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Lorsque vous devez de l’argent à une banque, une société de financement ou un vendeur (créancier), il arrive souvent que le créancier détienne une sûreté sur certains de vos biens. Ces biens sont appelés des garanties. La sûreté donne au créancier le droit de reprendre possession de ce bien si vous ne faites pas vos paiements. Par exemple, lorsque vous achetez une voiture à crédit, le créancier détient presque toujours une sûreté sur la voiture. Cela signifie que le créancier peut reprendre possession de la voiture si vous prenez du retard dans vos paiements.
Quelles mesures un créancier peut-il prendre pour reprendre possession d’un bien personnel ?
Les créanciers ne peuvent pas reprendre possession du bien personnel (garantie) de leur propre chef, à moins qu’ils ne puissent le faire de manière pacifique. En d’autres termes, vous avez le droit de dire au créancier qui se présente à votre porte qu’il ne peut pas récupérer le bien et qu’il ne peut pas entrer chez vous. Il est illégal pour le créancier de pénétrer dans votre maison ou dans votre cour après que vous lui ayez dit de ne pas le faire.
Si vous dites au créancier qu’il ne peut pas reprendre le bien et qu’il ne peut pas entrer dans votre maison pour le faire, il devra aller au tribunal pour essayer de récupérer le bien (mais faire cela pourrait augmenter le coût final qui vous est facturé).
Les créanciers ne peuvent pas reprendre le bien à moins qu’il n’y ait un accord de sécurité écrit signé par vous qui identifie clairement le bien qui peut être repris si vous ne payez pas.
Si le créancier enfreint la loi en reprenant votre bien, vous avez le droit de le poursuivre en justice.
Un avis d’avertissement est-il nécessaire avant qu’une reprise de possession puisse avoir lieu ?
En général, aucun avis d’avertissement n’est nécessaire avant la reprise de possession. Par exemple, une voiture peut être reprise sans aucun préavis si vous prenez du retard dans vos paiements. Mais la loi de Pennsylvanie exige un préavis dans deux situations :
- Les maisons mobiles. Si vous avez emprunté l’argent pour acheter une maison mobile, le créancier ne peut pas reprendre possession de la maison mobile sans vous donner d’abord un avis écrit de 30 jours et vous donner une chance d’arrêter la reprise de possession en effectuant les paiements en retard. Vous pouvez alors empêcher la reprise de possession de la maison mobile en payant les arriérés, plus les frais de retard et jusqu’à 50 $ pour les honoraires d’avocat du créancier. Vous devez également corriger toute autre violation de votre contrat avec le créancier. (Par exemple, si votre contrat exige que vous ayez une assurance pour la maison, vous devez le faire). Même après l’expiration des 30 jours, vous pouvez sauver une maison mobile en rattrapant les paiements, mais vous devrez alors peut-être payer des frais de justice et des honoraires d’avocat plus élevés.
- Biens personnels autres qu’un véhicule. Si vous avez emprunté l’argent pour acheter un bien personnel autre qu’un véhicule (par exemple, des meubles ou des appareils électroménagers), le créancier ne peut pas reprendre possession du bien sans vous donner d’abord un avis de 21 jours qui vous donne une chance de rattraper les paiements en retard.
Que se passe-t-il après la reprise de possession d’un bien ?
Une fois le bien repris, le créancier essaiera probablement de le vendre. Le créancier doit vous donner un avis écrit de l’heure et du lieu de la vente. C’est une bonne idée d’aller à la vente, afin que vous puissiez vous assurer que le bien est exposé et vendu correctement. Vous voulez que le bien soit vendu au prix le plus élevé possible, car l’argent que le créancier obtient de la vente sera appliqué à votre dette. Si le bien est vendu aux enchères, vous pouvez faire venir des personnes intéressées par l’achat du bien. Même si le bien n’est pas vendu aux enchères, si vous connaissez des personnes qui sont prêtes à acheter le bien, faites-leur faire des offres écrites et informez le créancier, par téléphone et par écrit. Avant que le bien ne soit vendu, vous pouvez toujours récupérer le bien si vous payez le montant total dû ou si vous trouvez un accord avec le créancier pour combler les arriérés.
Si vous aviez des biens personnels dans une voiture avant qu’elle ne soit reprise, vous avez le droit de les récupérer après la reprise.
Que se passe-t-il si le bien est vendu à un prix inférieur à ce que je dois sur la dette ?
Si le créancier vend le bien grevé mais n’obtient pas assez d’argent pour rembourser votre dette, vous pourriez devoir payer le solde – même si vous avez volontairement cédé le bien au créancier. Le créancier a le droit de vous poursuivre en justice si vous ne payez pas. Toutefois, si le créancier enfreint la loi en reprenant ou en vendant votre bien, vous n’aurez peut-être pas à payer le solde et vous pourrez même le poursuivre. Si vous êtes poursuivi pour le solde dû après une reprise de possession, il est important de voir un avocat rapidement, car il n’y a que peu de temps pour répondre à la poursuite.
Les créanciers peuvent-ils reprendre possession d’un de mes biens qui n’est pas une garantie pour la dette ?
Non, vos créanciers peuvent seulement reprendre possession de la garantie de votre part. Mais si un créancier vous poursuit et obtient une décision selon laquelle vous devez de l’argent, il peut demander à un shérif ou à un constable de prendre et de vendre d’autres biens que vous possédez. Consultez la brochure Crouler sous les dettes ? pour plus d’informations.
Quelles mesures puis-je prendre pour éviter la reprise de possession?
Pour éviter la reprise de possession, la mesure la plus importante est d’éviter de se mettre dans une situation financière trop lourde. Lorsque vous achetez une voiture, par exemple, assurez-vous qu’il y a de la place dans votre budget pour effectuer les paiements même si votre revenu diminue ou si vous avez une urgence financière. Ne laissez pas le vendeur vous convaincre d’acheter une voiture plus luxueuse ou plus d’options que vous ne pouvez vous permettre. Faites également attention au taux d’intérêt. Si des frais supplémentaires sont ajoutés à la dette, assurez-vous de comprendre chacun d’entre eux et que c’est pour quelque chose que vous voulez.
Une fois que vous avez acheté la voiture ou un autre article, si vous avez des difficultés à effectuer les paiements, il est important d’informer le créancier du problème. Parfois, le créancier vous accordera une prolongation du délai de paiement, ou même un refinancement de l’ensemble du prêt.
Si vous avez des difficultés à payer vos dettes, vous trouverez des informations supplémentaires dans la brochure Crouler sous les dettes ? et sous le sujet distinct Faillite.
Une faillite en vertu du chapitre 13 peut être un moyen de vous aider à éviter la reprise de possession et à faire face à votre obligation envers le créancier, mais la faillite en vertu du chapitre 13 est quelque chose pour laquelle vous aurez besoin d’un avocat spécialisé dans ce domaine.
Rappelons-nous
La loi change souvent. Chaque cas est différent. Cette brochure a pour but de vous donner des informations générales et non de vous donner des conseils juridiques spécifiques.
Veuillez utiliser les informations trouvées dans cette brochure avec précaution car la loi change constamment et les informations peuvent ne pas refléter exactement les changements de la loi survenus après la création et la publication de la brochure.
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Cette brochure d’information publique a été éditée par Neighborhood Legal Services Association et produite par Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
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