Banche contro Credit Unions – Quali sono i benefici e quale è meglio?

Banche contro Credit Unions – Quali sono i benefici e quale è meglio?

Banche e cooperative di credito sono state a lungo il modo preferito da innumerevoli persone per risparmiare, acquistare una casa o prendere un prestito personale. E mentre entrambi i tipi di istituzioni forniscono ai clienti servizi simili, ci sono differenze tra i due, sia che si tratti della loro missione o dei tassi di interesse che applicano sui loro prodotti di risparmio e prestito.

Per alcuni, le banche saranno l’opzione migliore, mentre per altri le cooperative di credito saranno la soluzione migliore. Ma prima di poter scegliere bisogna capire quali tipi di servizi ci si può aspettare e le differenze tra banche e cooperative di credito.

“È molto importante per chiunque, di qualsiasi generazione, scegliere un istituto finanziario in base alle proprie esigenze e priorità specifiche”, dice l’esperto bancario di NerdWallet, Devan Goldstein. “Per alcune persone, le strutture amichevoli dei bancomat delle banche online possono essere più importanti, mentre altri possono apprezzare fortemente l’orientamento comunitario di una piccola unione di credito locale.”

Quali sono le differenze tra banche e cooperative di credito? Queste sono istituzioni finanziarie a scopo di lucro che sono autorizzate dal governo a ricevere depositi e fare prestiti. Le banche offrono anche altri servizi come l’online banking, la gestione patrimoniale e la pianificazione della pensione. Le banche tradizionali differiscono dalle banche online perché hanno una presenza fisica oltre a quella online.

Unioni di credito: Organizzazioni senza scopo di lucro che sono create esclusivamente per fornire servizi bancari ai loro membri. Agiscono come banche ma sono di proprietà dei membri e i profitti sono condivisi tra tutti i membri.

Banche online: Banche basate su Internet che non hanno una presenza fisica e, di conseguenza, il costo per operare l’istituzione finanziaria è molto più basso. Questo costo inferiore viene passato ai clienti sotto forma di tassi d’interesse più alti sui conti di risparmio. Queste banche collaborano con gli operatori della rete ATM per dare ai clienti l’accesso ai bancomat e tendono ad addebitare commissioni più basse rispetto alle banche tradizionali e alle cooperative di credito.

Termini chiave per le banche e le cooperative di credito

A prescindere dal fatto che tu scelga di andare con una banca o una cooperativa di credito, i termini di finanza personale e i prodotti finanziari elencati di seguito sono generalmente ora standard per tutti:

Conto corrente: Questi sono un punto fermo sia delle banche che delle cooperative di credito e permettono ai clienti di prelevare dal loro conto per effettuare pagamenti ai venditori. Molte istituzioni finanziarie offrono conti correnti gratuiti o a basso costo.

Conti di risparmio: Questi strumenti finanziari danno ai risparmiatori un incentivo per mettere via i soldi nella banca o nell’unione di credito sotto forma di interesse.

Conti del mercato monetario: Questi conti funzionano in modo simile a un conto di risparmio, ma la differenza è che gli utenti hanno una capacità limitata di scrivere assegni o usare una carta di debito con il conto.

Tasso di interesse: Sia le banche che le cooperative di credito hanno soldi da prestare e sono più che disposte a farlo per i clienti. Ma per accedere al denaro, i clienti devono pagare una tassa sotto forma di un tasso di interesse. Il tasso d’interesse è espresso come una percentuale del capitale ed è l’importo che il prestatore richiede.

Rete ATM: Le banche e le cooperative di credito emettono carte di debito con i loro prodotti di controllo e risparmio, permettendo ai clienti di avvicinarsi a un bancomat con il marchio della banca e condurre transazioni gratuitamente.

Mutui, prestiti & gestione patrimoniale: In quest’era di shopping one-stop, molte banche e cooperative di credito offrono ai clienti una serie di prodotti non bancari, che si tratti di un mutuo, un prestito personale garantito o non garantito, o un aiuto per gli investimenti o la pianificazione della pensione. Molte delle istituzioni finanziarie offriranno diversi prestiti per la casa a termine, così come prestiti personali che sono sostenuti da garanzie e quelli che non lo sono.

Mobile e Internet banking: Sono finiti i giorni in cui i clienti si rifiutavano di effettuare transazioni online. Ora è previsto sia su Internet che su un telefono cellulare. Con questi servizi, i clienti possono controllare i saldi bancari, fare pagamenti, trasferire denaro e sempre più spesso pagare amici e familiari in tempo reale invece di andare in una filiale.

AssicurazioneFDIC: La Federal Deposit Insurance Corp. è stata fondata nel 1933 e da allora protegge il denaro dei consumatori fino a 250.000 dollari nel caso in cui una banca fallisca. L’assicurazione copre conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito o CD.

Assicurazione CNUA: Le cooperative di credito sono anche assicurate a livello federale per proteggere i consumatori attraverso la National Credit Union Administration (NCUA). Ogni membro-proprietario è assicurato 250.000 dollari per ogni categoria di proprietà del conto. Lo standard di 250.000 dollari è diventato permanente come risultato della riforma di Dodd-Frank Wall Street e della legge sulla protezione del consumatore del 2010. Inoltre, ci sono opzioni disponibili per una copertura assicurativa aggiuntiva per una serie di conti detenuti da un membro-proprietario.

Quali sono i vantaggi di una cooperativa di credito?

Banche e cooperative di credito sono state a lungo in contrasto, ma quando si tratta dei servizi di base che ciascuna offre, le linee sono sempre meno chiare. Questo non vuol dire che non ci siano differenze fondamentali tra i due, ma solo un po’ meno rispetto agli anni passati.

Non profit di proprietà dei membri: Poiché le cooperative di credito sono non profit di proprietà dei membri, non hanno azionisti a cui rispondere come le loro controparti bancarie, il che significa che non devono concentrarsi così tanto sulla linea di fondo. Di conseguenza, le cooperative di credito possono trasferire le entrate sotto forma di tassi più bassi sui loro prodotti di prestito e tassi più alti sui conti di risparmio. Le banche cercano di competere, ma tradizionalmente le cooperative di credito tendono a fare meglio sui tassi a causa della loro missione non-profit.

“In generale le cooperative di credito tendono ad avere tassi più competitivi sui depositi e sui prestiti”, dice Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate.com. “Chi dovrebbe essere attratto dalle cooperative di credito è chiunque sia sensibile ai prezzi e si preoccupa di assicurarsi di ottenere il miglior affare.”

Tassi di interesse migliori: Una delle più grandi differenze tra le banche e le cooperative di credito è rappresentata dai tassi d’interesse, sia che si tratti dell’importo che si guadagna da un conto di risparmio o di quanto si paga per un prodotto di prestito.

Tasse più basse: Ma non sono solo i tassi di interesse che le cooperative di credito tendono a fare meglio. Spesso offrono commissioni di scoperto più basse e Bankrate ha trovato nel suo 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey che il 76% delle cooperative di credito intervistate non aveva alcun requisito di saldo minimo per evitare di pagare le commissioni.

Mandi Woodruff, direttore esecutivo di MagnifyMoney.com, aggiunge:

Le cooperative di credito battono le banche in termini di accesso a conti correnti a basso costo o senza spese, che è ciò di cui la maggior parte dei giovani adulti ha bisogno.

Quali sono i vantaggi di una banca?

Vai in quasi tutte le città e probabilmente vedrai un bancomat della Chase o della Bank of America in ogni isolato. Questo non si può dire delle cooperative di credito ed è ancora peggio se si vive in zone suburbane o più rurali.

Più bancomat e filiali: Mentre le cooperative di credito possono offrire tassi migliori, uno dei grandi problemi è che non hanno una grande rete di bancomat o filiali che rendono tutto più facile per i clienti. Questo è particolarmente vero per i millennials che sono contrari a pagare una tassa bancomat in un luogo non bancario o non vogliono guidare per chilometri per trovare una filiale.

“Le banche spesso hanno molte più scelte per quanto riguarda la convenienza”, dice John Hall, un portavoce dell’American Bankers Association. “Che si tratti di filiali o reti ATM o ampiezza di prodotti, sono spesso uno sportello unico per i servizi finanziari.”

Le banche online hanno spesso partnership con grandi reti ATM che permettono agli utenti di utilizzare gli ATM senza essere addebitati. A seconda della banca, questa può essere una rete nazionale, o anche estendersi a bancomat internazionali. Tuttavia, se hai una domanda o un problema con un conto online-only, dovrai risolverlo per telefono o online via email o chat. Questo può essere più conveniente per alcune persone, ma scomodo per altre, specialmente a seconda del tipo di domanda e/o dell’urgenza di un problema.

Più tecnologia: Inoltre, Hall ha detto che le banche sono più veloci ad abbracciare e lanciare nuove tecnologie per i loro clienti e stanno collaborando con le start-up della tecnologia finanziaria per fornire ai loro clienti più giovani ciò che si aspettano dalla loro istituzione finanziaria. “Un sacco di servizi fintech che sono attraenti per i millennial non sono il tipo di cose che troverete in un sacco di cooperative di credito o banche comunitarie più piccole”, aggiunge McBride di Bankrate.

“Tende ad accadere nelle grandi banche e si riversa fino alle banche più piccole e alle cooperative di credito”. Le cooperative di credito, consapevoli che la tecnologia è una grande parte della proposta di valore per i millennials, stanno cercando di alzare il loro gioco unendo le filiali ATM e rivolgendosi a terzi per dare loro la tecnologia e le applicazioni mobili, dice Goldstein di NerdWallet. Goldstein aggiunge che:

Molti dei servizi fintech che stanno attraendo i millennial non sono il tipo di cose che si trovano in molte cooperative di credito o banche comunitarie più piccole

Aprono a più clienti: A differenza delle banche, in cui chiunque può entrare e aprire un conto, con le cooperative di credito devi essere membro di un particolare gruppo, comunità o datore di lavoro per potervi depositare. Per esempio, alcune cooperative di credito limitano l’adesione a gruppi molto specifici di persone, per esempio la State Employees Credit Union of North Carolina, mentre altre offrono servizi ad una gamma più ampia. Per esempio, Truliant Federal Credit Union è aperta a persone che vivono o lavorano in North Carolina, South Carolina o Virginia.

Più consapevolezza del marchio del cliente: Le regole per l’adesione sono diventate molto più permissive negli ultimi anni, ma c’è anche il problema di costruire la consapevolezza tra i millennials e le giovani generazioni che non sanno nemmeno che queste istituzioni esistono. “Le cooperative di credito non stanno affiggendo cartelloni pubblicitari in tutta la città e non stanno comprando tempo commerciale, né hanno enormi budget di marketing che hanno le banche”, dice McBride.

Tasse più basse con le banche online: “Ma se state cercando conti correnti e di risparmio facili e convenienti, la vera opzione migliore oggi non sono le cooperative di credito o le banche – sono le banche online”. Secondo Woodruff, in media, le banche addebitano commissioni mensili di 14 dollari, mentre le cooperative di credito addebitano una media di 6 dollari al mese e le banche online una media di 3 dollari di commissioni.

È meglio una banca o una cooperativa di credito per te?

Per i clienti bancari che si preoccupano solo dei tassi di interesse e amano la sensazione di comunità, allora una cooperativa di credito sarà più attraente di una banca. Secondo Gene Pranger, fondatore e amministratore delegato di Financial Town, che fornisce video banking e altre tecnologie, le cooperative di credito tendono ad essere un po’ più attente alla comunità e molto incentrate sul cliente.

Dice che per i millennial che hanno appena iniziato i servizi offerti dalle cooperative di credito sono in grado di soddisfare la maggior parte delle loro esigenze, spesso a tassi più economici. Ma se avete un quadro finanziario più complesso, progettate di avviare un’attività o volete accedere a prodotti di investimento unici, allora una banca può essere l’opzione migliore, dice Pranger.

“C’è assolutamente spazio sia per le banche che per le cooperative di credito. Le istituzioni finanziarie di tutte le forme e dimensioni conferiscono diversi benefici ai consumatori”, nota Goldstein di NerdWallet. “Per alcune persone, sarà una banca online senza filiali ma con ottimi tassi e piani ATM. Per altri, sarà un’unione di credito o una banca comunitaria con una sola filiale dietro l’angolo. Per altri ancora, sarà un’enorme banca nazionale con migliaia di filiali e cinque diversi prodotti di controllo.”