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Cuando usted debe dinero a un banco, a una compañía financiera o a un vendedor (acreedor), a menudo el acreedor tiene un interés de seguridad en algunos de sus bienes. Esta propiedad se llama garantía. La garantía real le da al acreedor el derecho a recuperar esa propiedad si alguna vez no haces un pago. Por ejemplo, cuando compras un coche a crédito, el acreedor casi siempre tiene una garantía real sobre el coche. Esto significa que el acreedor puede recuperar el coche si usted se retrasa en los pagos.
¿Qué medidas puede tomar un acreedor para recuperar la propiedad personal?
Los acreedores no pueden recuperar la propiedad personal (garantía) por sí mismos a menos que puedan hacerlo de forma pacífica. En otras palabras, usted tiene derecho a decirle al acreedor que acude a su puerta que no puede recuperar la propiedad y que no puede entrar en su casa. Es ilegal que el acreedor entre en su casa o patio después de que usted le diga al acreedor que no lo haga.
Si usted le dice al acreedor que no puede recuperar la propiedad y que no puede entrar en su casa para hacerlo, el acreedor tendrá que ir a los tribunales para intentar recuperar la propiedad (pero hacer esto podría aumentar el coste final que se le cobre).
Los acreedores no pueden recuperar la propiedad a menos que exista un acuerdo de garantía por escrito firmado por usted que identifique claramente la propiedad que puede ser recuperada si usted no paga.
Si el acreedor incumple la ley al recuperar su propiedad, usted tiene derecho a demandar al acreedor ante los tribunales.
¿Se requiere un aviso de advertencia antes de que se produzca un embargo? Por ejemplo, un coche puede ser embargado sin ningún aviso de advertencia si usted se atrasa en los pagos. Sin embargo, la ley de Pensilvania requiere una notificación de advertencia en dos situaciones:
- Casas móviles. Si usted pidió prestado el dinero para comprar una casa móvil, el acreedor no puede recuperar la casa móvil sin darle primero un aviso por escrito de 30 días y dándole la oportunidad de detener la recuperación mediante el pago de los atrasos. A continuación, puede evitar la recuperación de la casa móvil pagando los pagos atrasados, más los cargos por demora y hasta 50 dólares por los honorarios de los abogados del acreedor. También tiene que corregir cualquier otra violación de su contrato con el acreedor. (Por ejemplo, si su contrato le exige tener un seguro para la casa, tiene que hacerlo). Incluso después de que pasen los 30 días, puede salvar una casa móvil poniéndose al día en los pagos, pero entonces puede tener que pagar las costas judiciales y los honorarios de los abogados más altos.
- Bienes personales que no sean un vehículo. Si usted pidió prestado el dinero para comprar bienes personales que no sean un vehículo (por ejemplo, muebles o electrodomésticos), el acreedor no puede recuperar la propiedad sin darle primero un aviso de 21 días que le dé la oportunidad de ponerse al día con los pagos atrasados.
¿Qué pasa después de que se recupera la propiedad?
Una vez que se recupera la propiedad, el acreedor probablemente tratará de venderla. El acreedor debe notificarle por escrito la hora y el lugar de la venta. Es una buena idea ir a la venta, para que pueda asegurarse de que la propiedad se expone y se vende correctamente. Usted quiere que la propiedad se venda al precio más alto posible, porque el dinero que el acreedor obtenga de la venta se aplicará a su deuda. Si la propiedad se vende en una subasta, usted puede llevar a personas que estén interesadas en comprar la propiedad. Incluso si la propiedad no se vende en subasta, si sabe de personas que están dispuestas a comprar la propiedad, consiga ofertas por escrito de ellas e informe al acreedor, tanto por teléfono como por escrito. Antes de que se venda la propiedad, aún puede recuperarla si paga la totalidad de la cantidad adeudada o llega a un acuerdo con el acreedor para compensar los pagos atrasados.
Si tenía bienes personales en un coche antes de que se lo embargaran, tiene derecho a recuperarlos después del embargo.
¿Qué sucede si la propiedad se vende por menos de lo que debo en la deuda?
Si el acreedor vende la garantía, pero no obtiene suficiente dinero para pagar su deuda, es posible que aún tenga que pagar el saldo, incluso si usted entregó voluntariamente la propiedad al acreedor. El acreedor tiene derecho a demandarte si no pagas. Sin embargo, si el acreedor infringe la ley al embargar o vender su propiedad, es posible que no tenga que pagar el saldo y que incluso pueda demandar al acreedor. Si le demandan por el saldo adeudado después de un embargo, es importante que acuda a un abogado con prontitud, ya que sólo hay un breve plazo para responder a la demanda.
¿Pueden los acreedores embargar bienes míos que no sean garantía de la deuda?
No, sus acreedores sólo pueden embargarle la garantía. Pero si un acreedor le demanda y gana una sentencia en la que se establece que usted debe dinero, el acreedor puede hacer que un alguacil o agente de policía se lleve y venda otros bienes que usted posee. Para más información, consulte el folleto «¿Abrumado por las deudas?».
¿Qué medidas puedo tomar para evitar el embargo?
Para evitar el embargo, el paso más importante es evitar que la situación financiera le supere. Cuando compre un coche, por ejemplo, asegúrese de que hay espacio en su presupuesto para hacer los pagos incluso si sus ingresos disminuyen o tiene una emergencia financiera. No dejes que el vendedor te convenza de comprar un coche más elegante o con más opciones de las que te puedes permitir. Ten también cuidado con el tipo de interés. Si se añaden cargos adicionales a la deuda, asegúrese de que entiende cada uno de ellos y de que es por algo que quiere.
Una vez que haya comprado el coche u otro artículo, si tiene problemas para hacer los pagos, es importante que se lo comunique al acreedor. A veces el acreedor le dará una prórroga para pagar, o incluso refinanciará todo el préstamo.
Si tiene problemas para pagar sus deudas, puede encontrar información adicional en el folleto ¿Abrumado por las deudas? y en el tema separado Quiebra.
La bancarrota del capítulo 13 puede ser un medio para ayudarle a evitar el embargo y hacer frente a su obligación con el acreedor, pero la bancarrota del capítulo 13 es algo para lo que necesitará un abogado especializado en ese campo.
RECUERDE
La ley cambia a menudo. Cada caso es diferente. Este folleto está destinado a proporcionarle información general y no a ofrecerle asesoramiento legal específico.
Por favor, utilice la información que se encuentra en este folleto con cuidado, ya que la ley cambia constantemente y la información puede no reflejar con exactitud cualquier cambio en la ley que se haya producido después de la creación y publicación del folleto.
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118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
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Este folleto de información pública fue editado por Neighborhood Legal Services Association y producido por Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.