Banker vs. kreditforeninger – hvad er fordelene, og hvad er bedst?

Banker vs. kreditforeninger – hvad er fordelene, og hvad er bedst?

Banker og kreditforeninger har længe været den foretrukne måde for utallige mennesker at spare penge op, købe en bolig eller optage et personligt lån. Og selv om begge typer institutioner giver kunderne lignende tjenester, er der forskelle mellem de to, uanset om det er deres mission eller de rentesatser, de opkræver på deres opsparings- og låneprodukter.

For nogle vil banker være den bedre løsning, mens det for andre er kreditforeninger hele vejen. Men før du kan vælge, er du nødt til at forstå, hvilke typer tjenester du kan forvente, og hvilke forskelle der er mellem banker og kreditforeninger.

“Det er vigtigst for alle uanset generation at vælge en finansiel institution baseret på deres specifikke behov og prioriteter,” siger NerdWallets bankekspert, Devan Goldstein. “For nogle mennesker kan onlinebankernes venlige ATM-gebyrstrukturer være vigtigst, mens andre måske sætter stor pris på fællesskabsorienteringen i en lille, lokal kreditforening.”

Hvad er forskellene mellem banker og kreditforeninger?

Traditionelle banker: Det er finansielle institutioner med gevinst for øje, som er godkendt af staten til at modtage indskud og yde lån. Banker tilbyder også andre tjenester som f.eks. netbank, formueforvaltning og pensionsplanlægning. Traditionelle banker adskiller sig fra netbanker ved at have en fysisk tilstedeværelse ud over en online tilstedeværelse.

Kreditforeninger: Non-profit-organisationer, der udelukkende er oprettet for at yde banktjenester til deres medlemmer. De fungerer som banker, men er medlemsejede, og overskuddet deles mellem alle medlemmerne.

Onlinebanker: Internetbaserede banker, der ikke har fysisk tilstedeværelse, og som følge heraf er omkostningerne ved at drive den finansielle institution meget lavere. Disse lavere omkostninger sendes videre til kunderne i form af højere rentesatser på opsparingskonti. Disse banker samarbejder med ATM-netværksoperatører for at give kunderne adgang til pengeautomater og har tendens til at opkræve lavere gebyrer end traditionelle banker og kreditforeninger.

Nøglebegreber for banker og kreditforeninger

Uanset om du vælger at gå med en bank eller en kreditforening, er nedenstående begreber og finansielle produkter inden for privatøkonomi generelt nu standard over hele linjen:

Kontrolkonti: Disse er en fast bestanddel af både banker og kreditforeninger og giver kunderne mulighed for at hæve penge på deres konto for at foretage betalinger til leverandører. Masser af finansielle institutioner tilbyder gratis eller billige checkkonti.

Sparekonti: Disse finansielle instrumenter giver opsparerne et incitament til at sætte penge af i banken eller kreditforeningen i form af renter.

Pengemarkedskonti: Disse konti fungerer på samme måde som en opsparingskonto, men forskellen er, at brugerne har en vis begrænset mulighed for enten at skrive checks eller bruge et debetkort med kontoen.

Rentesats: Både banker og kreditforeninger har penge at låne ud og er mere end villige til at gøre det for kunderne. Men for at få adgang til kontanterne skal kunderne betale et gebyr i form af en rentesats. Rentesatsen er udtrykt som en procentdel af hovedstolen og er det beløb, som långiveren opkræver.

ATM-netværk: Banker og kreditforeninger udsteder debetkort sammen med deres check- og opsparingsprodukter, så kunderne kan henvende sig til en pengeautomat af bankens mærke og foretage gratis transaktioner.

Hypothekarlån, lån & formueforvaltning: I denne tid med one-stop-shopping tilbyder mange banker og kreditforeninger kunderne en lang række produkter uden for banksektoren, hvad enten det drejer sig om et realkreditlån, et personligt lån med eller uden sikkerhed eller hjælp med investering eller pensionsplanlægning. Mange pengeinstitutter tilbyder boliglån med forskellige løbetider samt personlige lån med og uden sikkerhedsstillelse.

Mobil- og internetbankvirksomhed: De dage er for længst forbi, hvor kunderne var tilbageholdende med at gennemføre transaktioner online. Nu forventes det både på internettet og på en mobiltelefon. Med disse tjenester kan kunderne tjekke banksaldi, foretage betalinger, overføre penge og i stigende grad betale venner og familie i realtid i stedet for at gå ind i en filial.

FDIC-forsikring: Federal Deposit Insurance Corp. blev oprettet i 1933, og lige siden da har det beskyttet forbrugernes penge med op til 250.000 dollars i tilfælde af, at en bank går konkurs. Forsikringen dækker check- og opsparingskonti samt indskudsbeviser eller CD’er.

NCUA-forsikring: Kreditforeninger er også føderalt forsikret for at beskytte forbrugerne gennem den nationale kreditforeningsadministration (NCUA). Hver medlemsejer er forsikret med 250.000 dollars for hver kontoejerkategori. Standarden på 250.000 USD blev permanent som følge af Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010. Desuden er der muligheder for yderligere forsikringsdækning for en række konti, som en medlemsejer har.

Hvad er fordelene ved en kreditforening?

Banker og kreditforeninger har længe været uenige, men når det kommer til de grundlæggende tjenester, som de hver især tilbyder, bliver linjerne mere og mere udviskede. Det betyder ikke, at der ikke er afgørende forskelle mellem de to, men bare lidt mindre end tidligere.

Medlemsejede nonprofitorganisationer: Fordi kreditforeninger er medlemsejede nonprofitforeninger, har de ikke aktionærer at stå til ansvar over for som deres bankmodparter, hvilket betyder, at de ikke behøver at fokusere så meget på bundlinjen. Som følge heraf kan kreditforeninger videregive indtægter i form af lavere renter på deres låneprodukter og højere renter på opsparingskonti. Bankerne forsøger at konkurrere, men traditionelt har kreditforeninger en tendens til at klare sig bedre på grund af deres almennyttige mission.

“I det store og hele har kreditforeninger en tendens til at have mere konkurrencedygtige satser på både indlån og lån,” siger Greg McBride, CFA, cheføkonomisk analytiker hos Bankrate.com. “De, der bør være tiltrukket af kreditforeninger, er alle, der er prisfølsomme og bekymrer sig om at sikre sig, at de får den bedste aftale.”

Bedre rentesatser: En af de største forskelle mellem banker og kreditforeninger kommer i form af rentesatser, uanset om det er det beløb, du tjener på en opsparingskonto, eller hvor meget du skal betale for et låneprodukt.

Lejere gebyrer: Men det er ikke kun renterne, hvor kreditforeninger har tendens til at klare sig bedre. De tilbyder ofte lavere overtrækningsgebyrer, og Bankrate fandt i sin 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey, at 76 procent af de adspurgte kreditforeninger ikke havde noget krav om minimumssaldo for at slippe for at betale gebyrer.

Mandi Woodruff, administrerende redaktør af MagnifyMoney.com, tilføjer:

Kreditforeninger slår bankerne med hensyn til adgang til checkkonti med lave eller ingen gebyrer, hvilket er det, som de fleste unge voksne har brug for.

Hvad er fordelene ved en bank?

Gå ind i næsten enhver by, og chancerne er, at du vil se en Chase- eller Bank of America-automat på hver eneste gade. Det kan man ikke sige om kreditforeninger, og det er endnu værre, hvis man bor i forstæder eller mere landlige områder.

Mere hæveautomater og filialer: Mens kreditforeninger kan tilbyde bedre satser, er en af de store ulemper, at de ikke har et stort netværk af pengeautomater eller filialer, der gør det lettere for kunderne. Det gælder især for millennials, der er utilfredse med at betale et gebyr for en hæveautomat på et sted uden for en bank eller ikke ønsker at køre flere kilometer for at finde en filial.

“Banker har ofte langt flere valgmuligheder med hensyn til bekvemmelighed”, siger John Hall, talsmand for American Bankers Association. “Uanset om det er filialer eller netværk af pengeautomater eller bredden af produkter, er de ofte en one-stop-shop for finansielle tjenester.”

Online-banker har ofte partnerskaber med store netværk af pengeautomater, der gør det muligt for brugerne at bruge pengeautomater uden at blive opkrævet gebyrer. Afhængigt af banken kan der være tale om et nationalt netværk, eller det kan endda omfatte internationale pengeautomater. Hvis du har et spørgsmål eller et problem med en konto, der kun er online, skal du dog løse det over telefonen eller online via e-mail eller chat. Dette kan være mere praktisk for nogle mennesker, men ubelejligt for andre, især afhængigt af typen af spørgsmål og/eller problemets hastende karakter.

Mere teknologi: Desuden siger Hall, at bankerne er hurtigere til at tage ny teknologi til sig og indføre den for deres kunder og indgår partnerskaber med nystartede finansielle teknologivirksomheder for at give deres yngre kunder det, som de er kommet til at forvente af deres finansielle institution. “Mange af de fintech-tjenester, der appellerer til millennials, er ikke den type ting, du vil finde hos mange kreditforeninger eller mindre fællesskabsbanker,” tilføjer McBride fra Bankrate.

“Det har en tendens til at ske hos store banker og siver ned til mindre banker og kreditforeninger.” Kreditforeningerne, der er klar over, at teknologi er en stor del af værditilbuddet for millennials, forsøger at øge deres spil ved at slutte sig til ATM-afdelinger og henvende sig til tredjeparter for at give dem teknologien og mobilapps, siger Goldstein fra NerdWallet. Goldstein tilføjer, at:

En stor del af de fintech-tjenester, der appellerer til millennials, er ikke den type ting, du vil finde hos mange kreditforeninger eller mindre lokalbanker

Opnå flere kunder: I modsætning til banker, hvor alle kan gå ind og åbne en konto, skal man i kreditforeninger være medlem af en bestemt gruppe, et bestemt samfund eller en bestemt arbejdsgiver for at kunne gå i bank hos dem. Nogle kreditforeninger begrænser f.eks. medlemskab til meget specifikke grupper af mennesker, f.eks. State Employees Credit Union of North Carolina, mens andre tilbyder tjenester til et bredere udvalg. Truliant Federal Credit Union er f.eks. åben for folk, der bor eller arbejder i North Carolina, South Carolina eller Virginia.

Mere kendskab til kundernes brand: Reglerne for medlemskab er blevet meget mere lempelige i de seneste år, men der er også et problem med at skabe opmærksomhed blandt millennials og yngre generationer, som ikke engang ved, at disse institutioner eksisterer. “Kreditforeninger hænger ikke plakater ud over hele byen og køber ikke reklametid, og de har heller ikke de store markedsføringsbudgetter, som bankerne har”, siger McBride.

Lavere gebyrer med onlinebanker: “Men hvis du leder efter overkommelige og nemme check- og opsparingskonti i dag, er den bedste løsning i dag ikke kreditforeninger eller banker – det er onlinebanker.” Ifølge Woodruff opkræver bankerne i gennemsnit månedlige gebyrer på 14 dollars, mens kreditforeninger i gennemsnit opkræver 6 dollars om måneden og netbanker i gennemsnit 3 dollars i gebyrer.

Er en bank eller kreditforening bedre for dig?

For bankkunder, der kun bekymrer sig om renter og kan lide fællesskabsfølelsen, vil en kreditforening være mere attraktiv end en bank. Ifølge Gene Pranger, grundlægger og administrerende direktør for Financial Town, der tilbyder videobanker og andre teknologier, er kreditforeninger ofte lidt mere fællesskabsorienterede og meget kundeorienterede.

Han siger, at for millennials, der lige er begyndt, vil de tjenester, der tilbydes af kreditforeninger, opfylde de fleste af deres behov til ofte billigere priser. Men hvis man har et mere komplekst finansielt billede, planlægger at starte en virksomhed eller ønsker adgang til unikke investeringsprodukter, kan en bank være den bedre løsning, siger Pranger.

“Der er absolut plads til både banker og kreditforeninger. Finansielle institutioner af alle former og størrelser giver forskellige fordele for forbrugerne,” bemærker Goldstein fra NerdWallet. “For nogle mennesker vil det være en onlinebank uden filialer, men med gode priser og ATM-planer. For andre vil det være en kreditforening eller en lokalbank med en enkelt filial rundt om hjørnet. For endnu andre vil det være en stor national bank med tusindvis af filialer og fem forskellige checkprodukter.”