit tarjoavat myös muita palveluja, kuten verkkopankkipalveluja, varainhoitoa ja eläkesuunnittelua. Perinteiset pankit eroavat verkkopankeista, koska niillä on verkkopalvelun lisäksi fyysinen läsnäolo.

Luottoyhdistykset: Voittoa tavoittelemattomat organisaatiot, jotka on perustettu yksinomaan tarjoamaan pankkipalveluja jäsenilleen. Ne toimivat kuten pankit, mutta ovat jäsenten omistuksessa ja voitot jaetaan kaikkien jäsenten kesken.

Onlinepankit: Internet-pohjaiset pankit, joilla ei ole fyysistä läsnäoloa, minkä vuoksi rahoituslaitoksen toimintakustannukset ovat paljon alhaisemmat. Nämä alhaisemmat kustannukset siirretään asiakkaille säästötilien korkeampien korkojen muodossa. Nämä pankit lyöttäytyvät yhteen pankkiautomaattiverkko-operaattoreiden kanssa antaakseen asiakkaille pääsyn pankkiautomaatteihin, ja ne veloittavat yleensä pienempiä maksuja kuin perinteiset pankit ja luotto-osuuskunnat.

Pankkien ja luotto-osuuskuntien keskeisiä termejä

Riippumatta siitä, valitsetko pankin vai luotto-osuuskunnan, alla luetellut henkilökohtaisen rahoituksen termit ja rahoitustuotteet ovat nykyään yleisesti ottaen yleisesti ottaen vakiomuotoisia kaikissa maissa:

Tarkistustilit: Nämä ovat sekä pankkien että luotto-osuuskuntien perusasioita, ja niiden avulla asiakkaat voivat nostaa varoja tililtään suorittaakseen maksuja myyjille. Monet rahoituslaitokset tarjoavat ilmaisia tai edullisia sekkitilejä.

Säästötilit: Nämä rahoitusvälineet kannustavat säästäjiä sijoittamaan rahaa pankkiin tai luotto-osuuskuntaan koron muodossa.

Rahamarkkinatilit: Nämä tilit toimivat samalla tavalla kuin säästötilit, mutta erona on se, että käyttäjillä on rajoitettu mahdollisuus joko kirjoittaa shekkejä tai käyttää pankkikorttia tilillä.

Korko: Sekä pankeilla että luotto-osuuskunnilla on rahaa lainattavaksi, ja ne ovat enemmän kuin halukkaita lainaamaan sitä asiakkaille. Asiakkaat joutuvat kuitenkin maksamaan käteisvarojen saamisesta maksun koron muodossa. Korko ilmaistaan prosentteina pääomasta, ja se on summa, jonka lainanantaja veloittaa.

ATM-verkko: Pankit ja luotto-osuuskunnat myöntävät pankkikortteja shekki- ja säästötuotteidensa mukana, jolloin asiakkaat voivat vetäytyä pankin tuotemerkillä varustetun pankkiautomaatin luokse ja suorittaa maksuttomia maksutapahtumia.

Kiinnitykset, lainat & varallisuudenhoito: Tänä yhden luukun asioinnin aikakautena monet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat asiakkailleen joukon muita kuin pankkituotteita, olipa kyse sitten asuntolainasta, vakuudellisesta tai vakuudettomasta henkilökohtaisesta lainasta tai avusta sijoittamisessa tai eläkesuunnittelussa. Monet rahoituslaitokset tarjoavat eripituisia asuntolainoja sekä henkilökohtaisia lainoja, joilla on vakuus ja sellaisia, joilla ei ole vakuutta.

Mobiili- ja Internet-pankkitoiminta: Kaukana ovat ne ajat, jolloin asiakkaat torjuivat maksutapahtumien suorittamisen verkossa. Nyt sitä odotetaan sekä internetissä että matkapuhelimella. Näiden palvelujen avulla asiakkaat voivat tarkistaa pankkien saldot, suorittaa maksuja, siirtää rahaa ja yhä useammin maksaa ystäville ja perheenjäsenille reaaliajassa sen sijaan, että he menisivät konttoriin.

FDIC-vakuutus: Federal Deposit Insurance Corp. perustettiin vuonna 1933, ja siitä lähtien se on suojannut kuluttajien rahoja 250 000 dollariin asti, jos pankki menee konkurssiin. Vakuutus kattaa sekkitilit, säästötilit ja talletustodistukset eli CD:t.

NCUA-vakuutus: Luotto-osuuskunnat on myös vakuutettu liittovaltion tasolla kuluttajien suojelemiseksi National Credit Union Administrationin (NCUA) kautta. Kukin jäsenomistaja on vakuutettu 250 000 dollarilla kunkin tilin omistusluokan osalta. 250 000 dollarin standardista tuli pysyvä vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Street -uudistusta ja kuluttajansuojaa koskevan lain (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) seurauksena. Lisäksi saatavilla on vaihtoehtoja lisävakuutusturvan saamiseksi useille jäsenomistajan hallussa oleville tileille.

Mitkä ovat luotto-osuuskunnan edut?

Pankit ja luotto-osuuskunnat ovat pitkään olleet vastakkain, mutta kun on kyse kummankin tarjoamista peruspalveluista, rajat ovat hämärtymässä. Tämä ei tarkoita, etteikö näiden kahden välillä olisi keskeistä eroa, se on vain hieman vähemmän kuin menneinä vuosina.

Jäsenten omistamat voittoa tavoittelemattomat yhteisöt: Koska luotto-osuuskunnat ovat jäsenten omistamia voittoa tavoittelemattomia yhteisöjä, niillä ei ole osakkeenomistajia, joille ne joutuvat vastaamaan, kuten pankkialalla, mikä tarkoittaa, että niiden ei tarvitse keskittyä niin paljon tulokseen. Tämän vuoksi luottoyhdistykset voivat siirtää tuloja eteenpäin lainatuotteidensa alhaisempien korkojen ja säästötilien korkeampien korkojen muodossa. Pankit pyrkivät kilpailemaan, mutta perinteisesti luotto-osuuskunnat ovat voittoa tavoittelemattoman tehtävänsä vuoksi yleensä pärjänneet korkojen suhteen paremmin.

”Luotto-osuuskunnilla on yleensä kilpailukykyisemmät korot sekä talletuksille että lainoille”, sanoo Bankrate.comin johtava rahoitusanalyytikko Greg McBride, CFA. ”Luottoyhdistysten kannattaisi houkutella kaikkia, jotka ovat hintatietoisia ja jotka haluavat varmistaa, että he saavat parhaan tarjouksen.”

Parempia korkoja: Yksi suurimmista eroista pankkien ja luotto-osuuskuntien välillä tulee korkojen muodossa, olipa kyse sitten säästötililtä ansaittavasta summasta tai siitä, kuinka paljon maksat lainatuotteesta.

Matalammat maksut: Mutta luotto-osuuskunnat pärjäävät yleensä paremmin muissakin kuin koroissa. Ne tarjoavat usein alhaisempia tilinylitysmaksuja, ja Bankrate havaitsi vuoden 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey -tutkimuksessaan, että 76 prosentilla kyselyyn osallistuneista luotto-osuuskunnista ei ollut vähimmäissaldoa koskevaa vaatimusta, jonka avulla voisi välttyä maksujen maksamiselta.

Mandi Woodruff, MagnifyMoney-lehden päätoimittaja.com, lisää:

Luottoyhdistykset päihittävät pankit siinä, että ne tarjoavat edullisia ja maksuttomia sekkitilejä, joita useimmat nuoret aikuiset tarvitsevat.

Mitkä ovat pankin edut?

Mene melkein mihin tahansa kaupunkiin, ja on todennäköistä, että näet jokaisessa korttelissa pankkiautomaatin, joka on Chasen tai Bank of American. Tätä ei voi sanoa luotto-osuuskunnista, ja se on vielä pahempaa, jos asut esikaupunkialueilla tai maaseudulla.

Myös pankkiautomaatteja ja konttoreita: Vaikka luotto-osuuskunnat voivat tarjota parempia korkoja, yksi suuri miinus on se, että niillä ei ole laajaa pankkiautomaattiverkostoa tai konttoreita, jotka helpottaisivat asiakkaiden asiointia. Tämä pätee erityisesti vuosituhannen vaihteen ikäisiin, joita harmittaa pankkiautomaattimaksun maksaminen muussa kuin pankin toimipisteessä tai jotka eivät halua ajaa kilometrejä löytääkseen konttorin.

”Pankeilla on usein paljon enemmän valinnanvaraa mukavuuden suhteen”, sanoo John Hall, American Bankers Associationin tiedottaja. ”Olipa kyse sitten konttoreista tai pankkiautomaattiverkostoista tai tuotevalikoiman laajuudesta, ne ovat usein yhden luukun rahoituspalveluja.”

Online-pankeilla on usein kumppanuuksia suurten pankkiautomaattiverkostojen kanssa, joiden ansiosta käyttäjät voivat käyttää pankkiautomaatteja ilman maksuja. Pankista riippuen tämä voi olla kansallinen verkosto tai ulottua jopa kansainvälisiin pankkiautomaatteihin. Jos sinulla on kuitenkin kysymys tai ongelma pelkkään verkkopankkitiliin liittyen, sinun on ratkaistava se puhelimitse tai verkossa sähköpostin tai chatin välityksellä. Tämä voi olla kätevämpää joillekin ihmisille, mutta hankalaa toisille erityisesti kysymyksen tyypistä ja/tai ongelman kiireellisyydestä riippuen.

Lisää teknologiaa: Lisäksi Hallin mukaan pankit omaksuvat ja ottavat nopeammin käyttöön uutta teknologiaa asiakkailleen ja tekevät yhteistyötä finanssiteknologiaa kehittävien start-up-yritysten kanssa tarjotakseen nuoremmille asiakkailleen sitä, mitä he ovat tottuneet odottamaan rahoituslaitoksiltaan. ”Monet fintech-palvelut, jotka vetoavat tuhatvuotiaisiin, eivät ole sellaisia, joita ei löydy monista luotto-osuuskunnista tai pienemmistä kunnallisista pankeista”, Bankraten McBride lisää.

”Se tapahtuu yleensä suurissa pankeissa ja valuu pienempiin pankkeihin ja luotto-osuuskuntiin.” Luottoyhdistykset, jotka ovat tietoisia siitä, että teknologia on iso osa millenniaalien arvolupausta, yrittävät parantaa peliään liittymällä pankkiautomaattihaaraosastoihin ja kääntymällä kolmansien osapuolien puoleen teknologian ja mobiilisovellusten tarjoamiseksi, sanoo Goldstein NerdWalletista. Goldstein lisää, että:

Paljon fintech-palveluista, jotka vetoavat milleniaaleihin, eivät ole sellaisia, joita ei löydy monista luotto-osuuskunnista tai pienemmistä kunnallisista pankeista

Avautuvat useammille asiakkaille: Toisin kuin pankeissa, joihin kuka tahansa voi kävellä sisään ja avata tilin, luotto-osuuskunnissa pankkiasiointi edellyttää tietyn ryhmän, yhteisön tai työnantajan jäsenyyttä. Jotkin luotto-osuuskunnat esimerkiksi rajoittavat jäsenyyden hyvin tiettyihin ihmisryhmiin, esimerkiksi Pohjois-Carolinan osavaltion työntekijöiden luotto-osuuskunta (State Employees Credit Union of North Carolina), kun taas toiset tarjoavat palveluja laajemmalle joukolle. Esimerkiksi Truliant Federal Credit Union on avoinna henkilöille, jotka asuvat tai työskentelevät Pohjois-Carolinassa, Etelä-Carolinassa tai Virginiassa.

Lisää asiakkaiden bränditietoisuutta: Jäsenyyssäännöt ovat höllentyneet huomattavasti viime vuosina, mutta ongelmana on myös tunnettuuden lisääminen millenniaalien ja nuorempien sukupolvien keskuudessa, jotka eivät edes tiedä näiden laitosten olemassaolosta. ”Luotto-osuuskunnat eivät levitä mainostauluja ympäri kaupunkia eivätkä osta mainosaikaa, eikä niillä ole massiivisia markkinointibudjetteja, joita pankeilla on”, McBride sanoo.

Matalammat maksut verkkopankeissa: ”Mutta jos etsit nykyään edullisia ja helppoja sekki- ja säästötilejä, todellinen paras vaihtoehto ei ole nykyään luotto-osuuskunnat tai pankit – se on verkkopankit.” Woodruffin mukaan pankit veloittavat keskimäärin 14 dollarin kuukausimaksuja, kun taas luotto-osuuskunnat veloittavat keskimäärin 6 dollarin kuukausimaksuja ja verkkopankit keskimäärin 3 dollarin maksuja.

Onko pankki vai luotto-osuuskunta parempi sinulle?

Pankkiasiakkaille, jotka välittävät vain koroista ja pitävät yhteisöllisestä tunnelmasta, luotto-osuuskunta on houkuttelevampi kuin pankki. Videopankkitoimintaa ja muita tekniikoita tarjoavan Financial Townin perustajan ja toimitusjohtajan Gene Prangerin mukaan luotto-osuuskunnat ovat yleensä hieman yhteisöllisempiä ja hyvin asiakaskeskeisiä.

Hänen mukaansa aloitteleville vuosituhannen vaihteen nuorille luotto-osuuskuntien tarjoamat palvelut täyttävät suurimman osan heidän tarpeistaan usein edullisemmin hinnoin. Mutta jos sinulla on monimutkaisempi taloudellinen kuva, suunnittelet yrityksen perustamista tai haluat käyttää ainutlaatuisia sijoitustuotteita, pankki voi olla parempi vaihtoehto, sanoo Pranger.

”Sekä pankeille että luotto-osuuskunnille on ehdottomasti tilaa. Kaikenmuotoiset ja -kokoiset rahoituslaitokset tarjoavat kuluttajille erilaisia etuja”, toteaa Goldstein NerdWalletista. ”Joillekin ihmisille se on verkkopankki, jossa ei ole konttoreita mutta jossa on hyvät korot ja pankkiautomaattisuunnitelmat. Toisille se on luotto-osuuskunta tai kunnallinen pankki, jolla on yksi konttori nurkan takana. Toisille taas se on valtava kansallinen pankki, jolla on tuhansia konttoreita ja viisi erilaista tarkistustuotetta.”