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Quando devi dei soldi a una banca, a una società finanziaria o a un venditore (creditore), spesso il creditore ha un interesse di sicurezza su alcune delle tue proprietà. Questa proprietà è chiamata collaterale. L’interesse di sicurezza dà al creditore il diritto di riprendersi (riappropriarsi) di quella proprietà se lei non riesce a fare un pagamento. Per esempio, quando si acquista un’auto a credito, il creditore ha quasi sempre un interesse di sicurezza sull’auto. Questo significa che il creditore può riprendersi l’auto se si rimane indietro con i pagamenti.
Quali passi può fare un creditore per riprendersi una proprietà personale?
I creditori non possono riprendersi la proprietà personale (collaterale) da soli a meno che non possano farlo pacificamente. In altre parole, avete il diritto di dire al creditore che viene alla vostra porta che lui o lei non può riavere la proprietà e non può entrare nella vostra casa. È illegale che il creditore entri nella vostra casa o nel vostro cortile dopo che gli avete detto di non farlo.
Se dite al creditore che non può riprendersi la proprietà e non può entrare in casa vostra per farlo, il creditore dovrà andare in tribunale per cercare di riavere la proprietà (ma facendo questo potrebbe aumentare il costo finale a vostro carico).
I creditori non possono riprendersi la proprietà a meno che non ci sia un accordo di sicurezza scritto firmato da voi che identifica chiaramente la proprietà che può essere ripresa se non pagate.
Se il creditore infrange la legge nel riprendersi la vostra proprietà, avete il diritto di citare il creditore in tribunale.
È necessario un avviso di avviso prima che un pignoramento possa avere luogo? Per esempio, un’auto può essere pignorata senza alcun preavviso se si rimane indietro nei pagamenti. Ma la legge della Pennsylvania richiede un avviso in due situazioni:
- Case mobili. Se avete preso in prestito il denaro per comprare una casa mobile, il creditore non può riprendersi la casa mobile senza prima darvi un avviso scritto di 30 giorni e darvi la possibilità di fermare il recupero recuperando i pagamenti arretrati. Allora potete impedire il recupero della casa mobile pagando i pagamenti arretrati, più le spese in ritardo e fino a 50 dollari per le spese legali del creditore. Dovete anche correggere qualsiasi altra violazione del vostro contratto con il creditore. (Per esempio, se il tuo contratto richiede che tu abbia un’assicurazione sulla casa, devi farlo). Anche dopo i 30 giorni, potete salvare una casa mobile recuperando i pagamenti, ma poi potreste dover pagare le spese processuali e le spese legali più alte.
- Proprietà personale diversa da un veicolo. Se avete preso in prestito il denaro per comprare beni personali diversi da un veicolo (per esempio, mobili o elettrodomestici), il creditore non può riprendersi la proprietà senza prima darvi un preavviso di 21 giorni che vi dia la possibilità di recuperare i pagamenti arretrati.
Cosa succede dopo che la proprietà viene ripresa in possesso? Il creditore deve darvi un avviso scritto dell’ora e del luogo della vendita. È una buona idea andare alla vendita, in modo da assicurarsi che la proprietà sia esposta e venduta correttamente. Volete che la proprietà sia venduta al prezzo più alto possibile, perché il denaro che il creditore ottiene dalla vendita sarà applicato al vostro debito. Se la proprietà viene venduta all’asta, è possibile portare persone che sono interessate ad acquistare la proprietà. Anche se l’immobile non viene venduto all’asta, se conoscete delle persone che sono disposte a comprare l’immobile, fatevi fare delle offerte scritte da loro e informate il creditore, sia per telefono che per iscritto. Prima che l’immobile venga venduto, potete ancora riavere l’immobile se pagate l’intero importo dovuto o trovate un accordo con il creditore per recuperare i pagamenti arretrati.
Se avevate dei beni personali in un’auto prima che venisse pignorata, avete il diritto di riaverla dopo il pignoramento.
Cosa succede se la proprietà viene venduta per meno di quanto devo sul debito?
Se il creditore vende la garanzia ma non ottiene abbastanza soldi per pagare il tuo debito, potresti ancora dover pagare il saldo – anche se hai ceduto volontariamente la proprietà al creditore. Il creditore ha il diritto di farvi causa se non pagate. Tuttavia, se il creditore infrange la legge nel pignorare o vendere la sua proprietà, potrebbe non essere obbligato a pagare il saldo e potrebbe anche essere in grado di fare causa al creditore. Se siete citati in giudizio per il saldo dovuto dopo un pignoramento, è importante vedere un avvocato prontamente, perché c’è solo un breve tempo per rispondere alla causa.
I creditori possono riprendersi la mia proprietà che non è garanzia del debito?
No, i vostri creditori possono solo riprendersi la garanzia da voi. Ma se un creditore vi fa causa e vince una sentenza che vi deve dei soldi, il creditore può avere uno sceriffo o un poliziotto che prende e vende altre proprietà che possedete. Vedi l’opuscolo Sopraffatto dal debito per maggiori informazioni.
Che cosa posso fare per evitare il pignoramento?
Per evitare il pignoramento, il passo più importante è quello di evitare di trovarsi in difficoltà finanziarie. Quando comprate un’auto, per esempio, assicuratevi che ci sia spazio nel vostro budget per fare i pagamenti anche se il vostro reddito scende o se avete un’emergenza finanziaria. Non lasciate che il venditore vi convinca a comprare un’auto più lussuosa o più opzioni di quelle che potete permettervi. Fai attenzione anche al tasso d’interesse. Se al debito vengono aggiunte delle spese extra, assicuratevi di capirle tutte e che siano per qualcosa che volete.
Una volta che avete comprato l’auto o un altro oggetto, se avete problemi a fare i pagamenti, è importante far conoscere il problema al creditore. A volte il creditore ti darà una proroga per il pagamento, o addirittura rifinanzierà l’intero prestito.
Se hai problemi a pagare i tuoi debiti, puoi trovare ulteriori informazioni nell’opuscolo Sopraffatto dal debito? e nell’argomento separato Fallimento.
La bancarotta del capitolo 13 può essere un mezzo per aiutarvi ad evitare il pignoramento e a far fronte ai vostri obblighi verso il creditore, ma la bancarotta del capitolo 13 è qualcosa per cui avrete bisogno di un avvocato specializzato in quel campo.
Ricordate
La legge cambia spesso. Ogni caso è diverso. Questo opuscolo ha lo scopo di darvi informazioni generali e non di darvi consigli legali specifici.
Si prega di utilizzare le informazioni contenute in questo opuscolo con attenzione poiché la legge cambia costantemente e le informazioni potrebbero non riflettere accuratamente qualsiasi cambiamento nella legge avvenuto dopo la creazione e pubblicazione dell’opuscolo.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Questo opuscolo informativo pubblico è stato curato dalla Neighborhood Legal Services Association e prodotto dalla Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.